Kreditupplysningsföretag

Vad är en kreditupplysning?

En kreditbyrå spårar låntagares kredithistorik för att generera kreditupplysningar och kreditpoäng. Finansiella företag köper denna information för att hjälpa dem att fastställa sina kunders kreditrisk och fatta beslut om att förlänga dem kredit. De ledande amerikanska kreditbyråerna inkluderar Fair Isaac Corp. (FICO), Equifax, Experian och TransUnion.

Djupare definition

Kreditbyråer undersöker låntagares kredithistoria och beteende. De samlar in både kreditrelaterade och icke-kredituppgifter från finansiella institutioner, banker, kreditkortsföretag och till och med verktyg och telefonbolag. De insamlade uppgifterna inkluderar:

• Återbetalningshistorik.

• Mängd kredit tillgänglig och i användning, vilket kallas utnyttjande.

• Längd på kredithistorik.

• Typer av kreditkonton.

• Antal kreditförfrågningar.

• Register över konkurser, utmätningar, skattepanträtter eller återtagande.

• Utestående skulder i inkasso.

Kreditbyråer samlar också in grundläggande fakta om potentiella borgenärer, såsom adress, anställningshistorik och lönehistorik. Denna information tar dock inte hänsyn till kreditpoäng.

Banker, kreditkortsföretag och andra långivare använder information som samlats in från kreditbyråer för att fastställa sina kunders kreditvärdighet och för att bestämma vilka produkter de ska erbjuda dem. Till exempel kan ett kreditkortsföretag erbjuda ett saldoöverföringskreditkort till någon som har höga kreditkortsaldon.

Låntagare har rätt att se sina kreditupplysningar från var och en av de stora kreditupplysningarna en gång var 12:e månad utan kostnad. De måste betala för att få tillgång till sin kredithistorik och kreditvärderingsinformation mer regelbundet. Det finns många avgiftsbaserade tjänster som kommer att hålla koll på kredithistorik och kreditvärderingsutveckling.

Potentiella arbetsgivare, hyresvärdar, försäkringsbolag och en mängd andra myndigheter använder information som samlats in av kreditupplysningsföretag för att avgöra om de vill göra affärer med en individ.

Information som återspeglas i en kreditupplysning från olika byråer kan variera något. Vissa konton listade av en byrå kan saknas helt från en annan. Det är också möjligt att rapporterna är felaktiga. Konsumenter har rätt att bestrida all information som visas på en kreditupplysning. Finansiella experter rekommenderar att regelbundet kontrollera informationen som samlas in av kreditupplysningsföretagen.

Kreditbyråexempel

Fair Issac Corp. upprätthåller FICO-kreditpoäng, medan VantageScore Solutions, ett joint venture mellan TransUnion, Experian och Equifax, upprätthåller VantageScore-kreditpoäng. Båda poängsättningsmetoderna sträcker sig från utmärkt till mycket dålig:

• Utmärkt: FICO = 800-850; VantageScore = 750-850

• Mycket bra: FICO = 740-799

• Bra: FICO = 670-739; VantageScore = 700-749

• Rättvist: FICO = 580-669; VantageScore = 650-699

• Dålig: VantageScore = 550-649

• Mycket dålig: FICO = 300-579; VantageScore = 300-549

Höjdpunkter

• De tre främsta kreditbyråerna i USA är Experian, Equifax och TransUnion, även om det finns flera andra också.

– En kreditupplysning samlar in och undersöker individuell kreditinformation och säljer den till kreditgivare mot en avgift, så att de kan fatta beslut om att bevilja lån.

• Kreditbyråer tilldelar kreditpoäng till individer baserat på kredithistoriken som de sammanställer.

• Kreditbyråer bestämmer inte om du ska få kredit eller inte – de samlar bara in och syntetiserar information om din kreditrisk och ger den till låneinstitut.

• Kreditpoäng är viktiga förutsägelser om du kommer att kvalificera dig för kredit och på vilka villkor.