背负式抵押贷款

什么是背负式抵押贷款？

背驮式抵押贷款是额外的债务，可以包括借款人第一抵押贷款以外的任何额外抵押贷款或贷款，该抵押贷款由相同的抵押品担保。常见的背驮式抵押贷款包括房屋净值贷款和房屋净值信贷额度 (HELOC)。

了解背负式抵押贷款

背驮式抵押贷款可以用于多种目的。一些背负式抵押贷款可以帮助借款人支付首付。一般来说，大多数借款人只能承担一到两个背负式抵押贷款，因为所有贷款都是用相同的抵押品担保的。

背负式抵押贷款也可用于避免支付私人抵押贷款保险或 PMI。在这种情况下，第二抵押贷款或房屋净值贷款与第一抵押贷款同时被取出。以“ 80-10-10 ”的背负式抵押贷款为例，购买价格的 80% 由第一次抵押贷款支付，10% 由第二次贷款支付，最后 10% 由您的首付支付。这将首次抵押贷款的贷款价值比(LTV) 降低到 80% 以下，从而消除了对 PMI 的需求。例如，如果您的新房价格为 180,000 美元，您的第一次抵押贷款为 144,000 美元，第二次抵押贷款为 18,000 美元，您的首付为 18,000 美元。

背负式抵押贷款的类型

首付抵押贷款

首付抵押贷款是一种背负式抵押贷款，它为借款人提供首付资金。第二抵押贷款通常只在他们使用首付援助计划的资金时才被允许。用于获得抵押贷款的所有首付资金来源都必须向第一抵押贷款人披露。

一般来说，许多替代贷款人的第二抵押贷款是不允许的，因为它们超出了第一抵押贷款条款的参数，并大大增加了借款人的违约风险。首付辅助抵押贷款也可以称为无声第二抵押贷款。

第二次抵押贷款

一般来说，借款人只能在抵押品拥有房屋净值时使用次级抵押品获得第二次抵押贷款。房屋净值主要是借款人为其房屋支付的价值的函数。它的计算方法是房屋的评估价值减去未偿还的贷款余额。

许多借款人在抵押贷款还款的早期阶段发现自己处于水下抵押贷款中，因为房产可能会贬值，而抵押贷款余额尚未大量偿还。如果借款人确实在他们的家中有房屋净值，他们有几个选择第二抵押房屋净值贷款。

这些第二抵押贷款产品包括标准房屋净值贷款或房屋净值信贷额度。房屋净值贷款和房屋净值信贷额度均基于借款人抵押品中的可用净值。

房屋净值贷款

标准房屋净值贷款是一种非循环信用贷款。在标准的房屋净值贷款中，借款人可以预先收到净值作为一次性本金支付。然后，贷款通常需要根据贷方定制的信贷条款每月分期付款。借款人将房屋净值贷款用于各种目的，包括子女的大学费用、房屋装修、债务合并或紧急资本支出。

房屋净值信贷额度

房屋净值信贷额度是一种循环信贷账户，可为借款人提供更大的支出灵活性。这种类型的信用账户具有基于借款人房屋净值的最大信用额度。账户余额是循环的，这意味着借款人根据他们的购买和付款控制未偿余额。循环账户也将被评估每月利息，这会增加总未偿余额。

在房屋净值信贷额度中，借款人会收到一份月度报表，详细说明他们在该期间的交易以及他们必须支付的每月付款金额，以保持其账户的良好信誉。

底线

“背负式”抵押贷款是第一抵押贷款之外的额外债务。有多种不同的类型，从首付抵押贷款到第二抵押贷款到房屋净值贷款到 HELOC。这些贷款还可用于避免通过“80-10-10”背负式抵押贷款等方式支付 PMI。

＃＃强调

示例包括二次抵押贷款、房屋净值贷款和 HELOC。
背负式抵押贷款用于帮助支付房产的首付或避免支付 PMI。
背驮式抵押贷款是与第一次抵押贷款一起在房产上获得的任何额外贷款。

＃＃常问问题

背负式抵押贷款是初级贷款还是高级贷款？

背驮式抵押贷款是一种初级贷款，从属于初级抵押贷款，即高级贷款。初级抵押贷款通常具有较高的利率，并且仅限于较低的贷款金额，并且可能会受到其他模仿。

如何使用背负式抵押贷款来消除 PMI？

如果贷款的首付低于 20%，贷方通常需要私人抵押贷款保险 (PMI)。在某些情况下，可以使用背负式抵押贷款来提供首付现金，以消除这一要求。请注意，任何一种贷款都可能存在某些条款或限制，可能会阻止以这种方式使用它们。

背负式抵押贷款是组合贷款吗？

组合贷款是指同一贷方出于同一目的（例如购买房屋）发行多于一笔贷款。如果同一家贷方同时发行初级抵押贷款和 HELOC 作为搭载抵押贷款，则将是组合贷款。如果 HELOC 来自不同的贷方，则不会。