عقد معاش
ما هو عقد المعاش؟
عقد الأقساط هو اتفاق مكتوب بين شركة التأمين والعميل يحدد التزامات كل طرف في اتفاقية الأقساط السنوية. سيتضمن هذا المستند التفاصيل المحددة للعقد ، مثل هيكل الأقساط (متغير أو ثابت) ؛ أي عقوبات على الانسحاب المبكر ؛ أحكام الزوجية والمستفيدة ، مثل شرط البقاء على قيد الحياة ومعدل تغطية الزوج ؛ و اكثر.
كيف يعمل عقد المعاش
عقد الأقساط هو التزام تعاقدي بين ما يصل إلى أربعة أطراف. هم المُصدر (عادةً شركة تأمين) ، ومالك المعاش ، والمُتقاعِّد ، والمستفيد. المالك هو الشخص الذي يشتري معاشًا سنويًا. السناهي هو الفرد الذي يتم استخدام متوسط العمر المتوقع فيه لتحديد المبلغ والتوقيت عندما تبدأ مدفوعات المزايا وتتوقف.
في معظم الحالات ، وليس كلها ، سيكون المالك والمقدم هو نفس الشخص. المستفيد هو الفرد المعين من قبل صاحب الأقساط السنوية والذي سيحصل على أي تعويض للوفاة عند وفاة صاحب الأقساط.
يعتبر عقد الأقساط مفيدًا للمستثمر الفردي بمعنى أنه يلزم شركة التأمين قانونًا بتقديم دفعة دورية مضمونة إلى مقدم السَنَّاى بمجرد وصول مقدم السَنَة إلى التقاعد وطلب بدء المدفوعات. بشكل أساسي ، يضمن دخل تقاعد خالي من المخاطر.
قد يشير العقد السنوي ببساطة إلى أي راتب سنوي.
عقود المعاش: ما يجب مشاهدته
يمكن أن تكون المعاشات معقدة ، وقد لا تكون العقود السنوية مفيدة جدًا للعديد من المستثمرين بسبب المفاهيم والمصطلحات غير المألوفة. ضع في اعتبارك ما يلي عند التسوق للحصول على راتب سنوي:
تأكد من فهم ماهية فترة الاستسلام وكيف يتم تدوينها في عقد سنوي. هي الفترة التي يجب أن يكون خلالها مالك القسط السنوي قادرًا على سحب جميع أمواله دون التعرض لغرامة.
راقب العقود متعددة المستويات لسحب الأموال. يسمح المستوى 1 بعمليات السحب على مدار العمر (أو قيمة الأقساط - بشكل أساسي ، دفع تعويضات سنوية فورية). قد يتم سن المستوى 2 إذا أراد مالك الأقساط أن يأخذ رصيده بالكامل كمبلغ مقطوع ، وفي هذه الحالة قد يقلل بائع الأقساط من قيمة المزايا بنسبة 10٪ أو حتى 20٪. المفتاح هو معرفة ما إذا كان عقد الأقساط السنوية يتضمن مستويات متعددة والعقوبات التي قد يتم فرضها إذا أراد المالك تصفية مرتباتهم السنوية.
معدلات عالية لتشجيع المشترين تليها معدلات أقل بكثير على مدى عمر العقد السنوي. تتمثل الطريقة لحل هذه المشكلة في مطالبة بائع الأقساط بالإفصاح الكامل عن السعر الذي سيدفعه مقابل مدة الأقساط السنوية.
حاول شراء معاش سنوي يسمح بتسمية صاحب سنوي مشترك ، مما يمنح المالكين والمستفيدين مزيدًا من المرونة فيما يتعلق بتوقيت السحب والتخطيط الضريبي.
عقود المعاشات لها سياسات مختلفة لمبلغ السحب - تأكد من أنها مرنة. على سبيل المثال ، يمتلك معظمهم مبلغ سحب بنسبة 10٪ ، ولكن إذا كنت تريد التأجيل وسحب 20٪ بدلاً من ذلك بعد عامين ، فتأكد من أن هذا خيار بدون عقوبة (يُعرف بالسحب التراكمي).
يسلط الضوء
يمكن أن يشمل العقد السنوي ما يصل إلى أربعة أشخاص - المُصدر (عادةً شركة تأمين) ، ومالك المعاش السنوي ، والمُتقاعِّد ، والمستفيد.
يمكن للمستفيد أن يرث عقدا بمعاش سنوي عند وفاة مقدمه.
في كثير من الأحيان يمكن أن يكون المالك والمقدم هو نفس الشخص.
المعاشات غالبًا ما تكون أدوات مالية معقدة مصممة لتوفير دخل مدى الحياة.
