ائتمان مغلق
ما هو الائتمان المغلق؟
الائتمان المغلق هو قرض أو نوع من الائتمان حيث يتم توزيع الأموال بالكامل عند إغلاق القرض ويجب سدادها ، بما في ذلك الفوائد ورسوم التمويل ، في تاريخ محدد. قد يتطلب القرض سداد أصل ودفعات فائدة منتظمة ، أو قد يتطلب سداد أصل القرض بالكامل عند الاستحقاق.
تشير العديد من المؤسسات المالية أيضًا إلى الائتمان المغلق باسم "قروض التقسيط" أو "القروض المضمونة". تقدم المؤسسات المالية والبنوك والاتحادات الائتمانية اتفاقيات ائتمانية مغلقة.
كيف يعمل الائتمان المغلق
الائتمان المغلق هو اتفاق بين المقرض والمقترض (أو الشركة). يوافق المقرض والمقترض على المبلغ المقترض ومبلغ القرض وسعر الفائدة والدفع الشهري ؛ كل هذه العوامل تعتمد على التصنيف الائتماني للمقترض. بالنسبة للمقترض ، يعد الحصول على ائتمان مغلق وسيلة فعالة لإنشاء تصنيف ائتماني جيد من خلال إثبات أن المقترض جدير بالائتمان.
بشكل عام ، تعتبر قروض العقارات والسيارات ائتمانًا مغلقًا. وعلى العكس من ذلك ، فإن خطوط ائتمان ملكية المنازل (HELOC) وبطاقات الائتمان هي أمثلة على الائتمان المفتوح. يشار إلى اتفاقيات الائتمان المفتوحة أيضًا في بعض الأحيان باسم حسابات الائتمان الدوارة. يكمن الاختلاف بين هذين النوعين من الائتمان بشكل أساسي في شروط الدين وكيفية سداد الدين. مع الائتمان المغلق ، يتم الحصول على أدوات الدين لغرض معين ولفترة زمنية محددة. في نهاية فترة محددة ، يجب على الفرد أو الشركة دفع كامل القرض ، بما في ذلك أي مدفوعات فائدة أو رسوم صيانة.
لا تقتصر ترتيبات الائتمان المفتوح على استخدام أو مدة محددة ، ولا يوجد تاريخ محدد يتعين على المستهلك فيه سداد جميع المبالغ المقترضة. بدلاً من ذلك ، تحدد أدوات الدين هذه الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن اقتراضه وتتطلب دفعات شهرية بناءً على حجم الرصيد القائم.
تسمح اتفاقيات الائتمان المغلقة للمقترضين بشراء سلع باهظة الثمن ثم دفع ثمن تلك العناصر في المستقبل. يمكن استخدام اتفاقيات الائتمان المغلقة لتمويل منزل أو سيارة أو قارب أو أثاث أو أجهزة.
على عكس الائتمان المفتوح ، فإن الائتمان المغلق لا يدور أو يقدم ائتمانًا متاحًا. أيضا ، لا يمكن تعديل شروط القرض.
مع الائتمان المغلق ، يتم إصلاح كل من سعر الفائدة والدفعات الشهرية. ومع ذلك ، تختلف أسعار وشروط الفائدة حسب الشركة والصناعة. بشكل عام ، تكون أسعار الفائدة للائتمان المغلق أقل من أسعار الفائدة على الائتمان المفتوح. تتراكم الفائدة يوميًا على الرصيد المستحق. على الرغم من أن معظم قروض الائتمان المغلقة تقدم معدلات فائدة ثابتة ، إلا أن قرض الرهن العقاري يمكن أن يقدم سعر فائدة ثابتًا أو متغيرًا.
يجب على المقترضين الذين يرغبون في الحصول على قرض مغلق أو أنواع أخرى من ترتيبات الائتمان إبلاغ المُقرض بالغرض من القرض. في بعض الحالات ، قد يطلب المقرض دفعة مقدمة.
ائتمان مغلق مضمون مقابل ائتمان مغلق غير مضمون
قد تكون ترتيبات الائتمان المغلقة مضمونة وقروض غير مضمونة. القروض المضمونة ذات النهاية المغلقة هي قروض مدعومة بضمانات - عادةً ما تكون أصلًا مثل منزل أو سيارة - يمكن استخدامها كدفعة للمقرض إذا لم تسدد القرض. تقدم القروض المضمونة موافقة أسرع. ومع ذلك ، فإن شروط القرض للقروض غير المضمونة تكون بشكل عام أقصر من القروض المضمونة.
إعتبارات خاصة
قد يفرض بعض المقرضين غرامة الدفع المسبق إذا تم سداد القرض قبل تاريخ استحقاقه الفعلي. يجوز للمقرض أيضًا تقييم رسوم الغرامات في حالة عدم وجود مدفوعات بحلول تاريخ الاستحقاق المحدد. إذا تخلف المقترض عن سداد مدفوعات القرض ، يمكن للمقرض استعادة الملكية. يمكن أن يحدث التخلف عن السداد عندما يكون المقترض غير قادر على سداد المدفوعات في الوقت المناسب ، أو تخلف عن السداد ، أو يتجنب أو يتوقف عن السداد.
بالنسبة لبعض القروض ، مثل قروض السيارات أو الرهن العقاري أو القوارب ، يحتفظ المُقرض بحق الملكية حتى يتم سداد القرض بالكامل. بعد سداد القرض ، ينقل المُقرض حق الملكية إلى المالك. سند الملكية هو مستند يثبت مالك عنصر الملكية ، مثل سيارة أو منزل أو قارب.
يسلط الضوء
تشير العديد من المؤسسات المالية أيضًا إلى الائتمان المغلق باسم "قروض التقسيط" أو "القروض المضمونة".
الائتمان المغلق هو قرض أو نوع من الائتمان حيث يتم توزيع الأموال بالكامل عند إغلاق القرض ويجب سدادها ، بما في ذلك الفوائد ورسوم التمويل ، في تاريخ محدد.
تسمح اتفاقيات الائتمان المغلقة للمقترضين بشراء سلع باهظة الثمن - مثل منزل أو سيارة أو قارب أو أثاث أو أجهزة - ثم دفع ثمن هذه العناصر في المستقبل.
