تقصير
ما هو الافتراضي؟
التقصير هو عدم تقديم الفائدة المطلوبة أو سداد أصل الدين ، سواء كان ذلك الدين قرضًا أو ضمانًا. يمكن للأفراد والشركات وحتى البلدان التخلف عن سداد التزامات ديونها. تعتبر مخاطر التخلف عن السداد اعتبارًا مهمًا للدائنين.
شرح افتراضي
يمكن أن يحدث التخلف عن السداد في الديون المضمونة ، مثل قرض الرهن العقاري بضمان منزل أو قرض تجاري بضمان أصول الشركة. إذا فشل المقترض في سداد المدفوعات في الوقت المناسب ، فقد يتخلف القرض عن السداد وستكون الأصول المستخدمة لتأمينه في خطر. وبالمثل ، فإن الشركة غير القادرة على سداد مدفوعات الكوبون المطلوبة على سنداتها ستكون في حالة تخلف عن السداد.
يمكن أن تحدث حالات التخلف عن السداد أيضًا على الديون غير المضمونة مثل أرصدة بطاقات الائتمان. يؤدي التخلف عن السداد إلى خفض التصنيف الائتماني للمقترض وقد يحد من قدرته على الاقتراض في المستقبل.
التخلف عن سداد الديون المضمونة مقابل الديون غير المضمونة
عندما يتخلف فرد أو شركة أو دولة عن سداد ديون ، يجوز لمقرضيه أو مستثمريه رفع دعوى لاسترداد الأموال. وستعتمد آفاق انتعاشها ، جزئيًا ، على ما إذا كان الدين مضمونًا أم غير مضمون.
ديون مضمونة
إذا تخلف المقترض عن سداد قرض عقاري ، فقد يقوم البنك في النهاية بحجز الرهن على المنزل الذي يؤمن الرهن العقاري. إذا تخلف المقترض عن سداد قرض السيارة ، فيمكن للمقرض استعادة السيارة. هذه أمثلة على القروض المضمونة. مع القرض المضمون ، يكون للمقرض مطالبة قانونية بأصل معين تم الحصول عليه من خلال القرض.
يجوز للشركات المتخلفة عن سداد ديون مضمونة أن تتقدم بطلب الحماية من الإفلاس لتجنب التنازل عن الديون ، مما يوفر الوقت للمفاوضات بشأن التسوية مع الدائنين.
الديون غير المضمونة
يمكن أن يحدث التخلف عن السداد أيضًا على الديون غير المضمونة ، مثل الفواتير الطبية وأرصدة بطاقات الائتمان. في حين أن الدين غير المضمون غير مضمون بأصل ما ، لا يزال لدى المقرض مطالبة قانونية في حالة التخلف عن السداد. غالبًا ما تنتظر شركات بطاقات الائتمان بضعة أشهر قبل إرسال حساب إلى حالة التخلف عن السداد. بعد ستة أشهر أو أكثر بدون مدفوعات على الرصيد المستحق ، سيتم خصم الديون - مما يعني أن المقرض سيشطبها كخسارة ويغلق الحساب. يجوز للدائن بعد ذلك بيع الدين المشحون إلى وكالة تحصيل ، والتي ستحاول بعد ذلك تحصيلها من المقترض.
عندما ينطوي التخلف عن السداد على دين غير مضمون ، فقد يكون لدى وكالة التحصيل التي تشتري الدين حق امتياز أو حكم على أصول المقترض. امتياز الحكم هو حكم قضائي يمنح الدائنين الحق في حيازة ممتلكات المدين إذا فشل المدين في الوفاء بالتزاماته التعاقدية.
التخلف عن سداد قرض الطالب
قروض الطلاب هي نوع آخر من الديون غير المضمونة. إذا فشلت في سداد قروض الطلاب الخاصة بك ، فربما لن تجد فريقًا من المشيرين الأمريكيين المسلحين عند باب منزلك ، كما فعل رجل من تكساس مع مذكرة توقيف ناشئة عن ديونه الطلابية في عام 2016. ولكن لا تزال فكرة سيئة للغاية تجاهل هذا الدين.
في معظم النواحي ، يكون للتخلف عن سداد قرض الطالب نفس عواقب عدم سداد بطاقة الائتمان. ومع ذلك ، فمن ناحية رئيسية ، يمكن أن يكون الأمر أسوأ بكثير. تضمن الحكومة الفيدرالية معظم قروض الطلاب ، ويحلم محصلو الديون بامتلاك الصلاحيات التي يستخدمها الفيدراليون. ربما لن يكون الأمر سيئًا مثل حراس مسلحين عند بابك ، لكن قد يصبح الأمر مزعجًا للغاية.
أولاً ، أنت "متأخر في السداد"
عندما يكون سداد قرضك متأخرًا لمدة 90 يومًا ، يكون متأخرًا في السداد رسميًا. يتم الإبلاغ عن هذه الحقيقة لجميع مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة . تصنيفك الائتماني سينخفض. وهذا يعني أنه قد يتم رفض الطلبات الجديدة للحصول على ائتمان ، أو الموافقة عليها فقط بسعر فائدة أعلى يتحملها المقترضون الأكثر خطورة.
يمكن أن يتبعك التصنيف الائتماني السيئ بطرق أخرى. غالبًا ما يتحقق أرباب العمل المحتملون ، خاصة لأي موظف يحتاج إلى تصريح أمني ، من درجة الائتمان للمتقدمين. وكذلك يفعل الكثير من الملاك.
بعد ذلك ، أنت "افتراضي"
بمجرد تأخر السداد 270 يومًا على الأقل ، سينتهي القرض بالتخلف عن السداد. معظم قروض الطلاب المتعثرة تحتفظ بها وزارة التعليم الأمريكية.
قد يخضع المقترضون الذين لا يدخلون اتفاقية إعادة تأهيل القرض مع مجموعة التسوية الافتراضية في مكتب المعونة الفيدرالية للطلاب التابعين للإدارة في نهاية المطاف إلى حجب المبالغ المستردة الضريبية والمدفوعات الفيدرالية الأخرى بالإضافة إلى زخارف تصل إلى 15٪ من أجر المنزل.
تم تعليق مثل هذه المجموعات ، المعروفة باسم برنامج موازنة الخزانة ، حتى 28 فبراير 2023 ، كجزء من تدابير الإغاثة التي اتخذتها الحكومة الفيدرالية بشأن COVID-19.
وفقًا لوزارة التعليم ، سيتم تقديم "بداية جديدة" لجميع المقترضين الذين تعثرت قروضهم الطلابية في السداد أو تخلفوا عن السداد عند استئناف الدفع.
بدائل التقصير
تتمثل الخطوة الأولى الجيدة في الاتصال بالمقرض الخاص بك بمجرد أن تدرك أنك قد تواجه مشكلة في مواكبة مدفوعاتك. قد يكون المُقرض قادرًا على العمل معك على خطة سداد أكثر قابلية للتحقيق ، أو مساعدتك في الحصول على تأجيل أو تحمل سداد أقساط القرض. لاحظ أنه تم تعليق مدفوعات قروض الطلاب وتراكم الفائدة على القروض المستحقة من قبل وزارة التعليم حتى 31 أغسطس 2022 ، كإجراء إغاثة من COVID-19.
إذا كانت قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك متخلفة عن السداد ، فيمكنك الدخول إلى برنامج إعادة تأهيل قرض الطالب الفيدرالي أو يمكنك استخدام توحيد القروض.
التخلف السيادي
التخلف عن السيادة عندما لا تسدد الدولة ديونها. على عكس المدين الفردي أو المؤسسي ، لا يمكن عادةً إجبار الدولة المتخلفة عن السداد على الوفاء بالتزاماتها من قبل المحكمة ، على الرغم من أنها تواجه مجموعة متنوعة من المخاطر والمشاكل الأخرى.
قد يدخل الاقتصاد في حالة ركود ، أو قد تنخفض قيمة العملة. قد يتم استبعاد الدولة المتعثرة من أسواق الديون لسنوات قادمة.
يمكن أن يحدث التخلف عن السداد لأسباب متنوعة ، بما في ذلك الاضطرابات السياسية أو سوء الإدارة الاقتصادية أو الأزمة المصرفية. في عام 2015 ، تخلفت اليونان عن سداد 1.73 مليار دولار لصندوق النقد الدولي قبل تأمين تخفيف إضافي للديون من الاتحاد الأوروبي.
التقصير في العقود الآجلة
التقصير في عقد آجل عندما لا يفي أحد الأطراف بالالتزامات المنصوص عليها في الاتفاقية. عادة ما ينطوي التقصير هنا على عدم تسوية العقد في التاريخ المطلوب. العقد الآجل هو اتفاق قانوني لصفقة مستقبلية تتضمن سلعة أو أصلًا معينًا. يوافق أحد طرفي العقد على الشراء في تاريخ وسعر محددين بينما يوافق الطرف الآخر على البيع في مراحل العقد المحددة.
ماذا يحدث عندما تتخلف عن سداد قرض؟
عندما يتخلف المقترض عن سداد قرض ، يمكن أن تشمل العواقب ما يلي:
تقرير الائتمان للمقترض ودرجة ائتمان منخفضة ، وهو مقياس عددي للجدارة الائتمانية للمقترض
انخفاض احتمالية الحصول على الائتمان في المستقبل
معدلات فائدة أعلى على أي دين جديد
حجز الأجور وغرامات أخرى. يشير الإيداع إلى عملية قانونية تطلب من طرف ثالث خصم المدفوعات مباشرة من أجور المقترض أو حسابه المصرفي.
سيبقى التخلف عن السداد في تقارير الائتمان الخاصة بك ويؤخذ في الاعتبار في درجاتك الائتمانية لمدة سبع سنوات ، وفقًا لمكتب الائتمان Experian.
مثال من العالم الحقيقي على الافتراضي
تعثرت بورتوريكو في عام 2015 عندما دفعت 628 ألف دولار فقط لسداد سندات بقيمة 58 مليون دولار. أدت الأضرار الناجمة عن إعصار ماريا في عام 2017 إلى تفاقم الأزمة الاقتصادية والديون في الجزيرة.
في عام 2019 ، أعلنت بورتوريكو عن خطط لخفض ديونها إلى ما يقرب من 86 مليار دولار من 129 مليار دولار في أكبر إفلاس في تاريخ الولايات المتحدة. تم تفويض ملف الإفلاس بموجب قانون عام 2016 الذي أقره الكونجرس. كما أنشأ قانون الرقابة والإدارة والاستقرار الاقتصادي لبورتوريكو (PROMESA) مجلس إشراف مالي للإشراف على المالية العامة للإقليم.
في أوائل عام 2022 ، وافق قاض أمريكي على خطة إعادة هيكلة لخفض الدين العام لبورتوريكو البالغ 70 مليار دولار إلى النصف تقريبًا كجزء من عملية الإفلاس.
يسلط الضوء
تعرض حالات التخلف عن السداد المقترضين للمطالبات القانونية وقد تحد من وصولهم إلى الائتمان في المستقبل.
يحدث التخلف عن السداد عندما يتوقف المقترض عن سداد الديون المطلوبة.
أوقفت الحكومة الأمريكية مؤقتًا تحصيل قروض الطلاب وتراكم الفوائد حتى 31 أغسطس 2022 ، كإجراء إغاثة من COVID-19.
يمكن أن تحدث حالات التخلف عن السداد على الديون المضمونة ، مثل قرض الرهن العقاري بضمان منزل ، أو الديون غير المضمونة مثل بطاقات الائتمان أو قرض الطالب.
