Suljettu luotto
Mikä on suljettu luotto?
Suljettu luotto on laina tai luottotyyppi, jossa varat jaetaan kokonaisuudessaan lainan sulkeuduttua ja ne on maksettava takaisin, mukaan lukien korot ja rahoituskulut,. tiettyyn päivämäärään mennessä. Laina voi edellyttää säännöllistä pääoman ja koron maksua tai se voi vaatia koko pääoman maksamista erääntyessä.
Monet rahoituslaitokset kutsuvat suljettua luottoa myös "lyhennyslainoiksi" tai "vakuudellisiksi lainoiksi". Rahoituslaitokset, pankit ja luotto-osuudet tarjoavat suljettuja luottosopimuksia.
Kuinka suljettu luotto toimii
Suljettu luotto on lainanantajan ja lainanottajan (tai yrityksen) välinen sopimus. Lainanantaja ja lainanottaja sopivat lainan määrästä, lainan määrästä, korosta ja kuukausierästä; kaikki nämä tekijät riippuvat lainanottajan luottoluokituksesta. Lainanottajalle suljettu luotto on tehokas tapa saada hyvä luottoluokitus osoittamalla, että lainanottaja on luottokelpoinen.
Yleensä kiinteistö- ja autolainat ovat suljettuja luottoja. Sitä vastoin kotipääomalainat (HELOC) ja luottokortit ovat esimerkkejä avoimesta luotosta. Toistaiseksi voimassa olevia luottosopimuksia kutsutaan joskus myös valmiiksi luottotileiksi. Ero näiden kahden luottotyypin välillä on pääasiassa velan ehdoissa ja velan takaisinmaksutavassa. Suljetulla luotolla velkainstrumentteja hankitaan tiettyyn tarkoitukseen ja määräajaksi. Asetetun ajanjakson päätyttyä henkilön tai yrityksen on maksettava koko laina korko- tai ylläpitomaksuineen.
Toistaiseksi voimassa olevia luottojärjestelyjä ei ole rajoitettu tiettyyn käyttötarkoitukseen tai kestoon, eikä siinä ole määrättyä päivämäärää, jolloin kuluttajan on maksettava kaikki lainansa takaisin. Sen sijaan nämä velkainstrumentit asettavat enimmäismäärän, joka voidaan lainata, ja vaativat kuukausittaisia maksuja erääntyvän saldon mukaan.
Suljetut luottosopimukset antavat lainanottajien ostaa kalliita kohteita ja sitten maksaa niistä tulevaisuudessa. Suljetuilla luottosopimuksilla voidaan rahoittaa talo, auto, vene, huonekalut tai kodinkoneet.
Toisin kuin toistaiseksi voimassa oleva luotto, suljettu luotto ei kierrä tai tarjoa käytettävissä olevaa luottoa. Lainaehtoja ei myöskään voi muuttaa.
Suljetussa luotossa sekä korko että kuukausierät ovat kiinteät. Korot ja ehdot vaihtelevat kuitenkin yrityksen ja toimialan mukaan. Yleensä suljettujen luottojen korot ovat alhaisemmat kuin avoimen lainan korot. Erääntyneelle saldolle kertyy korkoa päivittäin. Vaikka useimmat suljetut lainat tarjoavat kiinteäkorkoisia,. asuntolaina voi tarjota joko kiinteä- tai vaihtuvakorkoista.
Lainanottajan, joka haluaa saada luvan suljettuun lainaan tai muuhun luottojärjestelyyn, on ilmoitettava lainanantajalle lainan tarkoitus. Joissakin tapauksissa lainanantaja voi vaatia käsirahaa.
Vakuutettu suljettu luotto vs. vakuudeton suljettu luotto
Suljetut luottojärjestelyt voivat olla vakuudellisia ja vakuudettomia lainoja. Suljetut vakuudet ovat lainoja, joilla on vakuus – yleensä omaisuus, kuten asunto tai auto – ja joita voidaan käyttää maksuna lainanantajalle, jos et maksa lainaa takaisin. Vakuudelliset lainat tarjoavat nopeamman hyväksynnän. Vakuudettomien lainojen laina-ajat ovat kuitenkin yleensä lyhyempiä kuin vakuudellisten lainojen.
Erityisiä huomioita
Jotkut lainanantajat voivat periä ennakkomaksusakon, jos laina maksetaan ennen varsinaista eräpäivää. Lainanantaja voi myös periä sakkomaksuja, jos maksuja ei ole suoritettu määräaikaan mennessä. Jos lainanottaja laiminlyö lainan maksusuorituksen, lainanantaja voi ottaa kiinteistön takaisin. Laiminlyönti voi tapahtua, kun lainanottaja ei pysty suorittamaan maksuja ajoissa, jättää maksut väliin tai välttää tai lopettaa maksujen suorittamisen.
Tiettyjen lainojen, kuten auto-, asuntolaina- tai venelainojen, omistusoikeus säilyy lainanantajalla, kunnes laina on maksettu kokonaisuudessaan. Kun laina on maksettu, lainanantaja siirtää omistusoikeuden omistajalle. Omistusoikeus on asiakirja, joka todistaa kiinteistön, kuten auton, talon tai veneen, omistajan.
Kohokohdat
Monet rahoituslaitokset kutsuvat suljettua luottoa myös "lyhennyslainoiksi" tai "vakuudellisiksi lainoiksi".
Suljettu luotto on laina tai luottotyyppi, jossa varat hajallaan kokonaisuudessaan lainan sulkeuduttua ja ne on maksettava takaisin korko- ja rahoituskulut mukaan lukien tiettyyn päivämäärään mennessä.
Suljetut luottosopimukset antavat lainanottajien ostaa kalliita esineitä – kuten talon, auton, veneen, huonekaluja tai kodinkoneita – ja maksaa niistä sitten tulevaisuudessa.
