الجدارة الائتمانية

ما هي الجدارة الائتمانية؟

الجدارة الائتمانية هي الطريقة التي يقرر بها المُقرض أنك سوف تتخلف عن سداد التزامات الدين الخاصة بك ، أو مدى استحقاقك لتلقي ائتمان جديد. إن أهليتك الائتمانية هي ما ينظر إليه الدائنون قبل الموافقة على أي ائتمان جديد لك.

يتم تحديد الجدارة الائتمانية من خلال عدة عوامل بما في ذلك تاريخ السداد ودرجة الائتمان الخاصة بك. تنظر بعض مؤسسات الإقراض أيضًا في الأصول المتاحة وعدد المطلوبات التي لديك عندما تحدد احتمالية التخلف عن السداد.

فهم الجدارة الائتمانية

تخبر أهليتك الائتمانية الدائن بمدى ملاءمتك لهذا القرض أو طلب بطاقة الائتمان الذي ملأته. يعتمد القرار الذي تتخذه الشركة على كيفية تعاملك مع الائتمان في الماضي. من أجل القيام بذلك ، ينظرون في عدة عوامل مختلفة: تقرير الائتمان الإجمالي الخاص بك ، ودرجة الائتمان ، وسجل الدفع.

يوضح تقرير الائتمان الخاص بك مقدار الديون التي تحملها ، والأرصدة المرتفعة ، وحدود الائتمان ، والرصيد الحالي لكل حساب. كما أنه سيحدد أي معلومات مهمة للمقرض المحتمل ، بما في ذلك ما إذا كان لديك أي مبالغ مستحقة متأخرة ، وأي حالات تخلف عن السداد ، وتعثرات مصرفية ، وعناصر تحصيل.

يتم قياس أهليتك الائتمانية أيضًا من خلال درجة الائتمان الخاصة بك ، والتي تقيسك على مقياس رقمي بناءً على تقرير الائتمان الخاص بك. درجة الائتمان العالية تعني أن أهليتك الائتمانية عالية. على العكس من ذلك ، تنبع الجدارة الائتمانية المنخفضة من درجة ائتمانية أقل.

يلعب سجل الدفع أيضًا دورًا رئيسيًا في تحديد أهليتك الائتمانية. لا يقدم المقرضون عمومًا الائتمان إلى شخص يوضح تاريخه المدفوعات المتأخرة ، والمدفوعات الفائتة ، وعدم المسؤولية المالية بشكل عام. إذا كنت على اطلاع دائم بجميع مدفوعاتك ، فيجب أن يعكس سجل الدفع في تقرير الائتمان الخاص بك ذلك ويجب ألا يكون لديك ما يدعو للقلق. يحتسب سجل الدفع 35٪ من درجة الائتمان الخاصة بك ، لذلك من الجيد أن تظل قيد الفحص ، حتى لو كان عليك فقط تسديد الحد الأدنى من السداد.

إن أهليتك الائتمانية مهمة لأنها ستحدد ما إذا كنت ستحصل على قرض السيارة أو بطاقة الائتمان الجديدة. لكن هذا ليس كل شيء. كلما زادت جدارة الائتمان ، كان ذلك أفضل بالنسبة لك على المدى الطويل لأنه عادة ما يعني معدلات فائدة أفضل ، ورسوم أقل ، وشروط وأحكام أفضل على بطاقة الائتمان أو القرض ، مما يعني المزيد من الأموال في جيبك. كما أنه يؤثر على أهلية التوظيف وشهادات التأمين وتمويل الأعمال والشهادات أو التراخيص المهنية.

التحقق من أهليتك الائتمانية

وكالات الإبلاغ الائتماني الثلاث البارزة التي تقيس الجدارة الائتمانية هي Experian و TransUnion و Equifax. يدفع المقرضون لوكالات إعداد التقارير الائتمانية للوصول إلى بيانات الائتمان الخاصة بالعملاء المحتملين أو الحاليين بالإضافة إلى استخدام أنظمة تسجيل الائتمان الخاصة بهم لمنح الموافقة على الائتمان.

على سبيل المثال ، حصلت ماري على 700 درجة ائتمانية ولها جدارة ائتمانية عالية. تحصل ماري على الموافقة على بطاقة ائتمان بمعدل فائدة 11٪ وحد ائتماني قدره 5000 دولار. حصل دوغ على 600 درجة ائتمانية وجدارة ائتمانية منخفضة. حصل دوغ على الموافقة على بطاقة ائتمان بمعدل فائدة 23.9٪ وحد ائتماني قدره 1000 دولار. يدفع دوغ اهتمامًا بمرور الوقت أكثر من ماري.

يجب على كل مستهلك تتبع درجة الائتمان الخاصة به لأنه العامل الذي تستخدمه المؤسسات المالية لتقرير ما إذا كان مقدم الطلب مؤهلاً للحصول على الائتمان ومعدلات الفائدة المفضلة وحدود الائتمان المحددة. يمكنك طلب نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك مرة واحدة كل عام ، أو يمكنك الانضمام إلى موقع مجاني لمراقبة الائتمان مثل Credit Karma أو Credit Sesame (يعد الأخير أحد أفضل خدمات مراقبة الائتمان المتاحة حاليًا) ، مما يتيح لك الاستمرار تتبع تاريخك الائتماني.

كيفية تحسين أهليتك الائتمانية

هناك عدة طرق يمكنك من خلالها تحسين درجة الائتمان الخاصة بك لإثبات الجدارة الائتمانية. الطريقة الأكثر وضوحًا هي دفع فواتيرك في الوقت المحدد. تأكد من حصولك على أي مدفوعات متأخرة أو إعداد خطط سداد لسداد الديون المتأخرة. دفع أكثر من الحد الأدنى للدفعة الشهرية لسداد الديون بشكل أسرع وتقليل تقييم الرسوم المتأخرة.

احتفظ بأرصدة بطاقات الائتمان عند 20٪ أو أقل من حد الائتمان ، على الرغم من أن 10٪ مثالية. تحقق من نسبة الدين إلى الدخل (DTI). معدل DTI المقبول هو 35٪ ولكن 28٪ مثالي. يمكن حساب DTI بقسمة إجمالي دينك الشهري على إجمالي دخلك الشهري. يستخدم المقرضون DTI عند تقييم الجدارة الائتمانية للفرد.

Advisor Insight

جيمس دي فيرجيليو ، CIMA® ، CFP®

Chacon Diaz & Di Virgilio **، ** Gainesville، FL

إحدى أبسط الطرق للحصول على أعلى درجة ائتمان (فوق 800) هي استخدام بطاقات الائتمان. اتبع هذه الخطوات للوصول إلى هناك:

• ** دفع بطاقتك الائتمانية تلقائيًا **. إذا لم تكن واثقًا من تحديد خيار الدفع التلقائي لرصيد بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر من حسابك المصرفي ، فإن استخدام بطاقة الائتمان ليس مناسبًا لك.

• ** لا تغلق حساب بطاقتك الائتمانية **. إغلاق حسابات بطاقة الائتمان يضر بتاريخك الائتماني. بدلاً من ذلك ، قم بالرجوع إلى بطاقة ائتمان ليس لها رسوم سنوية واترك الحساب مفتوحًا.

• ** كلما زاد رصيدك ، زادت درجاتك **. عندما تشعر بالراحة عند استخدام بطاقة الائتمان ودفعها بالكامل دائمًا ، ابدأ في توسيع رصيدك. تقدم بطلب للحصول على بطاقة جديدة مع بنك مختلف ، أو اطلب زيادة حد الائتمان الخاص بك مع مصرفك الحالي. ستنخفض درجة الائتمان الخاصة بك لمدة 90 يومًا ، ولكن بعد ذلك سترتفع أعلى مما كانت عليه من قبل.

يمكنك أيضًا طلب نسخة مجانية من تقارير ائتمان TransUnion و Experian و Equifax. راجع جميع المعلومات للتأكد من دقتها واعتراض على أي أخطاء. تقديم الوثائق الداعمة لإثبات دعوى النزاع الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك الاعتراض على المعلومات غير الدقيقة مع الشركة التي تبلغ عن الخطأ.

من الصعب استعادة الجدارة الائتمانية بمجرد فقدها. سيتعين عليك العمل بجد لاستعادتها والاحتفاظ بها. لذا تأكد من اتباع النصائح المذكورة أعلاه لتظل تحت المراقبة.

يسلط الضوء

• إن تحسين الجدارة الائتمانية أو الحفاظ عليها أمر بسيط مثل سداد مدفوعاتك في الوقت المحدد.

• يتم تحديد الجدارة الائتمانية من خلال عدة عوامل بما في ذلك تاريخ السداد ودرجة الائتمان الخاصة بك.

• الجدارة الائتمانية هي الطريقة التي سيعلم بها المُقرض ما إذا كنت ستتخلف عن سداد التزامات الدين الخاصة بك.