سعر الفائدة الثابت
ما هو سعر الفائدة الثابت؟
معدل الفائدة الثابت هو معدل ثابت يتم تحميله على التزام ، مثل قرض أو رهن عقاري. قد يتم تطبيقه خلال مدة القرض بالكامل أو لجزء فقط من المدة ، لكنه يظل كما هو طوال فترة محددة. يمكن أن يكون للرهون العقارية خيارات متعددة لسعر الفائدة ، بما في ذلك خيار يجمع بين سعر ثابت لجزء من المدة ومعدل قابل للتعديل للرصيد. ويشار إلى هذه باسم " الهجينة ".
كيف تعمل أسعار الفائدة الثابتة؟
معدل الفائدة الثابت جذاب للمقترضين الذين لا يريدون تقلب أسعار الفائدة على مدى فترة قروضهم ، مما قد يؤدي إلى زيادة مصروفات الفائدة ، وبالتالي ، مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بهم. يتجنب هذا النوع من الأسعار المخاطر التي تأتي مع سعر فائدة عائم أو متغير ، حيث يمكن أن يختلف السعر المستحق السداد على التزام الدين اعتمادًا على سعر الفائدة القياسي أو المؤشر ، وأحيانًا بشكل غير متوقع.
يظل سعر الفائدة على القرض ذي السعر الثابت كما هو خلال مدة القرض. نظرًا لأن مدفوعات المقترض تظل كما هي ، فمن الأسهل وضع ميزانية للمستقبل.
كيفية احتساب تكاليف الفائدة الثابتة
حساب تكاليف الفائدة الثابتة للقرض بسيط نسبيًا. تحتاج فقط إلى معرفة:
مبلغ القرض
سعر الفائدة
فترة سداد القرض
لذلك ، افترض أنك تحصل على قرض توحيد ديون بقيمة 30 ألف دولار ليتم سداده على مدى 60 شهرًا بفائدة 5٪. ستكون دفعتك الشهرية المقدرة 566 دولارًا أمريكيًا وسيكون إجمالي الفائدة المدفوعة 3968.22 دولارًا أمريكيًا. يفترض هذا أنك لن تسدد القرض مبكرًا عن طريق زيادة مبلغ الدفعة الشهرية أو سداد مدفوعات مقطوعة تجاه رأس المال.
هنا مثال آخر. لنفترض أنك حصلت على رهن عقاري بقيمة 300 ألف دولار لمدة 30 عامًا بنسبة 3.5٪. ستكون مدفوعاتك الشهرية 1،347 دولارًا ، وسيصل إجمالي تكاليف الرهن العقاري مع الفائدة إلى 484،968 دولارًا.
نصيحة
يمكن أن تساعدك حاسبات القروض عبر الإنترنت في حساب تكاليف معدل الفائدة الثابت للقروض الشخصية والرهون العقارية وخطوط الائتمان الأخرى بسرعة وسهولة.
أسعار الفائدة الثابتة مقابل المتغيرة
أسعار الفائدة المتغيرة على الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل بشكل دوري. يتلقى المقترض عادةً سعرًا تمهيديًا لفترة زمنية محددة - غالبًا لمدة سنة أو ثلاث أو خمس سنوات. يتم تعديل السعر على أساس دوري بعد هذه النقطة. لا تحدث مثل هذه التعديلات مع قرض بسعر فائدة ثابت غير مُصنَّف كقرض مختلط.
في مثالنا ، يمنح البنك المقترض معدلًا تمهيديًا بنسبة 3.5٪ على رهن عقاري لمدة 30 عامًا بقيمة 300000 دولار أمريكي مع معدل 5/1 هجين. تبلغ مدفوعاتهم الشهرية 1،347 دولارًا خلال السنوات الخمس الأولى من القرض ، ولكن هذه المدفوعات ستزيد أو تنخفض عندما يتم تعديل السعر بناءً على سعر الفائدة الذي حدده الاحتياطي الفيدرالي أو مؤشر مرجعي آخر.
إذا تم تعديل المعدل إلى 6٪ ، فستزيد الدفعة الشهرية للمقترض بمقدار 452 دولارًا أمريكيًا إلى 1799 دولارًا أمريكيًا ، وهو ما قد يكون من الصعب إدارته. لكن المدفوعات الشهرية ستنخفض إلى 1،265 دولارًا إذا انخفض المعدل إلى 3 ٪.
من ناحية أخرى ، إذا تم إصلاح معدل 3.5٪ ، فسيواجه المقترض نفس الدفعة البالغة 1،347 دولارًا شهريًا لمدة 30 عامًا. قد تختلف الفواتير الشهرية مع تغير ضرائب الممتلكات أو تعديل أقساط التأمين على أصحاب المنازل ، لكن دفع الرهن العقاري يظل كما هو.
ملاحظة
يمكن الاعتماد على القروض ذات السعر الثابت ، في حين أن هناك دائمًا قدر قليل من عدم اليقين المرتبط بأسعار الفائدة المتغيرة.
مزايا وعيوب أسعار الفائدة الثابتة
يمكن أن تقدم أسعار الفائدة الثابتة مزايا وعيوب للمقترضين. يمكن أن يساعد النظر إلى المزايا والعيوب جنبًا إلى جنب في تحديد ما إذا كنت ستختار منتج قرض بسعر ثابت أو متغير.
TTT
شرح الايجابيات
** القدرة على التنبؤ. ** توفر أسعار الفائدة الثابتة إمكانية التنبؤ من حيث بقاء أقساط القرض الشهرية كما هي من شهر لآخر.
** معدلات منخفضة. ** عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة أو قريبة من أدنى مستوياتها التاريخية ، يمكن أن يصبح منتج القرض بسعر الفائدة الثابت أكثر جاذبية.
** احتساب التكاليف. ** إن معدل الفائدة الثابت على قرض أو حد ائتمان يجعل من السهل حساب التكلفة الدائمة للاقتراض لأن السعر لا يتغير.
شرح العيوب
** أعلى من المعدلات القابلة للتعديل. ** اعتمادًا على بيئة سعر الفائدة الإجمالي ، من الممكن أن يحمل القرض بسعر فائدة ثابت معدل فائدة أعلى من القرض القابل للتعديل.
** معدلات فائدة متناقصة. ** إذا انخفضت أسعار الفائدة ، فمن الممكن أن تكون مقيدًا بقرض بسعر أعلى ، في حين أن القرض المتغير سيواكب سعر الفائدة المرجعي.
** إعادة التمويل. ** إعادة التمويل من قرض بسعر فائدة ثابت إلى قرض آخر بسعر فائدة متغير يمكن أن يوفر المال عندما تنخفض أسعار الفائدة ، ولكنه قد يستغرق وقتًا طويلاً ، وقد تكون تكاليف الإغلاق مرتفعة.
المعدلات الثابتة عادة ما تكون أعلى من المعدلات القابلة للتعديل. عادة ما تقدم القروض ذات المعدلات القابلة للتعديل أو المتغيرة معدلات تمهيدية أقل من القروض ذات السعر الثابت ، مما يجعل هذه القروض أكثر جاذبية من القروض ذات السعر الثابت عندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة.
من المرجح أن يختار المقترضون أسعار الفائدة الثابتة خلال فترات انخفاض أسعار الفائدة عندما يكون تثبيت السعر مفيدًا بشكل خاص. لا تزال تكلفة الفرصة البديلة أقل بكثير مما كانت عليه خلال فترات ارتفاع أسعار الفائدة إذا انخفضت أسعار الفائدة.
هام
تذكر أن درجاتك الائتمانية ودخلك يمكن أن يؤثر على المعدلات التي تدفعها مقابل القروض ، بغض النظر عما إذا اخترت خيار معدل ثابت أو متغير.
إعتبارات خاصة
يوفر مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) مجموعة من أسعار الفائدة التي يمكنك توقعها في أي وقت وفقًا لموقعك. يتم تحديث الأسعار كل أسبوعين ، ويمكنك إدخال معلومات مثل درجة الائتمان الخاصة بك ، والدفعة الأولى ، ونوع القرض للحصول على فكرة أقرب عن سعر الفائدة الثابت الذي قد تدفعه في أي وقت ، وموازنة ذلك مقابل ARM.
يسلط الضوء
من المرجح أن يختار المقترضون القروض ذات السعر الثابت خلال فترات أسعار الفائدة المنخفضة.
يمكن أن تكون أسعار الفائدة الثابتة أعلى من المعدلات المتغيرة.
يعمل سعر الفائدة الثابت على تجنب مخاطر زيادة مدفوعات الرهن العقاري أو القرض بشكل ملحوظ بمرور الوقت.
