الائتمان المشترك
ما هو الائتمان المشترك؟
يشير مصطلح الائتمان المشترك إلى أي نوع من التسهيلات الائتمانية التي يتم إصدارها لشخصين أو أكثر بناءً على دخلهم وأصولهم وتاريخهم الائتماني المشترك. الأطراف المعنية تشترك في كل شيء عن الدين بما في ذلك حد الائتمان ومسؤولية سداده مرة أخرى للمقرض. يمكن استخدام الائتمان المشترك عندما يكون لدى فرد واحد القليل من الائتمان أو ليس لديه تقرير ائتماني سيئ ، وعندما يحتاج شخصان أو أكثر إلى الوصول إلى حد ائتماني كبير لا يتأهلون له بشكل فردي.
فهم الائتمان المشترك
الائتمان المشترك هو أي نوع من الديون التي يمتلكها - ويدين بها - شخصان أو أكثر. قد يفكر شخصان أو أكثر في التقدم بطلب للحصول على ائتمان مشترك إذا كانا يتزوجان أو يشتركان في التوقيع على قرض عقاري. لا بد من مراجعة جميع الأطراف المتقدمين للانضمام إلى الائتمان. عادة ما يؤثر التخطيط المالي المشترك على الدرجات الائتمانية لجميع الأطراف.
يمكن للمستهلكين الحصول على ائتمان مشترك على أي عدد من الحسابات بما في ذلك الرهون العقارية والقروض وبطاقات الائتمان وخطوط الائتمان (LOCs). من أجل الحصول على ائتمان مشترك ، يجب على كل طرف تقديم معلوماته الشخصية في طلب ائتمان. تتضمن هذه التفاصيل أسمائهم وعناوينهم وتواريخ ميلادهم ودخلهم وأرقام الضمان الاجتماعي (SSNs) وأي معلومات أخرى ذات صلة. يجب على كل فرد أيضًا التوقيع على الطلب. من خلال التوقيع على الطلب ، يمنح كل طرف الدائن تفويضًا لإجراء فحص الائتمان.
وجود ائتمان مشترك يعني أن كل فرد لديه وصول متساوٍ إلى الحساب. هذا يعني أنه يمكن لأي شخص إجراء تغييرات على الحساب ، سواء كان ذلك يعني خفض أو زيادة حدود الائتمان ، أو تغيير العناوين البريدية ، أو إضافة مستخدمين إضافيين إلى الحساب. لكن هذا يعني أيضًا أن كل طرف يتقاسم مسؤولية سداد الديون. يمكن أن يكون هذا مشكلة إذا لم يفي شخص واحد بمسؤوليته أو قام بتشغيل فاتورة بطاقة ائتمان دون دفع ، لذلك من الجيد دائمًا أن يناقش كل طرف إمكانية الائتمان المشترك ووضع الحدود قبل ذلك. تقدم بالفعل للحصول على حساب.
على الرغم من المزالق ، هناك العديد من الأسباب التي تجعل الائتمان المشترك فكرة جيدة. من خلال الجمع بين مواردهما ، يمكن للزوجين الوصول إلى قدر أكبر من الائتمان مما لو كانا سيقدمان كأفراد. سيسمح لهم ذلك بإجراء عمليات شراء أكبر وتمويلهم معًا. يكون الائتمان المشترك مفيدًا أيضًا عندما لا يكون لدى شخص ما سجل ائتماني أو درجة ائتمانية منخفضة. يسمح لهم الحساب المشترك بالوصول إلى تسهيل ائتماني لا يمكنهم عادةً الحصول عليه.
إعتبارات خاصة
يمكن أن يصبح الائتمان المشترك مشكلة ومصدر قلق كبير في إجراءات الطلاق. في حين أن كلاهما قد يكون قد ساهم في الديون بالتساوي ، فقد تشهد اتفاقياتهما أن يتحمل أحد الشركاء المسؤولية عن ديون معينة ، بينما ينتهي الآخر بدفع الديون المتبقية. من الممكن أيضًا أن يظل الشركاء السابقون يؤثرون على ائتمان بعضهم البعض ، حتى لو كان الاثنان مطلقين.
قد يكون إغلاق حساب ائتماني مشترك أمرًا صعبًا أيضًا ، خاصةً عندما يكون هناك رصيد مستحق. حتى إذا سمح المُقرض بإغلاق بطاقة الائتمان ، فيجب عادةً دفع الرصيد وفقًا للشروط الأصلية. يتضمن أحد الحلول المحتملة تحويل جزء أو كل الرصيد إلى بطاقة ائتمان منفصلة.
أنواع الائتمان المشترك
الاقتراض المشترك
المقترضون المشاركون هم أي مقترضين آخرين يضافون إلى الحساب. يتم سرد أسمائهم أيضًا في طلب الائتمان والوثائق الداعمة. على هذا النحو ، يتم استخدام معلوماتهم الشخصية - تاريخ الائتمان والدخل - كجزء من عملية التقديم وتساعد المُقرض على تحديد ما إذا كانت الأطراف مؤهلة أم لا. عندما يكون هناك مقترضون مشتركون في حساب ما ، فإنهم جميعًا يتحملون مسؤولية الدين.
التوقيع المشترك
كما هو الحال مع المقترض المشارك ، يقوم طرف إضافي بالتوقيع ليكون مسؤولاً عن 100٪ من الفاتورة. ولكن هناك اختلاف رئيسي واحد - لا يمتلك الشخص المُوقع المشترك حق الوصول إلى الحساب . قد يكون لدى الموقّع الشريك حق الوصول إلى معلومات الحساب أو قد لا يكون كذلك. إذا قام الموقع الأصلي بتسديد دفعة متأخرة أو تخلف عن سداد القرض أو الحساب ، فيمكن إضافة هذا السجل السلبي إلى سجل الائتمان الحالي للموقِّعين المشتركين.
الائتمان المشترك مقابل المستخدمين المصرح لهم
على عكس الموقِّع المشترك ، يمكن للمستخدم المرخص له استخدام الائتمان الإلكتروني المتاح الموجود على حساب ولكن لا يتحمل أي مسؤولية مالية لسداد الدين. في حين أن الطرف الأول قد ملأ الطلب بالفعل ، وحصل على الائتمان ، وهو مسؤول عن السداد ، يتلقى المستخدم المصرح له ببساطة امتيازات الشحن.
بينما يكون المستخدم المصرح له قادرًا على استخدام بطاقة الائتمان ، فإن صاحب الحساب الأصلي مسؤول عن السداد.
يمكن أن تساعد إضافة المستخدمين المصرح لهم إلى بطاقة الائتمان الحالية في بناء الائتمان ، بافتراض إجراء الدفعات في الوقت المناسب. من ناحية أخرى ، يمكن للمستخدم المرخص له أيضًا تدمير درجة ائتمان الطرف الأصلي عن طريق تراكم الديون. يمكن للمستخدمين المعتمدين الحصول على زيادة في درجة الائتمان الخاصة بهم إذا كان الطرف الأصلي يستخدم الحساب بانتظام ويقوم بتسديد المدفوعات في الوقت المناسب.
يسلط الضوء
الائتمان المشترك هو تسهيل ائتماني يتم إصداره لشخصين أو أكثر بناءً على دخلهم المشترك وأصولهم وتاريخهم الائتماني.
يمنح الائتمان المشترك الأشخاص إمكانية الوصول إلى حدود ائتمانية أكبر ويساعد أيضًا أولئك الذين لا يتأهلون بمفردهم.
يتحمل الأشخاص الذين لديهم دين مشترك مسؤولية متساوية عن الحساب بما في ذلك حد الائتمان والسداد.
