Crédito conjunto

O que é crédito conjunto?

O termo crédito conjunto refere-se a qualquer tipo de linha de crédito emitida para duas ou mais pessoas com base em suas rendas,. ativos e históricos de crédito combinados. As partes envolvidas compartilham tudo sobre a dívida, incluindo o limite de crédito e a responsabilidade de pagá-la de volta ao credor. O crédito conjunto pode ser usado quando um indivíduo tem pouco ou nenhum crédito ou um relatório de crédito ruim e quando duas ou mais pessoas precisam de acesso a um grande limite de crédito para o qual não se qualificariam individualmente.

Entendendo o Crédito Conjunto

O crédito conjunto é qualquer tipo de dívida que é de propriedade – e devida – por duas ou mais pessoas. Duas ou mais pessoas podem considerar solicitar crédito conjunto se forem se casar ou assinar uma hipoteca. É imperativo rever todas as partes que solicitam o crédito de adesão. O planejamento financeiro combinado geralmente afetará as pontuações de crédito de todas as partes.

Os consumidores podem obter crédito conjunto em qualquer número de contas, incluindo hipotecas, empréstimos, cartões de crédito e linhas de crédito (LOCs). Para obter crédito conjunto, cada parte deve enviar suas informações pessoais em um pedido de crédito. Esses detalhes incluem seus nomes, endereços, datas de nascimento, renda, números de Seguro Social (SSNs) e qualquer outra informação pertinente. Cada indivíduo também deve assinar o pedido. Ao assinar o pedido, cada parte dá ao credor sua autorização para realizar uma verificação de crédito.

Ter crédito conjunto significa que cada indivíduo tem acesso igual à conta. Isso significa que qualquer pessoa pode fazer alterações na conta, seja reduzir ou aumentar os limites de crédito,. alterar endereços de correspondência ou adicionar usuários adicionais à conta. Mas também significa que cada parte compartilha a responsabilidade de pagar a dívida. Isso pode ser um problema se uma pessoa não cumprir sua responsabilidade ou pagar uma fatura de cartão de crédito sem pagar, por isso é sempre uma boa ideia que cada parte discuta a possibilidade de crédito conjunto e estabeleça limites antes de realmente solicitar uma conta.

Apesar das armadilhas, existem várias razões pelas quais o crédito conjunto é uma boa ideia. Ao combinar seus recursos, um casal pode ter acesso a uma quantidade de crédito maior do que se fosse se candidatar como pessoa física. Isso lhes permitiria fazer compras maiores e financiá-las juntas. O crédito conjunto também é útil quando uma pessoa não tem histórico de crédito ou baixa pontuação de crédito. A conta conjunta permite-lhes aceder a uma linha de crédito que normalmente não conseguiriam obter.

Considerações Especiais

O crédito conjunto pode se tornar um problema e uma grande preocupação nos processos de divórcio. Embora ambos possam ter contribuído igualmente para as dívidas, seus acordos podem ver um parceiro assumindo a responsabilidade por certas dívidas, enquanto o outro acaba pagando as dívidas restantes. Também é possível que ex-parceiros ainda possam afetar o crédito um do outro, mesmo que os dois sejam divorciados.

Fechar uma conta de crédito conjunta também pode ser difícil, especialmente quando há saldo pendente. Mesmo que um credor permita que um cartão de crédito seja fechado, o saldo geralmente ainda deve ser pago nos termos originais. Uma solução potencial inclui a transferência de parte ou todo o saldo para um cartão de crédito separado.

Tipos de Crédito Conjunto

Co-empréstimo

Co-mutuários são quaisquer outros mutuários adicionados a uma conta. Seus nomes também estão listados no pedido de crédito e na documentação de apoio. Como tal, suas informações pessoais - histórico de crédito e renda - são usadas como parte do processo de inscrição e ajudam o credor a determinar se as partes se qualificam. Quando há co-mutuários em uma conta, todos assumem a responsabilidade pela dívida.

Co-assinatura

Tal como acontece com um co-mutuário, uma parte adicional assina para ser responsável por 100% da conta. Mas há uma diferença fundamental: o co-signatário não tem acesso à conta. O co-signatário pode ou não ter acesso às informações da conta. Se o signatário original fizer um pagamento atrasado ou inadimplente no empréstimo ou na conta, esse histórico negativo poderá ser adicionado ao histórico de crédito existente do co-signatário.

Crédito Conjunto vs. Usuários Autorizados

Ao contrário de um co-signatário, um usuário autorizado pode usar o crédito disponível existente em uma conta, mas não tem responsabilidade financeira para pagar a dívida. Enquanto a parte inicial já preencheu o pedido, obteve o crédito e é responsável pelo reembolso, um usuário autorizado simplesmente recebe privilégios de cobrança.

Enquanto um usuário autorizado pode usar um cartão de crédito, o titular da conta original é responsável pelo reembolso.

Adicionar usuários autorizados a um cartão de crédito existente pode ajudar a aumentar o crédito, desde que os pagamentos sejam feitos em tempo hábil. Por outro lado, um usuário autorizado também pode arruinar a pontuação de crédito da parte original acumulando dívidas. Os usuários autorizados podem obter um aumento em sua própria pontuação de crédito se a parte original usar regularmente e fizer pagamentos pontuais na conta.

Destaques

• Crédito conjunto é uma linha de crédito emitida para duas ou mais pessoas com base em suas rendas, ativos e históricos de crédito combinados.

• O crédito conjunto dá às pessoas acesso a maiores limites de crédito e também ajuda aqueles que não se qualificariam por conta própria.

• As pessoas com dívida conjunta são igualmente responsáveis pela conta incluindo o limite de crédito e reembolso.