تعديل القرض

تعد تعديلات القرض خيار إعفاء مالي طويل الأجل لأصحاب المنازل الذين لا يستطيعون سداد أقساط الرهن العقاري. إذا تمت الموافقة عليه من قبل المقرض الخاص بك ، يمكن أن يساعدك هذا الخيار في تجنب حبس الرهن عن طريق خفض سعر الفائدة الخاص بك أو تغيير هيكل القرض الإجمالي الخاص بك.

ما هو قرض التعديل؟

يتضمن تعديل القرض تغيير الرهن العقاري الحالي الخاص بك بحيث يسهل عليك مواكبة مدفوعاتك. يمكن أن تتضمن هذه التغييرات معدل فائدة جديد أو جدول سداد مختلف.

يسمح المقرضون للمقترضين بتعديل القروض لأن التخلف عن السداد وحبس الرهن يكونان أكثر تكلفة لأعمالهم.

يوضح ريك شارغا ، الرئيس والمدير التنفيذي لشركة CJ Patrick Company ، وهي شركة استشارات عقارية في Trabuco Canyon: "يستلزم تعديل القرض إجراء تغييرات على شروط القرض نفسه - عادةً ما يؤدي ذلك إلى تقليل سعر الفائدة أو تمديد مدة القرض". كاليفورنيا. "هذا يسمح لك بتخفيض مدفوعات الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك ، وفي النهاية ، منع التخلف عن السداد وحبس الرهن."

كيف يعمل تعديل القرض

هناك خيارات مختلفة لتعديل القرض حسب نوع الرهن العقاري. قد تشمل هذه الفوائد المخفضة ، أو تمديد المدة ، أو التحول من الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل إلى الرهن العقاري ذي السعر الثابت أو تخصيص جزء من رأس المال ليتم سداده في تاريخ لاحق (أو مجموعة). هذا مثال:

حصل جوزيه وفريد على قرض عقاري لمدة 30 عامًا مقابل 200000 دولار بفائدة 4.19 في المائة. بعد سبع سنوات ، عانى فريد من إصابة في مكان العمل واقتصرت على العمل بدوام جزئي ، والعمل عن بعد. نظرًا لانخفاض دخل الأسرة ، لا يستطيع خوسيه وفريد مواكبة مدفوعات الرهن العقاري الشهرية الحالية البالغة 976 دولارًا. عرض مقرض الرهن العقاري الخاص بهم تعديلاً أدى إلى تمديد مدة القرض على رصيدهم البالغ 172،577 دولارًا لمدة خمس سنوات أخرى. أدى هذا إلى خفض مدفوعاتهم الشهرية إلى 873 دولارًا يمكن إدارتها.

أنواع القروض المعدلة

عادة ما يكون هناك نوعان من تعديلات القرض:

• ** تبسيط التعديل ** ، والذي لا يتطلب من المقترض تقديم وثائق مالية مثل الأصول والديون والدخل

• ** التعديل القياسي ** ، والذي يتطلب من المقترض تقديم المعلومات المالية التي يقيّمها مقرض الرهن العقاري أو مقدم الخدمة في الاكتتاب

عند الحصول على تعديل قرض ، تأكد من المُقرض أو مقدم الخدمة الخاص بك ما إذا كان التعديل مؤقتًا أم دائمًا ، وما هي الدفعة الشهرية الجديدة. اقرأ دائمًا النص المكتوب بخط صغير ، واسأل أسئلة إذا لم تكن متأكدًا من الآثار طويلة المدى المترتبة على التعديل. تجنب أي تعديلات تقتصر على الفائدة فقط وقم بالتكيف مع معدل أعلى ، أو أضف تكاليف غير ضرورية إلى قرضك في شكل غرامات أو رسوم أو رسوم معالجة أو ينتج عنها سداد مبالغ كبيرة مستحقة الدفع بعد فترة معينة ، كما توصي Sharga.

برامج تعديل القرض

• ** تعديل القرض التقليدي ** - بالنسبة إلى الرهون العقارية التقليدية ، يتمتع المقترضون بخيار متابعة برنامج التعديل المرن ، والذي يمكن أن يقلل الدفعات الشهرية بنسبة تصل إلى 20 في المائة ، ويمدد مدة القرض حتى 40 عامًا ويحتمل أن يخفض معدل الفائدة.

• ** تعديل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ** - هناك العديد من استراتيجيات التعديل للمقترضين الحاصلين على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، بما في ذلك خيار خفض المدفوعات بقرض بدون فائدة حتى 30 بالمائة من رصيد المقترض. في هذه الحالة ، يقوم المقترض بسداد مدفوعات الجزء المتبقي فقط ، ثم يسدد القرض بدون فوائد عند بيع المنزل أو إعادة تمويل المقترض. في ضوء COVID-19 ، هناك أيضًا خيار للمقترضين من قروض إدارة الإسكان الفدرالية لخفض مدفوعاتهم الشهرية بنسبة 25 في المائة على الأقل ، إلى جانب الحصول على سعر أقل.

• ** تعديل قرض VA ** - يمكن للمقترضين الحاصلين على قرض VA إعادة المدفوعات الفائتة إلى رصيد القرض والعمل مع المقرض للتوصل إلى جدول سداد جديد يسهل إدارته. قد يكون خيار آخر هو تمديد مدة القرض.

• ** تعديل قرض وزارة الزراعة الأمريكية ** - بالنسبة للمقترضين الحاصلين على قروض مدعومة من وزارة الزراعة الأمريكية ، تشمل الخيارات تعديل الرهن العقاري بمدة ممتدة تصل إلى 40 عامًا ، وخفض معدل الفائدة وتلقي "سلفة استرداد الرهن العقاري" ، دفعة لمرة واحدة لجلب القرض الحالي.

متى يجب استخدام تعديل القرض؟

إذا كنت تواجه مشكلة في سداد مدفوعات الرهن العقاري الخاص بك ، فيمكن أن يكون تعديل القرض إحدى طرق الحصول على الإغاثة. قد تواجه صعوبة في سداد مدفوعات إذا فقدت وظيفتك ودفعتك الجديدة أقل ، على سبيل المثال ، أو إذا كنت تتعامل مع مرض أو مشقة أخرى طويلة الأمد. مع وجود مثل هذه الضائقة المالية ، قد يكون من الصعب أو المستحيل إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك ، وقد يكون تعديل القرض هو الحل الوحيد لتجنب حبس الرهن.

إذا كنت قادرًا على إعادة التمويل ، فعادة ما يكون هذا هو الخيار الأفضل. وبالمثل ، إذا كانت معاناتك المالية مؤقتة ، فإن التحمل (وقفة قصيرة الأجل في المدفوعات) يمكن أن يكون أفضل طريق لاتخاذها.

تعديل القرض مقابل إعادة التمويل

مع تعديل القرض ، يقوم المقرض أو مقدم الخدمة بتغيير شروط القرض الخاص بك بهدف منع التخلف عن السداد وحبس الرهن. بينما يمكنك أيضًا تغيير شروط القرض الخاص بك عن طريق إعادة التمويل ، في حالة إعادة التمويل ، يمكنك التسوق مع العديد من المقرضين للحصول على قرض جديد. عادة ، لا يقوم المقترضون بإعادة التمويل لتجنب الوقوع في حبس الرهن ، بل لتوفير المال أو سحب النقود.

تعديل القرض مقابل الصبر

تعديل القرض يختلف عن التحمل. عادةً ما يكون التحمل مؤقتًا ويهدف إلى مساعدة المقترض على تجاوز تحد مالي قصير الأجل.

مع تعديلات القرض ، يمكن أن يختلف نوع التعديل والمدة والتفاصيل من مقدم الخدمة إلى مقدم الخدمة وقد تندرج تحت المبادئ التوجيهية التي وضعتها وكالة تمويل الإسكان الفيدرالية (FHFA) ؛ FHA أو VA أو USDA للقروض المدعومة من الحكومة ؛ أو بشروط تعاقدية للحصول على قروض مملوكة لمقرض خاص أو قروض في أوراق مالية مدعومة برهن عقاري. يمكن أن يكون لكل دولة أيضًا متطلبات خاصة لتعديلات القرض.

على النقيض من ذلك ، يسمح لك الصبر بتخطي المدفوعات الشهرية تمامًا لفترة محددة مسبقًا يتفق عليها المقرض. قد تكون هذه المدفوعات المؤجلة مستحقة دفعة واحدة بعد فترة التحمل ، أو يتم تحويلها إلى رصيد القرض المتبقي.

نقطة أخرى من نقاط التمايز: يمكن أن يؤدي تعديل القرض إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك ما لم يبلغ المُقرض الخاص بك أنه "مدفوع كما هو متفق عليه". من ناحية أخرى ، لا يؤثر الصبر على درجاتك لأن المقرض الخاص بك يستمر في الإبلاغ عن مدفوعاتك على أنها حديثة. لمنع حدوث أي ضرر لدرجاتك ، تأكد من فهم شروط فترة الصبر الخاصة بك ومتى يمكنك بالضبط التوقف مؤقتًا عن سداد المدفوعات.

كيفية الحصول على تعديل القرض

1. اجمع معلومات حول وضعك المالي

ستحتاج إلى منح المُقرض الخاص بك أو مقدم الخدمة كل شيء من الإقرارات الضريبية إلى قسائم الدفع لإثبات أنك تعاني من ضائقة مالية وأنك غير قادر على سداد أقساط الرهن العقاري الشهرية. ستحتاج أيضًا إلى تقديم خطاب يوضح موقفك.

2. خطط لقضيتك

قبل الاتصال بالمقرض أو مقدم الخدمة ، ضع في اعتبارك ما إذا كانت ظروفك تتطلب حلاً طويل الأجل أو قصير الأجل. كن مستعدا لتقديم قضيتك.

3. اتصل بالخدمة

اتصل بالمقرض أو مقدم الخدمة واطلب تعديل القرض. إذا تم رفضك ، فأمامك 14 يومًا بعد تاريخ الرفض لطلب مراجعة طلبك ، ولكن فقط إذا تقدمت بطلب للتعديل قبل ثلاثة أشهر على الأقل من بيع الرهن الخاص بمنزلك.

هل تعديل القرض مناسب لي؟

يعد تعديل قرض الرهن العقاري حلاً للمقترضين الذين يواجهون صعوبات مالية طويلة الأجل ، ويمكن أن يوفر إعفاءًا دائمًا. إذا كنت تكافح من أجل سداد أقساط الرهن العقاري ، فاعمل مع المُقرض أو مقدم الخدمة لمعرفة ما إذا كان تعديل القرض هو أفضل استراتيجية بالنسبة لك. إذا كنت لا تتوقع حدوث تغييرات في وضعك المالي ، فقد يكون من الأفضل لك الإصلاحات قصيرة المدى التي قد تترك لك فجوة أكبر للخروج منها.

** مع تقرير إضافي من TJ Porter **

يسلط الضوء

• تعد تعديلات القرض خيارًا طويل الأجل لتخفيف الرهن العقاري للمقترضين الذين يعانون من ضائقة مالية ، مثل فقدان الدخل بسبب المرض.

• عادة ما يؤدي التعديل إلى تغيير سعر القرض أو مدته (أو كليهما) لجعل الدفعات الشهرية ميسورة التكلفة.

• في حين أن إعادة التمويل يمكن أن تساعد أيضًا في جعل المدفوعات الشهرية أكثر سهولة ، فقد يكون تعديل القرض هو الخيار الوحيد لبعض المقترضين.

• يجب على المقترضين الذين يسعون لإجراء تعديل تقديم دليل على المشقة لمقرض الرهن العقاري أو مقدم الخدمة.

• على عكس التحمل ، تعد تعديلات القرض حلاً دائمًا.