Modifica del prestito
Le modifiche del prestito sono un'opzione di sgravio finanziario a lungo termine per i proprietari di case che non possono pagare il mutuo. Se approvata dal tuo prestatore, questa opzione può aiutarti a evitare la preclusione abbassando il tasso di interesse o modificando la struttura del tuo prestito complessivo.
Che cos'è una modifica del prestito?
Una modifica del prestito comporta la modifica del mutuo esistente in modo che sia più facile tenere il passo con i pagamenti. Queste modifiche possono includere un nuovo tasso di interesse o un programma di rimborso diverso.
I prestatori consentono ai mutuatari di modificare i prestiti perché l'inadempienza e la preclusione sono più costosi per la loro attività .
"Una modifica del prestito comporta modifiche apportate ai termini del prestito stesso, di solito riducendo il tasso di interesse o estendendo la durata del prestito", spiega Rick Sharga, presidente e CEO di CJ Patrick Company, una società di consulenza immobiliare a Trabuco Canyon, California. "Ciò consente di ridurre la rata mensile del mutuo e, in definitiva, di prevenire inadempienze e pignoramenti".
Come funziona la modifica del prestito
Ci sono diverse opzioni di modifica del prestito a seconda del tipo di mutuo. Questi potrebbero includere interessi ridotti, una proroga del termine, il passaggio da un mutuo a tasso variabile a un mutuo a tasso fisso o mettere da parte una parte del capitale da rimborsare in un secondo momento (o una combinazione). Ecco un esempio:
Jose e Fred hanno ottenuto un mutuo di 30 anni per $ 200.000 con un interesse del 4,19%. Sette anni dopo, Fred ha subito un infortunio sul lavoro ed è limitato al lavoro part-time a distanza. A causa della riduzione del reddito familiare, Jose e Fred non riescono a tenere il passo con l'attuale rata mensile del mutuo di $ 976. Il loro prestatore di mutui ha offerto una modifica che ha esteso la durata del prestito sul loro saldo di $ 172.577 per altri cinque anni. Ciò ha ridotto i loro pagamenti mensili a $ 873 più gestibili.
Tipi di modifiche del prestito
In genere ci sono due tipi di modifiche del prestito:
Modifica semplificata, che non richiede al mutuatario di fornire documentazione finanziaria come attività , debiti e reddito
Modifica standard, che richiede al mutuatario di fornire informazioni finanziarie che il prestatore di mutui ipotecari o il gestore valuta nella sottoscrizione
Quando si ottiene una modifica del prestito, verificare con il proprio prestatore o gestore se la modifica è temporanea o permanente e quale sarà la nuova rata mensile. Leggi sempre i caratteri piccoli e fai domande se non sei sicuro delle implicazioni a lungo termine di una modifica. Evita qualsiasi modifica basata sui soli interessi e adatta a un tasso più elevato, aggiungi costi inutili al tuo prestito sotto forma di penali, commissioni o spese di elaborazione o comporta un pagamento ingente dovuto dopo un certo periodo, consiglia Sharga.
Programmi di modifica del prestito
Modifica del prestito convenzionale – Per i mutui convenzionali, i mutuatari hanno la possibilità di perseguire il programma Flex Modification, che può ridurre i pagamenti mensili fino al 20%, estendere la durata del prestito fino a 40 anni e potenzialmente abbassare il tasso di interesse.
Modifica del prestito FHA – Esistono diverse strategie di modifica per i mutuatari con un prestito FHA, inclusa l'opzione di ridurre i pagamenti con un prestito senza interessi fino al 30% del saldo del mutuatario. In questo caso, il mutuatario paga solo la parte rimanente, quindi rimborsa il prestito senza interessi quando la casa viene venduta o il mutuatario rifinanzia. Alla luce del COVID-19, c'è anche la possibilità per i mutuatari di prestiti FHA di ridurre i pagamenti mensili di almeno il 25%, oltre a ottenere un tasso più basso.
Modifica del prestito VA – I mutuatari con un prestito VA possono riportare i pagamenti mancati nel saldo del prestito e collaborare con il proprio prestatore per elaborare un nuovo programma di rimborso più gestibile. Un'altra opzione potrebbe essere l'estensione della durata del prestito.
Modifica del prestito USDA – Per i mutuatari con prestiti garantiti dal Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti, le opzioni includono la modifica del mutuo con una durata estesa fino a 40 anni, la riduzione del tasso di interesse e la ricezione di un "anticipo per il recupero del mutuo", un pagamento una tantum per portare in corso il prestito.
Quando dovresti usare una modifica del prestito?
Se hai difficoltà a pagare il mutuo, una modifica del prestito può essere un modo per ottenere sollievo. Potresti avere difficoltà con i pagamenti se hai perso un lavoro e il tuo nuovo paga meno, ad esempio, o se hai a che fare con una malattia o altre difficoltà a lungo termine. Con difficoltà finanziarie come queste, potrebbe anche essere difficile o impossibile rifinanziare il tuo mutuo, una modifica del prestito potrebbe essere l'unica soluzione per evitare la preclusione.
Se sei in grado di rifinanziare, tuttavia, di solito è l'opzione migliore. Allo stesso modo, se le tue difficoltà finanziarie sono temporanee, la tolleranza (una pausa a breve termine nei pagamenti) può essere la strada migliore da prendere.
Modifica del prestito vs. rifinanziamento
Con una modifica del prestito, il tuo prestatore o gestore cambia i termini del tuo prestito con l'obiettivo di prevenire l'insolvenza e la preclusione. Mentre puoi anche modificare i termini del tuo prestito rifinanziando, in una situazione di rifinanziamento, puoi guardarti intorno con più istituti di credito per un nuovo prestito. In genere, i mutuatari non rifinanziano per evitare di entrare in preclusione, ma piuttosto per risparmiare denaro o prelevare contanti.
Modifica del prestito vs. concessione
Una modifica del prestito è diversa dalla concessione. Di solito, la tolleranza è temporanea e ha lo scopo di aiutare un mutuatario a superare una sfida finanziaria a breve termine.
Con le modifiche del prestito, il tipo, la durata e i dettagli della modifica possono variare da gestore a gestore e potrebbero rientrare nelle linee guida stabilite dalla Federal Housing Finance Agency (FHFA); l'FHA, VA o USDA per i prestiti garantiti dal governo; o da termini contrattuali per prestiti di proprietà di finanziatori privati o prestiti in titoli garantiti da ipoteca. Ogni stato potrebbe anche avere requisiti particolari per le modifiche del prestito.
Al contrario, una tolleranza consente di saltare completamente i pagamenti mensili per un periodo predeterminato concordato con il prestatore. Questi pagamenti dilazionati potrebbero essere dovuti in un'unica soluzione dopo il periodo di concessione o accumulati nel saldo del prestito residuo.
Un altro punto di differenziazione: una modifica del prestito può danneggiare il tuo punteggio di credito a meno che il tuo prestatore non lo riporti come "pagato come concordato". Una tolleranza, d'altra parte, non influisce sul tuo punteggio perché il tuo prestatore continua a segnalare i tuoi pagamenti come aggiornati. Per evitare danni al tuo punteggio, però, assicurati di aver compreso i termini del tuo periodo di tolleranza e quando esattamente puoi interrompere temporaneamente i pagamenti.
Come ottenere una modifica del prestito
1. Raccogli informazioni sulla tua situazione finanziaria
Dovrai fornire al tuo prestatore o prestatore tutto, dalle dichiarazioni dei redditi alle buste paga, per dimostrare che stai attraversando difficoltà finanziarie e non sei in grado di pagare i pagamenti mensili del mutuo. Dovrai anche fornire una lettera che spieghi la tua situazione.
2. Pianifica il tuo caso
Prima di contattare il tuo prestatore o prestatore, valuta se le tue circostanze richiedono una soluzione a lungo oa breve termine. Preparati a fare il tuo caso.
3. Contatta il tuo servizio di assistenza
Contatta il tuo prestatore o servicer e chiedi una modifica del prestito. Se ti viene negato, hai 14 giorni dopo la data di rifiuto per chiedere una revisione della tua domanda, ma solo se hai richiesto la modifica almeno tre mesi prima della vendita di preclusione della tua casa.
Una modifica del prestito è giusta per me?
Una modifica del mutuo ipotecario è una soluzione per i mutuatari che affrontano difficoltà finanziarie a lungo termine e può offrire un sollievo permanente. Se stai lottando per pagare il mutuo, collabora con il tuo prestatore o prestatore di servizi per vedere se una modifica del prestito è la strategia migliore per te. Se non prevedi cambiamenti nella tua situazione finanziaria, potrebbe essere preferibile soluzioni a breve termine che potrebbero lasciarti con un buco più grande da cui uscire.
Con segnalazione aggiuntiva di TJ Porter
Mette in risalto
Le modifiche del prestito sono un'opzione di sgravio ipotecario a lungo termine per i mutuatari in difficoltà finanziarie, come la perdita di reddito dovuta a malattia.
Una modifica in genere cambia il tasso o la durata del prestito (o entrambi) per rendere i pagamenti mensili più convenienti.
Mentre il rifinanziamento può anche aiutare a rendere più gestibili i pagamenti mensili, una modifica del prestito potrebbe essere l'unica opzione per alcuni mutuatari.
I mutuatari che cercano una modifica devono fornire la prova delle difficoltà al loro prestatore o gestore di mutui.
A differenza della concessione, le modifiche del prestito sono una soluzione permanente.
