Modification de prêt

Les modifications de prêt sont une option de soulagement financier à long terme pour les propriétaires qui ne peuvent pas effectuer leurs versements hypothécaires. Si elle est approuvée par votre prêteur, cette option peut vous aider à éviter la saisie en abaissant votre taux d'intérêt ou en modifiant la structure de votre prêt global.

Qu'est-ce qu'une modification du prêt?

Une modification de prêt consiste à modifier votre prêt hypothécaire existant afin qu'il vous soit plus facile de suivre vos paiements. Ces changements peuvent inclure un nouveau taux d'intérêt ou un calendrier de remboursement différent.

Les prêteurs permettent aux emprunteurs de modifier les prêts parce que les défauts de paiement et les saisies sont plus coûteux pour leur entreprise.

"Une modification de prêt implique des modifications apportées aux conditions du prêt lui-même - généralement en réduisant le taux d'intérêt ou en prolongeant la durée du prêt", explique Rick Sharga, président et chef de la direction de CJ Patrick Company, une société de conseil en immobilier à Trabuco Canyon, Californie. "Cela vous permet de réduire votre versement hypothécaire mensuel et, en fin de compte, d'éviter les défauts de paiement et les saisies."

Comment fonctionne la modification de prêt

Il existe différentes options de modification de prêt selon le type de prêt hypothécaire. Celles-ci peuvent inclure des intérêts réduits, une prolongation de la durée, le passage d'un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe ou la mise de côté d'une partie du capital à rembourser à une date ultérieure (ou une combinaison). Voici un exemple :

Jose et Fred ont obtenu une hypothèque de 30 ans pour 200 000 $ à 4,19 % d'intérêt. Sept ans plus tard, Fred a subi un accident du travail et est limité au travail à temps partiel à distance. En raison de la réduction du revenu du ménage, Jose et Fred ne peuvent pas faire face à leur versement hypothécaire mensuel actuel de 976 $. Leur prêteur hypothécaire a proposé une modification qui a prolongé la durée du prêt sur leur solde de 172 577 $ pour une autre période de cinq ans. Cela a fait chuter leurs paiements mensuels à 873 $, plus gérables.

Types de modifications de prêt

Il existe généralement deux types de modifications de prêt :

• Modification simplifiée, qui n'oblige pas l'emprunteur à fournir des documents financiers tels que des actifs, des dettes et des revenus

• Modification standard, qui oblige l'emprunteur à fournir des informations financières que le prêteur hypothécaire ou l'agent de gestion évalue lors de la souscription

Lors de l'obtention d'une modification de prêt, confirmez auprès de votre prêteur ou réparateur si la modification est temporaire ou permanente, et quel sera votre nouveau paiement mensuel. Lisez toujours les petits caractères et posez des questions si vous n'êtes pas sûr des implications à long terme d'une modification. Évitez toute modification qui ne porte que sur les intérêts et ajustez-vous à un taux plus élevé, ajoutez des coûts inutiles à votre prêt sous forme de pénalités, de frais ou de frais de traitement ou entraînez un paiement forfaitaire important dû après une certaine période, recommande Sharga.

Programmes de modification de prêt

• Modification de prêt conventionnelle – Pour les prêts hypothécaires conventionnels, les emprunteurs ont la possibilité de poursuivre le programme de modification flexible, qui peut réduire les paiements mensuels jusqu'à 20 %, prolonger la durée du prêt jusqu'à 40 ans et éventuellement réduire le taux d'intérêt.

• Modification de prêt FHA – Il existe plusieurs stratégies de modification pour les emprunteurs avec un prêt FHA, y compris la possibilité de réduire les paiements avec un prêt sans intérêt jusqu'à 30 % du solde de l'emprunteur. Dans ce cas, l'emprunteur ne rembourse que la partie restante, puis rembourse le prêt sans intérêt lorsque la maison est vendue ou que l'emprunteur refinance. À la lumière de COVID-19, les emprunteurs de prêts FHA ont également la possibilité de voir leurs paiements mensuels réduits d'au moins 25%, tout en obtenant un taux inférieur.

• ** Modification du prêt VA ** - Les emprunteurs avec un prêt VA peuvent reporter les paiements manqués dans le solde du prêt et travailler avec leur prêteur pour proposer un nouveau calendrier de remboursement plus gérable. Une autre option pourrait être de prolonger la durée du prêt.

• Modification de prêt USDA – Pour les emprunteurs bénéficiant de prêts garantis par le Département américain de l'agriculture, les options incluent la modification de l'hypothèque avec une durée prolongée pouvant aller jusqu'à 40 ans, la réduction du taux d'intérêt et la réception d'une « avance de recouvrement hypothécaire », une paiement unique pour mettre le prêt à jour.

Quand devez-vous utiliser une modification de prêt ?

Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer les remboursements de votre prêt hypothécaire, une modification de prêt peut être un moyen d'obtenir un allégement. Vous pourriez avoir des difficultés avec les paiements si vous avez perdu un emploi et que votre nouveau paie moins, par exemple, ou si vous faites face à une maladie ou à d'autres difficultés à long terme. Avec des difficultés financières comme celles-ci, il peut également être difficile, voire impossible, de refinancer votre prêt hypothécaire, une modification du prêt pourrait être la seule solution pour éviter la forclusion.

Si vous êtes en mesure de refinancer, cependant, c'est généralement la meilleure option. De même, si vos difficultés financières sont temporaires, l'abstention (une pause à court terme dans les paiements) peut être la meilleure voie à suivre.

Modification de prêt vs refinancement

Avec une modification de prêt, votre prêteur ou agent de gestion modifie les conditions de votre prêt dans le but de prévenir les défauts de paiement et les saisies. Bien que vous puissiez également modifier les conditions de votre prêt en procédant à un refinancement, dans une situation de refinancement, vous pouvez magasiner auprès de plusieurs prêteurs pour un nouveau prêt. En règle générale, les emprunteurs ne refinancent pas pour éviter d'être saisis, mais plutôt pour économiser de l'argent ou retirer de l'argent.

Modification de prêt ou abstention

Une modification de prêt est différente de l'abstention. Habituellement, l'abstention est temporaire et vise à aider un emprunteur à surmonter un défi financier à court terme.

Avec les modifications de prêt, le type, la durée et les détails de la modification peuvent varier d'un réparateur à l'autre et peuvent relever des directives établies par la Federal Housing Finance Agency (FHFA); la FHA, VA ou USDA pour les prêts garantis par le gouvernement ; ou par des clauses contractuelles pour les prêts détenus par des prêteurs privés ou des prêts en titres adossés à des créances hypothécaires. Chaque État pourrait également avoir des exigences particulières pour les modifications de prêt.

En revanche, une abstention vous permet de sauter complètement les paiements mensuels pendant une période prédéterminée convenue par le prêteur. Ces paiements différés peuvent être dus en une somme forfaitaire après la période d'abstention ou intégrés au solde restant de votre prêt.

Autre point de différenciation : une modification de prêt peut nuire à votre pointage de crédit à moins que votre prêteur ne le signale comme "payé comme convenu". Une abstention, en revanche, n'a pas d'impact sur votre score, car votre prêteur continue de déclarer vos paiements comme étant à jour. Cependant, pour éviter tout dommage à votre score, assurez-vous de bien comprendre les termes de votre période d'abstention et quand exactement vous pouvez arrêter temporairement d'effectuer des paiements.

Comment obtenir une modification de prêt

1. Rassemblez des informations sur votre situation financière

Vous devrez tout fournir à votre prêteur ou agent de service, des déclarations de revenus aux fiches de paie, pour démontrer que vous éprouvez des difficultés financières et que vous êtes incapable d'effectuer vos versements hypothécaires mensuels. Vous devrez également fournir une lettre expliquant votre situation.

2. Planifiez votre cas

Avant de contacter votre prêteur ou votre réparateur, déterminez si votre situation nécessite une solution à long terme ou à court terme. Soyez prêt à plaider votre cause.

3. Contactez votre réparateur

Contactez votre prêteur ou réparateur et demandez une modification de prêt. Si vous êtes refusé, vous avez 14 jours après la date de refus pour demander une révision de votre demande, mais seulement si vous avez demandé la modification au moins trois mois avant la vente forclusion de votre maison.

Une modification de prêt me convient-elle ?

Une modification de prêt hypothécaire est une solution pour les emprunteurs confrontés à des difficultés financières à long terme, et elle peut offrir un soulagement permanent. Si vous avez du mal à effectuer vos versements hypothécaires, travaillez avec votre prêteur ou votre réparateur pour voir si une modification de prêt est la meilleure stratégie pour vous. Si vous ne prévoyez pas de changements dans votre situation financière, il peut être préférable d'opter pour des solutions à court terme qui pourraient vous laisser avec un trou plus grand dont vous pourriez sortir.

Avec des reportages supplémentaires de TJ Porter

Points forts

• Les modifications de prêt sont une option d'allégement hypothécaire à long terme pour les emprunteurs qui éprouvent des difficultés financières, comme une perte de revenu due à une maladie.

• Une modification modifie généralement le taux ou la durée du prêt (ou les deux) pour rendre les mensualités plus abordables.

• Alors que le refinancement peut également aider à rendre les paiements mensuels plus gérables, une modification de prêt peut être la seule option pour certains emprunteurs.

• Les emprunteurs qui souhaitent une modification doivent fournir une preuve de difficultés à leur prêteur hypothécaire ou à leur gestionnaire.

• Contrairement à l'abstention, les modifications de prêt sont une solution permanente.