ऋण संशोधन

ऋण संशोधन उन गृहस्वामियों के लिए एक दीर्घकालिक वित्तीय राहत विकल्प है जो अपने बंधक भुगतान नहीं कर सकते हैं। यदि आपके ऋणदाता द्वारा अनुमोदित किया गया है, तो यह विकल्प आपकी ब्याज दर को कम करके या आपके समग्र ऋण की संरचना को बदलकर फौजदारी से बचने में आपकी सहायता कर सकता है।

लोन माडिफिकेशन क्या है?

एक ऋण संशोधन में आपके मौजूदा बंधक को बदलना शामिल है ताकि आपके लिए अपने भुगतानों को बनाए रखना आसान हो। इन परिवर्तनों में एक नई ब्याज दर या एक अलग पुनर्भुगतान अनुसूची शामिल हो सकती है।

ऋणदाता उधारकर्ताओं को ऋण संशोधित करने की अनुमति देते हैं क्योंकि डिफ़ॉल्ट और फौजदारी उनके व्यवसाय के लिए अधिक महंगा है।

ट्रैबुको कैन्यन में एक रियल एस्टेट कंसल्टिंग फर्म सीजे पैट्रिक कंपनी के अध्यक्ष और सीईओ रिक शारगा बताते हैं, "एक ऋण संशोधन में ऋण की शर्तों में किए गए बदलाव शामिल हैं - आमतौर पर ब्याज दर को कम करना या ऋण की लंबाई बढ़ाना।" कैलिफोर्निया। "यह आपको अपने मासिक बंधक भुगतान को कम करने और अंततः, डिफ़ॉल्ट और फौजदारी को रोकने की अनुमति देता है।"

ऋण संशोधन कैसे काम करता है

बंधक के प्रकार के आधार पर विभिन्न ऋण संशोधन विकल्प हैं। इनमें कम ब्याज, एक अवधि विस्तार, एक समायोज्य दर बंधक से एक निश्चित दर बंधक पर स्विच करना या मूलधन के एक हिस्से को बाद की तारीख (या एक संयोजन) पर वापस भुगतान करने के लिए अलग करना शामिल हो सकता है। यहाँ एक उदाहरण है:

जोस और फ्रेड ने 4.19 प्रतिशत ब्याज पर $200,000 के लिए 30 साल का बंधक प्राप्त किया। सात साल बाद, फ्रेड को कार्यस्थल पर चोट लग गई और वह अंशकालिक, दूरस्थ कार्य तक सीमित है। घरेलू आय में कमी के कारण, जोस और फ्रेड $976 के अपने वर्तमान मासिक बंधक भुगतान को पूरा नहीं कर सकते हैं। उनके बंधक ऋणदाता ने एक संशोधन की पेशकश की जिसने $ 172,577 की शेष राशि पर ऋण अवधि को और पांच वर्षों के लिए बढ़ा दिया। इसने उनके मासिक भुगतान को अधिक प्रबंधनीय $ 873 तक कम कर दिया।

ऋण संशोधन के प्रकार

आमतौर पर दो प्रकार के ऋण संशोधन होते हैं:

• स्ट्रीमलाइन संशोधन, जिसके लिए उधारकर्ता को संपत्ति, ऋण और आय जैसे वित्तीय दस्तावेज प्रदान करने की आवश्यकता नहीं होती है

• मानक संशोधन, जिसके लिए उधारकर्ता को वित्तीय जानकारी प्रदान करने की आवश्यकता होती है जिसका मूल्यांकन बंधक ऋणदाता या सेवादार हामीदारी में करता है

ऋण संशोधन प्राप्त करते समय, अपने ऋणदाता या सेवादार से पुष्टि करें कि संशोधन अस्थायी है या स्थायी, और आपका नया मासिक भुगतान क्या होगा। हमेशा बढ़िया प्रिंट पढ़ें, और प्रश्न पूछें कि क्या आप किसी संशोधन के दीर्घकालिक प्रभाव के बारे में अनिश्चित हैं। शारगा की सलाह है कि ऐसे किसी भी बदलाव से बचें जो केवल ब्याज पर हो और ऊंची दर से समायोजित हो, अपने ऋण में दंड, शुल्क या प्रसंस्करण शुल्क के रूप में अनावश्यक लागतें जोड़ें या एक निश्चित अवधि के बाद बड़े गुब्बारे भुगतान में परिणाम दें।

ऋण संशोधन कार्यक्रम

• पारंपरिक ऋण संशोधन - पारंपरिक बंधक के लिए, उधारकर्ताओं के पास फ्लेक्स संशोधन कार्यक्रम को आगे बढ़ाने का विकल्प होता है, जो मासिक भुगतान को 20 प्रतिशत तक कम कर सकता है, ऋण अवधि को 40 वर्ष तक बढ़ा सकता है और संभावित रूप से ब्याज दर को कम कर सकता है।

• FHA ऋण संशोधन - FHA ऋण वाले उधारकर्ताओं के लिए कई संशोधन रणनीतियाँ हैं, जिनमें उधारकर्ता की शेष राशि के 30 प्रतिशत तक ब्याज-मुक्त ऋण के साथ भुगतान को कम करने का विकल्प शामिल है। इस मामले में, उधारकर्ता केवल शेष हिस्से पर भुगतान करता है, फिर ब्याज मुक्त ऋण चुकाता है जब घर बेचा जाता है या उधारकर्ता पुनर्वित्त करता है। COVID-19 के आलोक में, FHA ऋण लेने वालों के पास कम दर प्राप्त करने के साथ-साथ अपने मासिक भुगतान में कम से कम 25 प्रतिशत की कटौती करने का विकल्प भी है।

• वीए ऋण संशोधन - वीए ऋण के साथ उधारकर्ता छूटे हुए भुगतानों को ऋण शेष में वापस रोल कर सकते हैं और एक नए, अधिक प्रबंधनीय पुनर्भुगतान अनुसूची के साथ आने के लिए अपने ऋणदाता के साथ काम कर सकते हैं। एक अन्य विकल्प ऋण अवधि का विस्तार हो सकता है।

• यूएसडीए ऋण संशोधन - अमेरिकी कृषि विभाग द्वारा समर्थित ऋण वाले उधारकर्ताओं के लिए, विकल्पों में 40 साल तक की विस्तारित अवधि के साथ बंधक को संशोधित करना, ब्याज दर को कम करना और "बंधक वसूली अग्रिम" प्राप्त करना शामिल है। ऋण चालू लाने के लिए एकमुश्त भुगतान।

आपको ऋण संशोधन का उपयोग कब करना चाहिए?

यदि आपको अपने बंधक पर भुगतान करने में परेशानी हो रही है, तो ऋण संशोधन राहत प्राप्त करने का एक तरीका हो सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आप नौकरी खो देते हैं और आपका नया कम भुगतान करता है, या यदि आप किसी बीमारी या अन्य दीर्घकालिक कठिनाई से जूझ रहे हैं, तो आपको भुगतान के लिए संघर्ष करना पड़ सकता है। इस तरह की वित्तीय बाधाओं के साथ, आपके बंधक को पुनर्वित्त करना भी चुनौतीपूर्ण या असंभव हो सकता है, फौजदारी से बचने के लिए ऋण संशोधन ही एकमात्र समाधान हो सकता है।

यदि आप पुनर्वित्त करने में सक्षम हैं, हालांकि, यह आमतौर पर बेहतर विकल्प है। इसी तरह, यदि आपके वित्तीय संघर्ष अस्थायी हैं, तो सहनशीलता (भुगतान में एक अल्पकालिक विराम) लेने का बेहतर मार्ग हो सकता है।

ऋण संशोधन बनाम पुनर्वित्त

ऋण संशोधन के साथ, आपका ऋणदाता या सेवादार डिफ़ॉल्ट और फौजदारी को रोकने के लक्ष्य के साथ आपके ऋण की शर्तों को बदल देता है। जबकि आप पुनर्वित्त द्वारा अपने ऋण की शर्तों को भी बदल सकते हैं, एक पुनर्वित्त स्थिति में, आप एक नए ऋण के लिए कई उधारदाताओं के साथ खरीदारी कर सकते हैं। आमतौर पर, उधारकर्ता फौजदारी में जाने से बचने के लिए पुनर्वित्त नहीं करते हैं, बल्कि पैसे बचाने या नकद निकालने के लिए करते हैं।

ऋण संशोधन बनाम सहनशीलता

एक ऋण संशोधन सहनशीलता से अलग है। आमतौर पर, सहनशीलता अस्थायी होती है और इसका उद्देश्य उधारकर्ता को अल्पकालिक वित्तीय चुनौती से उबरने में मदद करना होता है।

ऋण संशोधनों के साथ, संशोधन प्रकार, अवधि और विवरण सर्विसर से सर्विसर में भिन्न हो सकते हैं और फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी (FHFA) द्वारा स्थापित दिशानिर्देशों के अंतर्गत आ सकते हैं; सरकार समर्थित ऋणों के लिए एफएचए, वीए या यूएसडीए; या बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों में निजी ऋणदाता-स्वामित्व वाले ऋणों या ऋणों के लिए संविदात्मक शर्तों द्वारा। ऋण संशोधनों के लिए प्रत्येक राज्य की विशेष आवश्यकताएं भी हो सकती हैं।

इसके विपरीत, एक सहनशीलता आपको ऋणदाता द्वारा सहमत पूर्व निर्धारित अवधि के लिए मासिक भुगतान पूरी तरह से छोड़ने की अनुमति देती है। ये आस्थगित भुगतान सहनशीलता अवधि के बाद एकमुश्त देय हो सकते हैं, या आपके शेष ऋण शेष में शामिल हो सकते हैं।

भेदभाव का एक और बिंदु: एक ऋण संशोधन आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है जब तक कि आपका ऋणदाता इसे "सहमति के रूप में भुगतान" के रूप में रिपोर्ट नहीं करता है। दूसरी ओर, एक सहनशीलता आपके स्कोर को प्रभावित नहीं करती है क्योंकि आपका ऋणदाता आपके भुगतानों को अप-टू-डेट के रूप में रिपोर्ट करना जारी रखता है। हालांकि, अपने स्कोर को किसी भी तरह के नुकसान से बचाने के लिए, सुनिश्चित करें कि आप अपनी सहनशीलता अवधि की शर्तों को समझते हैं और जब आप अस्थायी रूप से भुगतान करना बंद कर सकते हैं।

ऋण संशोधन कैसे प्राप्त करें

1. अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में जानकारी इकट्ठा करें

आपको यह प्रदर्शित करने के लिए कि आप वित्तीय कठिनाई का सामना कर रहे हैं और अपने मासिक बंधक भुगतान करने में असमर्थ हैं, आपको अपने ऋणदाता या सेवादार को टैक्स रिटर्न से लेकर भुगतान स्टब्स तक सब कुछ देना होगा। आपको अपनी स्थिति स्पष्ट करते हुए एक पत्र भी देना होगा।

2. अपने मामले की योजना बनाएं

अपने ऋणदाता या सेवादार से संपर्क करने से पहले, विचार करें कि क्या आपकी परिस्थितियों के लिए दीर्घकालिक या अल्पकालिक समाधान की आवश्यकता है। अपना पक्ष रखने के लिए तैयार रहें।

3. अपने सेवादार से संपर्क करें

अपने ऋणदाता या सेवादार से संपर्क करें और ऋण संशोधन के लिए कहें। यदि आपको अस्वीकार कर दिया गया है, तो आपके पास अपने आवेदन की समीक्षा करने के लिए इनकार करने की तारीख के 14 दिन बाद हैं, लेकिन केवल तभी जब आपने अपने घर की फौजदारी बिक्री से कम से कम तीन महीने पहले संशोधन के लिए आवेदन किया हो।

क्या मेरे लिए ऋण संशोधन सही है?

एक बंधक ऋण संशोधन दीर्घकालिक वित्तीय कठिनाई का सामना कर रहे उधारकर्ताओं के लिए एक समाधान है, और यह स्थायी राहत प्रदान कर सकता है। यदि आप अपने बंधक भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो यह देखने के लिए अपने ऋणदाता या सेवादार के साथ काम करें कि क्या ऋण संशोधन आपके लिए सबसे अच्छी रणनीति है। यदि आप अपनी वित्तीय स्थिति में बदलाव की उम्मीद नहीं करते हैं, तो यह छोटी अवधि के सुधारों के लिए बेहतर हो सकता है जो आपको बाहर निकलने के लिए एक बड़ा छेद छोड़ सकता है।

टीजे पोर्टर द्वारा अतिरिक्त रिपोर्टिंग के साथ

हाइलाइट्स

• बीमारी के कारण आय की हानि जैसे वित्तीय कठिनाई का सामना करने वाले उधारकर्ताओं के लिए ऋण संशोधन एक दीर्घकालिक बंधक राहत विकल्प है।

• मासिक भुगतान को अधिक किफायती बनाने के लिए एक संशोधन आम तौर पर ऋण की दर या अवधि (या दोनों) को बदल देता है।

• जबकि पुनर्वित्त मासिक भुगतान को अधिक प्रबंधनीय बनाने में मदद कर सकता है, कुछ उधारकर्ताओं के लिए ऋण संशोधन ही एकमात्र विकल्प हो सकता है।

• संशोधन की मांग करने वाले उधारकर्ताओं को अपने बंधक ऋणदाता या सेवादार को कठिनाई का प्रमाण देना होगा।

• सहनशीलता के विपरीत, ऋण संशोधन एक स्थायी समाधान है।