Investor's wiki
ms Bahasa Melayu
Navigation
Home Glossary
InvestingStocksBondsCryptoPersonal FinanceFundamental AnalysisTechnical AnalysisTradingBankingTaxes
Disclaimer Terms of Use Privacy Policy Cookie Policy
Navigation
Home Glossary
InvestingStocksBondsCryptoPersonal FinanceFundamental AnalysisTechnical AnalysisTradingBankingTaxes
Disclaimer Terms of Use Privacy Policy Cookie Policy

Pengubahsuaian Pinjaman

Pengubahsuaian Pinjaman
Personal FinanceLoan BasicsMortgagesRefinancingMortgage Refinance

Pengubahsuaian pinjaman ialah pilihan pelepasan kewangan jangka panjang untuk pemilik rumah yang tidak dapat membuat pembayaran gadai janji mereka. Jika diluluskan oleh pemberi pinjaman anda, pilihan ini boleh membantu anda mengelakkan perampasan dengan menurunkan kadar faedah anda atau mengubah struktur keseluruhan pinjaman anda.

Apakah itu pengubahsuaian pinjaman?

Pengubahsuaian pinjaman melibatkan penukaran gadai janji sedia ada anda supaya lebih mudah untuk anda mengikuti pembayaran anda. Perubahan ini boleh termasuk kadar faedah baharu atau jadual pembayaran balik yang berbeza.

Pemberi pinjaman membenarkan peminjam mengubah suai pinjaman kerana lalai dan rampasan adalah lebih mahal untuk perniagaan mereka.

"Pengubahsuaian pinjaman memerlukan perubahan yang dibuat pada syarat pinjaman itu sendiri - biasanya mengurangkan kadar faedah atau melanjutkan tempoh pinjaman," jelas Rick Sharga, presiden dan Ketua Pegawai Eksekutif CJ Patrick Company, firma perunding hartanah di Trabuco Canyon, California. "Ini membolehkan anda menurunkan bayaran gadai janji bulanan anda dan, akhirnya, menghalang lalai dan perampasan."

Bagaimana pengubahsuaian pinjaman berfungsi

Terdapat pilihan pengubahsuaian pinjaman yang berbeza bergantung pada jenis gadai janji. Ini mungkin termasuk faedah yang dikurangkan, pelanjutan tempoh, bertukar daripada gadai janji kadar laras kepada gadai janji kadar tetap atau mengetepikan sebahagian daripada prinsipal untuk dibayar balik pada tarikh kemudian (atau gabungan). Berikut ialah contoh:

Jose dan Fred memperoleh gadai janji 30 tahun untuk $200,000 pada kadar faedah 4.19 peratus. Tujuh tahun kemudian, Fred mengalami kecederaan di tempat kerja dan terhad kepada kerja sambilan dan jauh. Disebabkan oleh pengurangan dalam pendapatan isi rumah, Jose dan Fred tidak dapat mengikuti pembayaran gadai janji bulanan semasa mereka sebanyak $976. Pemberi pinjaman gadai janji mereka menawarkan pengubahsuaian yang memanjangkan tempoh pinjaman pada baki mereka sebanyak $172,577 untuk lima tahun lagi. Ini menurunkan bayaran bulanan mereka kepada $873 yang lebih terurus.

Jenis pengubahsuaian pinjaman

Biasanya terdapat dua jenis pengubahsuaian pinjaman:

  • Perkemaskan pengubahsuaian, yang tidak memerlukan peminjam menyediakan dokumentasi kewangan seperti aset, hutang dan pendapatan

  • Pengubahsuaian standard, yang memerlukan peminjam memberikan maklumat kewangan yang dinilai oleh pemberi pinjaman gadai janji atau penyedia perkhidmatan dalam pengunderaitan

Apabila mendapatkan pengubahsuaian pinjaman, sahkan dengan pemberi pinjaman atau penyedia perkhidmatan anda sama ada pengubahsuaian itu bersifat sementara atau kekal, dan apakah bayaran bulanan baharu anda. Sentiasa baca cetakan halus dan tanya soalan jika anda tidak pasti tentang implikasi jangka panjang pengubahsuaian. Elakkan sebarang pengubahsuaian yang berfaedah sahaja dan laraskan kepada kadar yang lebih tinggi, tambah kos yang tidak perlu pada pinjaman anda dalam bentuk penalti, yuran atau caj pemprosesan atau mengakibatkan pembayaran belon yang besar perlu dibayar selepas tempoh tertentu, Sharga mengesyorkan.

Program pengubahsuaian pinjaman

  • Pengubahsuaian pinjaman konvensional – Untuk gadai janji konvensional, peminjam mempunyai pilihan untuk mengikuti program Pengubahsuaian Flex, yang boleh mengurangkan bayaran bulanan sehingga 20 peratus, melanjutkan tempoh pinjaman sehingga 40 tahun dan berpotensi menurunkan kadar faedah.

  • Pengubahsuaian pinjaman FHA – Terdapat beberapa strategi pengubahsuaian untuk peminjam dengan pinjaman FHA, termasuk pilihan untuk mengurangkan pembayaran dengan pinjaman tanpa faedah sehingga 30 peratus daripada baki peminjam. Dalam kes ini, peminjam hanya membuat pembayaran pada bahagian yang tinggal, kemudian membayar balik pinjaman tanpa faedah apabila rumah itu dijual atau peminjam membiayai semula. Memandangkan COVID-19, terdapat juga pilihan bagi peminjam pinjaman FHA untuk memotong pembayaran bulanan mereka sekurang-kurangnya 25 peratus, bersama-sama dengan mendapatkan kadar yang lebih rendah.

  • Pengubahsuaian pinjaman VA – Peminjam dengan pinjaman VA boleh memasukkan semula bayaran yang tidak dijawab ke dalam baki pinjaman dan bekerjasama dengan pemberi pinjaman mereka untuk menghasilkan jadual pembayaran balik baharu yang lebih terurus. Pilihan lain mungkin melanjutkan tempoh pinjaman.

  • Pengubahsuaian pinjaman USDA – Bagi peminjam dengan pinjaman yang disokong oleh Jabatan Pertanian AS, pilihan termasuk mengubah suai gadai janji dengan tempoh lanjutan sehingga 40 tahun, mengurangkan kadar faedah dan menerima “pendahuluan pemulihan gadai janji,” a bayaran sekali untuk membawa pinjaman semasa.

Bilakah anda perlu menggunakan pengubahsuaian pinjaman?

Jika anda menghadapi masalah membuat pembayaran pada gadai janji anda, pengubahsuaian pinjaman boleh menjadi salah satu cara untuk mendapatkan pelepasan. Anda mungkin bergelut dengan pembayaran jika anda kehilangan pekerjaan dan pekerja baharu anda membayar kurang, contohnya, atau jika anda menghadapi penyakit atau kesukaran jangka panjang yang lain. Dengan kesempitan kewangan seperti ini, ia juga mungkin mencabar atau mustahil untuk membiayai semula gadai janji anda, pengubahsuaian pinjaman mungkin satu-satunya penyelesaian untuk mengelakkan perampasan.

Jika anda boleh membiayai semula, bagaimanapun, itu biasanya pilihan yang lebih baik. Begitu juga, jika masalah kewangan anda bersifat sementara, kesabaran (jeda jangka pendek dalam pembayaran) boleh menjadi laluan yang lebih baik untuk diambil.

Pengubahsuaian pinjaman lwn. pembiayaan semula

Dengan pengubahsuaian pinjaman, pemberi pinjaman atau penyedia perkhidmatan anda menukar syarat pinjaman anda dengan matlamat untuk mengelakkan kemungkiran dan perampasan. Walaupun anda juga boleh menukar syarat pinjaman anda dengan membiayai semula, dalam situasi pembiayaan semula, anda boleh membeli-belah dengan berbilang pemberi pinjaman untuk mendapatkan pinjaman baharu. Biasanya, peminjam tidak membiayai semula untuk mengelak daripada melakukan perampasan, tetapi sebaliknya untuk menjimatkan wang atau mengeluarkan wang tunai.

Pengubahsuaian pinjaman vs. kesabaran

Pengubahsuaian pinjaman adalah berbeza daripada kesabaran. Biasanya, kesabaran adalah sementara dan bertujuan untuk membantu peminjam melalui cabaran kewangan jangka pendek.

Dengan pengubahsuaian pinjaman, jenis pengubahsuaian, terma dan butiran boleh berbeza-beza mengikut penyedia perkhidmatan dan mungkin berada di bawah garis panduan yang ditetapkan oleh Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan (FHFA); FHA, VA atau USDA untuk pinjaman yang disokong kerajaan; atau mengikut terma kontrak untuk pinjaman milik pemberi pinjaman swasta atau pinjaman dalam sekuriti bersandarkan gadai janji. Setiap negeri juga boleh mempunyai keperluan tertentu untuk pengubahsuaian pinjaman.

Sebaliknya, kesabaran membenarkan anda melangkau pembayaran bulanan sepenuhnya untuk tempoh yang telah ditetapkan yang dipersetujui oleh pemberi pinjaman. Bayaran tertunda ini mungkin perlu dibayar sekali gus selepas tempoh sabar, atau dimasukkan ke dalam baki pinjaman anda.

Satu lagi titik pembezaan: Pengubahsuaian pinjaman boleh menjejaskan skor kredit anda melainkan pemberi pinjaman anda melaporkannya sebagai "dibayar seperti yang dipersetujui." Kesabaran, sebaliknya, tidak menjejaskan skor anda kerana pemberi pinjaman anda terus melaporkan pembayaran anda sebagai terkini. Namun, untuk mengelakkan sebarang kerosakan pada skor anda, pastikan anda memahami syarat tempoh sabar anda dan bila tepat anda boleh berhenti membuat pembayaran buat sementara waktu.

Bagaimana untuk mendapatkan pengubahsuaian pinjaman

1. Kumpul maklumat tentang keadaan kewangan anda

Anda perlu memberikan pemberi pinjaman atau perkhidmatan anda segala-galanya daripada penyata cukai hingga stub membayar untuk menunjukkan anda sedang mengalami kesulitan kewangan dan tidak dapat membuat pembayaran gadai janji bulanan anda. Anda juga perlu menyediakan surat yang menerangkan keadaan anda.

2. Rancang kes anda

Sebelum menghubungi pemberi pinjaman atau penyedia perkhidmatan anda, pertimbangkan sama ada keadaan anda memerlukan penyelesaian jangka panjang atau jangka pendek. Bersedia untuk membuat kes anda.

3. Hubungi pelayan anda

Hubungi pemberi pinjaman atau penyedia perkhidmatan anda dan minta pengubahsuaian pinjaman. Jika anda dinafikan, anda mempunyai 14 hari selepas tarikh penafian untuk meminta semakan permohonan anda, tetapi hanya jika anda memohon pengubahsuaian sekurang-kurangnya tiga bulan sebelum penjualan rampasan rumah anda.

Adakah pengubahsuaian pinjaman sesuai untuk saya?

Pengubahsuaian pinjaman gadai janji ialah penyelesaian untuk peminjam yang menghadapi masalah kewangan jangka panjang, dan ia boleh menawarkan pelepasan kekal. Jika anda bergelut untuk membuat pembayaran gadai janji anda, bekerjasama dengan pemberi pinjaman atau penyedia perkhidmatan anda untuk melihat sama ada pengubahsuaian pinjaman ialah strategi terbaik untuk anda. Jika anda tidak meramalkan perubahan pada keadaan kewangan anda, ini mungkin lebih baik daripada pembaikan jangka pendek yang boleh menyebabkan anda mempunyai lubang yang lebih besar untuk keluar.

Dengan pelaporan tambahan oleh TJ Porter

Sorotan

  • Pengubahsuaian pinjaman ialah pilihan pelepasan gadai janji jangka panjang untuk peminjam yang mengalami masalah kewangan, seperti kehilangan pendapatan akibat sakit.

  • Pengubahsuaian biasanya mengubah kadar atau tempoh pinjaman (atau kedua-duanya) untuk membuat bayaran bulanan lebih berpatutan.

  • Walaupun pembiayaan semula juga boleh membantu membuat pembayaran bulanan lebih terurus, pengubahsuaian pinjaman mungkin satu-satunya pilihan bagi sesetengah peminjam.

  • Peminjam yang ingin membuat pengubahsuaian perlu memberikan bukti kesukaran kepada pemberi pinjaman gadai janji atau penyedia perkhidmatan mereka.

  • Tidak seperti kesabaran, pengubahsuaian pinjaman adalah penyelesaian kekal.