ローンの変更

ローンの変更は、住宅ローンの支払いができない住宅所有者にとっての長期的な経済的救済オプションです。貸し手によって承認された場合、このオプションは、金利を下げるか、ローン全体の構造を変更することにより、差し押さえを回避するのに役立ちます。

##ローンの変更とは何ですか？

ローンの変更には、既存の住宅ローンの変更が含まれるため、支払いについていくのが簡単になります。これらの変更には、新しい金利または異なる返済スケジュールが含まれる場合があります。

貸し手は借り手がローンを変更することを許可します。これは、デフォルトと差し押さえがビジネスにとってよりコストがかかるためです。

「ローンの変更には、ローン自体の条件の変更が伴います。通常、金利の引き下げまたはローンの期間の延長が必要です」と、トラブコキャニオンの不動産コンサルティング会社であるCJPatrickCompanyの社長兼CEOであるRickShargaは説明します。カリフォルニア。 「これにより、毎月の住宅ローンの支払いを減らし、最終的にはデフォルトや差し押さえを防ぐことができます。」

##ローン変更の仕組み

住宅ローンの種類に応じて、さまざまなローン変更オプションがあります。これらには、利息の減少、期間の延長、変動金利住宅ローンから固定金利住宅ローンへの切り替え、または元本の一部を後日返済するために取っておくこと（またはその組み合わせ）が含まれる場合があります。次に例を示します。

ホセとフレッドは、4.19パーセントの利子で20万ドルで30年の住宅ローンを取得しました。 7年後、フレッドは職場で怪我を負い、パートタイムのリモートワークに限定されました。家計収入の減少により、ホセとフレッドは現在の毎月の住宅ローンの支払い額976ドルに追いつくことができません。彼らの住宅ローンの貸し手は、さらに5年間、172,577ドルの残高でローン期間を延長する変更を提案しました。これにより、毎月の支払いがより管理しやすい$873になりました。

##ローン変更の種類

通常、ローンの変更には2種類あります。

-変更の合理化。借り手は資産、負債、収入などの財務情報を提供する必要がありません。

-標準的な変更。これは、住宅ローンの貸し手またはサービサーが引受時に評価する財務情報を借り手が提供することを要求します。

ローンの変更を取得するときは、変更が一時的か永続的か、および新しい月々の支払い額を貸し手またはサービサーに確認してください。常に細字を読み、変更の長期的な影響について確信が持てない場合は質問してください。利害関係のみでより高いレートに調整する変更を避け、ペナルティ、手数料、または処理料金の形でローンに不要なコストを追加するか、一定期間後に多額のバルーン支払いを行うことをShargaは推奨します。

##ローン変更プログラム

-従来のローン変更–従来の住宅ローンの場合、借り手はフレックス変更プログラムを実行するオプションがあります。これにより、毎月の支払いを最大20％削減し、ローン期間を最大40年延長し、金利を下げる可能性があります。

-FHAローンの変更– FHAローンを利用する借り手には、借り手の残高の最大30％まで無利子ローンで支払いを減らすオプションなど、いくつかの変更戦略があります。この場合、借り手は残りの部分だけを支払い、住宅が売却されたとき、または借り手が借り換えたときに無利子のローンを返済します。 COVID-19に照らして、FHAローンの借り手は、月々の支払いを少なくとも25％削減し、より低い金利を取得するオプションもあります。

-VAローンの変更– VAローンを利用している借り手は、未払いの支払いをローン残高に戻し、貸し手と協力して、より管理しやすい新しい返済スケジュールを立てることができます。別のオプションは、ローン期間を延長することかもしれません。

-USDAローンの変更–米国農務省が支援するローンを利用している借り手には、最長40年の長期の住宅ローンの変更、金利の引き下げ、「住宅ローン回収の前払い」の受け取りなどのオプションがあります。ローンを最新のものにするための1回限りの支払い。

##ローンの変更はいつ使用する必要がありますか？

住宅ローンの支払いに問題がある場合は、ローンの変更が救済を得る1つの方法になります。たとえば、失業して新しい仕事の支払いが少なくなった場合や、病気やその他の長期的な困難に対処している場合は、支払いに苦労している可能性があります。このような財政難により、住宅ローンの借り換えが困難または不可能になる可能性があります。差し押さえを回避する唯一の解決策は、ローンの変更である可能性があります。

ただし、借り換えが可能な場合は、通常、それがより適切なオプションです。同様に、あなたの経済的闘争が一時的なものである場合、寛容（支払いの短期間の一時停止）がより良いルートになる可能性があります。

###ローンの変更と借り換え

ローンの変更により、貸し手またはサービサーは、デフォルトと差し押さえを防ぐことを目的として、ローンの条件を変更します。借り換えによってローンの条件を変更することもできますが、借り換えの状況では、複数の貸し手と一緒に新しいローンを探し回ることができます。通常、借り手は差し押さえを回避するために借り換えをするのではなく、お金を節約したり現金を引き出したりします。

###ローンの変更と猶予

ローンの変更は、猶予とは異なります。通常、猶予は一時的なものであり、借り手が短期的な経済的課題を乗り越えるのを助けることを目的としています。

ローンの変更により、変更の種類、期間、および詳細はサービサーごとに異なる可能性があり、連邦住宅金融庁（FHFA）によって確立されたガイドラインに該当する可能性があります。政府支援ローンの場合はFHA、VA、またはUSDA。または、民間の貸し手が所有するローンまたは住宅ローン担保証券のローンの契約条件によって。各州には、ローンの変更に関する特定の要件もあります。

対照的に、猶予により、貸し手が合意した所定の期間、毎月の支払いを完全にスキップすることができます。これらの延期された支払いは、猶予期間後に一括で支払われるか、残りのローン残高に組み込まれる可能性があります。

差別化のもう1つのポイント：ローンの変更は、貸し手が「合意どおりに支払った」と報告しない限り、クレジットスコアを損なう可能性があります。一方、貸し手は支払いを最新のものとして報告し続けるため、猶予はスコアに影響を与えません。ただし、スコアの損傷を防ぐために、猶予期間の条件を理解し、正確にいつ一時的に支払いを停止できるかを確認してください。

##ローンの変更を取得する方法

###1.あなたの財政状況に関する情報を収集します

財政難を経験しており、毎月の住宅ローンの支払いができないことを示すために、貸し手またはサービサーに納税申告書から支払いスタブまですべてを提供する必要があります。また、状況を説明する手紙を提出する必要があります。

###2.ケースを計画します

貸し手またはサービサーに連絡する前に、状況が長期的または短期的な解決策を必要とするかどうかを検討してください。あなたの主張をする準備をしてください。

###3.サービサーに連絡する

貸し手またはサービサーに連絡して、ローンの変更を依頼してください。拒否された場合は、拒否日から14日以内に申請書の審査を依頼する必要があります。ただし、住宅の差し押さえ販売の少なくとも3か月前に変更を申請した場合に限ります。

##ローンの変更は私に適していますか？

住宅ローンの変更は、長期的な財政難に直面している借り手のための解決策であり、恒久的な救済を提供することができます。住宅ローンの支払いに苦労している場合は、貸し手またはサービサーと協力して、ローンの変更が最善の戦略であるかどうかを確認してください。経済状況の変化を予測できない場合は、短期間の修正を行う方が望ましい場合があります。これにより、抜け出すための大きな穴が残る可能性があります。

TJポーターによる追加の報告付き

##ハイライト

-ローンの変更は、病気による収入の損失などの財政難を経験している借り手のための長期的な住宅ローンの救済オプションです。

-変更は通常、毎月の支払いをより手頃なものにするために、ローンの利率または期間（あるいはその両方）を変更します。

-借り換えは毎月の支払いをより管理しやすくするのにも役立ちますが、一部の借り手にとってはローンの変更が唯一の選択肢である可能性があります。

-変更を求める借り手は、住宅ローンの貸し手またはサービサーに困難の証拠を提供する必要があります。

-寛容とは異なり、ローンの変更は恒久的な解決策です。