خدمة القرض
ما هي خدمة القرض؟
تشير خدمة القرض إلى الجوانب الإدارية للقرض من وقت توزيع العائدات على المقترض حتى سداد القرض. تشمل خدمة القروض إرسال بيانات الدفع الشهرية ، وتحصيل المدفوعات الشهرية ، والاحتفاظ بسجلات للمدفوعات والأرصدة ، وتحصيل ودفع الضرائب والتأمين (وإدارة أموال الضمان) ، وتحويل الأموال إلى حامل الأوراق المالية ، ومتابعة أي حالات تأخير في السداد.
كيف تعمل خدمة القروض
يمكن تنفيذ خدمة القروض من قبل البنك أو المؤسسة المالية التي أصدرت القروض ، أو كيان غير مصرفي متخصص في خدمة القروض ، أو بائع خارجي لمؤسسة الإقراض. قد تشير خدمة القرض أيضًا إلى التزام المقترض بسداد مدفوعات المبلغ الأساسي والفائدة على القرض في الوقت المناسب كطريقة للحفاظ على الجدارة الائتمانية مع المقرضين ووكالات التصنيف الائتماني.
كان يُنظر إلى خدمة القروض تقليديًا على أنها وظيفة أساسية داخل البنوك. أصدرت البنوك القرض الأصلي ، لذلك كان من المنطقي أن تكون مسؤولة عن إدارة القرض. كان ذلك ، بالطبع ، قبل أن يؤدي توريق القروض على نطاق واسع إلى تغيير طبيعة البنوك والتمويل بشكل عام. بمجرد إعادة تجميع القروض - والرهون العقارية على وجه الخصوص - في أوراق مالية وبيعها من دفاتر البنك ، أثبتت خدمة القروض أنها خط أعمال أقل ربحية من إنشاء قروض جديدة.
لذلك تم فصل جزء خدمة القرض من دورة حياة القرض عن المنشأ وفتح السوق. نظرًا لعبء حفظ السجلات في خدمة القروض والعادات المتغيرة وتوقعات المقترضين ، أصبحت الصناعة تعتمد بشكل خاص على التكنولوجيا والبرمجيات.
مثال خدمة القرض
خدمة القروض هي الآن صناعة في حد ذاتها. يتم تعويض مقدمي خدمات القروض من خلال الاحتفاظ بنسبة صغيرة نسبيًا من الرصيد القائم ، والمعروف باسم رسوم الخدمة أو شريط الخدمة. تبلغ هذه الرسوم عادة 0.25 إلى 0.5 نقطة مئوية من كل دفعة قرض دورية.
على سبيل المثال ، إذا كانت مدفوعات الرهن العقاري الشهرية تبلغ 2000 دولار وكانت رسوم الخدمة 0.25٪ ، فيحق لمقدم الخدمة الاحتفاظ بمبلغ 5 دولارات - أو (0.0025 × 2000) - من كل دفعة قبل تمرير المبلغ المتبقي إلى حامل السندات.
إعتبارات خاصة
الرهون العقارية الجزء الأكبر من سوق خدمة القروض ، والتي تصل قيمتها إلى تريليونات الدولارات من قروض المنازل ، على الرغم من أن خدمة قروض الطلاب هي أيضًا تجارة كبيرة. اعتبارًا من عام 2018 ، كانت ثلاث شركات فقط مسؤولة عن تحصيل مدفوعات على 93 ٪ من قروض الطلاب المملوكة للحكومة المستحقة والتي تبلغ 950 مليار دولار من حوالي 30 مليون مقترض.
وفي الوقت نفسه ، فإن الاتجاه السائد بين كبار مقدمي خدمات قروض الرهن العقاري هو التراجع ببطء عن السوق استجابة للمخاوف التنظيمية المتزايدة. في مكانها ، تتحرك البنوك الإقليمية الأصغر ، والموظفون غير المصرفيون إلى الفضاء.
تم تقديم خدمة القروض بشكل تقليدي من قبل المقرضين (البنوك الكبيرة) ، لكن اللاعبين الإقليميين الأصغر ، ومقدمي الخدمات غير المصرفية ينتقلون إلى هذا المجال.
أدى انهيار الرهن العقاري خلال الأزمة المالية 2007-2008 إلى زيادة التدقيق في ممارسة التوريق وتحويل التزامات خدمة القروض. ونتيجة لذلك ، زادت تكلفة خدمة القروض مقارنة بالمستويات التي كانت عليها قبل الأزمة ، وهناك دائمًا احتمال لمزيد من التنظيم.
وفي الوقت نفسه ، تبنى بعض مقدمي خدمات القروض التكنولوجيا لمحاولة تقليل تكاليف الامتثال ، كما أعادت بعض البنوك التركيز على خدمة محفظة القروض الخاصة بها للحفاظ على الاتصال بعملائها من الأفراد.
يسلط الضوء
تشمل وظائف خدمة القرض تحصيل الدفعات الشهرية ، ودفع الضرائب ، وجوانب أخرى من القرض تحدث من وقت تشتيت العائدات حتى سداد القرض.
خدمة القرض هي وظيفة يقوم بها البنك أو المؤسسة المالية التي أصدرت القرض ، أو مورِّد خارجي ، أو شركة متخصصة في خدمة القروض.
أصبحت خدمة القروض الآن صناعة في حد ذاتها ويتم تعويض الشركات من خلال تلقي نسبة صغيرة من مدفوعات القروض.
جعل توريق القروض خدمة القروض أقل ربحية للبنوك.
