Kreditverwaltung

Was ist Kreditverwaltung?

Die Kreditverwaltung bezieht sich auf die administrativen Aspekte eines Kredits von dem Zeitpunkt an, an dem die Erlöse an den Kreditnehmer verteilt werden, bis zur Rückzahlung des Kredits. Die Kreditverwaltung umfasst das Versenden monatlicher Zahlungsaufstellungen, das Einziehen monatlicher Zahlungen, das Führen von Aufzeichnungen über Zahlungen und Salden, das Einziehen und Bezahlen von Steuern und Versicherungen (und das Verwalten von Treuhandgeldern), das Überweisen von Geldern an den Schuldverschreibungsinhaber und das Nachverfolgen von Zahlungsrückständen.

So funktioniert die Kreditverwaltung

Die Kreditverwaltung kann von der Bank oder dem Finanzinstitut, das die Kredite vergeben hat, einer auf die Kreditverwaltung spezialisierten Nichtbank oder einem Drittanbieter für das kreditgebende Institut durchgeführt werden. Die Kreditverwaltung kann sich auch auf die Verpflichtung des Kreditnehmers beziehen, Tilgungs- und Zinszahlungen für einen Kredit rechtzeitig zu leisten, um die Kreditwürdigkeit gegenüber Kreditgebern und Ratingagenturen aufrechtzuerhalten.

Die Kreditverwaltung wurde traditionell als Kernfunktion von Banken angesehen. Banken haben das ursprüngliche Darlehen vergeben, daher war es sinnvoll, dass sie für die Verwaltung des Darlehens verantwortlich waren. Das war natürlich, bevor die weit verbreitete Verbriefung von Krediten die Natur des Bank- und Finanzwesens im Allgemeinen veränderte. Sobald Kredite – und insbesondere Hypotheken – in Wertpapiere umgepackt und aus den Büchern einer Bank verkauft wurden, erwies sich die Bedienung der Kredite als weniger rentabler Geschäftszweig als die Vergabe neuer Kredite.

Daher wurde der Kreditdienstteil des Kreditlebenszyklus von der Kreditvergabe getrennt und für den Markt geöffnet. Angesichts der Aufzeichnungslast der Kreditverwaltung und der sich ändernden Gewohnheiten und Erwartungen der Kreditnehmer ist die Branche besonders abhängig von Technologie und Software geworden.

Beispiel für die Kreditverwaltung

Die Kreditverwaltung ist heute eine Branche für sich. Kreditverwalter werden entschädigt, indem sie einen relativ kleinen Prozentsatz des ausstehenden Saldos einbehalten, der als Bearbeitungsgebühr oder Bearbeitungsstreifen bezeichnet wird. Diese Gebühr beträgt in der Regel 0,25 bis 0,5 Prozentpunkte jeder periodischen Darlehenszahlung.

Wenn beispielsweise die monatlichen Hypothekenzahlungen 2.000 USD betragen und die Bearbeitungsgebühr 0,25 % beträgt, ist der Servicer berechtigt, 5 USD – oder (0,0025 x 2.000) – von jeder Zahlung einzubehalten, bevor er den verbleibenden Betrag an den Schuldverschreibungsinhaber weiterleitet.

Besondere Überlegungen

Hypotheken stellen den Großteil des Marktes für Kreditverwaltung dar, der sich auf Billionen von Dollar an Wohnungsbaudarlehen beläuft, obwohl die Bedienung von Studentendarlehen ebenfalls ein großes Geschäft ist. Ab 2018 waren nur drei Unternehmen für die Einziehung von Zahlungen für 93 % der ausstehenden staatlichen Studentendarlehen in Höhe von 950 Milliarden US-Dollar von etwa 30 Millionen Kreditnehmern verantwortlich.

In der Zwischenzeit geht der Trend bei großen Hypothekendarlehensanbietern dahin, sich als Reaktion auf wachsende regulatorische Bedenken langsam vom Markt zurückzuziehen. An ihrer Stelle drängen kleinere, regionale Banken und bankfremde Dienstleister in den Raum.

Die Kreditverwaltung wurde traditionell von Kreditgebern (Großbanken) durchgeführt, aber kleinere, regionale Akteure und bankfremde Dienstleister drängen in diesen Bereich.

Die Hypothekenkrise während der Finanzkrise 2007-2008 führte zu einer verstärkten Überprüfung der Praxis der Verbriefung und der Übertragung von Kreditdienstleistungsverpflichtungen. Infolgedessen sind die Kosten für die Kreditverwaltung im Vergleich zu den Niveaus vor der Krise gestiegen, und es besteht immer das Potenzial für mehr Regulierung.

In der Zwischenzeit haben sich einige Kreditdienstleister der Technologie zugewandt, um zu versuchen, die Compliance-Kosten zu senken, und einige Banken haben sich auch wieder auf die Betreuung ihres eigenen Kreditportfolios konzentriert, um die Verbindung zu ihren Privatkunden aufrechtzuerhalten.

Höhepunkte

• Zu den Kreditverwaltungsfunktionen gehören das Einziehen monatlicher Zahlungen, die Zahlung von Steuern und andere Aspekte des Kredits, die von dem Zeitpunkt an auftreten, an dem die Erlöse verteilt werden, bis der Kredit zurückgezahlt ist.

• Die Kreditverwaltung ist eine Funktion, die von der Bank oder dem Finanzinstitut, das den Kredit gewährt hat, einem Drittanbieter oder einem auf die Kreditverwaltung spezialisierten Unternehmen ausgeführt wird.

• Die Kreditverwaltung ist heute eine eigene Branche, und Unternehmen werden durch den Erhalt eines kleinen Prozentsatzes der Kreditzahlungen entschädigt.

• Die Verbriefung von Krediten machte die Kreditverwaltung für Banken weniger rentabel.