Kredi Hizmeti
Kredi Hizmeti Nedir?
Kredi hizmeti, gelirlerin borçluya dağıtılmasından kredinin ödenmesine kadar bir kredinin idari yönlerini ifade eder. Kredi hizmeti, aylık ödeme beyannamelerinin gönderilmesini, aylık ödemelerin tahsil edilmesini, ödemelerin ve bakiyelerin kayıtlarının tutulmasını, vergilerin ve sigortanın toplanması ve ödenmesi (ve emanet fonlarının yönetilmesi), fonların senet sahibine havale edilmesi ve herhangi bir temerrütün takibini içerir .
Kredi Hizmeti Nasıl Çalışır?
Kredi hizmeti, kredileri veren banka veya finans kurumu, kredi hizmetinde uzmanlaşmış banka dışı bir kuruluş veya kredi veren kurum için üçüncü taraf bir satıcı tarafından gerçekleştirilebilir. Kredi hizmeti, kredi verenler ve kredi derecelendirme kuruluşları nezdinde kredi itibarını korumanın bir yolu olarak borçlunun bir kredinin anaparasını ve faizini zamanında ödeme yükümlülüğüne de atıfta bulunabilir.
Kredi hizmeti geleneksel olarak bankalarda tutulan temel bir işlev olarak görülüyordu. Bankalar orijinal krediyi verdi, bu nedenle kredinin idaresinden sorumlu olacakları mantıklıydı. Bu, elbette, kredilerin yaygın bir şekilde menkul kıymetleştirilmesinin genel olarak bankacılık ve finansın doğasını değiştirmesinden önceydi. Krediler - ve özellikle ipotekler - menkul kıymetler halinde yeniden paketlenip bir bankanın defterlerinden satıldıktan sonra, kredilerin verilmesi yeni kredilerin yaratılmasından daha az karlı bir iş kolu olduğunu kanıtladı.
Böylece kredi yaşam döngüsünün kredi hizmet kısmı, kaynaktan ayrılmış ve piyasaya açılmıştır. Kredi hizmetlerinin kayıt tutma yükü ve borçluların değişen alışkanlıkları ve beklentileri göz önüne alındığında, sektör özellikle teknoloji ve yazılıma bağımlı hale geldi.
Kredi Hizmeti Örneği
Kredi hizmeti artık başlı başına bir endüstridir. Borç servis sağlayıcıları, servis ücreti veya servis şeridi olarak bilinen, ödenmemiş bakiyenin nispeten küçük bir yüzdesini alıkoymak suretiyle tazmin edilir. Bu ücret genellikle her bir dönemsel kredi ödemesinin yüzde 0,25 ila 0,5'i kadardır .
Örneğin, aylık ipotek ödemeleri 2.000 $ ve hizmet ücreti %0.25 ise, hizmet veren, kalan tutarı senet sahibine aktarmadan önce her ödemenin 5 $'ını (veya (0.0025 x 2.000)) alıkoyma hakkına sahiptir.
Özel Hususlar
ipotekler,. trilyonlarca dolar değerinde ev kredisine denk gelen kredi hizmetleri pazarının büyük bölümünü temsil ediyor. 2018 itibariyle, yaklaşık 30 milyon borçludan 950 milyar dolar tutarındaki devlete ait ödenmemiş öğrenci kredilerinin %93'ünün ödemelerini tahsil etmekten yalnızca üç şirket sorumluydu.
Bu arada, büyük ipotek kredisi sağlayıcıları arasındaki eğilim, artan düzenleyici endişelere yanıt olarak piyasadan yavaş yavaş geri çekilmek. Onların yerine daha küçük, bölgesel bankalar ve banka dışı hizmet sağlayıcılar bu alana taşınıyor.
Kredi hizmeti geleneksel olarak borç verenler (büyük bankalar) tarafından gerçekleştirilmiştir, ancak daha küçük, bölgesel oyuncular ve banka dışı hizmet sağlayıcılar bu alana taşınmaktadır.
2007-2008 mali krizi sırasındaki ipotek erimesi, menkul kıymetleştirme uygulaması ve kredi ödeme yükümlülüklerinin devri konusunda artan bir inceleme getirdi. Sonuç olarak, kredi hizmetlerinin maliyeti kriz öncesi görülen seviyelere göre arttı ve her zaman daha fazla düzenleme potansiyeli var.
uyum maliyetlerini düşürmeye çalışmak için teknolojiyi benimsedi ve ayrıca bazı bankalar, bireysel müşterileriyle bağlantıyı sürdürmek için kendi kredi portföylerine hizmet vermeye yeniden odaklandı.
Öne Çıkanlar
Kredi hizmet işlevleri, aylık ödemelerin tahsil edilmesini, vergilerin ödenmesini ve gelirlerin dağıtılmasından kredinin ödenmesine kadar olan kredinin diğer yönlerini içerir.
Kredi hizmeti, krediyi veren banka veya finans kurumu, bir üçüncü taraf satıcı veya kredi hizmetinde uzmanlaşmış bir şirket tarafından gerçekleştirilen bir işlevdir.
Kredi hizmeti artık başlı başına bir sektör ve şirketler kredi ödemelerinin küçük bir yüzdesini alarak telafi ediliyor.
Kredilerin menkul kıymetleştirilmesi, kredi hizmetini bankalar için daha az karlı hale getirdi.
