Service de prêt

Qu'est-ce que le service de prêt ?

Le service de prêt fait référence aux aspects administratifs d'un prêt à partir du moment où le produit est distribué à l'emprunteur jusqu'à ce que le prêt soit remboursé. Le service des prêts comprend l'envoi de relevés de paiement mensuels, la collecte des paiements mensuels, la tenue de registres des paiements et des soldes, la collecte et le paiement des impôts et des assurances (et la gestion des fonds bloqués), le versement des fonds au détenteur du billet et le suivi de tout impayé.

Comment fonctionne le service de prêt

Le service des prêts peut être assuré par la banque ou l'institution financière qui a émis les prêts, une entité non bancaire spécialisée dans le service des prêts ou un fournisseur tiers pour l'établissement prêteur. Le service de prêt peut également faire référence à l'obligation de l'emprunteur d'effectuer des paiements en temps opportun du principal et des intérêts sur un prêt afin de maintenir sa solvabilité auprès des prêteurs et des agences de notation.

Le service des prêts était traditionnellement considéré comme une fonction centrale au sein des banques. Les banques ont émis le prêt initial, il était donc logique qu'elles soient responsables de l'administration du prêt. C'était, bien sûr, avant que la titrisation généralisée des prêts ne modifie la nature de la banque et de la finance en général. Une fois que les prêts - et les prêts hypothécaires en particulier - ont été reconditionnés en titres et vendus dans les livres d'une banque, le service des prêts s'est avéré être un secteur d'activité moins rentable que l'octroi de nouveaux prêts.

Ainsi, la partie service du prêt du cycle de vie du prêt a été séparée de l'origination et ouverte au marché. Compte tenu de la charge de tenue de registres du service des prêts et de l'évolution des habitudes et des attentes des emprunteurs, l'industrie est devenue particulièrement dépendante de la technologie et des logiciels.

Exemple de service de prêt

Le service des prêts est maintenant une industrie en soi. Les gestionnaires de prêts sont rémunérés en conservant un pourcentage relativement faible du solde impayé, connu sous le nom de frais de gestion ou de bande de gestion. Ces frais s'élèvent généralement à 0,25 à 0,5 point de pourcentage de chaque paiement périodique du prêt.

Par exemple, si les versements hypothécaires mensuels sont de 2 000 $ et que les frais de gestion sont de 0,25 %, l'administrateur a le droit de retenir 5 $ (0,0025 x 2 000) de chaque paiement avant de transmettre le montant restant au détenteur du billet.

Considérations particulières

Les prêts hypothécaires représentent l'essentiel du marché du service des prêts, qui s'élève à des billions de dollars de prêts immobiliers, bien que le service des prêts étudiants soit également une activité importante. En 2018, seules trois entreprises étaient chargées de collecter les paiements sur 93% des prêts étudiants en cours appartenant au gouvernement, d'un montant de 950 milliards de dollars auprès d'environ 30 millions d'emprunteurs.

Pendant ce temps, la tendance parmi les grands gestionnaires de prêts hypothécaires est de se retirer lentement du marché en réponse aux préoccupations réglementaires croissantes. À leur place, des banques régionales plus petites et des prestataires de services non bancaires s'installent dans l'espace.

Le service des prêts a traditionnellement été assuré par des prêteurs (grandes banques), mais des acteurs régionaux plus petits et des prestataires de services non bancaires s'installent dans l'espace.

L'effondrement des prêts hypothécaires pendant la crise financière de 2007-2008 a entraîné une surveillance accrue de la pratique de la titrisation et du transfert des obligations de service des prêts. En conséquence, le coût du service des prêts a augmenté par rapport aux niveaux observés avant la crise, et il existe toujours un potentiel pour plus de réglementation.

Pendant ce temps, certains gestionnaires de prêts ont adopté la technologie pour essayer de réduire les coûts de conformité et certaines banques se sont également recentrées sur la gestion de leur propre portefeuille de prêts afin de maintenir le lien avec leurs clients de détail.

Points forts

• Les fonctions de gestion des prêts comprennent la collecte des paiements mensuels, le paiement des impôts et d'autres aspects du prêt qui se produisent à partir du moment où le produit est distribué jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.

• Le service de prêt est une fonction exercée par la banque ou l'institution financière qui a émis le prêt, un fournisseur tiers ou une société spécialisée dans le service de prêt.

• Le service des prêts est désormais une industrie en soi et les entreprises sont rémunérées en recevant un petit pourcentage des remboursements de prêts.

• La titrisation des prêts a rendu le service des prêts moins rentable pour les banques.