Låneservice
Vad Àr lÄneservice?
LÄneservice avser de administrativa aspekterna av ett lÄn frÄn det att intÀkterna sprids till lÄntagaren tills lÄnet betalas av. LÄneservice inkluderar att skicka mÄnatliga betalningsutdrag, samla in mÄnatliga betalningar, föra register över betalningar och saldon, samla in och betala skatter och försÀkringar (och hantera depositionsfonder), remittera medel till sedelinnehavaren och följa upp eventuella förseningar.
Hur lÄneservice fungerar
LÄneservice kan utföras av banken eller finansinstitutet som emitterade lÄnen, en icke-bankenhet som specialiserat sig pÄ lÄneservice eller en tredjepartsleverantör för lÄneinstitutet. LÄneservice kan ocksÄ hÀnvisa till lÄntagarens skyldighet att göra snabba betalningar av kapital och rÀnta pÄ ett lÄn som ett sÀtt att upprÀtthÄlla kreditvÀrdighet hos lÄngivare och kreditvÀrderingsinstitut.
LĂ„neservice sĂ„gs traditionellt som en kĂ€rnfunktion inom bankerna. Banker utfĂ€rdade det ursprungliga lĂ„net, sĂ„ det var logiskt att de skulle ansvara för administrationen av lĂ„net. Det var förstĂ„s innan en omfattande vĂ€rdepapperisering av lĂ„n förĂ€ndrade karaktĂ€ren pĂ„ bank och finans i allmĂ€nhet. NĂ€r lĂ„n â och i synnerhet bolĂ„n â packades om till vĂ€rdepapper och sĂ„ldes av en banks bokföring, visade sig betalningen av lĂ„nen vara en mindre lönsam affĂ€rslinje Ă€n att skapa nya lĂ„n.
SÄ lÄneservicedelen av lÄnets livscykel separerades frÄn originering och öppnades för marknaden. Med tanke pÄ bokföringsbördan för lÄneservice och lÄntagarnas förÀndrade vanor och förvÀntningar har branschen blivit sÀrskilt beroende av teknik och mjukvara.
Exempel pÄ lÄneservice
LÄneservice Àr nu en bransch i sig. LÄneservicegivare kompenseras genom att behÄlla en relativt liten andel av det utestÄende saldot, kÀnd som serviceavgiften eller serviceremsan. Denna avgift uppgÄr vanligtvis till 0,25 till 0,5 procentenheter av varje periodisk lÄnebetalning.
Till exempel, om de mĂ„natliga bolĂ„nebetalningarna Ă€r 2 000 USD och serviceavgiften Ă€r 0,25 %, har operatören rĂ€tt att behĂ„lla 5 USD â eller (0,0025 x 2 000) â av varje betalning innan det Ă„terstĂ„ende beloppet överförs till skuldebrevsinnehavaren.
SÀrskilda övervÀganden
BolÄn representerar huvuddelen av lÄneservicemarknaden, som uppgÄr till biljoner dollar i bostadslÄn, Àven om studielÄneservice ocksÄ Àr en stor affÀr. FrÄn och med 2018 var bara tre företag ansvariga för att samla in betalningar pÄ 93 % av utestÄende statligt Àgda studielÄn pÄ 950 miljarder USD frÄn cirka 30 miljoner lÄntagare.
Samtidigt Àr trenden bland stora bolÄnetjÀnster att sakta backa frÄn marknaden som svar pÄ vÀxande regulatoriska oro. I deras stÀlle flyttar mindre regionala banker och icke-banktjÀnster in i utrymmet.
LÄneservice har traditionellt utförts av lÄngivare (storbanker), men mindre regionala aktörer och tjÀnsteleverantörer utanför bankerna flyttar in i utrymmet.
NedsmĂ€ltningen av bolĂ„nen under finanskrisen 2007â2008 ledde till ökad granskning av praxis för vĂ€rdepapperisering och överföring av lĂ„neförpliktelser. Som ett resultat av detta har kostnaden för lĂ„neservice ökat jĂ€mfört med nivĂ„erna före krisen, och det finns alltid potential för mer reglering.
Samtidigt har vissa lÄneserviceföretag anammat teknik för att försöka minska efterlevnadskostnaderna och vissa banker har ocksÄ fokuserat om pÄ att betjÀna sin egen lÄneportfölj för att behÄlla kontakten med sina privatkunder.
Höjdpunkter
LÄneservicefunktioner inkluderar att samla in mÄnatliga betalningar, betala skatter och andra aspekter av lÄnet som intrÀffar frÄn det att intÀkterna sprids tills lÄnet betalas av.
LÄneservice Àr en funktion som utförs av banken eller finansinstitutet som utfÀrdade lÄnet, en tredjepartsleverantör eller ett företag som Àr specialiserat pÄ lÄneservice.
â LĂ„neservice Ă€r numera en bransch i sig och företag kompenseras genom att fĂ„ en liten andel av lĂ„nebetalningarna.
- VÀrdepapperisering av lÄn gjorde lÄneservicen mindre lönsam för bankerna.
