贷款服务

什么是贷款服务？

贷款服务是指从收益分配给借款人到还清贷款期间的贷款管理方面的问题。贷款服务包括发送每月付款报表、收取每月付款、维护付款和余额记录、收取和缴纳税款和保险（以及管理托管资金）、将资金汇给票据持有人以及跟踪任何拖欠情况。

贷款服务可由发放贷款的银行或金融机构、专门从事贷款服务的非银行实体或贷款机构的第三方供应商进行。贷款服务还可能指借款人有义务及时支付贷款本金和利息，作为维持贷款人和信用评级机构信誉的一种方式。

贷款服务传统上被视为银行的核心职能。银行发放原始贷款，因此他们将负责处理贷款管理是有道理的。当然，那是在广泛的贷款证券化改变银行和金融业的性质之前。一旦贷款——尤其是抵押贷款——被重新包装成证券并从银行的账簿上变卖，事实证明，与发放新贷款相比，提供贷款服务是一项利润较低的业务。

因此，贷款生命周期中的贷款服务部分与起源分离，向市场开放。鉴于贷款服务的记录负担以及借款人不断变化的习惯和期望，该行业变得特别依赖技术和软件。

贷款服务现在本身就是一个行业。贷款服务商通过保留相对较小比例的未偿余额（称为服务费或服务条）来获得补偿。该费用通常为每笔定期贷款支付的 0.25 至 0.5 个百分点。

例如，如果每月按揭付款为 2,000 美元，服务费为 0.25%，则服务商有权在将剩余金额转给票据持有人之前保留每笔付款的 5 美元（或（0.0025 x 2,000））。

抵押贷款代表了贷款服务市场的大部分，相当于价值数万亿美元的住房贷款，尽管学生贷款服务也是一项大生意。截至 2018 年，只有 3 家公司负责向约 3000 万借款人收取 93% 的未偿还政府所有学生贷款，总额达 9500 亿美元。

与此同时，大型抵押贷款服务商的趋势是缓慢退出市场，以应对日益增长的监管问题。取而代之的是，较小的区域性银行和非银行服务机构正在进入该领域。

贷款服务传统上由贷方（大银行）提供，但较小的区域参与者和非银行服务提供商正在进入该领域。

2007-2008 年金融危机期间的抵押贷款崩溃导致对证券化实践和贷款服务义务转移的审查更加严格。因此，与危机前的水平相比，贷款服务成本有所增加，而且总是有可能进行更多监管。

与此同时，一些贷款服务商已经采用技术来尝试降低合规成本，一些银行也重新关注为自己的贷款组合提供服务，以保持与零售客户的联系。

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