Servizio di prestito

Che cos'è la manutenzione del prestito?

Il servizio di prestito si riferisce agli aspetti amministrativi di un prestito dal momento in cui i proventi vengono dispersi al mutuatario fino al pagamento del prestito. Il servizio di prestito include l'invio di estratti conto mensili, la riscossione dei pagamenti mensili, la conservazione dei registri dei pagamenti e dei saldi, la riscossione e il pagamento di tasse e assicurazioni (e la gestione dei fondi di deposito a garanzia), la rimessa di fondi al titolare della nota e il follow-up di eventuali insolvenze.

Come funziona il servizio di prestito

Il servizio di prestito può essere effettuato dalla banca o dall'istituto finanziario che ha emesso i prestiti, da un'entità non bancaria specializzata nel servizio di prestito o da un venditore di terze parti per l'istituto di credito. Il servizio di prestito può anche riferirsi all'obbligo del mutuatario di effettuare pagamenti tempestivi del capitale e degli interessi su un prestito come un modo per mantenere l'affidabilità creditizia con i prestatori e le agenzie di rating del credito.

Il servizio di prestito era tradizionalmente visto come una funzione fondamentale svolta all'interno delle banche. Le banche hanno emesso il prestito originale, quindi era logico che fossero responsabili della gestione dell'amministrazione del prestito. Questo, ovviamente, prima che la cartolarizzazione diffusa dei prestiti cambiasse la natura delle banche e della finanza in generale. Una volta che i prestiti, e in particolare i mutui, sono stati riconfezionati in titoli e svenduti dai libri contabili di una banca, il servizio dei prestiti si è rivelato una linea di attività meno redditizia rispetto all'origine di nuovi prestiti.

Pertanto, la parte del ciclo di vita del prestito è stata separata dall'origine e aperta al mercato. Dato l'onere di registrazione del servizio di prestito e le mutevoli abitudini e aspettative dei mutuatari, il settore è diventato particolarmente dipendente dalla tecnologia e dal software.

Esempio di servizio di prestito

Il servizio di prestito è ora un settore in sé e per sé. I gestori del prestito sono compensati trattenendo una percentuale relativamente piccola del saldo in essere, nota come commissione di servizio o striscia di servizio. Questa commissione di solito ammonta a 0,25-0,5 punti percentuali di ogni pagamento periodico del prestito.

Ad esempio, se le rate mensili del mutuo sono di $ 2.000 e la commissione di servizio è dello 0,25%, il servicer ha il diritto di trattenere $ 5 - o (0,0025 x 2.000) - di ogni pagamento prima di trasferire l'importo rimanente al titolare della nota.

Considerazioni speciali

I mutui rappresentano la maggior parte del mercato del servizio di prestito, che ammonta a migliaia di miliardi di dollari di mutui per la casa, sebbene anche il servizio di prestito studentesco sia un grande affare. Nel 2018, solo tre società erano responsabili della riscossione dei pagamenti del 93% dei prestiti studenteschi di proprietà del governo in sospeso per un importo di 950 miliardi di dollari da circa 30 milioni di mutuatari.

Nel frattempo, la tendenza tra i grandi gestori di mutui ipotecari è quella di ritirarsi lentamente dal mercato in risposta alle crescenti preoccupazioni normative. Al loro posto, le banche regionali più piccole e i servicer non bancari si stanno spostando nello spazio.

Il servizio di prestito è stato tradizionalmente svolto da istituti di credito (grandi banche), ma gli operatori regionali più piccoli e i fornitori di servizi non bancari si stanno spostando nello spazio.

Il crollo dei mutui durante la crisi finanziaria del 2007-2008 ha portato a un maggiore controllo sulla pratica della cartolarizzazione e sul trasferimento delle obbligazioni di servizio del prestito. Di conseguenza, il costo del servizio di prestito è aumentato rispetto ai livelli precedenti la crisi e c'è sempre il potenziale per una maggiore regolamentazione.

Nel frattempo, alcuni fornitori di servizi di prestito hanno adottato la tecnologia per cercare di ridurre i costi di conformità e alcune banche si sono concentrate anche sul servizio del proprio portafoglio di prestiti per mantenere la connessione con i propri clienti al dettaglio.

Mette in risalto

• Le funzioni di manutenzione del prestito includono la riscossione dei pagamenti mensili, il pagamento delle tasse e altri aspetti del prestito che si verificano dal momento in cui i proventi vengono dispersi fino all'estinzione del prestito.

• Il servizio di prestito è una funzione svolta dalla banca o dall'istituto finanziario che ha emesso il prestito, da un venditore terzo o da una società specializzata nel servizio di prestito.

• Il servizio di prestito è ora un settore in sé e per sé e le aziende sono compensate ricevendo una piccola percentuale dei pagamenti del prestito.

• La cartolarizzazione di prestiti ha reso il servizio di prestito meno redditizio per le banche.