Perkhidmatan Pinjaman
Apakah Perkhidmatan Pinjaman?
Khidmat pinjaman merujuk kepada aspek pentadbiran pinjaman dari masa hasil diagihkan kepada peminjam sehingga pinjaman dilunaskan. Khidmat pinjaman termasuk menghantar penyata pembayaran bulanan, mengutip bayaran bulanan, menyelenggara rekod pembayaran dan baki, memungut dan membayar cukai dan insurans (dan menguruskan dana escrow), menghantar dana kepada pemegang nota dan membuat susulan ke atas sebarang kenakalan.
Bagaimana Perkhidmatan Pinjaman Berfungsi
Perkhidmatan pinjaman boleh dijalankan oleh bank atau institusi kewangan yang mengeluarkan pinjaman, entiti bukan bank yang mengkhusus dalam perkhidmatan pinjaman, atau vendor pihak ketiga untuk institusi pemberi pinjaman. Khidmat pinjaman juga boleh merujuk kepada kewajipan peminjam untuk membuat pembayaran pokok dan faedah tepat pada masanya bagi pinjaman sebagai satu cara untuk mengekalkan kepercayaan kredit dengan pemberi pinjaman dan agensi penarafan kredit.
Khidmat pinjaman secara tradisinya dilihat sebagai fungsi teras yang diadakan dalam bank. Bank mengeluarkan pinjaman asal, jadi masuk akal bahawa mereka akan bertanggungjawab untuk mengendalikan pentadbiran pinjaman. Itu, sudah tentu, sebelum pensekuritian meluas pinjaman mengubah sifat perbankan dan kewangan secara umum. Sebaik sahaja pinjaman—dan gadai janji khususnya—dibungkus semula menjadi sekuriti dan menjual buku bank, perkhidmatan pinjaman terbukti menjadi perniagaan yang kurang menguntungkan daripada asal pinjaman baharu.
Jadi bahagian perkhidmatan pinjaman dalam kitaran hayat pinjaman telah diasingkan daripada asal dan dibuka kepada pasaran. Memandangkan beban penyimpanan rekod perkhidmatan pinjaman dan perubahan tabiat serta jangkaan peminjam, industri telah menjadi sangat bergantung kepada teknologi dan perisian.
Contoh Perkhidmatan Pinjaman
Perkhidmatan pinjaman kini menjadi industri dengan sendirinya. Pemberi perkhidmatan pinjaman diberi pampasan dengan mengekalkan peratusan yang agak kecil daripada baki tertunggak, yang dikenali sebagai yuran perkhidmatan atau jalur servis. Yuran ini biasanya berjumlah 0.25 hingga 0.5 mata peratusan bagi setiap pembayaran pinjaman berkala.
Contohnya, jika bayaran gadai janji bulanan ialah $2,000 dan yuran perkhidmatan ialah 0.25%, penyedia perkhidmatan berhak untuk mengekalkan $5—atau (0.0025 x 2,000)—setiap pembayaran sebelum menyerahkan baki jumlah kepada pemegang nota.
Pertimbangan Khas
Gadai janji mewakili sebahagian besar pasaran perkhidmatan pinjaman, yang berjumlah trilion dolar pinjaman rumah, walaupun perkhidmatan pinjaman pelajar juga merupakan perniagaan yang besar. Sehingga 2018, hanya tiga syarikat bertanggungjawab untuk mengutip bayaran ke atas 93% daripada pinjaman pelajar milik kerajaan yang tertunggak berjumlah $950 bilion daripada kira-kira 30 juta peminjam.
Sementara itu, trend dalam kalangan penyedia pinjaman gadai janji besar adalah perlahan-lahan berundur dari pasaran sebagai tindak balas kepada kebimbangan peraturan yang semakin meningkat. Di tempat mereka, bank serantau yang lebih kecil dan penyedia perkhidmatan bukan bank bergerak ke ruang angkasa.
Khidmat pinjaman secara tradisinya dilakukan oleh pemberi pinjaman (bank besar), tetapi pemain serantau yang lebih kecil dan penyedia perkhidmatan bukan bank bergerak ke ruang angkasa.
Kemerosotan gadai janji semasa krisis kewangan 2007-2008 membawa peningkatan penelitian terhadap amalan pensekuritian dan pemindahan obligasi khidmat pinjaman. Akibatnya, kos perkhidmatan pinjaman telah meningkat berbanding tahap yang dilihat sebelum krisis, dan sentiasa ada potensi untuk lebih banyak peraturan.
Sementara itu, beberapa penyedia perkhidmatan pinjaman telah menerima teknologi untuk cuba mengurangkan kos pematuhan dan terdapat juga tumpuan semula oleh beberapa bank untuk memberi perkhidmatan kepada portfolio pinjaman mereka sendiri untuk mengekalkan hubungan dengan pelanggan runcit mereka.
Sorotan
Fungsi perkhidmatan pinjaman termasuk mengutip bayaran bulanan, membayar cukai, dan aspek lain pinjaman yang berlaku dari masa hasil diagihkan sehingga pinjaman dilunaskan.
Servis pinjaman ialah fungsi yang dijalankan oleh bank atau institusi kewangan yang mengeluarkan pinjaman, vendor pihak ketiga, atau syarikat yang pakar dalam perkhidmatan pinjaman.
Perkhidmatan pinjaman kini menjadi industri dengan sendirinya dan syarikat diberi pampasan dengan menerima peratusan kecil pembayaran pinjaman.
Pensekuritian pinjaman menjadikan perkhidmatan pinjaman kurang menguntungkan bank.
