Låneservice
Hvad er låneservice?
Låneservice refererer til de administrative aspekter af et lån fra det tidspunkt, hvor provenuet fordeles til låntageren, indtil lånet er betalt tilbage. Låneservice omfatter afsendelse af månedlige betalingsopgørelser, opkrævning af månedlige betalinger, vedligehold af registre over betalinger og saldi, opkrævning og betaling af skat og forsikring (og håndtering af spærrede midler), overførsel af midler til seddelindehaveren og opfølgning på eventuelle restancer.
Sådan fungerer låneservice
Låneservice kan udføres af den bank eller det finansielle institut, der har udstedt lånene, en ikke-bankvirksomhed, der er specialiseret i låneservice, eller en tredjepartsleverandør til låneinstituttet. Låneservice kan også henvise til låntagers forpligtelse til at foretage rettidig betaling af hovedstol og renter på et lån som en måde at opretholde kreditværdigheden hos långivere og kreditvurderingsbureauer.
Låneservice blev traditionelt set som en kernefunktion i bankerne. Bankerne udstedte det oprindelige lån, så det var fornuftigt, at de skulle stå for administrationen af lånet. Det var naturligvis før udbredt securitisation af lån ændrede karakteren af bank og finans generelt. Når først lån - og især realkreditlån - blev pakket om til værdipapirer og solgt fra en banks bøger, viste betjeningen af lånene sig at være en mindre rentabel forretningsgren end oprettelsen af nye lån.
Så låneservicedelen af lånets livscyklus blev adskilt fra originering og åbnet op for markedet. I betragtning af den bogføringsmæssige byrde ved låneservice og låntagernes ændrede vaner og forventninger, er industrien blevet særligt afhængig af teknologi og software.
Eksempel på låneservice
Låneservice er nu en branche i sig selv. Låneserviceudbydere kompenseres ved at beholde en relativt lille procentdel af den udestående saldo, kendt som servicegebyret eller servicestriben. Dette gebyr udgør normalt 0,25 til 0,5 procentpoint af hver periodisk lånebetaling.
For eksempel, hvis de månedlige afdrag på realkreditlån er 2.000 USD, og servicegebyret er 0,25 %, er serviceudbyderen berettiget til at beholde 5 USD – eller (0,0025 x 2.000) – af hver betaling, før det resterende beløb overføres til seddelindehaveren.
Særlige overvejelser
Realkreditlån repræsenterer størstedelen af låneservicemarkedet, som beløber sig til billioner af dollars i boliglån, selvom servicering af studielån også er big business. Fra 2018 var kun tre virksomheder ansvarlige for at opkræve betalinger på 93 % af udestående statsejede studielån på 950 milliarder USD fra omkring 30 millioner låntagere.
I mellemtiden er tendensen blandt store realkreditlåneudbydere langsomt at vende tilbage fra markedet som svar på voksende regulatoriske bekymringer. I stedet flytter mindre regionale banker og ikke-bankservicer ind i rummet.
Låneservice er traditionelt blevet udført af långivere (store banker), men mindre, regionale aktører og ikke-banktjenesteudbydere flytter ind i rummet.
Nedsmeltningen af realkreditlån under finanskrisen 2007-2008 førte til øget kontrol med securitisationspraksis og overførsel af låneserviceforpligtelser. Som følge heraf er omkostningerne ved låneservice steget i forhold til niveauet før krisen, og der er altid potentiale for mere regulering.
I mellemtiden har nogle låneudbydere taget teknologi til sig for at forsøge at reducere overholdelsesomkostningerne, og nogle banker har også fået et nyt fokus på at servicere deres egen låneportefølje for at bevare forbindelsen til deres detailkunder.
##Højdepunkter
Låneservicefunktioner omfatter opkrævning af månedlige betalinger, betaling af skat og andre aspekter af lånet, der opstår fra det tidspunkt, hvor provenuet er spredt, indtil lånet er betalt tilbage.
Låneservice er en funktion, der udføres af den bank eller pengeinstitut, der har udstedt lånet, en tredjepartsleverandør eller en virksomhed, der er specialiseret i låneservice.
Låneservice er nu en branche i sig selv, og virksomheder kompenseres ved at modtage en lille procentdel af lånebetalingerne.
Securitisation af lån gjorde lån, der servicerer mindre rentable for bankerne.
