السداد
ما هو السداد؟
السداد هو عملية سداد الأموال المقترضة سابقًا من المقرض. عادة ، يتم إرجاع الأموال من خلال المدفوعات الدورية ، والتي تشمل كلا من رأس المال والفائدة. يشير الأصل إلى المبلغ الأصلي للمال المقترض في القرض. الفائدة هي تكلفة امتياز اقتراض المال ؛ يجب أن يدفع المقترض فائدة مقابل قدرته على استخدام الأموال المفرج عنها له من خلال القرض. يمكن أيضًا سداد القروض بالكامل في العادة في أي وقت ، على الرغم من أن بعض العقود قد تتضمن رسوم السداد المبكر.
تشمل الأنواع الشائعة للقروض التي يحتاج الكثير من الناس سدادها قروض السيارات ، والرهون العقارية ، وقروض التعليم ، ورسوم بطاقات الائتمان. تدخل الشركات أيضًا في اتفاقيات الديون التي يمكن أن تشمل أيضًا قروض السيارات ، والرهون العقارية ، وخطوط الائتمان ، إلى جانب إصدارات السندات وأنواع أخرى من ديون الشركات المهيكلة. يمكن أن يؤدي عدم مواكبة أي مدفوعات ديون إلى سلسلة من المشكلات الائتمانية بما في ذلك الإفلاس القسري ، وزيادة الرسوم من المدفوعات المتأخرة ، والتغيرات السلبية في التصنيف الائتماني.
كيف يعمل السداد
عندما يأخذ المستهلكون قروضًا ، يتوقع المُقرض أنهم سيكونون قادرين في النهاية على سدادها. يتم احتساب أسعار الفائدة على أساس السعر المتعاقد عليه والجدول الزمني للوقت الذي يمر بين وقت منح القرض والوقت الذي يعيد فيه المقترض الأموال بالكامل. يتم التعبير عن الفائدة عادة كنسبة مئوية سنوية (APR).
قد يلجأ بعض المقترضين الذين لا يستطيعون سداد القروض إلى الحماية من الإفلاس. ومع ذلك ، يجب على المقترضين استكشاف كل بديل قبل إعلان الإفلاس. (يمكن أن يؤثر الإفلاس على قدرة المقترض على الحصول على تمويل في المستقبل.) بدائل الإفلاس هي كسب دخل إضافي وإعادة التمويل والحصول على الدعم من خلال برامج المساعدة والتفاوض مع الدائنين.
قد تعتمد هيكلة بعض جداول السداد على نوع القرض الذي تم الحصول عليه والمؤسسة المقرضة. ستحدد الأحرف الصغيرة في معظم طلبات القروض ما يجب على المقترض فعله إذا لم يتمكن من سداد دفعة مجدولة. من الأفضل أن تكون استباقيًا وأن تتواصل مع المُقرض لشرح أي ظروف قائمة. أخبر المُقرض بأي انتكاسات مثل الأحداث الصحية أو مشاكل العمل التي قد تؤثر على القدرة على الدفع. في هذه الحالات ، قد يعرض بعض المقرضين شروطًا خاصة للصعوبات.
أنواع السداد
قروض الطلاب الفيدرالية
تسمح قروض الطلاب الفيدرالية عمومًا بدفع مبلغ أقل ، والدفعات المؤجلة ، وفي بعض الحالات ، الإعفاء من القرض. توفر هذه الأنواع من القروض مرونة في السداد وإمكانية الوصول إلى خيارات إعادة تمويل قروض الطلاب المختلفة مع تغير حياة المستلم. يمكن أن تكون هذه المرونة مفيدة بشكل خاص إذا واجه المستلم أزمة صحية أو مالية.
المدفوعات القياسية هي الخيار الأفضل. المعيار يعني الدفعات المنتظمة - بنفس المبلغ الشهري - حتى يتم سداد القرض بالإضافة إلى الفائدة. مع الدفعات المنتظمة ، يتم الوفاء بالديون في أقل وقت ممكن. أيضًا ، كميزة إضافية ، تكتسب هذه الطريقة أقل قدر من الفائدة. بالنسبة لمعظم قروض الطلاب الفيدرالية ، يعني هذا فترة سداد مدتها 10 سنوات.
تشمل الخيارات الأخرى خطط السداد الممتدة والمتدرجة. كلاهما ينطوي على سداد القرض على مدى فترة أطول من الخيار القياسي. لسوء الحظ ، تسير الأطر الزمنية الممتدة جنبًا إلى جنب مع تراكم رسوم الأشهر الإضافية من الفائدة التي ستحتاج في النهاية إلى السداد.
خطط السداد الممتدة هي تمامًا مثل خطط السداد القياسية ، باستثناء أن المقترض لديه ما يصل إلى 25 عامًا لسداد الأموال. نظرًا لأن لديهم وقتًا أطول لسداد الأموال ، تكون الفواتير الشهرية أقل. ومع ذلك ، نظرًا لأنهم يستغرقون وقتًا أطول لسداد الأموال ، فإن رسوم الفائدة المزعجة هذه تؤدي إلى تفاقم الديون.
خطط السداد المتدرجة ، تمامًا كما هو الحال مع الرهن العقاري المتدرج (GPM) ، لديها مدفوعات تزيد من معدل أولي منخفض إلى معدل أعلى بمرور الوقت. في حالة القروض الطلابية ، يُقصد بذلك أن يعكس الفكرة القائلة بأنه من المتوقع أن ينتقل المقترضون على المدى الطويل إلى وظائف ذات رواتب أعلى. يمكن أن تكون هذه الطريقة فائدة حقيقية لأولئك الذين لديهم القليل من المال بعد تخرجهم مباشرة من الكلية ، حيث قد تبدأ الخطط المدفوعة بالدخل من 0 دولار شهريًا. ومع ذلك ، مرة أخرى ، ينتهي الأمر بالمقترض إلى دفع المزيد على المدى الطويل لأن المزيد من الفوائد تتراكم بمرور الوقت. وكلما طالت مدة سداد المدفوعات ، زادت الفائدة المضافة إلى القرض (تزداد قيمة القرض الإجمالية أيضًا).
أيضًا ، قد يبحث الطالب عن وصوله إلى سيناريوهات معينة مثل التدريس في منطقة منخفضة الدخل أو العمل في منظمة غير ربحية مما قد يجعله مؤهلاً للحصول على إعفاء من قرض الطالب.
الرهون العقارية
أصحاب المنازل لديهم خيارات متعددة لتجنب حبس الرهن بسبب التأخر في سداد الرهن العقاري.
المقترض الذي لديه رهن عقاري قابل للتعديل (ARM) إعادة التمويل إلى رهن عقاري بسعر فائدة ثابت. إذا كانت مشكلة المدفوعات مؤقتة ، فيجوز للمقترض أن يدفع لصاحب القرض المبلغ الذي تجاوز موعد الاستحقاق بالإضافة إلى الرسوم والغرامات المتأخرة في موعد محدد للعودة.
إذا دخل الرهن العقاري في حالة تحمل ، يتم تخفيض المدفوعات أو تعليقها لفترة محددة. ثم تستأنف الدفعات المنتظمة مع دفع مبلغ مقطوع أو دفعات جزئية إضافية لفترة محددة حتى يصبح القرض ساريًا.
مع تعديل القرض ، يتم تغيير واحد أو أكثر من شروط عقد الرهن العقاري لتصبح أكثر قابلية للإدارة. قد يحدث تغيير في سعر الفائدة أو تمديد مدة القرض أو إضافة مدفوعات فائتة إلى رصيد القرض. قد يؤدي التعديل أيضًا إلى تقليل مبلغ المال المستحق عن طريق التنازل عن جزء من الرهن العقاري.
في بعض الحالات ، قد يكون بيع المنزل هو الخيار الأفضل لسداد الرهن العقاري ، وقد يساعد في تجنب الإفلاس.
إعتبارات خاصة
الصبر والتماسك
قد تتلقى بعض الديون صبرًا ، مما يسمح لمتلقي القروض الذين فاتهم سداد مدفوعاتهم باستعادة السداد وإعادة السداد. أيضًا ، تتوفر خيارات تأجيل مختلفة للمستفيدين العاطلين عن العمل أو الذين لا يكسبون دخلًا كافيًا للوفاء بالتزامات السداد الخاصة بهم. مرة أخرى ، من الأفضل أن تكون استباقيًا مع المُقرض وإبلاغه بأحداث الحياة التي تؤثر على قدرتك على تلبية القرض.
بالنسبة للمستفيدين الذين لديهم العديد من قروض الطلاب الفيدرالية أو الأفراد الذين لديهم عدة بطاقات ائتمان أو قروض أخرى ، قد يكون الدمج خيارًا آخر. يجمع توحيد القروض بين الديون المنفصلة في قرض واحد بسعر فائدة ثابت ودفعة شهرية واحدة. يمكن منح المقترضين فترة سداد أطول مع تقليل عدد الدفعات الشهرية. البديل الأخير للتوحيد هو تخفيف الديون ، وهي فرصة لجعل الشركة تتفاوض على مبلغ سداد أقل نيابة عنك.
مثال على السداد
في فبراير 2019 ، نشرت Public News Service مقالاً عن العدد المتزايد من الأشخاص في كولورادو الذين يسعون للإعفاء من قروض الطلاب. في الوقت نفسه ، تعاني الدولة من نقص في مقدمي خدمات الصحة النفسية لتلبية احتياجات سكانها.
يعني النقص في كولورادو في مقدمي خدمات الصحة العقلية أن ما يقرب من 70 ٪ من السكان الذين يسعون للحصول على رعاية صحية عقلية أو سلوكية لا يتلقون هذه الخدمات. تتطلب المعايير الفيدرالية الدنيا أن يكون هناك طبيب نفسي واحد على الأقل لكل 30.000 مقيم. في الوقت الذي نُشر فيه المقال ، كانت كولورادو تسعى لإضافة أكثر من 90 متخصصًا في الصحة العقلية من أجل الوصول إلى هذا الحد.
تتمثل إحدى الطرق التي عالجت بها المراكز الصحية النقص في الاستفادة من برامج الإعفاء من قروض الطلاب الفيدرالية والولائية الجديدة للتعاون مع مقدمي الخدمات المهرة الذين يتطلعون إلى تقليل ديون قروض الطلاب. يتوقع المسؤولون هناك أن احتمال القدرة على خفض آلاف الدولارات من ديون كلية الطب يجب أن يساعد في جذب والحفاظ على مقدمي خدمات عالية الجودة ، لا سيما لأجزاء الولاية الأكثر حرمانًا.
يسلط الضوء
السداد هو عملية سداد الأموال المقترضة من المقرض.
تم تفصيل شروط سداد القرض في اتفاقية القرض والتي تتضمن أيضًا معدل الفائدة المتعاقد عليه.
تعد قروض الطلاب الفيدرالية والرهون العقارية من بين أكثر أنواع القروض شيوعًا التي ينتهي الأفراد بسدادها.
قد يكون لدى جميع أنواع المقترضين المتعثرين عدة خيارات إذا لم يتمكنوا من سداد مدفوعات منتظمة.
