اللائحة Z
سواء كنت تتسوق للحصول على رهن عقاري أو قرض شراء منزل أو قرض شخصي أو بطاقة ائتمان ، فمن المحتمل أنك تستفيد من اللائحة Z. التي تم إنشاؤها لحماية المستهلكين من ممارسات الإقراض المفترسة ، اللائحة Z ، والمعروفة أيضًا باسم قانون الحقيقة في الإقراض ، يتطلب أن يفصح المقرضون عن تكاليف الاقتراض مقدمًا وبمصطلحات واضحة حتى يتمكن المستهلكون من اتخاذ قرارات مستنيرة.
بالنسبة للإقراض العقاري ، تقيد اللائحة Z كيفية سداد القروض لمنشئي القروض وتحظر توجيه المقترضين إلى القروض التي من شأنها أن تؤدي إلى مزيد من التعويض للمقرض. في غضون ذلك ، يجب على مصدري بطاقات الائتمان تقديم معلومات حول أسعار الفائدة والرسوم ، قبل أن يفتح المستهلك بطاقة ائتمان جديدة.
تحمي أحكام اللائحة Z أيضًا أولئك الذين يأخذون خط ائتمان لشراء المنازل ، وقرض ملكية المنزل ، وحتى قروض الطلاب الخاصة من خلال ضمان حصول المستهلكين على فترة تهدئة لإعادة النظر في قرارهم باقتراض الأموال.
لا تنطبق اللائحة Z على جميع أنواع الاقتراض. يمكن أن يساعدك فهم هذا القانون في معرفة ما الذي تبحث عنه قبل اقتراض المال.
ما هي اللائحة Z وكيف تعمل؟
اللائحة Z هي جزء من قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) ، الذي أقره الكونجرس في عام 1968. يستخدم الكثير من الناس المصطلحين بالتبادل. إنه مصمم لحماية المستهلكين من ممارسات الإقراض المضللة.
لا تحكم اللائحة Z شروط القرض الفعلية ، وتحدد من يمكنه التقدم للحصول على الائتمان أو المقرضين المباشرين لتقديم أنواع معينة من القروض. ومع ذلك ، يوفر القانون مجموعة متنوعة من الحماية للمستهلكين عندما يتعلق الأمر بممارسات الإقراض بما في ذلك:
المساعدة في ضمان تقديم المقرضين إفصاحات ذات مغزى للمقترضين ، باستخدام المصطلحات التي يمكن للمستهلكين فهمها. وهذا يشمل مطالبة المقرضين بتقديم معلومات مكتوبة حول أسعار الفائدة ، وجميع الرسوم والتكاليف المالية المرتبطة بالقرض أو بطاقة الائتمان.
إلزام المقرضين بالإفصاح عن الحد الأقصى لسعر الفائدة مقدمًا على القروض ذات الفائدة المتغيرة المدعومة من قبل منزل المقترض.
منع مصدري بطاقات الائتمان من فتح حساب بطاقة ائتمان للمستهلك ، أو حتى زيادة حد بطاقة الائتمان ، دون تقييم قدرة المستهلك أولاً على إجراء الدفعات المطلوبة بموجب شروط الحساب.
حماية المستهلكين من ممارسات الفوترة غير العادلة ، بما في ذلك اشتراط وجود إجراءات معمول بها لمعالجة أخطاء الفواتير على بطاقات الائتمان مثل الأخطاء الحسابية أو الرسوم غير الصحيحة أو غير المصرح بها.
إلزام المقرضين بتقديم بيانات الفواتير الشهرية للمقترضين وإشعارات إذا تغيرت شروط القرض.
منع ممارسات الإقراض غير العادلة بين المقرضين ووسطاء الرهن العقاري. يمنع هذا الحكم الدائنين أو أي شخص آخر من تعويض وسطاء الرهن العقاري أو منشئي القروض بناءً على شروط أو شروط معاملة الرهن العقاري أو تسجيلك للحصول على نوع معين من القروض.
هذه مجرد أمثلة على الحماية المنصوص عليها في اللائحة Z. لقد تطور قانون TILA وتم تعديله عدة مرات في العقود منذ أن أصدر الكونجرس القانون لأول مرة.
تم توسيع TILA على مر السنين لتشمل حماية معززة في مجالات محددة من الإقراض وتشمل الآن قانون الفواتير الائتمانية العادلة ؛ قانون الإفصاح العادل عن الائتمان والبطاقة ؛ قانون حماية المستهلك لقرض الملكية العقارية ، وقانون ملكية المنازل وحماية حقوق الملكية.
جاء أحد أحدث التغييرات في عام 2011 عندما انتقلت سلطة فرض وتحديث قانون تيلا إلى مكتب حماية المستهلك المالي.
ماذا تغطي اللائحة Z؟
ينطبق التشريع على الرهون العقارية ، وقروض الملكية العقارية ، وخطوط ائتمان ملكية المنازل ، وبطاقات الائتمان ، وقروض التقسيط ، وقروض الطلاب الخاصة.
في الوقت الحالي ، تغطي اللائحة تفاصيل ، مثل معدلات النسبة المئوية السنوية ، وبطاقات الائتمان والإفصاح عن الرهن العقاري ، وتقييم قروض الرهن العقاري وقواعد الخدمة. تحدد اللائحة Z أيضًا التوقعات المتعلقة بالبيانات المتكررة ونوع المعلومات التي يجب أن تنقلها بوضوح إلى المستهلكين.
كيف تنطبق اللائحة "ض" على الرهون العقارية؟
يمكن أن يكون الرهن العقاري هو أكبر وأعقد قرض تحصل عليه على الإطلاق - لذلك من المهم أن تفهم المصطلحات قبل التوقيع على القرض. تساعد اللائحة Z على حماية مشتري المنازل من خلال مطالبة المقرضين بإجراء إفصاحات معينة والقضاء على تضارب المصالح. على وجه التحديد ، القانون:
** يقيد كيفية الدفع لمنشئي القروض. ** بشكل عام ، لا يمكن تعويض المقرضين عن دفعك للاشتراك في نوع معين من القروض. لا يمكن أن تستند رواتبهم أيضًا إلى شروط وأحكام الرهن العقاري.
** تحظر التوجيه. ** لا يمكن لمنشئي القروض توجيهك إلى رهن عقاري ينتج عنه المزيد من التعويض ، ما لم يكن ذلك في مصلحتك الفضلى.
** يتطلب إفصاحات. ** يجب على المقرضين إعطاء المقترض مجموعتين من الإفصاحات المكتوبة التي توضح التكلفة الحقيقية للرهن العقاري. ستتلقى تقديرًا للقرض قبل ثلاثة أيام على الأقل من الإغلاق ، والذي يتضمن معلومات حول القرض ، مثل مبلغ القرض وسعر الفائدة والدفع الشهري. تحصل على الإفصاح الختامي عند الإغلاق ، ويجب عليك مقارنته بتقدير القرض للتأكد من أن شروط القرض لم تتغير.
كيف تنطبق اللائحة Z على بطاقات الائتمان؟
في عام 2009 ، أصدر الكونجرس قانون محاسبة بطاقات الائتمان والمسؤولية والإفصاح (CARD) لحماية حاملي البطاقات من الممارسات غير العادلة في صناعة بطاقات الائتمان. أصبح قانون CARD جزءًا من قانون الحقيقة في الإقراض ، وهو يُلزم مصدري بطاقات الائتمان بما يلي:
** الإفصاح عن الأسعار والرسوم. ** يجب على جهة إصدار البطاقة تقديم معلومات حول الأسعار ، مثل أسعار الفائدة والرسوم ، قبل أن يفتح حامل البطاقة حساب بطاقة ائتمان جديد.
** تحديد الرسوم المقدمة. ** إذا كانت بطاقة الائتمان مصحوبة برسوم لفتح البطاقة ، مثل الرسوم السنوية ، فلا يمكن أن تصل إلى أكثر من 25 بالمائة من حد الائتمان الأولي. على سبيل المثال ، إذا كانت البطاقة بها حد ائتماني قدره 500 دولار ، فلا يمكن أن تتجاوز الرسوم السنوية 125 دولارًا في السنة الأولى.
** الحد من رسوم الغرامات. ** ينص القانون على الحد الأقصى للرسوم التي يمكن لمصدري بطاقات الائتمان فرضها عندما يتأخر حاملو البطاقات في سداد مدفوعاتهم.
** المدفوعات المباشرة لأعلى دين من حيث الفائدة أولاً. ** بعض بطاقات الائتمان لها معدلات فائدة مختلفة لأنواع مختلفة من المعاملات. إذا تم إعداد بطاقتك بهذه الطريقة ودفعت أكثر من الحد الأدنى للدفع لمدة شهر واحد ، يجب على جهة الإصدار تطبيق المبلغ الزائد أولاً على الرصيد ذي أعلى معدل APR. يجب على المُصدر تطبيق أي مدفوعات متبقية على بقية الرصيد بالترتيب من أعلى معدل APR إلى الأدنى.
** الحد من مسؤولية حامل البطاقة عن المعاملات الاحتيالية. ** لا يمكن تحميل حاملي بطاقات الائتمان المسؤولية عن أكثر من 50 دولارًا في المعاملات غير المصرح بها.
** تسليم البيانات في الوقت المناسب. ** يجب أن يتلقى حاملو البطاقات كشف حساب قبل 21 يومًا على الأقل من تاريخ استحقاق الدفع.
** قم بتضمين إخلاء المسؤولية في كشوف الفواتير. ** يجب أن يتضمن بيان الفواتير لحامل البطاقة معلومات حول سداد الرصيد ، مثل كيفية حساب الدفعة والمدة التي سيستغرقها سداد الرصيد إذا كنت قد سددت الحد الأدنى من المدفوعات فقط.
كيف تنطبق اللائحة "ض" على القروض الأخرى؟
أحد الأحكام الرئيسية لـ TILA هو "حق الإلغاء" ، والذي ينطبق على خطوط ائتمان ملكية المنازل ، وقروض ملكية المنازل ، وقروض الطلاب الخاصة وإعادة تمويل الرهن العقاري. عندما يأخذ المستهلك أحد هذه القروض ، يكون لديه فترة تهدئة مدتها ثلاثة أيام لإعادة النظر في قراره. إذا قام المقترض بإلغاء القرض خلال هذا الإطار الزمني ، فلن يخسر المال. لا يحمي هذا الجزء من القانون المقترضين الذين يغيرون رأيهم فحسب ، بل يحمي أيضًا المقترضين الذين شعروا بضغوط من جانب المُقرض.
تنطبق اللائحة Z أيضًا على قروض التقسيط ، مثل القروض الشخصية وقروض السيارات. مع هذه الأنواع من القروض ، يجب على المقرضين تقديم بيانات الفواتير الشهرية ، والاستجابات العادلة وفي الوقت المناسب لنزاعات الفواتير وتفاصيل واضحة حول شروط القرض.
تتطلب اللائحة Z أيضًا من المقرضين إجراء إفصاحات معينة للمقترضين الذين يحصلون على قروض طلابية خاصة:
** عند التقدم بطلب للحصول على قرض طالب خاص **: يجب أن تتلقى طلب قرض وإفصاح عن الالتماس يتضمن معلومات عامة حول معدلات القرض والرسوم والشروط. يجب أن يخبرك المُقرض أيضًا عن خيارات قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك ، والتي تأتي عمومًا بمزيد من الحماية.
** بمجرد الموافقة على القرض **: يجب أن تتلقى "الإفصاح عن الموافقة على القرض" ، والذي يوفر معلومات حول معدل القرض المحدد والرسوم والشروط ، بالإضافة إلى تقدير للمبلغ الذي ستدفعه بمرور الوقت. لديك 30 يومًا لقبول القرض.
** في حالة قبولك للقرض **: يجب أن تتلقى "إفصاح عن إتمام القرض" ، والذي يحتوي على إشعار بشأن حقك في إلغاء القرض في غضون ثلاثة أيام. ثم يمكن للمقرض صرف الأموال.
ما هي القروض المعفاة من اللائحة Z؟
هذه الحماية الائتمانية صريحة للمستهلكين الذين يشتركون في عقود مع المقرضين للتقسيط أو فتح خطوط ائتمان. يتم تغطية العديد من أنواع القروض الاستهلاكية ، وهناك لائحة Z Truth في إعفاءات قروض الإقراض يجب معرفتها.
القروض التالية لا تخضع لقوانين اللائحة Z:
قروض الطلاب الفيدرالية.
ائتمان للاستخدام التجاري أو الزراعي أو التنظيمي.
القروض التي تزيد عن الحد الأدنى.
قروض خدمات المرافق العامة التي تنظمها جهة حكومية.
الأوراق المالية أو السلع التي تقدمها هيئة الأوراق المالية والبورصات أو وسيط لجنة تداول السلع الآجلة.
قد تكون بعض قروض الرهن العقاري المحددة مؤهلة للحصول على إعفاء جزئي إذا كانت الظروف تفي بسلسلة من المتطلبات الصارمة.
كيف يمكنني الاستفادة من اللائحة Z؟
بينما توفر Regulation Z حماية للمستهلك ، فإن الأمر متروك لك للتعرف على أي قرض تحصل عليه ، وطرح الأسئلة والتفكير في كيفية سداد الديون. يجب عليك أيضًا التأكد من تلقيك أي إفصاحات يحق لك الحصول عليها. ستساعدك قراءة هذه المعلومات في مقارنة القروض وفهم الشروط والأحكام.
إذا حصلت على قرض وتعتقد أن المُقرض لا يتبع القواعد ، فابدأ بالاتصال بخدمة العملاء ومناقشة المشكلة. قد يكون الانتهاك نتيجة لخطأ أو سوء فهم. إذا لم يتخذ المُقرض خطوات لحل القضية ، يمكنك تقديم شكوى إلى مكتب حماية المستهلك المالي ولجنة التجارة الفيدرالية.
الخط السفلي
سواء كنت تفتح بطاقة ائتمانية أو تحصل على قرض لشراء منزل ، يجب أن تعرف حقوقك بموجب اللائحة Z. اقتراض الأموال دائمًا ما يكون مصحوبًا بالمخاطر ، لذلك من المهم إجراء البحث أولاً والتأكد من حماية أموالك.
يسلط الضوء
تأسست كجزء من قانون حماية ائتمان المستهلك لعام 1968.
ينطبق على الرهون العقارية ، وخطوط ائتمان حقوق الملكية ، والرهون العقارية العكسية ، وبطاقات الائتمان ، وقروض التقسيط ، وأنواع معينة من قروض الطلاب.
اللائحة Z تحمي المستهلكين من الممارسات المضللة من قبل صناعة الائتمان وتزودهم بمعلومات موثوقة حول تكاليف الائتمان.
التعليمات
كيف تنطبق اللائحة "ض" على الرهون العقارية؟
تم تصميم اللائحة Z لمساعدة مشتري المنازل وحمايتهم من خلال مطالبة المقرضين بالكشف عن معلومات معينة مع تجنب تضارب المصالح. على سبيل المثال ، لا يمكن لمقرضي الرهن العقاري أن يبنوا تعويضاتهم على شروط قرض الرهن العقاري الخاص بك أو يوجهونك إلى أحد منتجات الرهن العقاري التي تسمح لهم بتحصيل تعويض ما لم يكن هذا القرض في مصلحتك الفضلى.
ما الذي يجب الإفصاح عنه بموجب اللائحة Z؟
تتطلب اللائحة الفيدرالية Z من مصدري الرهن العقاري وشركات بطاقات الائتمان وغيرهم من المقرضين تزويد المستهلكين بالكشف الكتابي عن شروط الائتمان المهمة. يتضمن نوع المعلومات التي يجب الكشف عنها تفاصيل حول أسعار الفائدة وكيفية احتساب رسوم التمويل. يُحظر أيضًا على المقرضين الانخراط في ممارسات غير عادلة ، ويجب عليهم الرد على الفور على شكاوى العملاء التي تنطوي على نزاعات حول أخطاء الفواتير.
ما الذي لا تغطيه اللائحة Z؟
لا تحدد اللائحة Z شروط القرض ، أو نوع القروض التي يقدمها المقرضون ، أو من يمكنه التقدم للحصول على قروض. تم تصميم القانون للمساعدة في ضمان الشفافية في عملية الإقراض والائتمان من خلال مطالبة المقرضين بتقديم إفصاحات معينة للمستهلكين ، ومراقبة الممارسات المناسبة فيما يتعلق ببطاقات الائتمان ، وحل نزاعات الفواتير في الوقت المناسب ، وتقديم بيانات الفواتير الشهرية للمقترضين ، وإخطار المقترضين عند تغيير شروط الإقراض ، وتجنب الممارسات غير العادلة في الإقراض العقاري.
ماذا تغطي اللائحة Z؟
اللائحة Z هي جزء من قانون الحقيقة في الإقراض لعام 1968. ينطبق هذا الإجراء التنظيمي على مجموعة متنوعة من منتجات الإقراض ، بما في ذلك الرهون العقارية ، وخطوط ائتمان ملكية المنازل ، والرهون العقارية العكسية ، وبطاقات الائتمان ، وقروض التقسيط ، وأنواع معينة من قروض الطلاب.
