Reglugerð Z
Hvort sem þú ert að versla fyrir húsnæðislán, íbúðalán, einkalán eða kreditkort, þá nýtur þú sennilega góðs af reglugerð Z. Reglugerð Z, sem er búin til til að vernda neytendur gegn rándýrum lánaháttum, er einnig þekkt sem sannleikurinn í lánveitingum, krefst þess að lánveitendur upplýsi um lántökukostnað fyrirfram og með skýrum hugtökum svo neytendur geti tekið upplýstar ákvarðanir.
Fyrir fasteignalán takmarkar reglugerð Z hvernig hægt er að greiða lánveitendum og bannar að stýra lántakendum til lána sem myndu leiða til meiri bóta fyrir lánveitandann. Kreditkortaútgefendur verða á meðan að veita upplýsingar um vexti og gjöld áður en neytandi opnar nýtt kreditkort.
Ákvæði reglugerðar Z vernda einnig þá sem taka á sig lánsfjárlínu, íbúðalán og jafnvel einkanámslán með því að tryggja neytendum frest til að endurskoða ákvörðun sína um að taka lán.
Reglugerð Z gildir ekki um allar tegundir lántöku. Að skilja þessi lög getur hjálpað þér að vita hvað þú átt að leita að áður en þú tekur peninga að láni.
Hvað er reglugerð Z og hvernig virkar hún?
Reglugerð Z er hluti af Truth in Lending Act (TILA), sem þingið samþykkti árið 1968. Margir nota hugtökin tvö til skiptis. Það er hannað til að vernda neytendur gegn villandi útlánaaðferðum.
Reglugerð Z stjórnar ekki raunverulegum lánskjörum, ræður því hverjir geta sótt um lán eða beina lánveitendum til að bjóða upp á ákveðnar tegundir lána. Hins vegar veita lögin margvíslega vernd fyrir neytendur þegar kemur að útlánaaðferðum, þar á meðal:
Hjálpa til við að tryggja að lánveitendur veiti lántakendum marktæka upplýsingagjöf með því að nota hugtök sem neytendur geta skilið. Þetta felur í sér að krefjast þess að lánveitendur veiti skriflegar upplýsingar um vexti og öll gjöld og fjármagnsgjöld sem tengjast láni eða kreditkorti.
Að krefjast þess að lánveitendur upplýsi um hámarksvexti fyrirfram á lánum með breytilegum vöxtum með stuðningi við heimili lántaka.
Að banna útgefendum kreditkorta að opna kreditkortareikning fyrir neytanda, eða jafnvel hækka hámark kreditkorta, án þess að leggja fyrst mat á getu neytandans til að framkvæma nauðsynlegar greiðslur samkvæmt skilmálum reikningsins.
Að vernda neytendur fyrir ósanngjörnum innheimtuháttum, þar á meðal að krefjast þess að það séu verklagsreglur til að taka á innheimtuvillum á kreditkortum eins og stærðfræðivillum eða röngum eða óheimilum gjöldum.
Að krefjast þess að lánveitendur gefi lántakendum mánaðarlega reikningsyfirlit og tilkynningar ef skilmálar lánsins hafa breyst.
Að banna ósanngjarna útlánahætti milli lánveitenda og veðmiðlara. Þetta ákvæði útilokar kröfuhafa eða aðra frá því að greiða húsnæðislánamiðlurum eða lánveitendum skaðabætur á grundvelli skilmála eða skilyrða veðviðskipta eða til að skrá þig fyrir ákveðna tegund láns.
Þetta eru aðeins nokkur dæmi um verndina sem veitt er samkvæmt reglugerð Z. TILA hefur þróast og verið breytt mörgum sinnum á áratugum frá því að þingið samþykkti lögin fyrst.
TILA hefur verið stækkað í gegnum árin til að fela í sér aukna vernd á sérstökum sviðum útlána og felur nú í sér lög um sanngjarna innheimtu lána; lög um sanngjarna upplýsingagjöf um lána- og greiðslukort; lögum um neytendavernd íbúðalána og lögum um eignarhald og eignarhluti.
Ein af nýjustu breytingunum kom árið 2011 þegar vald til að framfylgja og uppfæra TILA færðist til Fjárhagsverndarstofu neytenda.
Hvað nær reglugerð Z yfir?
Lögin gilda um húsnæðislán, húsnæðislán, húsnæðislán, greiðslukort, afborgunarlán og einkanámslán.
Eins og er nær reglugerðin yfir smáatriði, eins og árlegar hlutfallstölur, upplýsingar um kreditkort og veð, mat á húsnæðislánum og þjónustureglur. Reglugerð Z setur einnig væntingar varðandi endurteknar yfirlýsingar og hvers konar upplýsingar hún verður að miðla skýrt til neytenda.
Hvernig gildir reglugerð Z um húsnæðislán?
Veð gæti verið stærsta og flóknasta lánið sem þú munt nokkurn tíma taka - svo það er mikilvægt að þú skiljir hugtökin áður en þú skrifar undir lánið. Reglugerð Z hjálpar til við að vernda íbúðakaupendur með því að krefja lánveitendur um að gefa ákveðnar upplýsingar og útrýma hagsmunaárekstrum. Nánar tiltekið lögin:
Takmarkar hvernig lánveitendur eru greiddir. Almennt er ekki hægt að greiða lánveitendum bætur fyrir að fá þig til að skrá þig fyrir ákveðna tegund láns. Laun þeirra geta heldur ekki verið byggð á skilmálum og skilyrðum veðsins.
Bannar stýringu. Lánveitendur geta ekki stýrt þér inn í veð sem skilar sér í meiri bótum fyrir þá, nema það sé þér fyrir bestu.
Krefst upplýsinga. Lánveitendur verða að gefa lántaka tvö sett af skriflegum upplýsingum sem útskýra raunverulegan kostnað við veð. Þú færð lánsáætlun að minnsta kosti þremur dögum fyrir lokun, sem inniheldur upplýsingar um lánið, svo sem lánsfjárhæð, vexti og mánaðarlega greiðslu. Þú færð lokaupplýsingarnar við lokun og þú ættir að bera það saman við lánsmatið til að tryggja að lánskjörin hafi ekki breyst.
Hvernig gildir reglugerð Z um kreditkort?
Árið 2009 samþykkti þingið lög um kreditkortaábyrgð, ábyrgð og upplýsingagjöf (CARD) til að vernda korthafa gegn ósanngjörnum viðskiptaháttum í kreditkortaiðnaðinum. Kortalögin urðu hluti af lögum um sannleika í útlánum og þau neyða kreditkortaútgefendur til að:
Gefa upp vexti og gjöld. Kortaútgefandi þarf að veita upplýsingar um verðlagningu, svo sem vexti og gjöld, áður en korthafi opnar nýjan kreditkortareikning.
Takmarkaðu fyrirfram gjöld. Ef kreditkorti fylgja gjöld til að opna kortið, eins og árgjald, mega þau ekki nema meira en 25 prósentum af upphaflegu lánsfjárhámarki. Til dæmis, ef kort er með $ 500 lánsheimild, þá getur árgjaldið ekki farið yfir $ 125 á fyrsta ári.
Takmarka sektargjöld. Lögin kveða á um hámarksgjald sem útgefendur kreditkorta geta tekið þegar korthafar eru seinkaðir með greiðslur.
Beingreiðslur í hæstu skuldina fyrst. Sum kreditkort eru með mismunandi vexti fyrir mismunandi gerðir viðskipta. Ef kortið þitt er sett upp á þennan hátt og þú borgar meira en lágmarksgreiðslu í einum mánuði, verður útgefandinn að setja umframupphæðina fyrst á stöðuna með hæstu Apríl. Útgefandinn ætti að setja allar eftirstöðvar á restina af stöðunni í röð frá hæsta Apríl til lægsta.
Takmarka ábyrgð korthafa á sviksamlegum viðskiptum. Kreditkortshafar geta ekki borið ábyrgð á meira en $50 í óheimilum viðskiptum.
Afhenda yfirlit tímanlega. Korthafar verða að fá innheimtuyfirlit að minnsta kosti 21 degi fyrir gjalddaga greiðslu.
Láttu fyrirvara á innheimtuyfirlitum fylgja. Innheimtuyfirlit korthafa verða að innihalda upplýsingar um endurgreiðslu eftirstöðvar, svo sem hvernig greiðslan var reiknuð út og hversu langan tíma það myndi taka að borga upp eftirstöðvarnar ef þú hefðir aðeins gert lágmarksgreiðslur.
Hvernig gildir reglugerð Z um önnur lán?
Eitt af helstu ákvæðum TILA er „uppsagnarréttur“ sem á við um lánalínur heimafyrir, hlutabréfalán, einkanámslán og endurfjármögnun húsnæðislána. Þegar neytandi tekur eitt af þessum lánum hefur hann þriggja daga uppsagnarfrest til að endurskoða ákvörðun sína. Ef lántaki fellir niður lánið innan þessa tímaramma tapar hann ekki peningum. Þessi hluti laganna verndar ekki aðeins lántakendur sem skipta um skoðun heldur einnig lántakendur sem fundu fyrir þrýstingi frá lánveitanda.
Reglugerð Z gildir einnig um afborgunarlán, svo sem einkalán og bílalán. Með þessum tegundum lána verða lánveitendur að gefa upp mánaðarlega innheimtuyfirlit, sanngjörn og tímanleg svör við innheimtudeilum og skýrar upplýsingar um lánskjör.
Reglugerð Z krefst einnig þess að lánveitendur gefi ákveðnar upplýsingar til lántakenda sem taka einkanámslán:
Þegar þú sækir um einkanámslán: Þú ættir að fá lánsumsókn og upplýsingagjöf sem inniheldur almennar upplýsingar um lánsvexti, gjöld og skilmála. Lánveitandinn ætti einnig að segja þér frá alríkisnámslánum þínum, sem almennt fylgir meiri vernd.
Þegar þú hefur samþykkt lánið: Þú ættir að fá upplýsingar um lánssamþykki, sem veitir upplýsingar um vexti, gjöld og skilmála viðkomandi láns, auk áætlunar um hversu mikið þú munt endurgreiða með tímanum. Þú hefur 30 daga til að samþykkja lánið.
Ef þú samþykkir lánið: Þú ættir að fá tilkynningu um fullnægjandi lána, sem inniheldur tilkynningu um rétt þinn til að rifta láninu innan þriggja daga. Þá getur lánveitandi greitt út féð.
Hvaða lán eru undanþegin reglugerð Z?
Þessi lánavernd er beinlínis fyrir neytendur sem gera samninga við lánveitendur um uppsetningu eða opnar lánalínur. Margar tegundir neytendalána falla undir, það eru reglugerð Z Truth in Lending lánaundanþágur að vita.
Eftirfarandi lán eru ekki háð lögum reglugerðar Z:
Alríkisnámslán.
Inneign til viðskipta, viðskipta, landbúnaðar eða skipulagsnota.
Lán sem eru yfir viðmiðunarfjárhæð.
Lán til opinberrar veituþjónustu sem lýtur eftirliti ríkisaðila.
Verðbréf eða hrávörur í boði hjá verðbréfaeftirlitinu eða verðbréfaviðskiptaráðinu.
Sum tiltekin veðlán gætu átt rétt á undanþágu að hluta ef aðstæðurnar uppfylla ýmsar strangar kröfur.
Hvernig nýti ég mér reglugerð Z?
Þó að reglugerð Z veiti neytendavernd, er það undir þér komið að kynna þér hvaða lán sem þú ert að taka, spyrja spurninga og íhuga hvernig þú endurgreiðir skuldina. Þú ættir líka að ganga úr skugga um að þú fáir allar upplýsingar sem þú átt rétt á. Að lesa í gegnum þessar upplýsingar mun hjálpa þér að bera saman lán og skilja skilmála og skilyrði.
Ef þú tekur lán og telur að lánveitandinn fylgi ekki reglunum skaltu byrja á því að hringja í þjónustuver hans og ræða málið. Brotið kann að hafa stafað af mistökum eða misskilningi. Ef lánveitandinn gerir ekki ráðstafanir til að leysa málið geturðu lagt fram kvörtun til Consumer Financial Protection Bureau og Federal Trade Commission.
Aðalatriðið
Hvort sem þú ert að opna kreditkort eða taka íbúðalán, þá ættir þú að þekkja rétt þinn samkvæmt reglugerð Z. Að fá peninga að láni fylgir alltaf áhætta, svo það er mikilvægt að gera rannsóknir þínar fyrst og tryggja að fjárhagur þinn sé verndaður.
##Hápunktar
Það var stofnað sem hluti af lögum um neytendalánavernd frá 1968.
Það á við um húsnæðislán, eiginfjárlínur, öfug húsnæðislán, kreditkort, afborgunarlán og ákveðnar tegundir námslána.
Reglugerð Z verndar neytendur gegn villandi vinnubrögðum lánaiðnaðarins og veitir þeim áreiðanlegar upplýsingar um lánskostnað.
##Algengar spurningar
Hvernig á reglugerð Z við um húsnæðislán?
Reglugerð Z er hönnuð til að hjálpa og vernda íbúðakaupendur með því að krefjast þess að lánveitendur birti tilteknar upplýsingar um leið og forðast hagsmunaárekstra. Til dæmis geta húsnæðislánveitendur ekki byggt bætur sínar á skilmálum húsnæðisláns þíns eða vísað þér á húsnæðislánavöru sem gerir þeim kleift að innheimta bætur nema það lán sé þér fyrir bestu.
Hvað þarf að birta samkvæmt reglugerð Z?
Alríkisreglugerð Z krefst húsnæðislánaútgefenda, kreditkortafyrirtækja og annarra lánveitenda til að veita neytendum skriflega upplýsingar um mikilvæga lánskjör. Tegund upplýsinga sem þarf að birta felur í sér upplýsingar um vexti og hvernig fjármögnunargjöld eru reiknuð út. Lánveitendum er einnig bannað að taka þátt í ósanngjörnum starfsháttum og þeir verða að bregðast tafarlaust við kvörtunum viðskiptavina sem varða deilur um innheimtuvillur.
Hvað nær reglugerð Z ekki yfir?
Reglugerð Z ræður ekki lánskjörum, hvers konar lánum lánveitendur bjóða eða hverjir geta sótt um lán. Lögin eru hönnuð til að hjálpa til við að tryggja gagnsæi í útlána- og lánaferlinu með því að krefja lánveitendur um að veita neytendum ákveðnar upplýsingar, virða viðeigandi venjur með tilliti til kreditkorta, leysa greiðsludeilur tímanlega, veita lántakendum mánaðarlega reikningsyfirlit, tilkynna lántakendum. þegar lánakjör breytast, og forðast ósanngjarna vinnubrögð við fasteignalán.
Hvað nær reglugerð Z yfir?
Reglugerð Z er hluti af Truth in Lending Act frá 1968. Þessi reglugerðarráðstöfun á við um margs konar útlánavörur, þar á meðal húsnæðislán, lánalínur með eigin fé, öfug húsnæðislán, kreditkort, afborgunarlán og ákveðnar tegundir námslána.
