レギュレーションZ

住宅ローン、住宅担保ローン、個人ローン、クレジットカードのいずれを購入する場合でも、おそらくレギュレーションZの恩恵を受けています。略奪的な貸付慣行から消費者を保護するために作成されたレギュレーションZは、貸付法の真実としても知られています。貸し手は、消費者が情報に基づいた決定を下せるように、借入費用を事前に明確な用語で開示することを要求します。

住宅ローンの貸し出しについては、レギュレーションZは、ローンのオリジネーターへの支払い方法を制限し、借り手をローンに誘導することを禁止しています。一方、クレジットカードの発行者は、消費者が新しいクレジットカードを開く前に、金利と料金に関する情報を提供する必要があります。

レギュレーションZの規定は、消費者がお金を借りるという決定を再考するためのクールオフ期間を確保することにより、ホームエクイティクレジット、ホームエクイティローン、さらには民間の学生ローンを利用する人々を保護します。

レギュレーションZは、すべての種類の借入に適用されるわけではありません。この法律を理解すると、お金を借りる前に何を探すべきかを知るのに役立ちます。

##レギュレーションZとは何ですか？どのように機能しますか？

レギュレーションZは、議会が1968年に可決したTruth in Lending Act（TILA）の一部です。多くの人が2つの用語を同じ意味で使用しています。これは、誤解を招く貸付慣行から消費者を保護するように設計されています。

レギュレーションZは、実際のローン条件を規定するものではなく、特定の種類のローンを提供するためにクレジットまたは直接貸し手を申請できる人を規定します。ただし、法律は、次のような貸付慣行に関して、消費者にさまざまな保護を提供しています。

-消費者が理解できる用語を使用して、貸し手が借り手に意味のある開示を提供することを保証するのに役立ちます。これには、貸し手に金利、およびローンまたはクレジットカードに関連するすべての料金と財務費用に関する書面による情報を提供するよう要求することが含まれます。

-借り手の家が支援する変動金利ローンの最大金利を事前に開示するよう貸し手に要求する。

-アカウントの条件に基づいて必要な支払いを行う消費者の能力を最初に評価せずに、クレジットカード発行者が消費者のためにクレジットカードアカウントを開設することを禁止する、またはクレジットカードの制限を増やすことさえ禁止します。

-数学の誤りや不正確または不正な請求など、クレジットカードの請求エラーに対処するための手順を実施することを要求するなど、不公正な請求慣行から消費者を保護します。

-貸し手に毎月の請求書を借り手に提供し、ローンの条件が変更された場合は通知するように要求する。

-貸し手と住宅ローンブローカーの間の不公正な貸し出し慣行を禁止する。この規定は、住宅ローン取引の条件に基づいて、または特定の種類のローンにサインアップするために、債権者または他の誰かが住宅ローンブローカーまたはローンオリジネーターに補償することを禁じています。

これらは、レギュレーションZの下で提供される保護のほんの一例です。TILAは、議会が最初に法律を可決して以来、数十年の間に何度も進化し、修正されてきました。

TILAは、貸付の特定の分野で強化された保護を含むように何年にもわたって拡張され、現在は公正信用請求法が含まれています。公正なクレジットおよびチャージカード開示法。住宅担保ローン消費者保護法、および住宅所有権および株式保護法。

最近の変更の1つは、TILAを施行および更新する権限が消費者金融保護局に移った2011年に発生しました。

##レギュレーションZは何をカバーしていますか？

この法律は、住宅ローン、住宅担保ローン、住宅担保ローン、クレジットカード、分割払いローン、個人学生ローンに適用されます。

現在、この規制は、年率、クレジットカードと住宅ローンの開示、住宅ローンの評価とサービスのルールなどの詳細をカバーしています。レギュレーションZは、繰り返し発生するステートメントと、消費者に明確に伝達する必要のある情報の種類に関する期待も設定します。

##規制Zは住宅ローンにどのように適用されますか？

住宅ローンは、これまでに取得するローンの中で最大かつ最も複雑なものになる可能性があります。そのため、ローンに署名する前に用語を理解することが重要です。レギュレーションZは、貸し手に特定の開示を要求し、利益相反を排除することにより、住宅購入者を保護するのに役立ちます。具体的には、法律：

-**ローンのオリジネーターへの支払い方法を制限します。**一般的に、貸し手は、特定の種類のローンにサインアップすることに対して報酬を受け取ることはできません。彼らの支払いはまた、住宅ローンの条件に基づくことはできません。

-**ステアリングを禁止します。**ローンのオリジネーターは、あなたの最善の利益がない限り、より多くの報酬をもたらす住宅ローンにあなたをステアリングすることはできません。

-**開示が必要です。**貸し手は、住宅ローンの実際の費用を説明する2セットの書面による開示を借り手に提供する必要があります。締め切りの少なくとも3日前に、ローンの金額、金利、月々の支払いなど、ローンに関する情報を含むローン見積もりを受け取ります。決算時に決算開示を取得し、それをローン見積もりと比較して、ローン条件が変更されていないことを確認する必要があります。

##レギュレーションZはクレジットカードにどのように適用されますか？

2009年、議会は、カード所有者を不公正なクレジットカード業界の慣行から保護するために、クレジットカードの説明責任、責任、および開示（CARD）法を可決しました。 CARD法は貸付真実法の一部となり、クレジットカード発行者に次のことを強制します。

-**料金と料金を開示します。**カード所有者が新しいクレジットカードアカウントを開設する前に、カード発行者は料金や料金などの価格に関する情報を提供する必要があります。

-**前払い料金を制限します。**クレジットカードに年会費などのカードを開くための料金が付属している場合、最初のクレジット制限の25％を超えることはできません。たとえば、カードに500ドルのクレジット制限がある場合、初年度の年会費は125ドルを超えることはできません。

-**ペナルティ料金を制限します。**法律では、カード所有者が支払いに遅れた場合にクレジットカード発行者が請求できる最大料金が規定されています。

-**最初に最高金利の債務に直接支払います。**一部のクレジットカードでは、取引の種類ごとに金利が異なります。カードがこのように設定されていて、最低支払額を1か月以上支払う場合、発行者は最初に超過額をAPRが最も高い残高に適用する必要があります。発行者は、残りの支払いを、APRが最も高いものから最も低いものの順に残りの残高に適用する必要があります。

-**不正な取引に対するカード所有者の責任を制限します。**クレジットカード所有者は、不正な取引で50ドルを超える責任を負わないものとします。

-**ステートメントをタイムリーに配信します。**カード所有者は、支払い期日の少なくとも21日前に請求ステートメントを受け取る必要があります。

-**請求書に免責事項を含めます。**カード所有者の請求書には、支払いの計算方法や、最小限の支払いのみを行った場合の残高の支払いにかかる時間など、残高の返済に関する情報を含める必要があります。

##レギュレーションZは他のローンにどのように適用されますか？

TILAの主要な規定の1つは「撤回の権利」であり、これはホームエクイティのクレジットライン、ホームエクイティローン、私立学生ローン、および住宅ローンの借り換えに適用されます。消費者がこれらのローンの1つを利用する場合、決定を再検討するために3日間のクールオフ期間があります。借り手がこの時間枠内にローンを取り消す場合、彼らはお金を失うことはありません。法律のこの部分は、考えを変える借り手だけでなく、貸し手からのプレッシャーを感じた借り手を保護します。

レギュレーションZは、個人ローンや自動車ローンなどの分割払いローンにも適用されます。これらのタイプのローンでは、貸し手は毎月の請求明細書、請求に関する紛争への公正かつタイムリーな対応、およびローン条件に関する明確な詳細を提供する必要があります。

レギュレーションZはまた、貸し手が私的学生ローンを利用する借り手に特定の開示を行うことを要求しています。

-私立学生ローンを申請する場合：ローンの料金、料金、条件に関する一般的な情報を含むローン申請と勧誘の開示を受け取る必要があります。貸し手は、一般的に保護が強化されている連邦政府の学生ローンオプションについても説明する必要があります。

-ローンが承認されたら：ローン承認開示を受け取る必要があります。この開示には、特定のローンの料金、料金、条件に関する情報に加えて、時間の経過とともに返済する金額の見積もりが記載されています。あなたはローンを受け入れるために30日があります。

-ローンを受け入れる場合：3日以内にローンをキャンセルする権利に関する通知を含むローン完了開示を受け取る必要があります。その後、貸し手は資金を支払うことができます。

##どのローンがレギュレーションZから免除されますか？

これらの信用保護は、分割払いまたはオープンクレジットの貸し手と契約を結んでいる消費者を明確に対象としています。多くの種類の消費者ローンがカバーされており、知っておくべき貸付ローンの免除にはレギュレーションZの真実があります。

次のローンは、レギュレーションZ法の対象ではありません。

-連邦政府の学生ローン。

-ビジネス、商業、農業、または組織での使用に対するクレジット。

-しきい値を超えるローン。

-政府機関によって規制されている公益事業サービスのローン。

-証券取引委員会または商品先物取引委員会のブローカーが提供する証券または商品。

一部の特定の住宅ローンは、状況が一連の厳格な要件を満たしている場合、部分的な免除の対象となる可能性があります。

##レギュレーションZを利用するにはどうすればよいですか？

レギュレーションZは消費者保護を提供しますが、実行しているローンについて学び、質問をし、債務をどのように返済するかを検討するのはあなた次第です。また、資格のある開示を確実に受け取るようにする必要があります。この情報を読むと、ローンを比較し、契約条件を理解するのに役立ちます。

ローンを組んで、貸し手が規則に従わないと思われる場合は、まずカスタマーサービスに電話して問題について話し合います。違反は、間違いまたは誤解の結果である可能性があります。貸し手が事件を解決するための措置を講じない場合は、消費者金融保護局および連邦貿易委員会に苦情を申し立てることができます。

##一番下の行

クレジットカードを開く場合でも、住宅担保ローンを利用する場合でも、レギュレーションZに基づく権利を知っておく必要があります。お金を借りるには常にリスクが伴うため、最初に調査を行い、財政が保護されていることを確認することが重要です。

##ハイライト

-1968年の消費者信用保護法の一環として設立されました。

-これは、住宅ローン、住宅担保クレジット、リバース住宅ローン、クレジットカード、分割払いローン、および特定の種類の学生ローンに適用されます。

-レギュレーションZは、クレジット業界による誤解を招く慣行から消費者を保護し、クレジットのコストに関する信頼できる情報を消費者に提供します。

＃＃ よくある質問

###レギュレーションZは住宅ローンにどのように適用されますか？

レギュレーションZは、利害の衝突を回避しながら、貸し手に特定の情報の開示を要求することにより、住宅購入者を支援および保護するように設計されています。たとえば、住宅ローンの貸し手は、住宅ローンの条件に基づいて報酬を支払うことも、ローンがあなたの最善の利益でない限り、補償を徴収できる住宅ローン商品に案内することもできません。

###レギュレーションZの下で何を開示しなければなりませんか？

連邦規制Zは、住宅ローン発行者、クレジットカード会社、およびその他の貸し手に、重要な信用条件の書面による開示を消費者に提供することを義務付けています。開示しなければならない情報の種類には、金利の詳細と資金調達費用の計算方法が含まれます。貸し手も不公正な慣行に従事することを禁じられており、請求エラーの紛争を含む顧客の苦情に迅速に対応する必要があります。

###レギュレーションZは何をカバーしていませんか？

レギュレーションZは、ローンの条件、貸し手が提供するローンの種類、または誰がローンを申請できるかを規定していません。この法律は、貸し手が消費者に特定の開示を提供し、クレジットカードに関する適切な慣行を遵守し、請求に関する紛争を適時に解決し、借り手に毎月の請求明細書を提供し、借り手に通知することを要求することにより、貸し出しおよびクレジットプロセスの透明性を確保するのに役立つように設計されています貸付条件が変更された場合は、住宅ローンの貸付における不公正な慣行を避けてください。

###レギュレーションZは何をカバーしていますか？

レギュレーションZは、1968年のTruth in Lending Actの一部です。この規制措置は、住宅ローン、住宅担保クレジット、リバースモーゲージ、クレジットカード、分割払いローン、特定の種類の学生ローンなど、さまざまな融資商品に適用されます。