Regulamento Z
Esteja você comprando uma hipoteca, um empréstimo imobiliário, um empréstimo pessoal ou um cartão de crédito, provavelmente está se beneficiando do Regulamento Z. Criado para proteger os consumidores de práticas predatórias de empréstimos, o Regulamento Z, também conhecido como Truth in Lending Act, exige que os credores divulguem os custos dos empréstimos antecipadamente e em terminologia clara para que os consumidores possam tomar decisões informadas.
Para empréstimos hipotecários, o Regulamento Z restringe como os originadores de empréstimos podem ser pagos e proíbe direcionar os mutuários para empréstimos que resultariam em mais compensação para o credor. Os emissores de cartões de crédito, por sua vez, devem fornecer informações sobre taxas de juros e taxas, antes que um consumidor abra um novo cartão de crédito.
As disposições do Regulamento Z também protegem aqueles que assumem uma linha de crédito home equity, empréstimos imobiliários e até empréstimos estudantis privados, garantindo que os consumidores tenham um período de reflexão para reconsiderar sua decisão de pedir dinheiro emprestado.
O Regulamento Z não se aplica a todos os tipos de empréstimos. Compreender esta lei pode ajudá-lo a saber o que procurar antes de pedir dinheiro emprestado.
O que é o Regulamento Z e como funciona?
O Regulamento Z faz parte do Truth in Lending Act (TILA), que o Congresso aprovou em 1968. Muitas pessoas usam os dois termos de forma intercambiável. Ele foi projetado para proteger os consumidores contra práticas enganosas de empréstimos.
O Regulamento Z não rege os termos reais do empréstimo, dita quem pode solicitar crédito ou direciona os credores para oferecer certos tipos de empréstimos. No entanto, a lei fornece uma variedade de proteções para os consumidores quando se trata de práticas de empréstimo, incluindo:
Ajudar a garantir que os credores forneçam divulgações significativas aos mutuários, usando terminologia que os consumidores possam entender. Isso inclui exigir que os credores forneçam informações por escrito sobre as taxas de juros e todas as taxas e encargos financeiros associados a um empréstimo ou cartão de crédito.
Exigir que os credores divulguem antecipadamente a taxa de juros máxima em empréstimos com juros variáveis garantidos pela casa do mutuário.
Proibir os emissores de cartões de crédito de abrir uma conta de cartão de crédito para um consumidor, ou mesmo aumentar o limite de um cartão de crédito, sem antes avaliar a capacidade do consumidor de fazer os pagamentos exigidos nos termos da conta.
Proteger os consumidores de práticas de cobrança desleais, incluindo a exigência de procedimentos para corrigir erros de cobrança em cartões de crédito, como erros matemáticos ou cobranças incorretas ou não autorizadas.
Exigir que os credores forneçam extratos mensais de cobrança aos mutuários e avisos se os termos do empréstimo forem alterados.
Proibir práticas de empréstimo desleais entre credores e corretores de hipotecas. Esta disposição impede os credores ou qualquer outra pessoa de compensar corretores de hipotecas ou originadores de empréstimos com base nos termos ou condições de uma transação de hipoteca ou de assinar um tipo específico de empréstimo.
Esses são apenas alguns exemplos das proteções fornecidas pelo Regulamento Z. O TILA evoluiu e foi alterado várias vezes nas décadas desde que o Congresso aprovou a lei pela primeira vez.
O TILA foi expandido ao longo dos anos para incluir proteções aprimoradas em áreas específicas de empréstimos e agora inclui o Fair Credit Billing Act; o Fair Credit and Charge Disclosure Act; o Home Equity Loan Consumer Protection Act e o Home Ownership and Equity Protection Act.
Uma das mudanças mais recentes ocorreu em 2011, quando o poder de aplicar e atualizar o TILA foi transferido para o Consumer Financial Protection Bureau.
O que o Regulamento Z cobre?
A legislação se aplica a hipotecas, empréstimos imobiliários, linhas de crédito home equity, cartões de crédito, empréstimos parcelados e empréstimos estudantis particulares.
Atualmente, o regulamento abrange detalhes, como taxas anuais, divulgações de cartões de crédito e hipotecas, avaliação de empréstimos hipotecários e regras de manutenção. O Regulamento Z também estabelece expectativas em relação a declarações recorrentes e o tipo de informação que deve comunicar claramente aos consumidores.
Como o Regulamento Z se aplica às hipotecas?
Uma hipoteca pode ser o maior e mais complexo empréstimo que você já fez - por isso é fundamental que você entenda a terminologia antes de assinar o empréstimo. O Regulamento Z ajuda a proteger os compradores de imóveis, exigindo que os credores façam certas divulgações e eliminando conflitos de interesse. Especificamente, a lei:
Restringe a forma como os originadores de empréstimos são pagos. Geralmente, os credores não podem ser compensados por fazer com que você se inscreva em um tipo específico de empréstimo. Seu pagamento também não pode ser baseado nos termos e condições da hipoteca.
Proíbe a direção. Os originadores do empréstimo não podem orientá-lo para uma hipoteca que resulte em mais compensação para eles, a menos que seja do seu interesse.
Requer divulgações. Os credores devem fornecer ao mutuário dois conjuntos de divulgações por escrito que explicam o custo real da hipoteca. Você receberá uma estimativa de empréstimo pelo menos três dias antes do fechamento, que inclui informações sobre o empréstimo, como valor do empréstimo, taxa de juros e pagamento mensal. Você obtém a divulgação de fechamento no fechamento e deve compará-la com a estimativa do empréstimo para garantir que os termos do empréstimo não foram alterados.
Como o Regulamento Z se aplica aos cartões de crédito?
Em 2009, o Congresso aprovou o Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act (CARD) Act para proteger os titulares de cartões de práticas desleais da indústria de cartões de crédito. O CARD Act tornou-se parte do Truth in Lending Act e obriga os emissores de cartões de crédito a:
Divulgue taxas e taxas. O emissor do cartão deve fornecer informações sobre preços, como taxas de juros e taxas, antes que o titular do cartão abra uma nova conta de cartão de crédito.
Limite taxas iniciais. Se um cartão de crédito incluir taxas para abrir o cartão, como uma taxa anual, elas não poderão ser superiores a 25% do limite de crédito inicial. Por exemplo, se um cartão tiver um limite de crédito de US$ 500, a taxa anual não poderá exceder US$ 125 no primeiro ano.
Limite de multas. A lei estipula a taxa máxima que os emissores de cartões de crédito podem cobrar quando os titulares do cartão estão atrasados com seus pagamentos.
Pagamentos diretos para a dívida com juros mais altos primeiro. Alguns cartões de crédito têm taxas de juros diferentes para diferentes tipos de transações. Se o seu cartão estiver configurado dessa maneira e você pagar mais do que o pagamento mínimo em um mês, o emissor deverá aplicar o valor excedente primeiro ao saldo com a maior TAEG. O emitente deve aplicar qualquer pagamento restante ao restante do saldo na ordem da TAEG mais alta para a mais baixa.
Limite a responsabilidade do titular do cartão por transações fraudulentas. Os titulares de cartão de crédito não podem ser responsabilizados por mais de US$ 50 em transações não autorizadas.
Entregue os extratos em tempo hábil. Os portadores de cartão devem receber um extrato de cobrança pelo menos 21 dias antes da data de vencimento do pagamento.
Inclua isenções de responsabilidade nos extratos de cobrança. O extrato de cobrança do titular do cartão deve incluir informações sobre o pagamento do saldo, como como o pagamento foi calculado e quanto tempo levaria para pagar o saldo se você fizesse apenas pagamentos mínimos.
Como o Regulamento Z se aplica a outros empréstimos?
Uma das principais cláusulas do TILA é o “direito de rescisão”, que se aplica a linhas de crédito home equity, empréstimos imobiliários, empréstimos estudantis privados e refinanciamentos de hipotecas. Quando um consumidor contrata um desses empréstimos, ele tem um período de reflexão de três dias para reconsiderar sua decisão. Se o mutuário cancelar o empréstimo dentro desse prazo, ele não perderá dinheiro. Essa parte da lei protege não apenas os mutuários que mudam de ideia, mas também os mutuários que se sentiram pressionados pelo credor.
O Regulamento Z também se aplica a empréstimos parcelados, como empréstimos pessoais e empréstimos para automóveis. Com esses tipos de empréstimos, os credores devem fornecer extratos mensais de cobrança, respostas justas e oportunas a disputas de cobrança e detalhes claros sobre os termos do empréstimo.
O Regulamento Z também exige que os credores façam certas divulgações aos mutuários que contratam empréstimos estudantis particulares:
Quando você solicita um empréstimo estudantil particular: Você deve receber um Formulário de Solicitação e Solicitação de Empréstimo que inclui informações gerais sobre taxas, taxas e termos de empréstimo. O credor também deve informar sobre suas opções federais de empréstimo estudantil, que geralmente vêm com mais proteções.
Depois de ser aprovado para o empréstimo: você deve receber a Divulgação de Aprovação do Empréstimo, que fornece informações sobre a taxa, as taxas e os termos do empréstimo específico, além de uma estimativa de quanto você pagará ao longo do tempo. Você tem 30 dias para aceitar o empréstimo.
Se você aceitar o empréstimo: Você deve receber a Divulgação de Consumo do Empréstimo, que contém um aviso sobre seu direito de cancelar o empréstimo em até três dias. Em seguida, o credor pode desembolsar os fundos.
Quais empréstimos estão isentos do Regulamento Z?
Essas proteções de crédito destinam-se expressamente a consumidores que celebrem contratos com credores para parcelamento ou linhas de crédito abertas. Muitos tipos de empréstimos ao consumidor são cobertos, existem isenções de empréstimo do Regulamento Z Truth in Lending para saber.
Os seguintes empréstimos não estão sujeitos às leis do Regulamento Z:
Empréstimos estudantis federais.
Crédito para uso empresarial, comercial, agrícola ou organizacional.
Empréstimos que estão acima de um valor limite.
Empréstimos para serviços de utilidade pública que são regulados por uma entidade governamental.
Valores mobiliários ou commodities oferecidos pela Securities and Exchange Commission ou pela corretora Commodity Futures Trading Commission.
Alguns empréstimos hipotecários específicos podem ser elegíveis para uma isenção parcial se a circunstância atender a uma série de requisitos rígidos.
Como tirar proveito do Regulamento Z?
Embora o Regulamento Z forneça proteção ao consumidor, cabe a você aprender sobre qualquer empréstimo que esteja fazendo, fazer perguntas e considerar como pagará a dívida. Você também deve certificar-se de receber todas as divulgações às quais você tem direito. Ler essas informações ajudará você a comparar empréstimos e entender os termos e condições.
Se você fizer um empréstimo e achar que o credor não está seguindo as regras, comece ligando para o serviço de atendimento ao cliente e discutindo o assunto. A violação pode ter sido resultado de um erro ou de um mal-entendido. Se o credor não tomar medidas para resolver o caso, você pode registrar uma reclamação no Consumer Financial Protection Bureau e na Federal Trade Commission.
A linha de fundo
Esteja você abrindo um cartão de crédito ou contratando um empréstimo imobiliário, você deve conhecer seus direitos sob o Regulamento Z. Tomar dinheiro emprestado sempre traz riscos, por isso é importante fazer sua pesquisa primeiro e garantir que suas finanças estejam protegidas.
Destaques
Foi estabelecido como parte da Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor de 1968.
Aplica-se a hipotecas residenciais, linhas de crédito home equity, hipotecas reversas, cartões de crédito, empréstimos parcelados e certos tipos de empréstimos estudantis.
O Regulamento Z protege os consumidores de práticas enganosas do setor de crédito e fornece informações confiáveis sobre os custos do crédito.
PERGUNTAS FREQUENTES
Como o Regulamento Z se aplica às hipotecas?
O Regulamento Z foi desenvolvido para ajudar e proteger os compradores de imóveis, exigindo que os credores divulguem certas informações, evitando conflitos de interesse. Por exemplo, os credores hipotecários não podem basear sua compensação nos termos do seu empréstimo hipotecário ou encaminhá-lo para um produto hipotecário que lhes permita receber uma compensação, a menos que esse empréstimo seja do seu interesse.
O que deve ser divulgado sob o Regulamento Z?
O Regulamento Federal Z exige que os emissores de hipotecas, empresas de cartão de crédito e outros credores forneçam aos consumidores a divulgação por escrito de termos de crédito importantes. O tipo de informação que deve ser divulgada inclui detalhes sobre as taxas de juros e como são calculados os encargos de financiamento. Os credores também estão proibidos de se envolver em práticas desleais e devem responder prontamente às reclamações dos clientes envolvendo disputas de erros de cobrança.
O que o Regulamento Z não cobre?
O Regulamento Z não determina os termos do empréstimo, que tipo de empréstimo os credores oferecem ou quem pode solicitar empréstimos. A lei foi elaborada para ajudar a garantir a transparência no processo de empréstimo e crédito, exigindo que os credores forneçam certas divulgações aos consumidores, observem as práticas apropriadas em relação aos cartões de crédito, resolvam disputas de cobrança em tempo hábil, forneçam extratos mensais de cobrança aos mutuários, notifiquem os mutuários quando os termos dos empréstimos mudam e evitar práticas desleais nos empréstimos hipotecários.
O que o Regulamento Z cobre?
O Regulamento Z faz parte do Truth in Lending Act de 1968. Essa medida regulatória se aplica a uma variedade de produtos de empréstimo, incluindo hipotecas residenciais, linhas de crédito home equity, hipotecas reversas, cartões de crédito, empréstimos parcelados e certos tipos de empréstimos estudantis.
