Düzenleme Z
İster ipotek, konut kredisi, kişisel kredi veya kredi kartı için alışveriş yapıyor olun, muhtemelen Z Yönetmeliğinden yararlanıyorsunuzdur. Tüketicileri yırtıcı kredi uygulamalarından korumak için oluşturulan, Borç Verme Yasasında Gerçek olarak da bilinen Z Yönetmeliği, tüketicilerin bilinçli kararlar verebilmeleri için borç verenlerin borçlanma maliyetlerini önceden ve net bir terminolojiyle açıklamasını gerektirir.
İpotek kredisi için, Z Düzenlemesi, kredi verenlere nasıl ödeme yapılabileceğini kısıtlamakta ve borçluların borç veren için daha fazla tazminatla sonuçlanacak kredilere yönlendirilmesini yasaklamaktadır. Bu arada kredi kartı düzenleyicileri, bir tüketici yeni bir kredi kartı açmadan önce faiz oranları ve ücretler hakkında bilgi vermelidir.
Z Yönetmeliği'nin hükümleri ayrıca, tüketicilerin borç para alma kararlarını yeniden gözden geçirmeleri için bir soğuma süresi geçirmelerini sağlayarak konut sermayesi kredisi, konut sermayesi kredisi ve hatta özel öğrenci kredileri alan kişileri de korur.
Z Düzenlemesi tüm borçlanma türleri için geçerli değildir. Bu yasayı anlamak, borç para almadan önce nelere dikkat etmeniz gerektiğini bilmenize yardımcı olabilir.
Z Yönetmeliği nedir ve nasıl çalışır?
Z Düzenlemesi, Kongre'nin 1968'de kabul ettiği Borç Verme Yasasındaki Gerçeğin (TILA) bir parçasıdır. Birçok kişi bu iki terimi birbirinin yerine kullanır. Tüketicileri yanıltıcı kredi uygulamalarına karşı korumak için tasarlanmıştır.
Z Yönetmeliği, fiili kredi şartlarını düzenlemez, kimin kredi başvurusunda bulunabileceğini veya belirli kredi türlerini sunmak için doğrudan kredi verenleri dikte eder. Ancak, kredi verme uygulamaları söz konusu olduğunda kanun tüketiciler için aşağıdakileri de içeren çeşitli korumalar sağlamaktadır:
Tüketicilerin anlayabileceği terminolojiyi kullanarak borç verenlerin borçlulara anlamlı açıklamalar yapmasını sağlamaya yardımcı olmak. Bu, borç verenlerin faiz oranları ve bir kredi veya kredi kartıyla ilgili tüm ücretler ve finansman ücretleri hakkında yazılı bilgi sağlamasını şart koşmayı içerir.
Borç verenin, borçlunun evi tarafından desteklenen değişken faizli kredilerde azami faiz oranını önceden açıklamasını istemek.
Kredi kartı düzenleyicilerinin, öncelikle tüketicinin hesap koşulları çerçevesinde gerekli ödemeleri yapma kabiliyetini değerlendirmeden, tüketici adına kredi kartı hesabı açmasını yasaklamak, hatta kredi kartı limitini artırmak.
Matematik hataları veya yanlış veya yetkisiz ödemeler gibi kredi kartlarındaki faturalandırma hatalarını ele alacak prosedürlerin bulunmasını zorunlu kılmak da dahil olmak üzere, tüketicileri haksız fatura uygulamalarından korumak.
Borç verenlerin, borçlulara aylık fatura beyanları vermesini ve kredi şartlarının değişip değişmediğini bildirmelerini istemek.
Borç verenler ve ipotek komisyoncuları arasındaki haksız borç verme uygulamalarının yasaklanması. Bu hüküm, alacaklıların veya herhangi birinin ipotek komisyoncularını veya kredi sağlayıcılarını bir ipotek işleminin hüküm veya koşullarına göre tazmin etmesini veya belirli bir kredi türüne kaydolmanızı engeller.
Bunlar, Z Tüzüğü kapsamında sağlanan korumaların sadece birkaç örneğidir. TILA, Kongre'nin yasayı ilk geçirmesinden bu yana geçen on yıllar içinde birçok kez gelişmiş ve değiştirilmiştir.
TILA, belirli kredilendirme alanlarında gelişmiş korumaları içerecek şekilde yıllar içinde genişletildi ve şimdi Adil Kredi Faturalandırma Yasasını; Adil Kredi ve Ücret Kartı Açıklama Yasası; Konut Sermayesi Kredisi Tüketici Koruma Yasası ve Ev Sahipliği ve Sermaye Koruma Yasası.
En son değişikliklerden biri, TILA'yı uygulama ve güncelleme yetkisinin Tüketici Mali Koruma Bürosu'na geçtiği 2011 yılında geldi.
Düzenleme Z neleri kapsıyor?
Mevzuat ipotekler, konut öz sermaye kredileri, konut öz sermaye kredi limitleri, kredi kartları, taksitli krediler ve özel öğrenci kredileri için geçerlidir.
Şu anda düzenleme, yıllık yüzde oranları, kredi kartı ve ipotek açıklamaları, ipotek kredisi değerlendirme ve hizmet kuralları gibi ayrıntıları kapsamaktadır. Z Yönetmeliği ayrıca, yinelenen beyanlar ve tüketicilere açıkça iletmesi gereken bilgi türleri ile ilgili beklentileri belirler.
Z Düzenlemesi ipoteklere nasıl uygulanır?
Bir ipotek, alacağınız en büyük, en karmaşık kredi olabilir - bu nedenle, krediyi imzalamadan önce terminolojiyi anlamanız çok önemlidir. Z Yönetmeliği, borç verenlerin belirli açıklamalar yapmasını zorunlu kılarak ve çıkar çatışmalarını ortadan kaldırarak ev satın alanların korunmasına yardımcı olur. Özellikle, yasa:
Kredi oluşturanlara ödeme şeklini kısıtlar. Genellikle, borç verenlere, belirli bir kredi türüne kaydolmanızı sağladığı için tazminat ödenemez. Ödemeleri de ipoteğin hüküm ve koşullarına dayanamaz.
Yönlendirmeyi yasaklar. Kredi verenler, sizin yararınıza olmadığı sürece, sizi kendileri için daha fazla tazminatla sonuçlanan bir ipoteğe yönlendiremezler.
Açıklama gerektirir. Borç verenler, borçluya ipoteğin gerçek maliyetini açıklayan iki set yazılı açıklama vermelidir. Kapanıştan en az üç gün önce, kredi tutarı, faiz oranı ve aylık ödeme gibi krediyle ilgili bilgileri içeren bir kredi tahmini alacaksınız. Kapanışta kapanış açıklamasını alırsınız ve kredi koşullarının değişmediğinden emin olmak için bunu kredi tahminiyle karşılaştırmalısınız.
Z Yönetmeliği kredi kartlarına nasıl uygulanır?
2009'da Kongre, kart sahiplerini haksız kredi kartı endüstrisi uygulamalarından korumak için Kredi Kartı Sorumluluğu, Sorumluluğu ve İfşası (CARD) Yasasını kabul etti. CARD Yasası, Borç Verme Yasasında Gerçeğin bir parçası haline geldi ve kredi kartı düzenleyicilerini aşağıdakileri yapmaya zorluyor:
Oranları ve ücretleri açıklayın. Kartı veren kuruluş, kart sahibi yeni bir kredi kartı hesabı açmadan önce, faiz oranları ve ücretler gibi fiyatlandırma hakkında bilgi vermelidir.
Ön ödeme ücretlerini sınırlayın. Bir kredi kartında kartı açmak için yıllık ücret gibi ücretler varsa, bunlar ilk kredi limitinin yüzde 25'inden fazla olamaz. Örneğin, bir kartın kredi limiti 500$ ise, ilk yıl için yıllık ücret 125$'ı geçemez.
Ceza ücretlerini sınırlayın. Kanun, kredi kartı düzenleyicilerinin kart sahipleri ödemelerini geciktirdiği durumlarda talep edebilecekleri azami ücreti belirler.
Önce en yüksek faizli borca doğrudan ödeme. Bazı kredi kartlarının farklı işlem türleri için farklı faiz oranları vardır. Kartınız bu şekilde ayarlanmışsa ve bir ay minimum ödemeden fazla ödeme yapıyorsanız, kartı veren kuruluş önce fazla tutarı en yüksek APR'ye sahip bakiyeye uygulamalıdır. İhraççı, kalan ödemeyi, en yüksek APR'den en düşüğe doğru sırayla bakiyenin geri kalanına uygulamalıdır.
Hileli işlemlerde kart hamilinin sorumluluğunu sınırlayın. Kredi kartı sahipleri, yetkisiz işlemlerde 50 dolardan fazla sorumlu tutulamaz.
Ekstreleri zamanında teslim edin. Kart sahipleri, son ödeme tarihinden en az 21 gün önce bir fatura ekstresi almalıdır.
Fatura ekstrelerine sorumluluk reddi beyanları ekleyin. Kart sahibinin fatura beyanı, ödemenin nasıl hesaplandığı ve yalnızca asgari ödemeleri yapmanız halinde bakiyenin ne kadar sürede ödeneceği gibi bakiyenin geri ödenmesiyle ilgili bilgileri içermelidir.
Z Düzenlemesi diğer kredilere nasıl uygulanır?
TILA'nın temel hükümlerinden biri, konut sermayesi kredi limitleri, konut sermayesi kredileri, özel öğrenci kredileri ve ipotek yeniden finansmanları için geçerli olan “iptal hakkı”dır. Tüketici bu kredilerden birini aldığında, kararını yeniden gözden geçirmek için üç günlük bir bekleme süresi vardır. Borçlu bu süre içinde krediyi iptal ederse, para kaybetmezler. Kanunun bu kısmı sadece fikrini değiştiren borçluları değil, aynı zamanda borç veren tarafından baskı hisseden borçluları da korur.
Z Yönetmeliği, bireysel krediler ve otomobil kredileri gibi taksitli krediler için de geçerlidir. Bu tür kredilerle, borç verenler aylık fatura beyanları, fatura anlaşmazlıklarına adil ve zamanında yanıtlar ve kredi koşulları hakkında net ayrıntılar sağlamalıdır.
Z Yönetmeliği ayrıca, borç verenlerin özel öğrenci kredisi alan borçlulara belirli açıklamalar yapmasını gerektirir:
Özel öğrenci kredisine başvurduğunuzda: Kredi oranları, ücretler ve koşullar hakkında genel bilgileri içeren bir Kredi Başvurusu ve Talep Açıklaması almalısınız. Borç veren, genellikle daha fazla koruma ile gelen federal öğrenci kredisi seçeneklerinizden de bahsetmelidir.
Kredi için onaylandığınızda: Belirli kredinin oranı, ücretleri ve koşulları ile birlikte zaman içinde ne kadar geri ödeyeceğiniz konusunda bir tahmin sağlayan Kredi Onay Açıklamasını almalısınız. Krediyi kabul etmek için 30 gününüz var.
Krediyi kabul ederseniz: Krediyi üç gün içinde iptal etme hakkınız hakkında bir bildirim içeren Kredi Tamamlanma Açıklamasını almalısınız. Daha sonra borç veren fonları ödeyebilir.
Hangi krediler Düzenleme Z'den muaftır?
Bu kredi korumaları, taksitli veya açık kredi limitleri için borç verenlerle sözleşme yapan tüketiciler içindir. Pek çok tüketici kredisi türü kapsanmaktadır, bilinmesi gereken Borç Vermede Z Yönetmeliği Gerçeği vardır.
Aşağıdaki krediler Düzenleme Z yasalarına tabi değildir:
Federal öğrenci kredileri.
Ticari, ticari, tarımsal veya organizasyonel kullanım için kredi.
Eşik tutarının üzerinde olan krediler.
Bir devlet kurumu tarafından düzenlenen kamu hizmeti hizmetleri için krediler.
Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu veya Emtia Vadeli İşlemler Ticaret Komisyonu komisyoncusu tarafından sunulan menkul kıymetler veya emtialar.
Bazı özel ipotek kredileri, koşulların bir dizi katı gereksinimi karşılaması halinde kısmi muafiyet için uygun olabilir.
Z Yönetmeliğinden nasıl yararlanabilirim?
Z Yönetmeliği tüketiciyi korurken, aldığınız herhangi bir krediyi öğrenmek, soru sormak ve borcu nasıl geri ödeyeceğinizi düşünmek size kalmış. Ayrıca, hakkınız olan tüm açıklamaları aldığınızdan emin olmalısınız. Bu bilgileri okumak, kredileri karşılaştırmanıza ve hüküm ve koşulları anlamanıza yardımcı olacaktır.
Bir kredi alırsanız ve borç verenin kurallara uymadığını düşünüyorsanız, müşteri hizmetlerini arayarak ve konuyu tartışarak başlayın. İhlal, bir hatanın veya yanlış anlaşılmanın bir sonucu olabilir. Borç veren davayı çözmek için adımlar atmazsa, Tüketici Mali Koruma Bürosu ve Federal Ticaret Komisyonu'na şikayette bulunabilirsiniz.
Alt çizgi
İster kredi kartı açın, ister konut kredisi alın, Z Yönetmeliği kapsamındaki haklarınızı bilmelisiniz. Borç almak her zaman riskleri de beraberinde getirir, bu nedenle öncelikle araştırmanızı yapmanız ve mali durumunuzun korunmasını sağlamanız önemlidir.
Öne Çıkanlar
1968 tarihli Tüketici Kredisini Koruma Yasası'nın bir parçası olarak kurulmuştur.
Ev ipotekleri, konut kredisi kredi limitleri, ters ipotekler, kredi kartları, taksitli krediler ve belirli türdeki öğrenci kredileri için geçerlidir.
Z Yönetmeliği, tüketicileri kredi endüstrisinin yanıltıcı uygulamalarından korur ve onlara kredi maliyetleri hakkında güvenilir bilgi sağlar.
SSS
Z Düzenlemesi İpoteklere Nasıl Uygulanır?
Z Yönetmeliği, borç verenlerin çıkar çatışmalarından kaçınırken belirli bilgileri ifşa etmelerini zorunlu kılarak ev satın alanlara yardımcı olmak ve onları korumak için tasarlanmıştır. Örneğin, ipotek kredisi verenler, tazminatlarını ipotek kredinizin koşullarına dayandıramaz veya sizi, bu kredi sizin menfaatinize olmadığı sürece, tazminat tahsil etmelerine izin verecek bir ipotek ürününe yönlendiremez.
Z Yönetmeliği Kapsamında Neler Açıklanmalıdır?
Federal Düzenleme Z, ipotek veren kuruluşların, kredi kartı şirketlerinin ve diğer borç verenlerin tüketicilere önemli kredi koşullarının yazılı açıklamasını sağlamasını gerektirir. Açıklanması gereken bilgi türü, faiz oranları ve finansman giderlerinin nasıl hesaplandığı ile ilgili ayrıntıları içerir. Borç verenlerin ayrıca haksız uygulamalarda bulunmaları yasaktır ve faturalandırma hatası anlaşmazlıklarını içeren müşteri şikayetlerine derhal yanıt vermelidirler.
Z Düzenlemesi Neleri Kapsamaz?
Z Yönetmeliği, kredi koşullarını, borç verenlerin ne tür krediler sunduğunu veya kredilere kimlerin başvurabileceğini belirlemez. Kanun, borç verenlerin tüketicilere belirli açıklamalar yapmasını, kredi kartlarıyla ilgili uygun uygulamaları gözlemlemesini, fatura anlaşmazlıklarını zamanında çözmesini, borçlulara aylık fatura beyanları sağlamasını, borçluları bilgilendirmesini zorunlu kılarak borç verme ve kredi sürecinde şeffaflığın sağlanmasına yardımcı olmak için tasarlanmıştır. kredi koşulları değiştiğinde ve ipotek kredilerinde haksız uygulamalardan kaçının.
Z Yönetmeliği Neleri Kapsar?
Z Düzenlemesi, 1968 tarihli Borç Verme Yasasında Gerçek'in bir parçasıdır. Bu düzenleyici önlem, ev ipotekleri, konut sermayesi kredi limitleri, ters ipotekler, kredi kartları, taksitli krediler ve belirli öğrenci kredileri türleri dahil olmak üzere çeşitli kredi ürünleri için geçerlidir.
