Peraturan Z

Sama ada anda membeli-belah untuk gadai janji, pinjaman ekuiti rumah, pinjaman peribadi atau kad kredit, anda mungkin mendapat manfaat daripada Peraturan Z. Dicipta untuk melindungi pengguna daripada amalan pinjaman pemangsa, Peraturan Z, juga dikenali sebagai Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman, memerlukan pemberi pinjaman mendedahkan kos pinjaman terlebih dahulu dan dalam istilah yang jelas supaya pengguna boleh membuat keputusan termaklum.

Untuk pinjaman gadai janji, Peraturan Z mengehadkan cara pemula pinjaman boleh dibayar dan melarang peminjam mengarahkan peminjam kepada pinjaman yang akan menghasilkan lebih banyak pampasan bagi pemberi pinjaman. Pengeluar kad kredit, sementara itu, mesti memberikan maklumat tentang kadar faedah dan yuran, sebelum pengguna membuka kad kredit baharu.

Peruntukan Peraturan Z juga melindungi mereka yang menggunakan talian kredit ekuiti rumah, pinjaman ekuiti rumah dan juga pinjaman pelajar swasta dengan memastikan pengguna mempunyai tempoh bertenang untuk mempertimbangkan semula keputusan mereka untuk meminjam wang.

Peraturan Z tidak digunakan untuk semua jenis pinjaman. Memahami undang-undang ini boleh membantu anda mengetahui perkara yang perlu dicari sebelum meminjam wang.

Apakah Peraturan Z dan bagaimana ia berfungsi?

Peraturan Z ialah sebahagian daripada Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA), yang diluluskan oleh Kongres pada tahun 1968. Ramai orang menggunakan kedua-dua istilah itu secara bergantian. Ia direka untuk melindungi pengguna daripada amalan pemberian pinjaman yang mengelirukan.

Peraturan Z tidak mentadbir syarat pinjaman sebenar, menentukan siapa yang boleh memohon kredit atau peminjam langsung untuk menawarkan jenis pinjaman tertentu. Walau bagaimanapun, undang-undang menyediakan pelbagai perlindungan untuk pengguna apabila melibatkan amalan pemberian pinjaman termasuk:

Membantu memastikan pemberi pinjaman memberikan pendedahan yang bermakna kepada peminjam, menggunakan istilah yang boleh difahami oleh pengguna. Ini termasuk memerlukan pemberi pinjaman untuk memberikan maklumat bertulis tentang kadar faedah, dan semua yuran dan caj kewangan yang berkaitan dengan pinjaman atau kad kredit.
Memerlukan pemberi pinjaman untuk mendedahkan kadar faedah maksimum di muka bagi pinjaman faedah berubah-ubah yang disokong oleh rumah peminjam.
Melarang pengeluar kad kredit daripada membuka akaun kad kredit untuk pengguna, atau meningkatkan had kad kredit, tanpa terlebih dahulu menilai keupayaan pengguna untuk membuat pembayaran yang diperlukan di bawah syarat akaun.
Melindungi pengguna daripada amalan pengebilan yang tidak adil, termasuk menghendaki supaya terdapat prosedur untuk menangani kesilapan pengebilan pada kad kredit seperti kesilapan matematik atau caj yang salah atau tidak dibenarkan.
Memerlukan pemberi pinjaman untuk menyediakan penyata bil bulanan kepada peminjam dan notis jika terma pinjaman telah berubah.
Melarang amalan pemberian pinjaman yang tidak adil antara pemberi pinjaman dan broker gadai janji. Peruntukan ini menghalang pemiutang atau sesiapa sahaja daripada memberi pampasan kepada broker gadai janji atau pemula pinjaman berdasarkan terma atau syarat transaksi gadai janji atau untuk mendaftarkan anda untuk jenis pinjaman tertentu.

Ini hanyalah beberapa contoh perlindungan yang disediakan di bawah Peraturan Z. TILA telah berkembang dan telah dipinda berkali-kali dalam dekad sejak Kongres pertama kali meluluskan undang-undang.

TILA telah diperluaskan selama bertahun-tahun untuk memasukkan perlindungan yang dipertingkatkan dalam bidang pemberian pinjaman tertentu dan kini termasuk Akta Pengebilan Kredit Adil; Akta Pendedahan Kredit dan Kad Caj yang Adil; Akta Perlindungan Pengguna Pinjaman Ekuiti Rumah, dan Akta Pemilikan Rumah dan Perlindungan Ekuiti.

Salah satu perubahan terbaharu berlaku pada 2011 apabila kuasa untuk menguatkuasakan dan mengemas kini TILA beralih kepada Biro Perlindungan Kewangan Pengguna.

Apakah yang dilindungi oleh Peraturan Z?

Perundangan ini terpakai untuk gadai janji, pinjaman ekuiti rumah, talian kredit ekuiti rumah, kad kredit, pinjaman ansuran dan pinjaman pelajar swasta.

Pada masa ini, peraturan itu meliputi butiran, seperti kadar peratusan tahunan, kad kredit dan pendedahan gadai janji, penilaian pinjaman gadai janji dan peraturan perkhidmatan. Peraturan Z juga menetapkan jangkaan mengenai kenyataan berulang dan jenis maklumat yang mesti disampaikan dengan jelas kepada pengguna.

Bagaimanakah Peraturan Z digunakan untuk gadai janji?

Gadai janji boleh menjadi pinjaman terbesar dan paling kompleks yang pernah anda ambil — jadi adalah penting untuk anda memahami istilah sebelum menandatangani pinjaman. Peraturan Z membantu melindungi pembeli rumah dengan menghendaki pemberi pinjaman membuat pendedahan tertentu dan menghapuskan konflik kepentingan. Secara khusus, undang-undang:

Menghadkan cara pemula pinjaman dibayar. Secara amnya, pemberi pinjaman tidak boleh diberi pampasan untuk membuat anda mendaftar untuk jenis pinjaman tertentu. Bayaran mereka juga tidak boleh berdasarkan terma dan syarat gadai janji.
Melarang pemanduan. Pemula pinjaman tidak boleh mengarahkan anda ke gadai janji yang menghasilkan lebih banyak pampasan untuk mereka, melainkan ia demi kepentingan terbaik anda.
Memerlukan pendedahan. Pemberi pinjaman mesti memberi peminjam dua set pendedahan bertulis yang menerangkan kos sebenar gadai janji. Anda akan menerima anggaran pinjaman sekurang-kurangnya tiga hari sebelum ditutup, yang merangkumi maklumat tentang pinjaman, seperti jumlah pinjaman, kadar faedah dan bayaran bulanan. Anda mendapat pendedahan penutup semasa penutupan, dan anda harus membandingkannya dengan anggaran pinjaman untuk memastikan syarat pinjaman tidak berubah.

Bagaimanakah Peraturan Z digunakan pada kad kredit?

Pada tahun 2009, Kongres meluluskan Akta Akauntabiliti, Tanggungjawab dan Pendedahan (CARD) Kad Kredit untuk melindungi pemegang kad daripada amalan industri kad kredit yang tidak adil. Akta CARD menjadi sebahagian daripada Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman, dan ia memaksa pengeluar kad kredit untuk:

Dedahkan kadar dan yuran. Pengeluar kad mesti memberikan maklumat tentang harga, seperti kadar faedah dan yuran, sebelum pemegang kad membuka akaun kad kredit baharu.
Hadkan yuran pendahuluan. Jika kad kredit disertakan dengan bayaran untuk membuka kad, seperti yuran tahunan, ia tidak boleh berjumlah lebih daripada 25 peratus daripada had kredit awal. Sebagai contoh, jika kad mempunyai had kredit $500, maka yuran tahunan tidak boleh melebihi $125 pada tahun pertama.
Hadkan yuran penalti. Undang-undang menetapkan yuran maksimum yang boleh dikenakan oleh pengeluar kad kredit apabila pemegang kad lewat membuat pembayaran.
Bayaran terus kepada hutang dengan faedah tertinggi dahulu. Sesetengah kad kredit mempunyai kadar faedah yang berbeza untuk jenis urus niaga yang berbeza. Jika kad anda disediakan dengan cara ini dan anda membayar lebih daripada bayaran minimum sebulan, pengeluar mesti menggunakan lebihan amaun terlebih dahulu kepada baki dengan APR tertinggi. Pengeluar hendaklah menggunakan sebarang baki bayaran kepada baki yang lain mengikut urutan dari APR tertinggi hingga terendah.
Hadkan liabiliti pemegang kad untuk transaksi penipuan. Pemegang kad kredit tidak boleh dipertanggungjawabkan untuk lebih daripada $50 dalam transaksi yang tidak dibenarkan.
Hantar penyata tepat pada masanya. Pemegang Kad mesti menerima penyata bil sekurang-kurangnya 21 hari sebelum tarikh akhir pembayaran.
Sertakan penafian pada penyata pengebilan. Penyata pengebilan pemegang kad mesti mengandungi maklumat tentang pembayaran balik baki, seperti cara pembayaran dikira dan tempoh masa yang diperlukan untuk membayar baki jika anda hanya membuat pembayaran minimum.

Bagaimanakah Peraturan Z digunakan untuk pinjaman lain?

Salah satu peruntukan utama TILA ialah “hak pembatalan,” yang terpakai pada saluran kredit ekuiti rumah, pinjaman ekuiti rumah, pinjaman pelajar swasta dan pembiayaan semula gadai janji. Apabila pengguna mengambil salah satu daripada pinjaman ini, mereka mempunyai tempoh bertenang selama tiga hari untuk mempertimbangkan semula keputusan mereka. Jika peminjam membatalkan pinjaman dalam tempoh masa ini, mereka tidak akan kehilangan wang. Bahagian undang-undang ini bukan sahaja melindungi peminjam yang berubah fikiran tetapi juga peminjam yang merasa tertekan oleh pemberi pinjaman.

Peraturan Z juga digunakan untuk pinjaman ansuran, seperti pinjaman peribadi dan pinjaman kereta. Dengan jenis pinjaman ini, pemberi pinjaman mesti menyediakan penyata bil bulanan, respons yang adil dan tepat pada masanya kepada pertikaian pengebilan dan butiran yang jelas tentang syarat pinjaman.

Peraturan Z juga memerlukan pemberi pinjaman untuk membuat pendedahan tertentu kepada peminjam yang mengambil pinjaman pelajar swasta:

Apabila anda memohon pinjaman pelajar persendirian: Anda sepatutnya menerima Permohonan Pinjaman dan Pendedahan Solicitation yang merangkumi maklumat am tentang kadar, yuran dan syarat pinjaman. Pemberi pinjaman juga harus memberitahu anda tentang pilihan pinjaman pelajar persekutuan anda, yang biasanya datang dengan lebih banyak perlindungan.
Sebaik sahaja anda diluluskan untuk pinjaman: Anda sepatutnya menerima Pendedahan Kelulusan Pinjaman, yang memberikan maklumat tentang kadar, yuran dan terma pinjaman tertentu, serta anggaran jumlah yang akan anda bayar dari semasa ke semasa. Anda mempunyai 30 hari untuk menerima pinjaman.
Jika anda menerima pinjaman: Anda harus menerima Pendedahan Penyempurnaan Pinjaman, yang mengandungi notis tentang hak anda untuk membatalkan pinjaman dalam masa tiga hari. Kemudian pemberi pinjaman boleh mengeluarkan dana.

Apakah pinjaman yang dikecualikan daripada Peraturan Z?

Perlindungan kredit ini secara jelas untuk pengguna yang terlibat dalam kontrak dengan pemberi pinjaman untuk ansuran atau saluran kredit terbuka. Banyak jenis pinjaman pengguna dilindungi, terdapat Peraturan Z Kebenaran dalam Pengecualian pinjaman untuk mengetahui.

Pinjaman berikut tidak tertakluk kepada undang-undang Peraturan Z:

Pinjaman pelajar persekutuan.
Kredit untuk kegunaan perniagaan, komersial, pertanian atau organisasi.
Pinjaman yang melebihi jumlah ambang.
Pinjaman untuk perkhidmatan utiliti awam yang dikawal selia oleh entiti kerajaan.
Sekuriti atau komoditi yang ditawarkan oleh Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa atau broker Suruhanjaya Dagangan Niaga Hadapan Komoditi.

Sesetengah pinjaman gadai janji tertentu mungkin layak mendapat pengecualian separa jika keadaan itu memenuhi beberapa siri keperluan tegar.

Bagaimanakah saya boleh memanfaatkan Peraturan Z?

Walaupun Peraturan Z menyediakan perlindungan pengguna, terpulang kepada anda untuk mengetahui tentang sebarang pinjaman yang anda ambil, bertanya soalan dan mempertimbangkan bagaimana anda akan membayar balik hutang tersebut. Anda juga harus memastikan bahawa anda menerima sebarang pendedahan yang anda berhak. Membaca maklumat ini akan membantu anda membandingkan pinjaman dan memahami terma dan syarat.

Jika anda membuat pinjaman dan anda percaya bahawa pemberi pinjaman tidak mematuhi peraturan, mulakan dengan menghubungi perkhidmatan pelanggannya dan membincangkan isu tersebut. Pelanggaran itu mungkin berpunca daripada kesilapan atau salah faham. Jika pemberi pinjaman tidak mengambil langkah untuk menyelesaikan kes itu, anda boleh memfailkan aduan dengan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna dan Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan.

Garisan bawah

Sama ada anda membuka kad kredit atau membuat pinjaman ekuiti rumah, anda harus mengetahui hak anda di bawah Peraturan Z. Meminjam wang sentiasa membawa risiko, jadi penting untuk melakukan penyelidikan anda terlebih dahulu dan memastikan kewangan anda dilindungi.

Sorotan

Ia ditubuhkan sebagai sebahagian daripada Akta Perlindungan Kredit Pengguna 1968.
Ia digunakan untuk gadai janji rumah, talian kredit ekuiti rumah, gadai janji terbalik, kad kredit, pinjaman ansuran dan jenis pinjaman pelajar tertentu.
Peraturan Z melindungi pengguna daripada amalan mengelirukan oleh industri kredit dan memberikan mereka maklumat yang boleh dipercayai tentang kos kredit.

Soalan Lazim

Bagaimanakah Peraturan Z Terpakai untuk Gadai Janji?

Peraturan Z direka bentuk untuk membantu dan melindungi pembeli rumah dengan menghendaki pemberi pinjaman mendedahkan maklumat tertentu sambil mengelakkan konflik kepentingan. Contohnya, pemberi pinjaman gadai janji tidak boleh mendasarkan pampasan mereka pada syarat pinjaman gadai janji anda atau mengarahkan anda kepada produk gadai janji yang membolehkan mereka mengutip pampasan melainkan pinjaman itu adalah untuk kepentingan terbaik anda.

Apa yang Mesti Didedahkan Di Bawah Peraturan Z?

Peraturan Persekutuan Z memerlukan pengeluar gadai janji, syarikat kad kredit dan pemberi pinjaman lain untuk menyediakan pengguna dengan pendedahan bertulis tentang syarat kredit yang penting. Jenis maklumat yang mesti didedahkan termasuk butiran tentang kadar faedah dan cara caj pembiayaan dikira. Pemberi pinjaman juga dilarang daripada terlibat dalam amalan tidak adil, dan mereka mesti bertindak balas dengan segera kepada aduan pelanggan yang melibatkan pertikaian ralat pengebilan.

Apakah yang Tidak Dilindungi oleh Peraturan Z?

Peraturan Z tidak menentukan syarat pinjaman, jenis pinjaman yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman, atau siapa yang boleh memohon pinjaman. Undang-undang ini direka untuk membantu memastikan ketelusan dalam proses pemberian pinjaman dan kredit dengan menghendaki pemberi pinjaman untuk memberikan pendedahan tertentu kepada pengguna, mematuhi amalan yang sesuai berkaitan kad kredit, menyelesaikan pertikaian pengebilan tepat pada masanya, menyediakan penyata bil bulanan kepada peminjam, memaklumkan peminjam. apabila terma pinjaman berubah, dan elakkan amalan tidak adil dalam pinjaman gadai janji.

Apakah yang Dilindungi oleh Peraturan Z?

Peraturan Z adalah sebahagian daripada Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman 1968. Langkah kawal selia ini terpakai kepada pelbagai produk pinjaman, termasuk gadai janji rumah, talian kredit ekuiti rumah, gadai janji terbalik, kad kredit, pinjaman ansuran dan jenis pinjaman pelajar tertentu.