규정 Z

모기지, 주택 담보 대출, 개인 대출 또는 신용 카드를 구매하든 관계없이 Regulation Z의 혜택을 받고 있을 것입니다. 약탈적 대출 관행으로부터 소비자를 보호하기 위해 만들어진 Regulation Z(Truth in Lending Act라고도 함), 대출 기관은 대출 비용을 사전에 명확한 용어로 공개하여 소비자가 정보에 입각한 결정을 내릴 수 있도록 요구합니다.

모기지 대출의 경우 규정 Z는 대출 기관이 지불할 수 있는 방법을 제한하고 대출자가 대출 기관에 더 많은 보상을 받을 수 있는 대출로 전환하는 것을 금지합니다. 한편 신용 카드 발급사는 소비자가 새 신용 카드를 열기 전에 이자율과 수수료에 대한 정보를 제공해야 합니다.

규정 Z의 조항은 또한 소비자가 대출 결정을 재고할 수 있는 냉각 기간을 갖도록 보장함으로써 주택 담보 대출, 주택 담보 대출, 심지어 사립 학자금 대출을 받는 사람들을 보호합니다.

규정 Z는 모든 유형의 차용에 적용되지 않습니다. 이 법을 이해하면 돈을 빌리기 전에 무엇을 찾아야 하는지 알 수 있습니다.

규정 Z는 무엇이며 어떻게 작동합니까?

규정 Z는 의회가 1968년에 통과시킨 TILA(Truth in Lending Act)의 일부입니다. 많은 사람들이 두 용어를 같은 의미로 사용합니다. 이는 오해의 소지가 있는 대출 관행으로부터 소비자를 보호하도록 설계되었습니다.

규정 Z는 실제 대출 조건에 적용되지 않으며, 누가 신용을 신청할 수 있는지 또는 특정 유형의 대출을 제공하도록 대출 기관을 직접 지시하지 않습니다. 그러나 법률은 다음과 같은 대출 관행과 관련하여 소비자를 다양한 보호를 제공합니다.

• 소비자가 이해할 수 있는 용어를 사용하여 대출 기관이 차용인에게 의미 있는 정보를 제공할 수 있도록 지원합니다. 여기에는 대출 기관이 이자율, 대출 또는 신용 카드와 관련된 모든 수수료 및 금융 비용에 대한 서면 정보를 제공하도록 요구하는 것이 포함됩니다.

• 대출 기관이 차용인의 주택을 담보로 하는 변동 이자 대출에 대한 최대 이자율을 미리 공개하도록 요구합니다.

• 신용카드 발급사가 고객을 위해 신용카드 계좌를 개설하는 것을 금지하거나 신용카드 한도를 늘리는 것, 먼저 고객이 계좌 조건에 따라 필요한 결제를 할 수 있는 능력을 평가하지 않은 경우.

• 수학 오류 또는 부정확하거나 승인되지 않은 청구와 같은 신용 카드 청구 오류를 해결하기 위한 절차가 있어야 하는 것을 포함하여 불공정한 청구 관행으로부터 소비자를 보호합니다.

• 대출 기관이 대출 조건이 변경된 경우 대출자에게 월별 청구서를 제공하고 통지하도록 요구합니다.

• 대출기관과 모기지 브로커 간의 불공정한 대출 관행을 금지합니다. 이 조항은 채권자 또는 다른 사람이 모기지 거래의 조건에 따라 또는 특정 유형의 대출에 가입하기 위해 모기지 브로커 또는 대출 개시자에게 보상하는 것을 금지합니다.

이는 규정 Z에 따라 제공되는 보호의 일부 예일 뿐입니다. TILA는 의회가 처음 법을 통과시킨 이후 수십 년 동안 여러 번 발전하고 수정되었습니다.

TILA는 대출의 특정 영역에 대한 강화된 보호를 포함하도록 수년에 걸쳐 확장되었으며 현재는 공정 신용 청구법(Fair Credit Billing Act)을 포함합니다. 공정한 신용 및 충전 카드 공개에 관한 법률; 주택 담보 대출 소비자 보호법 및 주택 소유 및 지분 보호법.

가장 최근의 변경 사항 중 하나는 2011년에 TILA를 시행하고 업데이트할 권한이 소비자 금융 보호국으로 이양된 때였습니다.

규정 Z는 무엇을 다루나요?

이 법안은 모기지, 주택 담보 대출, 주택 담보 대출 한도, 신용 카드, 할부 대출 및 사립 학자금 대출에 적용됩니다.

현재 이 규정은 연간 비율, 신용 카드 및 모기지 공개, 모기지 대출 평가 및 서비스 규칙과 같은 세부 사항을 다룹니다. 또한 규정 Z는 반복되는 진술과 소비자에게 명확하게 전달해야 하는 정보 유형에 대한 기대치를 설정합니다.

규정 Z는 모기지에 어떻게 적용됩니까?

모기지론은 가장 크고 복잡한 대출일 수 있습니다. 따라서 대출에 서명하기 전에 용어를 이해하는 것이 중요합니다. 규정 Z는 대출 기관이 특정 정보를 공개하도록 요구하고 이해 상충을 제거함으로써 주택 구입자를 보호하는 데 도움이 됩니다. 구체적으로 법:

• 대출 개시자에게 지급되는 방식을 제한합니다. 일반적으로 대출 기관은 특정 유형의 대출에 가입하도록 하는 데 대해 보상을 받을 수 없습니다. 그들의 급여는 또한 모기지 조건에 근거할 수 없습니다.

• 조정을 금지합니다. 대출 기관은 귀하에게 최선의 이익이 아닌 한 더 많은 보상을 제공하는 모기지로 귀하를 안내할 수 없습니다.

• 공개가 필요합니다. 대출 기관은 차용인에게 모기지 실질 비용을 설명하는 두 세트의 서면 공개를 제공해야 합니다. 대출 금액, 이자율 및 월별 지불액과 같은 대출에 대한 정보가 포함된 대출 견적을 마감 최소 3일 전에 받게 됩니다. 마감 시 마감 공시를 받고 이를 대출 견적과 비교하여 대출 조건이 변경되지 않았는지 확인해야 합니다.

규정 Z는 신용 카드에 어떻게 적용됩니까?

2009년에 의회는 불공정한 신용 카드 업계 관행으로부터 카드 소지자를 보호하기 위해 신용 카드 책임, 책임 및 공개(CARD)법을 통과시켰습니다. CARD 법은 대출법의 진실(Truth in Lending Act)의 일부가 되었으며 신용 카드 발급자는 다음을 수행해야 합니다.

• 요율 및 수수료 공개. 카드 발급자는 카드 소지자가 새 신용 카드 계좌를 개설하기 전에 이자율 및 수수료와 같은 가격 정보를 제공해야 합니다.

• 선불 수수료 한도. 신용카드에 연회비 등 카드 개설 수수료가 포함된 경우 최초 신용 한도의 25%를 초과할 수 없습니다. 예를 들어 카드의 신용 한도가 $500인 경우 연회비는 첫 해에 $125를 초과할 수 없습니다.

• 위약금을 제한합니다. 법률은 카드 소지자가 지불을 연체하는 경우 신용 카드 발급사가 청구할 수 있는 최대 수수료를 규정하고 있습니다.

• 가장 높은 이자가 있는 부채에 먼저 직접 지불합니다. 일부 신용 카드는 거래 유형에 따라 이율이 다릅니다. 이러한 방식으로 카드를 설정하고 한 달에 최소 결제 금액 이상을 지불하는 경우 발급사는 먼저 APR이 가장 높은 잔액에 초과 금액을 적용해야 합니다. 발행인은 가장 높은 APR에서 가장 낮은 순으로 나머지 잔액에 나머지 지불금을 적용해야 합니다.

• 사기 거래에 대한 카드 소지자의 책임을 제한합니다. 신용 카드 소지자는 승인되지 않은 거래에 대해 $50를 초과하는 책임을 지지 않습니다.

• 적시에 명세서를 전달합니다. 카드 소지자는 결제 마감일 최소 21일 전에 청구서를 받아야 합니다.

• 청구서에 면책조항을 포함합니다. 카드 소지자의 청구서에는 지불 계산 방법, 최소 금액만 지불한 경우 잔액을 상환하는 데 걸리는 시간 등 잔액 상환에 대한 정보가 포함되어야 합니다.

규정 Z는 다른 대출에 어떻게 적용됩니까?

TILA의 주요 조항 중 하나는 주택 담보 대출 한도, 주택 담보 대출, 사립 학자금 대출 및 모기지 재융자에 적용되는 "취소 권리"입니다. 소비자가 이러한 대출 중 하나를 선택하면 결정을 재고할 수 있는 3일의 유예 기간이 있습니다. 차용인이 이 기간 내에 대출을 취소하면 돈을 잃지 않습니다. 법률의 이 부분은 마음을 바꾼 차용인뿐만 아니라 대출 기관으로부터 압박을 받은 차용인도 보호합니다.

규정 Z는 개인 대출 및 자동차 대출과 같은 할부 대출에도 적용됩니다. 이러한 유형의 대출을 통해 대출 기관은 월별 청구 명세서, 청구 분쟁에 대한 공정하고 시기 적절한 대응, 대출 조건에 대한 명확한 세부 정보를 제공해야 합니다.

규정 Z는 또한 대출 기관이 사립 학자금 대출을 받는 차용인에게 특정 정보를 공개하도록 요구합니다.

• 개인 학자금 대출 신청 시: 대출 금리, 수수료 및 조건에 대한 일반 정보가 포함된 대출 신청서 및 모집 공시를 받아야 합니다. 대출 기관은 또한 일반적으로 더 많은 보호를 제공하는 연방 학자금 대출 옵션에 대해서도 알려야 합니다.

• 대출이 승인되면: 특정 대출 이자율, 수수료 및 조건에 대한 정보와 함께 시간이 지남에 따라 상환할 금액에 대한 정보를 제공하는 대출 승인 공개를 받아야 합니다. 대출을 수락할 수 있는 기간은 30일입니다.

• 대출을 수락한 경우: 3일 이내에 대출을 취소할 수 있는 권리에 대한 통지가 포함된 대출 완료 공시를 받아야 합니다. 그런 다음 대출 기관은 자금을 지출할 수 있습니다.

규정 Z에서 면제되는 대출은 무엇입니까?

이러한 신용 보호는 할부 또는 개방 신용 한도를 위해 대출 기관과 계약을 체결한 소비자를 위한 것입니다. 많은 유형의 소비자 대출이 적용되며, 알아야 할 대출 면제 규정 Z의 진실이 있습니다.

다음 대출은 규정 Z 법률의 적용을 받지 않습니다.

• 연방 학자금 대출.

• 사업, 상업, 농업 또는 조직 사용에 대한 신용.

• 한도액을 초과하는 대출.

• 정부 기관에서 규제하는 공공 유틸리티 서비스에 대한 대출.

• 증권거래위원회 또는 상품선물거래위원회 중개인이 제공하는 증권 또는 상품.

상황이 일련의 엄격한 요구 사항을 충족하는 경우 일부 특정 모기지 대출은 부분 면제 대상이 될 수 있습니다.

Regulation Z를 어떻게 활용합니까?

Regulation Z는 소비자 보호를 제공하지만, 대출에 대해 알아보고 질문을 하고 부채를 상환하는 방법을 고려하는 것은 귀하에게 달려 있습니다. 또한 귀하에게 자격이 있는 공개 정보를 수신했는지 확인해야 합니다. 이 정보를 읽으면 대출을 비교하고 약관을 이해하는 데 도움이 됩니다.

대출을 받았을 때 대출 기관이 규칙을 따르지 않는다고 생각되면 먼저 고객 서비스에 전화하여 문제를 논의하십시오. 위반은 실수 또는 오해의 결과일 수 있습니다. 대출 기관이 사건을 해결하기 위한 조치를 취하지 않으면 소비자 금융 보호국 및 연방 거래 위원회에 불만을 제기할 수 있습니다.

결론

신용 카드를 개설하든 주택 담보 대출을 받든 규정 Z에 따른 권리를 알아야 합니다. 돈을 빌리는 데는 항상 위험이 따르므로 먼저 조사를 하고 재정이 보호되는지 확인하는 것이 중요합니다.

하이라이트

• 1968년 소비자신용보호법의 일환으로 제정되었습니다.

• 주택 담보 대출, 주택 담보 대출 한도, 리버스 모기지, 신용 카드, 할부 대출 및 특정 종류의 학자금 대출에 적용됩니다.

• 규정 Z는 신용 업계의 잘못된 관행으로부터 소비자를 보호하고 신용 비용에 대한 신뢰할 수 있는 정보를 제공합니다.

자주하는 질문

규정 Z는 모기지에 어떻게 적용됩니까?

규정 Z는 대출 기관이 이해 상충을 피하면서 특정 정보를 공개하도록 요구함으로써 주택 구매자를 돕고 보호하기 위해 고안되었습니다. 예를 들어, 모기지 대출 기관은 귀하의 모기지 대출 조건에 따라 보상을 제공하거나 해당 대출이 귀하에게 최선의 이익이 되지 않는 한 보상을 받을 수 있는 모기지 상품으로 귀하를 안내할 수 없습니다.

규정 Z에 따라 무엇을 공개해야 합니까?

연방 규정 Z는 모기지 발행인, 신용 카드 회사 및 기타 대출 기관이 소비자에게 중요한 신용 조건에 대한 서면 공개를 제공할 것을 요구합니다. 공개해야 하는 정보의 유형에는 이자율 및 금융 수수료 계산 방법에 대한 세부 정보가 포함됩니다. 또한 대출기관은 부당한 행위를 금지하며, 청구오류 분쟁과 관련된 고객 불만사항에 신속하게 대응해야 합니다.

규정 Z에서 다루지 않는 것은 무엇입니까?

규정 Z는 대출 조건, 대출 기관이 제공하는 대출 유형 또는 대출을 신청할 수 있는 사람을 지시하지 않습니다. 이 법은 대출 기관이 소비자에게 특정 정보를 공개하고, 신용 카드와 관련된 적절한 관행을 준수하고, 적시에 청구 분쟁을 해결하고, 차용인에게 월별 청구서를 제공하고, 차용인에게 통지하도록 요구함으로써 대출 및 신용 프로세스의 투명성을 보장하도록 고안되었습니다. 대출 조건이 변경될 때 모기지 대출의 부당한 관행을 피하십시오.

규정 Z는 무엇을 다루나요?

규정 Z는 1968년 진실 대출법(Truth in Lending Act of 1968)의 일부입니다. 이 규제 조치는 주택 담보 대출, 주택 담보 대출, 역 모기지, 신용 카드, 할부 대출 및 특정 유형의 학자금 대출을 비롯한 다양한 대출 상품에 적용됩니다.