Regel Z

Uanset om du er på udkig efter et realkreditlån, et boliglån, et personligt lån eller et kreditkort, nyder du sikkert godt af Regulation Z. Oprettet for at beskytte forbrugere mod udlånspraksis, Regulation Z, også kendt som Truth in Lending Act, kræver, at långivere oplyser låneomkostninger på forhånd og i klar terminologi, så forbrugerne kan træffe informerede beslutninger.

For realkreditlån begrænser forordning Z, hvordan långivere kan betales, og forbyder at styre låntagere til lån, der ville resultere i mere kompensation til långiveren. Kreditkortudstedere skal i mellemtiden give oplysninger om renter og gebyrer, før en forbruger åbner et nyt kreditkort.

Bestemmelserne i forordning Z beskytter også dem, der påtager sig en egenkapitalkredit, et boliglån og endda private studielån ved at sikre, at forbrugerne har en fortrydelsesperiode til at genoverveje deres beslutning om at låne penge.

Regel Z gælder ikke for alle typer lån. At forstå denne lov kan hjælpe dig med at vide, hvad du skal kigge efter, før du låner penge.

Hvad er Regulation Z, og hvordan fungerer det?

Regulation Z er en del af Truth in Lending Act (TILA), som Kongressen vedtog i 1968. Mange mennesker bruger de to udtryk i flæng. Det er designet til at beskytte forbrugerne mod vildledende udlånspraksis.

Forordning Z regulerer ikke faktiske lånevilkår, dikterer, hvem der kan ansøge om kredit eller direkte långivere til at tilbyde visse typer lån. Loven giver dog en række forskellige beskyttelser for forbrugere, når det kommer til udlånspraksis, herunder:

Hjælpe med at sikre, at långivere giver meningsfulde oplysninger til låntagere ved at bruge terminologi, som forbrugerne kan forstå. Dette omfatter krav om, at långivere skal give skriftlige oplysninger om renter og alle gebyrer og finansieringsomkostninger forbundet med et lån eller kreditkort.
Krav om, at långivere oplyser den maksimale rente på forhånd på lån med variabel rente, der er støttet af låntagers bolig.
At forbyde kreditkortudstedere at åbne en kreditkortkonto for en forbruger, eller endda at øge et kreditkorts grænse, uden først at vurdere forbrugerens evne til at foretage de nødvendige betalinger i henhold til betingelserne for kontoen.
Beskyttelse af forbrugere mod illoyal faktureringspraksis, herunder at kræve, at der er procedurer på plads til at løse faktureringsfejl på kreditkort såsom matematikfejl eller forkerte eller uautoriserede debiteringer.
Krav om, at långivere skal levere månedlige faktureringsopgørelser til låntagere og meddelelser, hvis lånets vilkår er ændret.
Forbud mod urimelig udlånspraksis mellem långivere og realkreditmæglere. Denne bestemmelse udelukker kreditorer eller andre fra at kompensere realkreditmæglere eller låneophavsmænd baseret på en realkredittransaktions vilkår eller betingelser eller for at tilmelde dig en bestemt type lån.

Dette er blot nogle eksempler på beskyttelsen i henhold til forordning Z. TILA har udviklet sig og er blevet ændret adskillige gange i årtier, siden kongressen først vedtog loven.

TILA er blevet udvidet gennem årene til at omfatte forbedret beskyttelse inden for specifikke områder af udlån og inkluderer nu Fair Credit Billing Act; lov om retfærdig kredit- og betalingskort offentliggørelse; lov om forbrugerbeskyttelse af boliglån og lov om boligejerskab og friværdibeskyttelse.

En af de seneste ændringer kom i 2011, da magten til at håndhæve og opdatere TILA flyttede til Consumer Financial Protection Bureau.

Hvad dækker regel Z?

Lovgivningen gælder for realkreditlån, boliglån, boliglån, kreditkort, afdragslån og private studielån.

I øjeblikket dækker forordningen detaljer, såsom årlige procentsatser, oplysninger om kreditkort og realkreditlån, vurdering af realkreditlån og serviceregler. Regel Z opstiller også forventninger til tilbagevendende udsagn og typen af information, som den klart skal kommunikere til forbrugerne.

Hvordan finder forordning Z anvendelse på realkreditlån?

Et realkreditlån kan være det største og mest komplekse lån, du nogensinde vil optage - så det er vigtigt, at du forstår terminologien, før du underskriver lånet. Forordning Z hjælper med at beskytte boligkøbere ved at kræve, at långivere afgiver visse oplysninger og eliminerer interessekonflikter. Nærmere bestemt loven:

Begrænser, hvordan långivere betales. Generelt kan långivere ikke blive kompenseret for at få dig til at tilmelde dig en bestemt type lån. Deres løn kan heller ikke være baseret på vilkårene og betingelserne for realkreditlånet.
Forbyder styring. Långivere kan ikke styre dig ind i et realkreditlån, der resulterer i mere kompensation for dem, medmindre det er i din bedste interesse.
Kræver oplysning. Långivere skal give låntager to sæt skriftlige oplysninger, der forklarer de reelle omkostninger ved realkreditlånet. Du modtager et låneoverslag mindst tre dage før lukning, som indeholder oplysninger om lånet, såsom lånebeløb, rente og månedlig ydelse. Du får den afsluttende oplysning ved lukning, og du bør sammenligne den med låneoverslaget for at sikre, at lånevilkårene ikke har ændret sig.

Hvordan finder forordning Z anvendelse på kreditkort?

I 2009 vedtog Kongressen Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure (CARD) Act for at beskytte kortholdere mod illoyal praksis i kreditkortindustrien. CARD Act blev en del af Truth in Lending Act, og den tvinger kreditkortudstedere til at:

Oplys priser og gebyrer. Kortudsteder skal oplyse om priser, såsom renter og gebyrer, før kortholder åbner en ny kreditkortkonto.
Begræns forhåndsgebyrer. Hvis et kreditkort kommer med gebyrer for at åbne kortet, såsom et årligt gebyr, må de ikke udgøre mere end 25 procent af den oprindelige kreditgrænse. For eksempel, hvis et kort har en kreditgrænse på $500, så kan det årlige gebyr ikke overstige $125 i det første år.
Begræns bødegebyrer. Loven fastsætter det maksimale gebyr, som kreditkortudstedere kan opkræve, når kortholdere kommer for sent med deres betalinger.
Direkte betalinger til den højest forrentede gæld først. Nogle kreditkort har forskellige rentesatser for forskellige typer transaktioner. Hvis dit kort er sat op på denne måde, og du betaler mere end minimumsbetalingen en måned, skal udstederen først anvende det overskydende beløb på saldoen med den højeste ÅOP. Udstederen bør anvende enhver resterende betaling på resten af saldoen i rækkefølge fra den højeste ÅOP til den laveste.
Begræns kortholderens ansvar for svigagtige transaktioner. Kreditkortholdere kan ikke holdes ansvarlige for mere end 50 USD i uautoriserede transaktioner.
Lever kontoudtog rettidigt. Kortholdere skal modtage en regning mindst 21 dage før betalingens forfaldsdato.
Inkluder ansvarsfraskrivelser på kontoudtog. Kortholderens kontoudtog skal indeholde oplysninger om tilbagebetaling af saldoen, såsom hvordan betalingen blev beregnet, og hvor lang tid det ville tage at betale saldoen, hvis du kun lavede minimumsbetalinger.

Hvordan finder forordning Z anvendelse på andre lån?

En af TILA's nøglebestemmelser er "fortrydelsesretten", som gælder for boligkreditlinjer, boliglån, private studielån og refinansiering af realkreditlån. Når en forbruger optager et af disse lån, har de tre dages fortrydelsesfrist til at genoverveje deres beslutning. Hvis låntageren ophæver lånet inden for denne tidsramme, vil de ikke tabe penge. Denne del af loven beskytter ikke kun låntagere, der ændrer mening, men også låntagere, der følte sig presset af långiveren.

Regel Z gælder også for afdragsfrie lån, såsom personlige lån og autolån. Med disse typer lån skal långivere give månedlige faktureringsopgørelser, retfærdige og rettidige svar på faktureringstvister og klare detaljer om lånevilkårene.

Forordning Z kræver også, at långivere giver visse oplysninger til låntagere, der optager private studielån:

Når du ansøger om et privat studielån: Du bør modtage en låneansøgning og opfordringserklæring, der indeholder generelle oplysninger om lånesatser, gebyrer og vilkår. Långiveren bør også fortælle dig om dine føderale muligheder for studielån, som generelt kommer med flere beskyttelser.
Når du er godkendt til lånet: Du bør modtage Loan Approval Disclosure, som giver information om det specifikke låns rente, gebyrer og vilkår samt et skøn over, hvor meget du vil tilbagebetale over tid. Du har 30 dage til at acceptere lånet.
Hvis du accepterer lånet: Du bør modtage oplysningen om lånets fuldbyrdelse, som indeholder en meddelelse om din ret til at annullere lånet inden for tre dage. Så kan långiveren udbetale midlerne.

Hvilke lån er undtaget fra forordning Z?

Disse kreditbeskyttelser er udtrykkeligt for forbrugere, der indgår kontrakter med långivere om installation eller åbne kreditlinjer. Mange typer forbrugslån er omfattet, der er Regulation Z Truth in Lending lånefritagelser at vide.

Følgende lån er ikke underlagt forordning Z love:

Føderale studielån.
Kredit til erhvervsmæssig, kommerciel, landbrugsmæssig eller organisatorisk brug.
Lån, der er over et tærskelbeløb.
Lån til offentlige forsyningsvirksomheder, der er reguleret af en statslig enhed.
Værdipapirer eller råvarer udbudt af Securities and Exchange Commission eller Commodity Futures Trading Commission-mægleren.

Nogle specifikke realkreditlån kan være berettiget til en delvis fritagelse, hvis omstændighederne opfylder en række strenge krav.

Hvordan udnytter jeg Regulation Z?

Mens Regulation Z giver forbrugerbeskyttelse, er det op til dig at lære om ethvert lån, du optager, stille spørgsmål og overveje, hvordan du vil tilbagebetale gælden. Du bør også sikre dig, at du modtager alle oplysninger, som du er berettiget til. Gennemlæsning af disse oplysninger vil hjælpe dig med at sammenligne lån og forstå vilkårene og betingelserne.

Hvis du optager et lån, og du mener, at långiveren ikke følger reglerne, skal du starte med at ringe til kundeservice og drøfte spørgsmålet. Overtrædelsen kan være et resultat af en fejl eller en misforståelse. Hvis långiveren ikke tager skridt til at løse sagen, kan du indgive en klage til Consumer Financial Protection Bureau og Federal Trade Commission.

Bundlinjen

Uanset om du åbner et kreditkort eller optager et boliglån, bør du kende dine rettigheder i henhold til forordning Z. At låne penge er altid forbundet med risici, så det er vigtigt at gøre din research først og sikre, at din økonomi er beskyttet.

##Højdepunkter

Det blev etableret som en del af Consumer Credit Protection Act af 1968.
Det gælder for realkreditlån, boliglån, omvendte realkreditlån, kreditkort, afdragslån og visse former for studielån.
Forordning Z beskytter forbrugerne mod vildledende praksis fra kreditbranchen og giver dem pålidelige oplysninger om omkostningerne ved kredit.

##Ofte stillede spørgsmål

Hvordan finder forordning Z anvendelse på realkreditlån?

Forordning Z er designet til at hjælpe og beskytte boligkøbere ved at kræve, at långivere afslører visse oplysninger og samtidig undgår interessekonflikter. For eksempel kan realkreditinstitutter ikke basere deres kompensation på vilkårene for dit realkreditlån eller henvise dig til et realkreditprodukt, der vil give dem mulighed for at opkræve kompensation, medmindre det lån er i din bedste interesse.

Hvad skal oplyses i henhold til regel Z?

Federal Regulation Z kræver, at realkreditudstedere, kreditkortselskaber og andre långivere giver forbrugerne skriftlig oplysning om vigtige kreditvilkår. Den type oplysninger, der skal oplyses, omfatter detaljer om renter og hvordan finansieringsomkostninger beregnes. Det er også forbudt for långivere at deltage i urimelig praksis, og de skal reagere hurtigt på kundeklager, der involverer tvister om faktureringsfejl.

Hvad dækker forordning Z ikke?

Forordning Z dikterer ikke lånevilkår, hvilken type lån långivere tilbyder, eller hvem der kan ansøge om lån. Loven er designet til at hjælpe med at sikre gennemsigtighed i udlåns- og kreditprocessen ved at kræve, at långivere giver visse oplysninger til forbrugerne, overholder passende praksis med hensyn til kreditkort, løser faktureringstvister rettidigt, leverer månedlige faktureringsopgørelser til låntagere, underretter låntagere. når lånevilkårene ændres, og undgå unfair praksis i realkreditudlån.

Hvad dækker Regulation Z?

Regulering Z er en del af Truth in Lending Act af 1968. Denne reguleringsforanstaltning gælder for en række forskellige udlånsprodukter, herunder boliglån, boliglån, omvendte realkreditlån, kreditkort, afdragslån og visse typer studielån.