विनियमन Z

चाहे आप एक बंधक, गृह इक्विटी ऋण, व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए खरीदारी कर रहे हों, आप शायद रेगुलेशन जेड से लाभान्वित हो रहे हैं। उपभोक्ताओं को शिकारी उधार प्रथाओं से बचाने के लिए बनाया गया, विनियमन जेड, जिसे ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट के रूप में भी जाना जाता है, इसके लिए आवश्यक है कि ऋणदाता उधार की लागतों को पहले और स्पष्ट शब्दावली में प्रकट करें ताकि उपभोक्ता सूचित निर्णय ले सकें।

बंधक ऋण देने के लिए, विनियमन Z प्रतिबंधित करता है कि ऋण प्रवर्तकों का भुगतान कैसे किया जा सकता है और उधारकर्ताओं को ऐसे ऋणों के लिए प्रतिबंधित करता है जिसके परिणामस्वरूप ऋणदाता के लिए अधिक मुआवजा होगा। इस बीच, क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं को उपभोक्ता द्वारा नया क्रेडिट कार्ड खोलने से पहले ब्याज दरों और शुल्क के बारे में जानकारी देनी होगी।

रेगुलेशन जेड के प्रावधान होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट, होम इक्विटी लोन और यहां तक कि निजी छात्र ऋण लेने वालों की भी रक्षा करते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि उपभोक्ताओं के पास पैसे उधार लेने के अपने फैसले पर पुनर्विचार करने के लिए कूलिंग-ऑफ अवधि है।

विनियमन Z सभी प्रकार के उधार पर लागू नहीं होता है। इस कानून को समझने से आपको यह जानने में मदद मिल सकती है कि पैसे उधार लेने से पहले क्या देखना चाहिए।

रेगुलेशन Z क्या है और यह कैसे काम करता है?

विनियमन Z, ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (TILA) का हिस्सा है, जिसे कांग्रेस ने 1968 में पारित किया था। बहुत से लोग दो शब्दों का परस्पर उपयोग करते हैं। यह उपभोक्ताओं को भ्रामक उधार प्रथाओं से बचाने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

विनियमन Z वास्तविक ऋण शर्तों को नियंत्रित नहीं करता है, यह निर्धारित करता है कि कुछ प्रकार के ऋणों की पेशकश करने के लिए ऋण या प्रत्यक्ष उधारदाताओं के लिए कौन आवेदन कर सकता है। हालाँकि, जब उधार देने की प्रथाओं की बात आती है, तो कानून उपभोक्ताओं के लिए कई तरह की सुरक्षा प्रदान करता है:

• यह सुनिश्चित करने में सहायता करना कि ऋणदाता, उपभोक्ताओं को समझ सकने वाली शब्दावली का उपयोग करते हुए, उधारकर्ताओं को सार्थक प्रकटीकरण प्रदान करते हैं। इसमें उधारदाताओं को ब्याज दरों, और ऋण या क्रेडिट कार्ड से जुड़े सभी शुल्क और वित्त शुल्क के बारे में लिखित जानकारी प्रदान करने की आवश्यकता शामिल है।

• उधारदाताओं को उधारकर्ता के घर द्वारा समर्थित परिवर्तनीय ब्याज ऋण पर अधिकतम ब्याज दर का खुलासा करने की आवश्यकता है।

• क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं को किसी उपभोक्ता के लिए क्रेडिट कार्ड खाता खोलने से रोकना, या यहां तक कि क्रेडिट कार्ड की सीमा में वृद्धि करना, पहले खाते की शर्तों के तहत आवश्यक भुगतान करने के लिए उपभोक्ता की क्षमता का मूल्यांकन किए बिना।

• उपभोक्ताओं को अनुचित बिलिंग प्रथाओं से बचाना, जिसमें यह आवश्यक है कि क्रेडिट कार्ड पर बिलिंग त्रुटियों जैसे गणित की त्रुटियों या गलत या अनधिकृत शुल्कों को दूर करने के लिए प्रक्रियाएं हों।

• उधारदाताओं को उधारकर्ताओं को मासिक बिलिंग विवरण प्रदान करने और ऋण की शर्तों में बदलाव होने पर नोटिस देने की आवश्यकता होती है।

• उधारदाताओं और बंधक दलालों के बीच अनुचित उधार प्रथाओं को रोकना। यह प्रावधान लेनदारों या किसी अन्य को बंधक लेनदेन के नियमों या शर्तों के आधार पर बंधक दलालों या ऋण प्रवर्तकों को क्षतिपूर्ति करने या किसी विशिष्ट प्रकार के ऋण के लिए आपको साइन अप करने से रोकता है।

ये रेगुलेशन जेड के तहत प्रदान की गई सुरक्षा के कुछ उदाहरण हैं। कांग्रेस द्वारा पहली बार कानून पारित करने के बाद से दशकों में टीला विकसित और कई बार संशोधित किया गया है।

उधार के विशिष्ट क्षेत्रों में बढ़ी हुई सुरक्षा को शामिल करने के लिए TILA का वर्षों से विस्तार किया गया है और अब इसमें फेयर क्रेडिट बिलिंग अधिनियम शामिल है; फेयर क्रेडिट एंड चार्ज कार्ड डिस्क्लोजर एक्ट; गृह इक्विटी ऋण उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम, और गृह स्वामित्व और इक्विटी संरक्षण अधिनियम।

सबसे हालिया परिवर्तनों में से एक 2011 में आया जब TILA को लागू करने और अद्यतन करने की शक्ति उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो में स्थानांतरित हो गई।

रेगुलेशन Z में क्या शामिल है?

कानून बंधक, गृह इक्विटी ऋण, क्रेडिट की घरेलू इक्विटी लाइन, क्रेडिट कार्ड, किस्त ऋण और निजी छात्र ऋण पर लागू होता है।

वर्तमान में, विनियमन में वार्षिक प्रतिशत दर, क्रेडिट कार्ड और बंधक प्रकटीकरण, बंधक ऋण मूल्यांकन और सर्विसिंग नियम जैसे विवरण शामिल हैं। विनियमन जेड आवर्ती बयानों और सूचनाओं के प्रकार के बारे में अपेक्षाएं भी निर्धारित करता है जो इसे उपभोक्ताओं को स्पष्ट रूप से संवाद करना चाहिए।

रेगुलेशन जेड गिरवी पर कैसे लागू होता है?

एक बंधक सबसे बड़ा, सबसे जटिल ऋण हो सकता है जिसे आप कभी भी निकालेंगे - इसलिए यह महत्वपूर्ण है कि आप ऋण के लिए हस्ताक्षर करने से पहले शब्दावली को समझें। विनियमन Z कुछ खुलासे करने और हितों के टकराव को समाप्त करने के लिए उधारदाताओं की आवश्यकता के द्वारा घर खरीदारों की रक्षा करने में मदद करता है। विशेष रूप से, कानून:

• यह प्रतिबंधित करता है कि ऋण प्रवर्तकों का भुगतान कैसे किया जाता है। आम तौर पर, उधारदाताओं को आपको किसी विशेष प्रकार के ऋण के लिए साइन अप करने के लिए मुआवजा नहीं दिया जा सकता है। उनका वेतन भी बंधक के नियमों और शर्तों पर आधारित नहीं हो सकता है।

• स्टीयरिंग को प्रतिबंधित करता है। ऋण प्रवर्तक आपको ऐसे गिरवी में नहीं डाल सकते, जिसके परिणामस्वरूप उनके लिए अधिक मुआवज़ा मिले, जब तक कि यह आपके सर्वोत्तम हित में न हो।

• प्रकटीकरण की आवश्यकता है। उधारदाताओं को उधारकर्ता को लिखित प्रकटीकरण के दो सेट देने होंगे जो बंधक की वास्तविक लागत की व्याख्या करते हैं। आपको बंद होने से कम से कम तीन दिन पहले एक ऋण अनुमान प्राप्त होगा, जिसमें ऋण के बारे में जानकारी शामिल है, जैसे ऋण राशि, ब्याज दर और मासिक भुगतान। आपको समापन पर समापन प्रकटीकरण मिलता है, और आपको इसकी तुलना ऋण अनुमान से करनी चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि ऋण की शर्तें नहीं बदली हैं।

रेगुलेशन Z क्रेडिट कार्ड पर कैसे लागू होता है?

2009 में, कांग्रेस ने कार्डधारकों को अनुचित क्रेडिट कार्ड उद्योग प्रथाओं से बचाने के लिए क्रेडिट कार्ड जवाबदेही, जिम्मेदारी और प्रकटीकरण (CARD) अधिनियम पारित किया। कार्ड अधिनियम ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट का हिस्सा बन गया, और यह क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं को निम्न के लिए बाध्य करता है:

• दरों और शुल्कों का खुलासा करें। कार्डधारक को नया क्रेडिट कार्ड खाता खोलने से पहले कार्ड जारीकर्ता को मूल्य निर्धारण के बारे में जानकारी प्रदान करनी चाहिए, जैसे कि ब्याज दरें और शुल्क।

• अग्रिम शुल्क सीमित करें। यदि कोई क्रेडिट कार्ड कार्ड खोलने के लिए शुल्क के साथ आता है, जैसे कि वार्षिक शुल्क, तो वे प्रारंभिक क्रेडिट सीमा के 25 प्रतिशत से अधिक नहीं हो सकते। उदाहरण के लिए, यदि किसी कार्ड की क्रेडिट सीमा $500 है, तो वार्षिक शुल्क पहले वर्ष में $125 से अधिक नहीं हो सकता।

• जुर्माना शुल्क सीमित करें। कानून अधिकतम शुल्क निर्धारित करता है जो क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता तब चार्ज कर सकते हैं जब कार्डधारक अपने भुगतान में देरी कर रहे हों।

• सबसे पहले सबसे अधिक ब्याज वाले ऋण का प्रत्यक्ष भुगतान। कुछ क्रेडिट कार्डों में विभिन्न प्रकार के लेन-देन के लिए अलग-अलग ब्याज दरें होती हैं। यदि आपका कार्ड इस तरह से स्थापित किया गया है और आप एक महीने में न्यूनतम भुगतान से अधिक का भुगतान करते हैं, तो जारीकर्ता को पहले अतिरिक्त राशि को उच्चतम एपीआर के साथ शेष राशि पर लागू करना होगा। जारीकर्ता को किसी भी शेष भुगतान को उच्चतम एपीआर से न्यूनतम तक के क्रम में शेष शेष राशि पर लागू करना चाहिए।

• धोखाधड़ी लेनदेन के लिए कार्डधारक की देयता को सीमित करें। क्रेडिट कार्ड धारकों को अनधिकृत लेनदेन में $50 से अधिक के लिए उत्तरदायी नहीं ठहराया जा सकता है।

• विवरण समय पर वितरित करें। कार्डधारकों को भुगतान की देय तिथि से कम से कम 21 दिन पहले एक बिलिंग विवरण प्राप्त करना होगा।

• बिलिंग विवरण में अस्वीकरण शामिल करें। कार्डधारक के बिलिंग विवरण में शेष राशि चुकाने के बारे में जानकारी शामिल होनी चाहिए, जैसे कि भुगतान की गणना कैसे की गई और यदि आपने केवल न्यूनतम भुगतान किया है तो शेष राशि का भुगतान करने में कितना समय लगेगा।

अन्य ऋणों पर विनियमन Z कैसे लागू होता है?

TILA के प्रमुख प्रावधानों में से एक "निरस्तीकरण का अधिकार" है, जो होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट, होम इक्विटी ऋण, निजी छात्र ऋण और बंधक पुनर्वित्त पर लागू होता है। जब कोई उपभोक्ता इनमें से किसी एक ऋण को लेता है, तो उनके पास अपने निर्णय पर पुनर्विचार करने के लिए तीन दिन की कूलिंग-ऑफ अवधि होती है। यदि उधारकर्ता इस समय सीमा के भीतर ऋण बंद कर देता है, तो उन्हें पैसे की कमी नहीं होगी। कानून का यह हिस्सा न केवल उन उधारकर्ताओं की रक्षा करता है जो अपना मन बदलते हैं बल्कि उन उधारकर्ताओं की भी रक्षा करते हैं जो ऋणदाता द्वारा दबाव महसूस करते हैं।

विनियमन Z व्यक्तिगत ऋण और ऑटो ऋण जैसे किस्त ऋणों पर भी लागू होता है। इस प्रकार के ऋणों के साथ, उधारदाताओं को मासिक बिलिंग विवरण, बिलिंग विवादों के लिए उचित और समय पर प्रतिक्रिया और ऋण शर्तों के बारे में स्पष्ट विवरण प्रदान करना होगा।

रेगुलेशन जेड में ऋणदाताओं को निजी छात्र ऋण लेने वाले उधारकर्ताओं के लिए कुछ खुलासे करने की भी आवश्यकता होती है:

• जब आप एक निजी छात्र ऋण के लिए आवेदन करते हैं: आपको एक ऋण आवेदन और अनुरोध प्रकटीकरण प्राप्त करना चाहिए जिसमें ऋण दरों, शुल्क और शर्तों के बारे में सामान्य जानकारी शामिल हो। ऋणदाता को आपको अपने संघीय छात्र ऋण विकल्पों के बारे में भी बताना चाहिए, जो आम तौर पर अधिक सुरक्षा के साथ आते हैं।

• एक बार जब आप ऋण के लिए स्वीकृत हो जाते हैं: आपको ऋण स्वीकृति प्रकटीकरण प्राप्त होना चाहिए, जो विशिष्ट ऋण की दर, शुल्क और शर्तों के बारे में जानकारी प्रदान करता है, साथ ही यह अनुमान लगाता है कि आप समय के साथ कितना भुगतान करेंगे। आपके पास ऋण स्वीकार करने के लिए 30 दिन हैं।

• यदि आप ऋण स्वीकार करते हैं: आपको ऋण समाप्ति प्रकटीकरण प्राप्त होना चाहिए, जिसमें तीन दिनों के भीतर ऋण रद्द करने के आपके अधिकार के बारे में एक नोटिस शामिल है। तब ऋणदाता धन का वितरण कर सकता है।

विनियमन Z से कौन से ऋण छूट प्राप्त हैं?

ये क्रेडिट सुरक्षा स्पष्ट रूप से उन उपभोक्ताओं के लिए हैं जो किश्तों या क्रेडिट की खुली लाइनों के लिए उधारदाताओं के साथ अनुबंध में संलग्न हैं। कई प्रकार के उपभोक्ता ऋणों को कवर किया जाता है, जानने के लिए ऋण छूट में विनियमन जेड सत्य हैं।

निम्नलिखित ऋण विनियमन Z कानूनों के अधीन नहीं हैं:

• संघीय छात्र ऋण।

• व्यापार, वाणिज्यिक, कृषि या संगठनात्मक उपयोग के लिए क्रेडिट।

• एक सीमा से अधिक राशि के ऋण।

• सार्वजनिक उपयोगिता सेवाओं के लिए ऋण जो एक सरकारी संस्था द्वारा विनियमित होते हैं।

• सिक्योरिटीज एंड एक्सचेंज कमीशन या कमोडिटी फ्यूचर्स ट्रेडिंग कमिशन ब्रोकर द्वारा दी जाने वाली सिक्योरिटीज या कमोडिटीज।

कुछ विशिष्ट बंधक ऋण आंशिक छूट के लिए पात्र हो सकते हैं यदि परिस्थिति कठोर आवश्यकताओं की एक श्रृंखला को पूरा करती है।

मैं विनियमन Z का लाभ कैसे उठा सकता हूँ?

जबकि विनियमन Z उपभोक्ता सुरक्षा प्रदान करता है, यह आप पर निर्भर है कि आप जो भी ऋण ले रहे हैं, उसके बारे में जानें, प्रश्न पूछें और विचार करें कि आप ऋण कैसे चुकाएंगे। आपको यह भी सुनिश्चित करना चाहिए कि आपको कोई भी प्रकटीकरण प्राप्त हो जिसके आप हकदार हैं। इस जानकारी को पढ़ने से आपको ऋणों की तुलना करने और नियम और शर्तों को समझने में मदद मिलेगी।

यदि आप ऋण लेते हैं और आपको लगता है कि ऋणदाता नियमों का पालन नहीं कर रहा है, तो इसकी ग्राहक सेवा को कॉल करके और इस मुद्दे पर चर्चा करके शुरू करें। उल्लंघन गलती या गलतफहमी का परिणाम हो सकता है। यदि ऋणदाता मामले को सुलझाने के लिए कदम नहीं उठाता है, तो आप उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो और संघीय व्यापार आयोग के पास शिकायत दर्ज कर सकते हैं।

तल - रेखा

चाहे आप क्रेडिट कार्ड खोल रहे हों या होम इक्विटी ऋण ले रहे हों, आपको विनियमन Z के तहत अपने अधिकारों के बारे में पता होना चाहिए। पैसा उधार लेना हमेशा जोखिम के साथ आता है, इसलिए पहले अपना शोध करना और यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके वित्त सुरक्षित हैं।

हाइलाइट्स

• इसे 1968 के उपभोक्ता ऋण संरक्षण अधिनियम के भाग के रूप में स्थापित किया गया था।

• यह होम मॉर्गेज, होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट, रिवर्स मॉर्टगेज, क्रेडिट कार्ड, किस्त ऋण और कुछ प्रकार के छात्र ऋण पर लागू होता है।

• विनियमन जेड उपभोक्ताओं को क्रेडिट उद्योग द्वारा भ्रामक प्रथाओं से बचाता है और उन्हें क्रेडिट की लागत के बारे में विश्वसनीय जानकारी प्रदान करता है।

सामान्य प्रश्न

रेगुलेशन जेड बंधक पर कैसे लागू होता है?

रेगुलेशन जेड को होमबॉयर्स की मदद और सुरक्षा के लिए डिज़ाइन किया गया है, जिसमें उधारदाताओं को हितों के टकराव से बचने के लिए कुछ जानकारी का खुलासा करने की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, बंधक ऋणदाता अपने मुआवजे को आपके बंधक ऋण की शर्तों पर आधारित नहीं कर सकते हैं या आपको एक बंधक उत्पाद के लिए निर्देशित नहीं कर सकते हैं जो उन्हें तब तक मुआवजा एकत्र करने की अनुमति देगा जब तक कि वह ऋण आपके सर्वोत्तम हित में न हो।

विनियमन Z के तहत क्या प्रकट किया जाना चाहिए?

फेडरल रेगुलेशन जेड को उपभोक्ताओं को महत्वपूर्ण क्रेडिट शर्तों के लिखित प्रकटीकरण के साथ बंधक जारीकर्ताओं, क्रेडिट कार्ड कंपनियों और अन्य उधारदाताओं की आवश्यकता होती है। जिस प्रकार की जानकारी का खुलासा किया जाना चाहिए, उसमें ब्याज दरों के बारे में विवरण और वित्तपोषण शुल्क की गणना कैसे की जाती है। उधारदाताओं को अनुचित व्यवहार में शामिल होने से भी मना किया जाता है, और उन्हें बिलिंग त्रुटि विवादों से संबंधित ग्राहकों की शिकायतों का तुरंत जवाब देना चाहिए।

रेगुलेशन Z में क्या शामिल नहीं है?

विनियमन Z ऋण की शर्तों को निर्धारित नहीं करता है कि ऋणदाता किस प्रकार के ऋण प्रदान करते हैं, या ऋण के लिए कौन आवेदन कर सकता है। कानून को उधार देने और क्रेडिट प्रक्रिया में पारदर्शिता सुनिश्चित करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जिसमें उधारदाताओं को उपभोक्ताओं को कुछ खुलासे प्रदान करने, क्रेडिट कार्ड के संबंध में उचित प्रथाओं का पालन करने, बिलिंग विवादों को समय पर हल करने, उधारकर्ताओं को मासिक बिलिंग विवरण प्रदान करने, उधारकर्ताओं को सूचित करने की आवश्यकता होती है। जब उधार देने की शर्तें बदलती हैं, और बंधक ऋण देने में अनुचित व्यवहार से बचें।

रेगुलेशन जेड क्या कवर करता है?

विनियमन Z 1968 के ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट का हिस्सा है। यह नियामक उपाय विभिन्न प्रकार के उधार उत्पादों पर लागू होता है, जिसमें होम मॉर्गेज, होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट, रिवर्स मॉर्टगेज, क्रेडिट कार्ड, किस्त ऋण और कुछ प्रकार के छात्र ऋण शामिल हैं।