Sääntö Z
Olitpa ostamassa asuntolainaa, asuntolainaa, henkilökohtaista lainaa tai luottokorttia, hyödyt todennäköisesti Z-säännöstä. Sääntö Z, joka tunnetaan myös nimellä Truth in Lending Act, on luotu suojelemaan kuluttajia saalistavilta lainauskäytännöiltä. edellyttää, että lainanantajat julkistavat lainakustannukset etukäteen ja selkeällä terminologialla, jotta kuluttajat voivat tehdä tietoisia päätöksiä.
Asuntoluottojen osalta sääntö Z rajoittaa lainan alullepanijoiden maksuja ja kieltää ohjaamaan lainaajia lainoihin, jotka johtaisivat enemmän korvaukseen lainanantajalle. Luottokortin myöntäjien on puolestaan annettava tiedot koroista ja maksuista ennen kuin kuluttaja avaa uuden luottokortin.
Säännön Z säännökset suojaavat myös asuntoluottoja, asuntolainaa ja jopa yksityisiä opintolainoja ottavia henkilöitä varmistamalla, että kuluttajilla on harkinta-aika harkitakseen uudelleen lainapäätöstään.
Sääntö Z ei koske kaikkia lainatyyppejä. Tämän lain ymmärtäminen voi auttaa sinua tietämään, mitä etsiä ennen rahan lainaamista.
Mikä on sääntö Z ja miten se toimii?
Sääntö Z on osa Truth in Lending Act (TILA) -lakia, jonka kongressi hyväksyi vuonna 1968. Monet ihmiset käyttävät kahta termiä vaihtokelpoisesti. Se on suunniteltu suojaamaan kuluttajia harhaanjohtavilta lainauskäytännöiltä.
Sääntö Z ei sääntele todellisia lainaehtoja, vaan määrää, kuka voi hakea luottoa tai suora lainanantaja tarjoamaan tietyntyyppisiä lainoja. Laki tarjoaa kuitenkin kuluttajille erilaisia suojauksia lainauskäytäntöjen suhteen, mukaan lukien:
Auttaa varmistamaan, että lainanantajat antavat lainaajille mielekkäitä tietoja käyttäen termejä, joita kuluttajat ymmärtävät. Tämä sisältää vaatimuksen lainanantajilta kirjallisten tietojen antamisesta koroista ja kaikista lainaan tai luottokorttiin liittyvistä maksuista ja rahoituskuluista.
Vaaditaan lainanantajia ilmoittamaan vaihtuvakorkoisten lainojen enimmäiskorko etukäteen, jos lainanottajan asunto on vakuutena.
Luottokorttien myöntäjiä kielletään avaamasta luottokorttitiliä kuluttajalle tai jopa nostamaan luottokorttirajaa arvioimatta ensin kuluttajan kykyä suorittaa vaadittuja maksuja tilin ehtojen mukaisesti.
Kuluttajien suojeleminen epäreilulta laskutuskäytännöltä, mukaan lukien vaatimus, että on olemassa menettelyjä luottokorttien laskutusvirheiden, kuten matemaattisten virheiden tai virheellisten tai luvattomien maksujen, korjaamiseksi.
Vaaditaan lainanantajia toimittamaan lainanottajille kuukausittaiset laskutustiedot ja ilmoitukset, jos lainaehdot ovat muuttuneet.
Epäreilun lainanantokäytännön kieltäminen lainanantajien ja asuntolainan välittäjien välillä. Tämä säännös estää luotonantajia tai ketään muuta maksamasta korvauksia asuntolainan välittäjille tai lainanantajalle asuntolainatransaktion ehtojen tai ehtojen perusteella tai siitä, että olet allekirjoittanut sinulle tietyntyyppisen lainan.
Nämä ovat vain muutamia esimerkkejä Z-säännön mukaisista suojauksista. TILA on kehittynyt ja sitä on muutettu useita kertoja vuosikymmeninä sen jälkeen, kun kongressi hyväksyi lain.
TILAa on laajennettu vuosien varrella sisältämään tehostetut suojat tietyillä luotonannon aloilla, ja se sisältää nyt Fair Credit Billing Act -lain; Fair Credit and Charge Card Disclosure Act; asuntolainan kuluttajansuojalaki sekä asunto- ja osakesuojalaki.
Yksi viimeisimmistä muutoksista tuli vuonna 2011, kun TILA:n täytäntöönpano- ja päivitysvalta siirtyi Kuluttajien rahoitussuojavirastolle.
Mitä sääntö Z kattaa?
Laki koskee asuntolainoja, asuntolainaa, asuntoluottolimiittiä, luottokortteja, osamaksulainoja ja yksityisiä opintolainoja.
Tällä hetkellä asetus kattaa yksityiskohdat, kuten vuosikorot, luottokortti- ja asuntolainatiedot, asuntolainojen arvioinnin ja huoltosäännöt. Säännössä Z asetetaan myös odotuksia koskien toistuvia lausuntoja ja tietoja, jotka sen on selkeästi välitettävä kuluttajille.
Miten asetusta Z sovelletaan kiinnityksiin?
Asuntolaina voi olla suurin ja monimutkaisin laina, jonka koskaan otat – joten on tärkeää, että ymmärrät terminologian ennen lainan allekirjoittamista. Sääntö Z auttaa suojaamaan asunnon ostajia vaatimalla lainanantajia antamaan tiettyjä tietoja ja poistamalla eturistiriidat. Tarkemmin sanottuna laki:
Rajoittaa maksutapaa lainanantajalle. Yleensä lainanantajat eivät voi saada korvausta siitä, että he ovat saaneet sinut rekisteröitymään tietyntyyppiseen lainaan. Heidän palkkansa ei myöskään voi perustua asuntolainan ehtoihin.
Kiellee ohjaamisen. Lainanantajat eivät voi ohjata sinua asuntolainaan, joka johtaa heille enemmän korvauksia, ellei se ole sinun etusi mukaista.
Edellyttää tiedottamista. Lainanantajien on annettava lainanottajalle kaksi kirjallista ilmoitusta, jotka selittävät asuntolainan todelliset kustannukset. Saat vähintään kolme päivää ennen sulkemista laina-arvion, joka sisältää tiedot lainasta, kuten lainasumman, koron ja kuukausierän. Saat päätöstiedotteen sulkemisen yhteydessä, ja sinun tulee verrata sitä laina-arvioon varmistaaksesi, että lainaehdot eivät ole muuttuneet.
Miten sääntöä Z sovelletaan luottokortteihin?
Vuonna 2009 kongressi hyväksyi Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure (CARD) -lain suojellakseen kortinhaltijoita epäreilulta luottokorttialan käytännöiltä. CARD Actista tuli osa Truth in Lending Actia, ja se pakottaa luottokorttien myöntäjät:
Ilmoita hinnat ja palkkiot. Kortin myöntäjän on annettava tiedot hinnoittelusta, kuten koroista ja maksuista, ennen kuin kortinhaltija avaa uuden luottokorttitilin.
Rajoita etukäteismaksuja. Jos luottokortissa on kortin avaamismaksuja, kuten vuosimaksu, ne eivät voi olla enempää kuin 25 prosenttia alkuperäisestä luottorajasta. Jos kortilla on esimerkiksi 500 dollarin luottoraja, vuosimaksu ei voi ylittää 125 dollaria ensimmäisenä vuonna.
Rajoita sakkomaksuja. Laki määrää enimmäismaksun, jonka luottokortin myöntäjät voivat periä, kun kortinhaltijat ovat myöhässä maksujensa kanssa.
Suora maksu ensin korkoisimpaan velkaan. Joillakin luottokorteilla on erilaiset korot erityyppisille tapahtumille. Jos korttisi on asetettu tällä tavalla ja maksat yli vähimmäismaksun kuukaudessa, liikkeeseenlaskijan tulee ensin soveltaa ylijäämää saldoon, jonka todellinen vuosikorko on korkein. Liikkeeseenlaskijan tulee soveltaa jäljellä olevaa maksua jäljellä olevaan saldoon korkeimmasta todellisesta vuosikorosta alhaisimpaan.
Rajoita kortinhaltijan vastuuta vilpillisistä tapahtumista. Luottokortin haltijoiden ei voida katsoa olevan vastuussa yli 50 dollarista luvattomista tapahtumista.
Toimita tiliotteet ajoissa. Kortinhaltijoiden tulee saada laskutusote vähintään 21 päivää ennen maksun eräpäivää.
Sisällytä laskutusotteisiin vastuuvapauslausekkeet. Kortinhaltijan laskutusotteessa on oltava tiedot saldon takaisinmaksusta, kuten maksun laskeminen ja kuinka kauan saldon maksaminen kestäisi, jos maksaisit vain vähimmäismaksut.
Miten asetusta Z sovelletaan muihin lainoihin?
Yksi TILA:n keskeisistä säännöksistä on "peruuttamisoikeus", joka koskee asuntoluottolimiittejä, asuntolainaa, yksityisiä opintolainoja ja asuntolainojen jälleenrahoitusta. Kun kuluttaja ottaa jonkin näistä lainoista, hänellä on kolmen päivän harkinta-aika päätöksensä uudelleen harkitsemiseen. Jos lainanottaja peruuttaa lainan tässä ajassa, hän ei menetä rahaa. Tämä lain osa ei ainoastaan suojele lainaajia, jotka muuttavat mielensä, vaan myös lainaajia, joita lainanantaja painosti.
Sääntöä Z sovelletaan myös osamaksuihin, kuten henkilökohtaisiin lainoihin ja autolainoihin. Tällaisten lainojen yhteydessä lainanantajien on toimitettava kuukausittaiset laskutustiedot, reilut ja oikea-aikaiset vastaukset laskutuskiistaan ja selkeät tiedot lainaehdoista.
Sääntö Z edellyttää myös, että lainanantajat paljastavat tietyt tiedot lainaajille, jotka ottavat yksityisiä opintolainoja:
Kun haet yksityistä opintolainaa: Sinun tulee saada lainahakemus ja tarjouspyyntö, joka sisältää yleistä tietoa lainan hinnoista, maksuista ja ehdoista. Lainanantajan tulisi myös kertoa sinulle liittovaltion opintolainavaihtoehdoistasi, joihin yleensä sisältyy enemmän suojaa.
Kun olet hyväksynyt lainan: Sinun pitäisi saada lainan hyväksymisilmoitus, joka sisältää tietoja tietyn lainan korosta, maksuista ja ehdoista sekä arvion siitä, kuinka paljon maksat takaisin ajan kuluessa. Sinulla on 30 päivää aikaa hyväksyä laina.
Jos hyväksyt lainan: Sinun tulee saada Lainan loppumisilmoitus, joka sisältää ilmoituksen oikeudesta peruuttaa laina kolmen päivän kuluessa. Sitten lainanantaja voi maksaa varat.
Mitkä lainat on vapautettu määräyksestä Z?
Nämä luottosuojat ovat nimenomaan kuluttajille, jotka tekevät sopimuksia lainanantajien kanssa osamaksusta tai avoimesta luottolimiitistä. Monen tyyppiset kulutuslainat kattavat, ja lainojen lainojen poikkeukset on syytä tietää.
Seuraaviin lainoihin ei sovelleta asetuksen Z lakeja:
Liittovaltion opintolainat.
Luotto yritys-, kaupalliseen, maatalous- tai organisaatiokäyttöön.
Lainat, jotka ylittävät kynnyssumman.
Lainat julkisiin yleishyödyllisiin palveluihin, jotka ovat valtion yksikön sääntelemiä.
Securities and Exchange Commissionin tai Commodity Futures Trading Commissionin välittäjän tarjoamat arvopaperit tai hyödykkeet.
Jotkin tietyt asuntolainat voivat olla oikeutettuja osittaiseen vapautukseen, jos olosuhteet täyttävät joukon tiukkoja vaatimuksia.
Kuinka voin hyödyntää sääntöä Z?
Vaikka asetus Z tarjoaa kuluttajansuojaa, sinun on otettava selvää kaikista ottamistasi lainoista, kysyä kysymyksiä ja harkita, kuinka maksat velan takaisin. Sinun tulee myös varmistaa, että saat kaikki tiedot, joihin sinulla on oikeus. Näiden tietojen lukeminen auttaa sinua vertailemaan lainoja ja ymmärtämään lainaehdot.
Jos otat lainaa ja uskot, että lainanantaja ei noudata sääntöjä, aloita soittamalla sen asiakaspalveluun ja keskustelemalla asiasta. Rikkomus on voinut johtua virheestä tai väärinkäsityksestä. Jos lainanantaja ei ryhdy toimenpiteisiin tapauksen ratkaisemiseksi, voit tehdä valituksen Consumer Financial Protection Bureaulle ja Federal Trade Commissionille.
Lopputulos
Olitpa avaamassa luottokorttia tai ottamassa asuntolainaa, sinun tulee tietää oikeutesi asetuksen Z mukaan. Rahan lainaamiseen liittyy aina riskejä, joten on tärkeää tehdä tutkimus ensin ja varmistaa, että taloutesi on suojattu.
Kohokohdat
Se perustettiin osana vuoden 1968 Consumer Credit Protection Act -lakia.
Se koskee asuntolainoja, asuntoluottoja, käänteisiä asuntolainoja, luottokortteja, osamaksulainoja ja tietynlaisia opintolainoja.
Sääntö Z suojaa kuluttajia luottoalan harhaanjohtavilta käytännöiltä ja tarjoaa heille luotettavaa tietoa luottokustannuksista.
UKK
Miten asetusta Z sovelletaan kiinnityksiin?
Säännös Z on suunniteltu auttamaan ja suojelemaan asunnon ostajia vaatimalla lainanantajia paljastamaan tiettyjä tietoja ja välttämään eturistiriitoja. Esimerkiksi asuntolainanantajat eivät voi perustaa korvauksiaan asuntolainasi ehtoihin tai ohjata sinua asuntolainatuotteeseen, jonka avulla he voivat periä korvauksia, ellei laina ole sinun etusi mukaista.
Mitä säännön Z mukaan on julkistettava?
Liittovaltion asetus Z vaatii asuntolainan myöntäjiä, luottokorttiyhtiöitä ja muita lainanantajia antamaan kuluttajille kirjalliset tiedot tärkeistä luottoehdoista. Ilmoitettavat tiedot sisältävät tietoja koroista ja rahoituskulujen laskemisesta. Lainanantajat ovat myös kiellettyjä sopimattomista käytännöistä, ja heidän on vastattava viipymättä asiakkaiden valituksiin, joihin liittyy laskutusvirhekiistoja.
Mitä sääntö Z ei kata?
Sääntö Z ei sanele lainaehtoja, millaisia lainoja lainanantajat tarjoavat tai kuka voi hakea lainaa. Lain tarkoituksena on auttaa varmistamaan laina- ja luottoprosessin avoimuus vaatimalla lainanantajia antamaan tiettyjä tietoja kuluttajille, noudattamaan asianmukaisia luottokortteja koskevia käytäntöjä, ratkaisemaan laskutuskiistat ajoissa, toimittamaan kuukausittaiset laskutustiedot lainaajille, ilmoittamaan lainanottajille. kun lainaehdot muuttuvat, ja välttää epäreiluja käytäntöjä asuntolainauksessa.
Mitä sääntö Z kattaa?
Sääntö Z on osa Truth in Lending Act of 1968 -lakia. Tämä sääntelytoimenpide koskee useita lainatuotteita, mukaan lukien asuntolainat, asuntolainat, käänteiset asuntolainat, luottokortit, osamaksulainat ja tietyntyyppiset opintolainat.
