Investor's wiki
sv Svenska
Navigation
Home Glossary
InvesteringAktierObligationerKryptoPersonlig ekonomiGrundläggande analysTeknisk analysHandelBankverksamhetSkatter
Disclaimer Terms of Use Privacy Policy Cookie Policy
Navigation
Home Glossary
InvesteringAktierObligationerKryptoPersonlig ekonomiGrundläggande analysTeknisk analysHandelBankverksamhetSkatter
Disclaimer Terms of Use Privacy Policy Cookie Policy

Regel Z

Regel Z
InvesteringLagar och förordningarLånFlip-lånHemmakapital

Oavsett om du köper ett bolÄn, ett bostadslÄn, ett privatlÄn eller ett kreditkort, sÄ drar du förmodligen nytta av förordning Z. Skapad för att skydda konsumenter frÄn underfundiga utlÄningsmetoder, förordning Z, Àven kÀnd som Truth in Lending Act, krÀver att lÄngivare avslöjar lÄnekostnader i förvÀg och i tydlig terminologi sÄ att konsumenterna kan fatta vÀlgrundade beslut.

För hypotekslÄn begrÀnsar förordning Z hur lÄngivare kan betalas och förbjuder att styra lÄntagare till lÄn som skulle resultera i mer kompensation för lÄngivaren. Kreditkortsutgivare mÄste under tiden ge information om rÀntor och avgifter innan en konsument öppnar ett nytt kreditkort.

BestÀmmelserna i förordning Z skyddar ocksÄ dem som tar pÄ sig ett eget kapitallÄn, bostadslÄn och till och med privata studielÄn genom att se till att konsumenterna har en Ängerfrist för att ompröva sitt beslut att lÄna pengar.

Regel Z gÀller inte alla typer av upplÄning. Att förstÄ denna lag kan hjÀlpa dig att veta vad du ska leta efter innan du lÄnar pengar.

Vad Àr Regulation Z och hur fungerar det?

Regulation Z Àr en del av Truth in Lending Act (TILA), som kongressen antog 1968. MÄnga anvÀnder de tvÄ termerna omvÀxlande. Den Àr utformad för att skydda konsumenter mot vilseledande utlÄningsmetoder.

Regel Z styr inte faktiska lÄnevillkor, dikterar vem som kan ansöka om kredit eller direkt lÄngivare att erbjuda vissa typer av lÄn. Lagen ger dock en mÀngd olika skydd för konsumenter nÀr det kommer till utlÄningsmetoder inklusive:

  • HjĂ€lpa till att sĂ€kerstĂ€lla att lĂ„ngivare tillhandahĂ„ller meningsfull information till lĂ„ntagare med terminologi som konsumenterna kan förstĂ„. Detta inkluderar att krĂ€va att lĂ„ngivare ska tillhandahĂ„lla skriftlig information om rĂ€ntor och alla avgifter och finansieringskostnader i samband med ett lĂ„n eller kreditkort.

  • KrĂ€vande av lĂ„ngivare att avslöja den maximala rĂ€ntan i förvĂ€g pĂ„ lĂ„n med rörlig rĂ€nta med stöd av lĂ„ntagarens bostad.

  • Att förbjuda kreditkortsutgivare att öppna ett kreditkortskonto Ă„t en konsument, eller till och med öka grĂ€nsen för ett kreditkort, utan att först utvĂ€rdera konsumentens förmĂ„ga att göra nödvĂ€ndiga betalningar enligt kontots villkor.

  • Att skydda konsumenter frĂ„n orĂ€ttvisa faktureringsmetoder, inklusive att krĂ€va att det finns rutiner för att Ă„tgĂ€rda faktureringsfel pĂ„ kreditkort som matematiska fel eller felaktiga eller obehöriga debiteringar.

  • Att krĂ€va att lĂ„ngivare tillhandahĂ„ller mĂ„natliga faktureringsuppgifter till lĂ„ntagare och meddelanden om lĂ„nevillkoren har Ă€ndrats.

  • Förbjuda orĂ€ttvisa utlĂ„ningsmetoder mellan lĂ„ngivare och bolĂ„nemĂ€klare. Denna bestĂ€mmelse hindrar borgenĂ€rer eller nĂ„gon annan frĂ„n att kompensera bolĂ„neförmedlare eller lĂ„ngivare baserat pĂ„ en bolĂ„netransaktions villkor eller för att registrera dig för en specifik typ av lĂ„n.

Det hÀr Àr bara nÄgra exempel pÄ de skydd som ges enligt förordning Z. TILA har utvecklats och Àndrats flera gÄnger under decennierna sedan kongressen först antog lagen.

TILA har utökats under Ären för att inkludera förbÀttrat skydd inom specifika utlÄningsomrÄden och inkluderar nu Fair Credit Billing Act; lagen om Fair Credit and Charge Card Disclosure; lagen om konsumentskydd för bostadslÄn och lagen om bostadsÀgande och aktieskydd.

En av de senaste förÀndringarna kom 2011 nÀr makten att genomdriva och uppdatera TILA flyttades till Consumer Financial Protection Bureau.

Vad omfattar förordning Z?

Lagstiftningen gÀller bolÄn, bostadslÄn, bostadslÄn, kreditkort, avbetalningslÄn och privata studielÄn.

För nÀrvarande tÀcker förordningen detaljer, som Ärliga procentsatser, kreditkorts- och bolÄneupplysningar, bedömning av bolÄnelÄn och serviceregler. Regel Z stÀller ocksÄ upp förvÀntningar pÄ Äterkommande uttalanden och vilken typ av information den tydligt mÄste kommunicera till konsumenterna.

Hur gÀller förordning Z för bolÄn?

Ett bolÄn kan vara det största och mest komplexa lÄn du nÄgonsin kommer att ta - sÄ det Àr viktigt att du förstÄr terminologin innan du skriver pÄ för lÄnet. Regel Z hjÀlper till att skydda bostadsköpare genom att krÀva att lÄngivare lÀmnar vissa avslöjanden och eliminerar intressekonflikter. NÀrmare bestÀmt lagen:

  • BegrĂ€nsar hur lĂ„ngivare betalas. I allmĂ€nhet kan lĂ„ngivare inte kompenseras för att fĂ„ dig att registrera dig för en viss typ av lĂ„n. Deras lön kan inte heller baseras pĂ„ villkoren för bolĂ„net.

  • Förbjuder styrning. LĂ„ngivare kan inte styra in dig i ett bolĂ„n som resulterar i mer kompensation för dem, om det inte Ă€r i ditt bĂ€sta intresse.

  • KrĂ€ver upplysningar. LĂ„ngivare mĂ„ste ge lĂ„ntagaren tvĂ„ uppsĂ€ttningar skriftliga upplysningar som förklarar den verkliga kostnaden för bolĂ„net. Du fĂ„r en lĂ„neuppskattning minst tre dagar innan stĂ€ngning, som innehĂ„ller information om lĂ„net, sĂ„som lĂ„nebelopp, rĂ€nta och mĂ„nadsbetalning. Du fĂ„r den avslutande informationen vid stĂ€ngning, och du bör jĂ€mföra den med lĂ„neuppskattningen för att sĂ€kerstĂ€lla att lĂ„nevillkoren inte har Ă€ndrats.

Hur gÀller förordning Z för kreditkort?

Under 2009 antog kongressen lagen om kreditkortsansvar, ansvar och avslöjande (CARD) för att skydda kortinnehavare frÄn orÀttvisa metoder i kreditkortsbranschen. CARD Act blev en del av Truth in Lending Act, och den tvingar kreditkortsutgivare att:

  • Upplysa priser och avgifter. Kortutgivaren mĂ„ste lĂ€mna information om prissĂ€ttning, sĂ„som rĂ€ntor och avgifter, innan kortinnehavaren öppnar ett nytt kreditkortskonto.

  • BegrĂ€nsa förskottsavgifter. Om ett kreditkort kommer med avgifter för att öppna kortet, till exempel en Ă„rlig avgift, kan de inte uppgĂ„ till mer Ă€n 25 procent av den ursprungliga kreditgrĂ€nsen. Till exempel, om ett kort har en kreditgrĂ€ns pĂ„ 500 USD, kan Ă„rsavgiften inte överstiga 125 USD under det första Ă„ret.

  • BegrĂ€nsa straffavgifter. Lagen anger den maximala avgift som kreditkortsutgivare kan ta ut nĂ€r kortinnehavare Ă€r försenade med sina betalningar.

  • Direktbetalningar till den högsta rĂ€ntan först. Vissa kreditkort har olika rĂ€ntesatser för olika typer av transaktioner. Om ditt kort Ă€r instĂ€llt pĂ„ detta sĂ€tt och du betalar mer Ă€n minimibetalningen en mĂ„nad, mĂ„ste emittenten först applicera det överskjutande beloppet pĂ„ saldot med den högsta rĂ€ntan. Emittenten bör tillĂ€mpa eventuell Ă„terstĂ„ende betalning pĂ„ resten av saldot i ordning frĂ„n högsta APR till lĂ€gsta.

  • BegrĂ€nsa kortinnehavarens ansvar för bedrĂ€gliga transaktioner. Kreditkortsinnehavare kan inte hĂ„llas ansvariga för mer Ă€n 50 USD i otillĂ„tna transaktioner.

  • Leverera kontoutdrag i tid. Kortinnehavare mĂ„ste fĂ„ ett kontoutdrag minst 21 dagar före betalningens förfallodatum.

  • Inkludera friskrivningar pĂ„ kontoutdrag. Kortinnehavarens kontoutdrag mĂ„ste innehĂ„lla information om Ă„terbetalning av saldot, till exempel hur betalningen berĂ€knades och hur lĂ„ng tid det skulle ta att betala av saldot om du bara gjorde minimibetalningar.

Hur gÀller förordning Z för andra lÄn?

En av TILA:s viktigaste bestÀmmelser Àr "hÀvningsrÀtten", som gÀller för hemlÄn, bostadslÄn, privata studielÄn och refinansiering av bolÄn. NÀr en konsument tar ett av dessa lÄn har de tre dagars Ängerfrist pÄ sig att ompröva sitt beslut. Om lÄntagaren avbryter lÄnet inom denna tidsram kommer de inte att förlora pengar. Denna del av lagen skyddar inte bara lÄntagare som Àndrar sig utan Àven lÄntagare som kÀnde sig pressade av lÄngivaren.

Regel Z gÀller Àven för avbetalningslÄn, till exempel privatlÄn och billÄn. Med dessa typer av lÄn mÄste lÄngivare tillhandahÄlla mÄnatliga faktureringsutdrag, rÀttvisa och snabba svar pÄ faktureringstvister och tydliga detaljer om lÄnevillkoren.

Regel Z krÀver ocksÄ att lÄngivare lÀmnar vissa upplysningar till lÄntagare som tar privata studielÄn:

  • NĂ€r du ansöker om ett privat studielĂ„n: Du bör fĂ„ en lĂ„neansökan och uppmaning som innehĂ„ller allmĂ€n information om lĂ„nerĂ€ntor, avgifter och villkor. LĂ„ngivaren bör ocksĂ„ berĂ€tta om dina federala studielĂ„nsalternativ, som i allmĂ€nhet kommer med fler skydd.

  • NĂ€r du har godkĂ€nts för lĂ„net: Du bör fĂ„ upplysningen om lĂ„negodkĂ€nnande, som ger information om det specifika lĂ„nets rĂ€nta, avgifter och villkor, plus en uppskattning av hur mycket du kommer att betala tillbaka över tiden. Du har 30 dagar pĂ„ dig att acceptera lĂ„net.

  • Om du accepterar lĂ„net: Du bör fĂ„ upplysningen om lĂ„neavslut, som innehĂ„ller ett meddelande om din rĂ€tt att sĂ€ga upp lĂ„net inom tre dagar. DĂ„ kan lĂ„ngivaren betala ut pengarna.

Vilka lÄn Àr undantagna frÄn förordning Z?

Dessa kreditskydd Àr uttryckligen för konsumenter som ingÄr kontrakt med lÄngivare för installation eller öppna kreditlinjer. MÄnga typer av konsumentlÄn omfattas, det finns Regulation Z Truth in Lending lÄneundantag att veta.

Följande lÄn Àr inte föremÄl för förordning Z-lagar:

  • Federala studielĂ„n.

  • Kredit för affĂ€rs-, kommersiell, jordbruks- eller organisatorisk anvĂ€ndning.

  • LĂ„n som ligger över ett tröskelbelopp.

  • LĂ„n till allmĂ€nnyttiga tjĂ€nster som regleras av ett statligt organ.

  • VĂ€rdepapper eller rĂ„varor som erbjuds av Securities and Exchange Commission eller mĂ€klare av Commodity Futures Trading Commission.

Vissa specifika hypotekslÄn kan vara berÀttigade till ett partiellt undantag om omstÀndigheterna uppfyller en rad stela krav.

Hur drar jag fördel av förordning Z?

Medan Regulation Z ger konsumentskydd, Àr det upp till dig att lÀra dig om alla lÄn du tar, stÀlla frÄgor och övervÀga hur du ska betala tillbaka skulden. Du bör ocksÄ se till att du fÄr alla upplysningar som du har rÀtt till. Att lÀsa igenom denna information hjÀlper dig att jÀmföra lÄn och förstÄ villkoren.

Om du tar ett lĂ„n och du tror att lĂ„ngivaren inte följer reglerna, börja med att ringa kundtjĂ€nsten och diskutera frĂ„gan. ÖvertrĂ€delsen kan ha varit ett resultat av ett misstag eller ett missförstĂ„nd. Om lĂ„ngivaren inte vidtar Ă„tgĂ€rder för att lösa Ă€rendet kan du lĂ€mna in ett klagomĂ„l till Consumer Financial Protection Bureau och Federal Trade Commission.

PoÀngen

Oavsett om du öppnar ett kreditkort eller tar ett bostadslÄn bör du kÀnna till dina rÀttigheter enligt förordning Z. Att lÄna pengar medför alltid risker, sÄ det Àr viktigt att göra din research först och se till att din ekonomi Àr skyddad.

##Höjdpunkter

  • Det inrĂ€ttades som en del av Consumer Credit Protection Act frĂ„n 1968.

  • Det gĂ€ller bostadslĂ„n, bostadslĂ„n, omvĂ€nda bolĂ„n, kreditkort, avbetalningslĂ„n och vissa typer av studielĂ„n.

  • Regel Z skyddar konsumenter frĂ„n vilseledande metoder frĂ„n kreditbranschen och ger dem tillförlitlig information om kostnaderna för kredit.

##FAQ

Hur Àr förordning Z tillÀmplig pÄ bolÄn?

Regel Z Àr utformad för att hjÀlpa och skydda bostadsköpare genom att krÀva att lÄngivare lÀmnar ut viss information samtidigt som man undviker intressekonflikter. BolÄnegivare kan till exempel inte basera sin ersÀttning pÄ villkoren för ditt bolÄn eller hÀnvisa dig till en bolÄneprodukt som skulle göra det möjligt för dem att samla in ersÀttning om inte det lÄnet Àr i ditt bÀsta intresse.

Vad mÄste avslöjas enligt regel Z?

Federal Regulation Z krÀver att hypoteksemittenter, kreditkortsföretag och andra lÄngivare ska ge konsumenter skriftlig information om viktiga kreditvillkor. Den typ av information som mÄste lÀmnas inkluderar detaljer om rÀntor och hur finansieringskostnader berÀknas. LÄngivare Àr ocksÄ förbjudna att Àgna sig Ät orÀttvis praxis, och de mÄste reagera snabbt pÄ kundklagomÄl som involverar tvister om faktureringsfel.

Vad omfattar förordning Z inte?

Regel Z dikterar inte lÄnevillkor, vilken typ av lÄn lÄngivare erbjuder eller vem som kan ansöka om lÄn. Lagen Àr utformad för att hjÀlpa till att sÀkerstÀlla transparens i utlÄnings- och kreditprocessen genom att krÀva att lÄngivare tillhandahÄller vissa upplysningar till konsumenter, iakttar lÀmplig praxis med avseende pÄ kreditkort, löser faktureringstvister i tid, tillhandahÄller mÄnatliga faktureringsutdrag till lÄntagare, underrÀttar lÄntagare. nÀr lÄnevillkoren Àndras, och undvik orÀttvis praxis vid hypotekslÄn.

Vad omfattar förordning Z?

Regulation Z Àr en del av Truth in Lending Act frÄn 1968. Denna regleringsÄtgÀrd gÀller för en mÀngd olika lÄneprodukter, inklusive bostadslÄn, bostadslÄn, omvÀnda inteckningar, kreditkort, avbetalningslÄn och vissa typer av studielÄn.