حق النقض
ما هو حق الفسخ؟
حق الإلغاء هو حماية قانونية بموجب قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) الذي يسمح لك بإلغاء بعض اتفاقيات الرهن العقاري في غضون ثلاثة أيام دون أي غرامات مالية. ينطبق حق الإلغاء فقط على عمليات إعادة تمويل الرهن العقاري وقروض شراء المساكن وخطوط ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOCs) ، وليس قروض الشراء. بالإضافة إلى ذلك ، لا يمكنك ممارسة الحق في المواقف التالية:
إذا كنت تقوم بإعادة تمويل أو توحيد رهن عقاري مع نفس المُقرض ، على الرغم من أن الحماية تنطبق إذا كان المبلغ الجديد الممول أعلى من الرصيد غير المدفوع
إذا نص العقد على أن الوكالة الحكومية هي المُقرض
في حالة تجديد أقساط التأمين الاختيارية
لست مطالبًا بإعطاء سبب لممارسة حقك في إلغاء عقد رهن عقاري مؤهل - قل أنك ترغب في التسوق أكثر من ذلك بقليل ، خاصة إذا وجدت صفقة أفضل ، أو إذا كنت تعتقد أنك ارتكبت خطأ. سبب آخر وجيه ، وفقًا لشاشانك شيخار ، الرئيس التنفيذي لشركة Arcus Lending في سان خوسيه ، كاليفورنيا ، هو أنك إذا لاحظت كتابة دقيقة لم تكن على دراية بها في وقت الإغلاق أو تم تغييرها دون علمك.
متى يبدأ حق الفسخ؟
تبدأ الساعة على حقك في الإلغاء بمجرد حدوث الأحداث الثلاثة التالية:
توقع عقد الرهن العقاري ("سند إذني")
تتلقى مستند الإفصاح عن TILA ، أو مستند الإفصاح الختامي
تتلقى نسختين من إشعار بحقك في إلغاء العقد
بمجرد حدوث ذلك ، سيكون أمامك حتى منتصف ليل يوم العمل الثالث بعد المعاملة لإلغاء اتفاقيتك. تشمل أيام العمل أيام السبت ، ولكن ليس أيام الأحد أو أيام العطل الرسمية الرسمية. لذلك ، على سبيل المثال ، إذا أكملت الإغلاق يوم الجمعة قبل عطلة نهاية الأسبوع ليوم الذكرى ، فلديك حتى منتصف ليل يوم الأربعاء التالي لممارسة حقك في الإلغاء.
إذا لم تتلق أبدًا إفصاحًا عن TILA أو إشعارًا بالحق في إلغاء الاتفاقية ، أو إذا كانت غير دقيقة ، فقد يكون لديك ما يصل إلى ثلاث سنوات لممارسة هذا الحق.
كيفية ممارسة حق الفسخ
أسهل طريقة لإلغاء اتفاقية الرهن العقاري الخاصة بك هي استخدام الإشعار الذي تلقيته من المُقرض بشأن حقك في الإلغاء.
يقول شيخار: "يمكن لأي مالك حق التوقيع عليه وإرساله إما إلى المقرض أو وكيل الإغلاق لإلغاء إغلاق القرض".
بدلا من ذلك ، يمكنك كتابة خطاب. في كلتا الحالتين ، يجب تسليمها أو إرسالها بالبريد بحلول منتصف ليل يوم العمل الثالث بعد المعاملة.
بمجرد الاستلام ، يجب على المُقرض الامتثال لاسترداد الأموال بالكامل في غضون 20 يومًا من تاريخ الإلغاء.
ضع في اعتبارك أنه بمجرد إلغاء عقد القرض ، لن يكون هناك عودة.
يقول شيخار: "إذا لم يكن المقترضون متأكدين من شيء ما ، فعليهم أولاً طلب توضيح من المقرض". "سيكون من العار إلغاء الصفقة تمامًا بسبب الارتباك الذي كان من الممكن توضيحه بسهولة."
حق الفسخ وتيلا
تم سن قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) لأول مرة في عام 1968 في محاولة لحماية المقترضين من ممارسات الإقراض المفترسة ، ويتضمن حق الإلغاء لمدة ثلاثة أيام. يحمي قانون إجراءات تسوية العقارات (RESPA) لعام 1974 أيضًا المقترضين من خلال إلزام المقرضين بتقديم إفصاحات حول الرهن العقاري ، من بين أحكام أخرى ، في إطار زمني معين. بموجب قاعدة الإفصاح المتكامل TILA-RESPA (TRID) (وتسمى أيضًا "اعرف قبل أن تدين") ، يتعين على جميع مقرضي الرهن العقاري تقديم تقدير للقرض والإفصاح الختامي للمقترضين.
يسلط الضوء
حق الإلغاء مقدم على أساس عدم طرح أسئلة.
يجب على المقرضين إعطاء المقترضين إشعارًا لإبلاغهم بحقهم في الإلغاء.
يجب على المُقرض التنازل عن مطالبته بالعقار وإعادة جميع الرسوم في غضون 20 يومًا من ممارسة المقترض حق الإلغاء.
أنشئ بموجب قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) بموجب القانون الفيدرالي للولايات المتحدة ، ويسمح حق الإلغاء للمقترض بإلغاء قرض ملكية المنزل أو خط ائتمان ملكية المنزل (HELOC) أو إعادة التمويل مع مقرض جديد ، بخلاف ذلك مع المرتهن الحالي ، في غضون ثلاثة أيام من الإغلاق.
التعليمات
ماذا يحدث إذا لم أتلق إفصاحًا عن TILA أو إشعارًا بحقي في الإلغاء؟
إذا تمكنت من إثبات أنك لم تتلق هذه المستندات مطلقًا أو أنها تحتوي على معلومات غير دقيقة ، فيمكن تمديد فترة التهدئة التي تبلغ ثلاثة أيام عمل حتى ثلاث سنوات.
كيف يمكنني إلغاء اتفاقية القرض؟
يجب توضيح حق إجراء الاسترداد لك في الأوراق التي يلتزم المقرض بإرسالها لك كجزء من القرض. بشكل عام ، ستحتاج إلى الكشف عن نيتك في إلغاء القرض كتابيًا ثم إرساله إلى المُقرض أو وكيل الإغلاق قبل انتهاء الموعد النهائي.
ما هي مدة حق الفسخ؟
يستمر حق الاسترداد لمدة ثلاثة أيام عمل ويبدأ في اللحظة التي تحدث فيها جميع الأحداث التالية: - توقيع عقد الرهن العقاري - تتلقى من المقرض كشف الحقيقة في قانون الإقراض (TILA) الذي يوفر معلومات أساسية حول شروط قرض ونسختين من إشعار TILA يشرح حقك في إلغاء العقد
