Widerrufsrecht

Was ist das Widerrufsrecht?

Das Widerrufsrecht ist ein gesetzlicher Schutz nach dem Gesetz über die Wahrheit im Kreditgeschäft (TILA), das es Ihnen ermöglicht, bestimmte Hypothekenverträge innerhalb von drei Tagen ohne finanzielle Strafen zu kündigen. Das Widerrufsrecht gilt nur für Hypothekenrefinanzierungen, Eigenheimdarlehen und Eigenheimkreditlinien (HELOCs), nicht für Kaufdarlehen. Darüber hinaus können Sie das Recht in den folgenden Situationen nicht ausüben:

• Wenn Sie eine Hypothek bei demselben Kreditgeber refinanzieren oder konsolidieren, gilt der Schutz jedoch, wenn der neu finanzierte Betrag höher ist als der unbezahlte Restbetrag

• Wenn der Vertrag vorsieht, dass eine staatliche Stelle der Kreditgeber ist

• Wenn Sie optionale Versicherungsprämien erneuern

Sie müssen keinen Grund angeben, warum Sie von Ihrem Recht Gebrauch machen, einen berechtigten Hypothekenvertrag zu kündigen – sagen Sie, dass Sie sich ein wenig mehr umsehen möchten, insbesondere wenn Sie ein besseres Angebot gefunden haben oder wenn Sie glauben, einen Fehler gemacht zu haben. Laut Shashank Shekhar, CEO von Arcus Lending in San Jose, Kalifornien, ist ein weiterer triftiger Grund, wenn Sie Kleingedrucktes bemerken, das Ihnen zum Zeitpunkt des Abschlusses nicht bekannt war oder das ohne Ihr Wissen geändert wurde.

Wann beginnt das Widerrufsrecht?

Die Uhr Ihres Widerrufsrechts beginnt, sobald alle drei der folgenden Ereignisse eintreten:

• Sie unterzeichnen den Hypothekenvertrag (der „Schuldschein“)

• Sie erhalten die TILA-Offenlegung bzw. das Schlussoffenlegungsdokument

• Sie erhalten eine Widerrufsbelehrung in zweifacher Ausfertigung

Sobald dies geschieht, haben Sie am dritten Werktag nach der Transaktion bis Mitternacht Zeit, um Ihre Vereinbarung zu kündigen. Als Werktage gelten Samstage, jedoch keine Sonntage oder gesetzliche Feiertage. Wenn Sie beispielsweise den Abschluss am Freitag vor dem Memorial-Day-Wochenende abgeschlossen haben, hätten Sie bis Mitternacht des darauffolgenden Mittwochs Zeit, Ihr Widerrufsrecht auszuüben.

Wenn Sie die Offenlegung oder Mitteilung von TILA über das Widerrufsrecht nie erhalten haben oder wenn sie ungenau waren, haben Sie möglicherweise bis zu drei Jahre Zeit, um das Recht auszuüben.

So üben Sie das Widerrufsrecht aus

Der einfachste Weg, Ihren Hypothekenvertrag zu kündigen, ist die Mitteilung, die Sie von Ihrem Kreditgeber über Ihr Widerrufsrecht erhalten haben.

„Jeder Titelinhaber kann es unterschreiben und entweder an seinen Kreditgeber oder den Closing Agent senden, um den Kreditabschluss zu widerrufen“, sagt Shekhar.

Alternativ können Sie auch einen Brief schreiben. In jedem Fall muss es am dritten Geschäftstag nach der Transaktion bis Mitternacht geliefert oder verschickt werden.

Nach Erhalt muss der Kreditgeber innerhalb von 20 Tagen ab dem Widerrufsdatum eine vollständige Rückerstattung leisten.

Denken Sie daran, dass es nach dem Widerruf des Darlehensvertrags kein Zurück mehr gibt.

„Wenn sich die Kreditnehmer bei etwas nicht sicher sind, sollten sie zuerst ihren Kreditgeber um Klärung bitten“, sagt Shekhar. „Es wäre eine Schande, eine Transaktion wegen der Verwirrung, die leicht hätte geklärt werden können, ganz abzubrechen.“

Widerrufsrecht und TILA

Der Truth in Lending Act (TILA) wurde erstmals 1968 erlassen, um Kreditnehmer vor räuberischen Kreditvergabepraktiken zu schützen, und beinhaltet das dreitägige Widerrufsrecht. Das Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) von 1974 schützt Kreditnehmer auch, indem es Kreditgeber verpflichtet, unter anderem innerhalb eines bestimmten Zeitrahmens Angaben zu einer Hypothek zu machen. Gemäß der TILA-RESPA Integrated Disclosure (TRID)-Regel (auch „Know Before You Owe“ genannt) sind alle Hypothekengeber verpflichtet, den Kreditnehmern eine Kreditschätzung und Abschlussoffenlegung bereitzustellen.

Höhepunkte

• Das Widerrufsrecht wird ohne Angabe von Gründen gewährt.

• Kreditgeber müssen Kreditnehmer auf ihr Widerrufsrecht hinweisen.

• Der Darlehensgeber muss innerhalb von 20 Tagen nach Ausübung des Rücktrittsrechts durch den Darlehensnehmer auf seinen Anspruch auf die Immobilie verzichten und alle Gebühren zurückerstatten.

• Das durch den Truth in Lending Act (TILA) nach US-Bundesrecht eingeführte Widerrufsrecht ermöglicht es einem Kreditnehmer, ein Home-Equity-Darlehen, eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) zu kündigen oder bei einem neuen Kreditgeber zu refinanzieren, außer bei dem aktuellen Hypothekengläubiger, innerhalb von drei Tagen nach Abschluss.

FAQ

Was passiert, wenn ich die TILA-Information oder den Hinweis auf mein Widerrufsrecht nicht erhalte?

Wenn Sie nachweisen können, dass Sie diese Dokumente nie erhalten haben oder dass sie ungenaue Informationen enthalten, kann die Widerrufsfrist von drei Geschäftstagen auf bis zu drei Jahre verlängert werden.

Wie kündige ich meinen Kreditvertrag?

Das Widerrufsrechtsverfahren sollte Ihnen in den Unterlagen erläutert werden, die der Kreditgeber Ihnen im Rahmen des Kredits zusenden muss. Im Allgemeinen müssen Sie Ihre Absicht, das Darlehen zu kündigen, schriftlich erklären und es dann vor Ablauf der Frist an den Darlehensgeber oder den Abschlussagenten senden.

Wie lange gilt das Widerrufsrecht?

Das Widerrufsrecht dauert drei Geschäftstage und beginnt in dem Moment, in dem alle der folgenden Ereignisse eintreten:- Der Hypothekenvertrag wird unterzeichnet Leihgabe und zwei Kopien einer TILA-Mitteilung, die Ihr Widerrufsrecht erläutert