Droit de résiliation
Qu'est-ce que le droit de rétractation ?
Le droit de résiliation est une protection légale en vertu de la Truth in Lending Act (TILA) qui vous permet d'annuler certains contrats hypothécaires dans les trois jours sans aucune pénalité financière. Le droit de résiliation s'applique uniquement aux refinancements hypothécaires, aux prêts sur valeur domiciliaire et aux marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), et non aux prêts d'achat. De plus, vous ne pouvez pas exercer le droit dans les situations suivantes :
Si vous refinancez ou consolidez une hypothèque avec le même prêteur, bien que la protection s'applique si le nouveau montant financé est supérieur au solde impayé
Si le contrat stipule qu'un organisme public est le prêteur
Si vous renouvelez des primes d'assurance facultative
Vous n'êtes pas tenu de donner une raison pour exercer votre droit d'annuler un contrat hypothécaire admissible - par exemple, vouloir magasiner un peu plus, surtout si vous avez trouvé une meilleure offre ou si vous pensez avoir fait une erreur. Une autre raison valable, selon Shashank Shekhar, PDG d'Arcus Lending à San Jose, en Californie, est si vous remarquez des petits caractères dont vous n'étiez pas au courant au moment de la clôture ou qui ont été modifiés à votre insu.
Quand commence le droit de rétractation ?
L'horloge démarre sur votre droit de rétractation dès que les trois événements suivants se produisent :
Vous signez le contrat hypothécaire (le « billet à ordre »)
Vous recevez la divulgation TILA, ou le document de divulgation de clôture
Vous recevez deux copies d'un avis de votre droit de résilier le contrat
Une fois que cela se produit, vous aurez jusqu'à minuit le troisième jour ouvrable après la transaction pour annuler votre accord. Les jours ouvrables comprennent les samedis, mais pas les dimanches ni les jours fériés légaux. Ainsi, par exemple, si vous avez terminé la fermeture le vendredi précédant le week-end du Memorial Day, vous auriez jusqu'à minuit le mercredi suivant pour exercer votre droit de rétractation.
Si vous n'avez jamais reçu la divulgation TILA ou l'avis du droit d'annuler l'accord, ou s'ils étaient inexacts, vous pourriez avoir jusqu'à trois ans pour exercer ce droit.
Comment exercer le droit de rétractation
La façon la plus simple d'annuler votre contrat hypothécaire est d'utiliser l'avis que vous avez reçu de votre prêteur concernant votre droit de résiliation.
"Tout titulaire peut le signer et l'envoyer soit à son prêteur, soit à l'agent de clôture pour annuler la clôture du prêt", explique Shekhar.
Alternativement, vous pouvez écrire une lettre. Dans les deux cas, il doit être livré ou posté avant minuit le troisième jour ouvrable suivant la transaction.
Une fois reçu, le prêteur doit se conformer à un remboursement complet dans les 20 jours à compter de la date de résiliation.
Gardez à l'esprit qu'une fois que vous résiliez le contrat de prêt, il n'y a pas de retour en arrière.
« Si les emprunteurs ne sont pas sûrs de quelque chose, ils doivent d'abord demander des éclaircissements à leur prêteur », explique Shekhar. "Ce serait dommage d'annuler complètement une transaction pour la confusion qui aurait pu être facilement clarifiée."
Droit de résolution et TILA
La Truth in Lending Act (TILA) a été promulguée pour la première fois en 1968 dans le but de protéger les emprunteurs contre les pratiques de prêt prédatrices et comprend le droit de résiliation de trois jours. La loi de 1974 sur les procédures de règlement immobilier (RESPA) protège également les emprunteurs en exigeant que les prêteurs fournissent des informations sur une hypothèque, entre autres dispositions, dans un certain délai. En vertu de la règle TILA-RESPA Integrated Disclosure (TRID) (également appelée « Know Before You Owe »), tous les prêteurs hypothécaires sont tenus de fournir une estimation de prêt et une divulgation de clôture aux emprunteurs.
Points forts
Le droit de résiliation est accordé sans poser de questions.
Les prêteurs doivent remettre aux emprunteurs un avis les informant de leur droit de résiliation.
Le prêteur doit renoncer à sa créance sur le bien et rembourser tous les frais dans les 20 jours suivant l'exercice du droit de résiliation par l'emprunteur.
Établi par le Truth in Lending Act (TILA) en vertu de la loi fédérale américaine, le droit de résiliation permet à un emprunteur d'annuler un prêt sur valeur domiciliaire, une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ou de refinancer avec un nouveau prêteur, autre qu'avec le créancier hypothécaire actuel, dans les trois jours suivant la clôture.
FAQ
Que se passe-t-il si je ne reçois pas la divulgation TILA ou l'avis de mon droit de rétractation ?
Si vous pouvez prouver que vous n'avez jamais reçu ces documents ou qu'ils contiennent des informations inexactes, le délai de réflexion de trois jours ouvrables peut être prolongé jusqu'à trois ans.
Comment résilier mon contrat de prêt ?
La procédure de droit de résiliation doit vous être expliquée dans les documents que le prêteur est tenu de vous envoyer dans le cadre du prêt. En règle générale, vous devrez révéler votre intention d'annuler le prêt par écrit, puis l'envoyer au prêteur ou à l'agent de clôture avant l'expiration du délai.
Quelle est la durée du droit de rétractation ?
Le droit de rétractation dure trois jours ouvrables et commence au moment où tous les événements suivants se produisent : - Le contrat de prêt hypothécaire est signé - Vous recevez du prêteur la divulgation de la loi sur la vérité dans le prêt (TILA) qui fournit des informations clés sur les termes de la prêt et deux copies d'un avis TILA expliquant votre droit de résilier le contrat
