Hak Pembatalan
Apakah hak pembatalan?
Hak pembatalan adalah perlindungan undang-undang di bawah Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA) yang membenarkan anda membatalkan perjanjian gadai janji tertentu dalam masa tiga hari tanpa sebarang penalti kewangan. Hak pembatalan hanya terpakai kepada pembiayaan semula gadai janji, pinjaman ekuiti rumah dan talian kredit ekuiti rumah (HELOC), bukan pinjaman pembelian. Selain itu, anda tidak boleh menggunakan hak dalam situasi berikut:
Jika anda membiayai semula atau menyatukan gadai janji dengan pemberi pinjaman yang sama, walaupun perlindungan terpakai jika jumlah baru yang dibiayai lebih tinggi daripada baki yang belum dibayar
Jika kontrak menetapkan bahawa agensi negeri adalah pemberi pinjaman
Jika anda memperbaharui premium insurans pilihan
Anda tidak perlu memberikan alasan untuk menggunakan hak anda untuk membatalkan kontrak gadai janji yang layak — katakan ingin membeli-belah lagi, terutamanya jika anda telah menemui tawaran yang lebih baik, atau jika anda percaya anda telah membuat kesilapan. Satu lagi sebab yang sah, menurut Shashank Shekhar, Ketua Pegawai Eksekutif Arcus Lending di San Jose, California, adalah jika anda melihat cetakan halus yang anda tidak ketahui pada masa penutupan atau yang telah diubah tanpa pengetahuan anda.
Bilakah hak pembatalan bermula?
Jam bermula di sebelah kanan pembatalan anda sebaik sahaja ketiga-tiga peristiwa berikut berlaku:
Anda menandatangani kontrak gadai janji ("nota janji janji")
Anda menerima pendedahan TILA, atau dokumen pendedahan penutup
Anda menerima dua salinan notis hak anda untuk membatalkan kontrak
Setelah itu berlaku, anda mempunyai masa sehingga tengah malam pada hari perniagaan ketiga selepas transaksi untuk membatalkan perjanjian anda. Hari perniagaan termasuk hari Sabtu, tetapi bukan hari Ahad atau cuti umum yang sah. Jadi, sebagai contoh, jika anda menyelesaikan penutupan pada hari Jumaat sebelum hujung minggu Hari Peringatan, anda mempunyai masa sehingga tengah malam pada hari Rabu berikutnya untuk menggunakan hak anda untuk membatalkan.
Jika anda tidak pernah menerima pendedahan TILA atau notis hak untuk membatalkan perjanjian, atau jika ia tidak tepat, anda boleh mempunyai sehingga tiga tahun untuk melaksanakan hak tersebut.
Bagaimana untuk melaksanakan hak pembatalan
Cara paling mudah untuk membatalkan perjanjian gadai janji anda adalah dengan menggunakan notis yang anda terima daripada pemberi pinjaman anda tentang hak pembatalan anda.
"Mana-mana pemegang hak milik boleh menandatanganinya dan menghantarnya sama ada kepada pemberi pinjaman mereka atau ejen penutup untuk membatalkan penutupan pinjaman," kata Shekhar.
Sebagai alternatif, anda boleh menulis surat. Dalam kedua-dua kes, ia mesti dihantar atau dipos pada tengah malam pada hari perniagaan ketiga selepas transaksi.
Setelah diterima, pemberi pinjaman mesti mematuhi bayaran balik penuh dalam tempoh 20 hari dari tarikh pembatalan.
Perlu diingat bahawa sebaik sahaja anda membatalkan kontrak pinjaman, anda tidak akan dapat kembali.
"Jika peminjam tidak pasti tentang sesuatu, mereka harus mendapatkan penjelasan daripada pemberi pinjaman mereka dahulu," kata Shekhar. "Adalah memalukan untuk membatalkan transaksi sama sekali kerana kekeliruan yang boleh dijelaskan dengan mudah."
Hak pembatalan dan TILA
Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA) pertama kali digubal pada tahun 1968 dalam usaha untuk melindungi peminjam daripada amalan pinjaman pemangsa, dan termasuk hak pembatalan tiga hari. Akta Prosedur Penyelesaian Hartanah (RESPA) 1974 juga melindungi peminjam dengan mewajibkan pemberi pinjaman memberikan pendedahan tentang gadai janji, antara peruntukan lain, dalam jangka masa tertentu. Di bawah peraturan Pendedahan Bersepadu (TRID) TILA-RESPA (juga dipanggil "Ketahui Sebelum Anda Berhutang"), semua pemberi pinjaman gadai janji dikehendaki memberikan anggaran pinjaman dan pendedahan penutup kepada peminjam.
Sorotan
Hak pembatalan disediakan atas dasar tanpa soalan.
Pemberi pinjaman mesti memberi notis kepada peminjam yang menasihati mereka tentang hak mereka untuk membatalkan.
Pemberi pinjaman mesti menyerahkan tuntutannya terhadap harta itu dan membayar balik semua yuran dalam tempoh 20 hari selepas peminjam menggunakan hak pembatalan.
Ditubuhkan oleh Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA) di bawah undang-undang persekutuan AS, hak pembatalan membenarkan peminjam membatalkan pinjaman ekuiti rumah, talian kredit ekuiti rumah (HELOC), atau membiayai semula dengan pemberi pinjaman baharu, selain dengan pemegang gadai janji semasa, dalam tempoh tiga hari selepas penutupan.
Soalan Lazim
Apa yang berlaku jika saya tidak menerima pendedahan TILA atau notis hak saya untuk membatalkan?
Jika anda boleh membuktikan bahawa anda tidak pernah menerima dokumen ini atau ia mengandungi maklumat yang tidak tepat, maka tempoh bertenang tiga hari perniagaan boleh dilanjutkan sehingga tiga tahun.
Bagaimanakah cara saya membatalkan perjanjian pinjaman saya?
Prosedur hak pembatalan hendaklah dijelaskan kepada anda dalam kertas kerja bahawa pemberi pinjaman bertanggungjawab untuk menghantar anda sebagai sebahagian daripada pinjaman. Secara amnya, anda perlu mendedahkan hasrat anda untuk membatalkan pinjaman secara bertulis dan kemudian menghantarnya kepada pemberi pinjaman atau ejen penutup sebelum tarikh akhir berlalu.
Berapa lamakah hak pembatalan?
Hak pemansuhan berlangsung selama tiga hari perniagaan dan bermula apabila semua peristiwa berikut berlaku:- Kontrak gadai janji ditandatangani- Anda menerima daripada pemberi pinjaman pendedahan Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA) yang memberikan maklumat penting tentang syarat-syarat pinjaman dan dua salinan notis TILA yang menerangkan hak anda untuk membatalkan kontrak
