Prawo do odstąpienia od umowy
Jakie jest prawo do odstąpienia od umowy?
Prawo do odstąpienia od umowy to ochrona prawna wynikająca z Ustawy o Prawdzie w Kredytach (TILA), która pozwala na anulowanie niektórych umów hipotecznych w ciągu trzech dni bez żadnych kar finansowych. Prawo do odstąpienia ma zastosowanie tylko do refinansowanych kredytów hipotecznych, pożyczek pod zastaw domu i linii kredytowych pod zastaw domu (HELOC), a nie do pożyczek na zakup. Dodatkowo nie możesz skorzystać z prawa w następujących sytuacjach:
Jeśli refinansujesz lub konsolidujesz kredyt hipoteczny z tym samym kredytodawcą, chociaż ochrona ma zastosowanie, jeśli nowa finansowana kwota jest wyższa niż niespłacone saldo
Jeżeli umowa przewiduje, że pożyczkodawcą jest agencja państwowa
Jeśli odnawiasz opcjonalne składki ubezpieczeniowe
Nie musisz podawać powodu skorzystania z prawa do anulowania kwalifikującej się umowy kredytu hipotecznego – powiedzmy, że chcesz trochę więcej rozejrzeć się, zwłaszcza jeśli znalazłeś lepszą ofertę lub jeśli uważasz, że popełniłeś błąd. Innym ważnym powodem, według Shashank Shekhar, dyrektora generalnego Arcus Lending w San Jose w Kalifornii, jest to, że zauważysz drobny druk, o którym nie byłeś świadomy w momencie zamknięcia transakcji lub który został zmieniony bez Twojej wiedzy.
Kiedy zaczyna obowiązywać prawo do odstąpienia od umowy?
Zegar zaczyna działać zgodnie z Twoim prawem do odstąpienia, gdy tylko wystąpią wszystkie trzy z następujących zdarzeń:
Podpisujesz umowę kredytu hipotecznego („weksel”)
Otrzymujesz ujawnienie TILA lub dokument zamykający ujawnienie
Otrzymasz dwie kopie zawiadomienia o prawie do odstąpienia od umowy
Gdy tak się stanie, masz czas do północy trzeciego dnia roboczego po transakcji na anulowanie umowy. Dni robocze obejmują soboty, ale nie niedziele ani dni ustawowo wolne od pracy. Na przykład, jeśli zakończyłeś zamknięcie w piątek przed weekendem Dnia Pamięci (Memorial Day), będziesz miał czas do północy w następną środę, aby skorzystać z prawa do odstąpienia.
Jeśli nigdy nie otrzymałeś ujawnienia TILA lub zawiadomienia o prawie do odstąpienia od umowy lub jeśli były one niedokładne, możesz mieć do trzech lat na skorzystanie z tego prawa.
Jak skorzystać z prawa do odstąpienia od umowy
Najłatwiejszym sposobem anulowania umowy kredytu hipotecznego jest skorzystanie z zawiadomienia otrzymanego od kredytodawcy o prawie do odstąpienia od umowy.
„Każdy posiadacz tytułu może go podpisać i wysłać do swojego pożyczkodawcy lub agenta zamykającego, aby anulować zamknięcie pożyczki”, mówi Shekhar.
Alternatywnie możesz napisać list. W obu przypadkach musi zostać dostarczony lub wysłany do północy trzeciego dnia roboczego po transakcji.
Po otrzymaniu pożyczkodawca musi zastosować się do pełnego zwrotu w ciągu 20 dni od daty unieważnienia.
Pamiętaj, że po anulowaniu umowy pożyczki nie ma odwrotu.
„Jeśli pożyczkobiorcy nie są czegoś pewni, powinni najpierw uzyskać wyjaśnienia od pożyczkodawcy” – mówi Shekhar. „Wstyd byłoby całkowicie anulować transakcję z powodu zamieszania, które można łatwo wyjaśnić”.
Prawo do odstąpienia od umowy i TILA
Ustawa o prawdzie w pożyczaniu (TILA) została po raz pierwszy uchwalona w 1968 roku w celu ochrony pożyczkobiorców przed drapieżnymi praktykami pożyczkowymi i obejmuje trzydniowe prawo do odstąpienia od umowy. Ustawa o procedurach rozliczania nieruchomości (RESPA) z 1974 r. chroni również kredytobiorców, nakazując kredytodawcom ujawnianie informacji o hipotece, między innymi, w określonych ramach czasowych. Zgodnie z zasadą TILA-RESPA Integrated Disclosure (TRID) (zwaną również „Know Before You Owe”), wszyscy kredytodawcy hipoteczni są zobowiązani do przedstawienia szacunkowej wartości kredytu i zamknięcia informacji dla kredytobiorców.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Prawo do odstąpienia przysługuje bez zadawania pytań.
Pożyczkodawcy muszą powiadomić pożyczkobiorców o prawie do odstąpienia od umowy.
Pożyczkodawca musi zrezygnować z roszczenia do nieruchomości i zwrócić wszystkie opłaty w ciągu 20 dni od skorzystania przez pożyczkobiorcę z prawa do odstąpienia od umowy.
Ustanowione przez Ustawę o Prawdzie w Pożyczkach (TILA) zgodnie z prawem federalnym Stanów Zjednoczonych, prawo do odstąpienia od umowy umożliwia pożyczkobiorcy anulowanie pożyczki pod zastaw domu, linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC) lub refinansowania u nowego pożyczkodawcy, z wyjątkiem obecnego wierzyciela hipotecznego, w ciągu trzech dni od zamknięcia.
FAQ
Co się stanie, jeśli nie otrzymam informacji TILA lub powiadomienia o moim prawie do odstąpienia?
Jeśli możesz udowodnić, że nigdy nie otrzymałeś tych dokumentów lub że zawierają one niedokładne informacje, wówczas trzydniowy okres odstąpienia od umowy może zostać przedłużony do trzech lat.
Jak anulować umowę pożyczki?
Prawo do odstąpienia od umowy należy wyjaśnić w dokumentacji, którą pożyczkodawca ma obowiązek wysłać w ramach pożyczki. Ogólnie rzecz biorąc, będziesz musiał ujawnić swój zamiar anulowania pożyczki na piśmie, a następnie wysłać go do pożyczkodawcy lub agenta zamykającego przed upływem terminu.
Jak długo przysługuje prawo do odstąpienia?
Prawo do odstąpienia od umowy trwa trzy dni robocze i rozpoczyna się w momencie zaistnienia wszystkich następujących zdarzeń:- Podpisanie umowy o kredyt hipoteczny- Otrzymasz od pożyczkodawcy oświadczenie o Prawdzie w Kredytach (TILA) zawierające kluczowe informacje na temat warunków pożyczka i dwie kopie zawiadomienia TILA wyjaśniającego Twoje prawo do odstąpienia od umowy
