تأمين الفائدة الواحدة
ما هو تأمين الفائدة الواحدة؟
يغطي تأمين الفائدة الفردية - المعروف أيضًا باسم تأمين الفائدة الفردية للموردين أو تأمين VSI - مصالح أحد الطرفين اللذين يشتركان في ملكية عقار. يغطي هذا النوع من التأمين عادةً جزءًا أو كل القيمة المستحقة للمقرض مقابل الممتلكات المرهونة أو المؤجرة.
ينطبق تأمين الفائدة الواحدة عمومًا فقط على مصالح المقرض أو شركة التمويل. تم تصميم تأمين VSI لحماية مصالح المقرض ولكن ليس مقترض قروض المنزل أو السيارات أو قروض المستهلكين الأخرى. في حين أن المُقرض قد ينقل تكلفة أقساط VSI إلى المقترض ، لا يتلقى المقترض أي حماية في حالة تدمير الضمان (مثل السيارة أو المنزل) أو تلفه.
فهم تأمين الفائدة الواحدة
في معظم الحالات ، يغطي تأمين الفائدة الواحدة الضرر أو فقدان الأصول الأساسية للقرض. في كثير من الأحيان ، يشمل أيضًا تكلفة المقرض لاستعادة ذلك الأصل ، إذا لزم الأمر. تتطلب شركات التمويل التي تقرض العملاء ذوي الائتمان الهامشي أو الضعيف أحيانًا هذا النوع من التغطية للتأمين ضد تكلفة تقصير العميل. تسمح بعض الولايات للمقرضين بتمرير تكلفة قسط تأمين البوليصة للمقترض.
فوائد تأمين الفائدة الواحدة
تغطي الغالبية العظمى من بوالص التأمين ذات الفائدة الفردية مصلحة المقرض في المركبات والممتلكات الشخصية الأخرى عالية القيمة ، مثل قوارب النزهة والمراكب المائية. عادة ما تقدم سياسات التأمين ذات الفائدة الفردية تغطية الفجوة ، والتي تسدد للمقرضين الفرق بين قيمة الأصل وأصل القرض المستحق.
قد يختار المقرضون التغطية الشاملة ، والتي توفر تغطية واسعة لمحفظة قروضهم الاستهلاكية بالكامل. بدلاً من متابعة وتتبع السياسات الفردية ، تتيح التغطية الشاملة للمقرضين تقليل تكاليفهم الإدارية. قد تتضمن خيارات التغطية ما يلي:
تخطي حماية الحساب لتعويض نفقات تعقب المقترضين المتعثرين
الحماية من السرقة لتغطية الأصول التي قد تتعرض للتلف أو السرقة
تغطية إعادة الحيازة لتعويض التكاليف والأضرار المتكبدة أثناء عملية الاستعادة
تغطية الحجز للحماية من الأخطاء والسهو في أوراق العنوان
تأمين الفائدة الواحدة وشراء المركبات
تطلب معظم الولايات من السائقين تقديم دليل على التأمين على السيارات قبل أن يسمحوا لهم بقيادة السيارة بشكل قانوني. وبالمثل ، تحتاج شركات الخدمات المالية عادةً إلى إثبات التأمين قبل الاكتتاب في قرض السيارة. إذا لم يتمكن المشتري لسبب ما من إظهار إثبات التأمين عند شراء السيارة ، فقد تطلب شركة التمويل من المشتري شراء تأمين فائدة واحدة للبائع.
قد تطلب شركة التمويل أيضًا تغطية فائدة واحدة إذا كان السجل الائتماني للمقترض ضعيفًا أو غير موجود ، مما يزيد من احتمالية التخلف عن السداد .
قد يطلب المقرضون أيضًا تأمين فائدة واحدة للمقترضين الذين ليس لديهم درجة ائتمان منخفضة بما يكفي لرفض القرض ولكن ليس لديهم درجة عالية أو تاريخ ائتماني كبير.
مثال على تأمين الفائدة الواحدة
لنفترض أن مقترضًا محفوفًا بالمخاطر اشترى سيارة بقيمة 36000 دولار. بعد مرور عام ، يتورط المقترض في حادث ، وتعلن شركة التأمين أن السيارة خسارة كاملة. تحسب بوليصة التأمين الخاصة بالمقترض قيمة السيارة مطروحًا منها الإهلاك عند 29000 دولار.
نظرًا لأن المقترض لا يزال مدينًا لشركة التمويل بحوالي 35000 دولار أمريكي في رأس المال المستحق ، ترسل شركة التأمين الشيك بمبلغ 29000 دولار أمريكي مباشرة إلى شركة التمويل. في هذا السيناريو ، لا يزال المقترض معلقًا على المبلغ المتبقي البالغ 6000 دولار من أصل السيارة التي لم يعد بإمكانه قيادتها. قد يقرر المقترض التوقف عن سداد المدفوعات ، والتخلف عن سداد القرض. ستغطي بوليصة التأمين ذات الفائدة الفردية لمورد شركة التمويل 6000 دولار التي تخلف عنها المقترض.
يسلط الضوء
في الولايات المتحدة ، تسمح بعض الولايات للمقرض بتمرير تكلفة بوليصة تأمين VSI إلى المقترض ، الذي قد يُطلب منه شراء التأمين من أجل الحصول على قرض.
قد تشمل هذه التغطية حماية حساب التخطي ، والحماية من السرقة ، وتغطية الأخطاء والسهو ، وتغطية استعادة الملكية.
يغطي تأمين الفائدة الفردية خسارة أو تلف ضمان القرض ، وهو الأصل الأساسي عالي القيمة مثل السيارة أو القارب أو المنزل.
قد يختار المقرضون تغطية شاملة في بوليصة تأمين VSI الخاصة بهم ، والتي توفر خيارات تغطية واسعة لمحفظة قروضهم الاستهلاكية بالكامل.
يحمي تأمين الفائدة الفردية ، المعروف أيضًا باسم تأمين الفائدة الفردية للمورد أو تأمين VSI ، المُقرض ولكن ليس مقترض المنزل أو السيارة أو قروض المستهلك الأخرى.
