جاب للتأمين
شراء سيارة جديدة هو تكلفة لا يمكن لأي شخص دفع ثمنها من جيبه ؛ غالبًا ما يتطلب التمويل. إذا تم تجميع السيارة أو سرقتها ، فلا يزال يتعين عليك دفع مبلغ القرض المتبقي ، بالإضافة إلى شراء أو استئجار سيارة أخرى لتعويض الخسارة.
سيساعدك تأمين السيارة القياسي في دفع تكاليف شراء سيارة جديدة إذا كانت وثيقتك تتضمن تغطية استبدال سيارة جديدة. إذا كان إجمالي سيارتك غير قابل للإصلاح وكانت القيمة المستهلكة أقل مما لا تزال مدينًا به على القرض ، فإن تأمين الفجوة ينتقل حيث قد لا تغطي مدفوعات مطالبتك الفرق. حماية الأصول المضمونة (GAP) هي إقرار اختياري يدفع الفرق بين مبلغ القرض والقيمة المستهلكة للسيارة.
ما هو تأمين الفجوة؟
تأمين الفجوة هو تغطية تأمينية اختيارية على السيارة تغطي "الفجوة" بين المبلغ المستحق على السيارة وقيمتها النقدية الفعلية (ACV) في حالة إجمالها أو إتلافها أو سرقتها من مطالبة مغطاة.
إذا كنت تخطط لاستئجار سيارة أو شرائها أو كنت قد فعلت ذلك بالفعل ، فقد تتساءل عما إذا كان يجب عليك شراء تأمين الفجوة ، أو ربما من أين تشتري تأمين الفجوة.
تأمين الفجوة هو عادة تغطية اختيارية للسائقين. ومع ذلك ، في بعض الولايات ، يلزم وجود تاجر سيارات لتقديم تأمين الفجوة عند نقطة الشراء.
لنفترض أنك تعرضت لحادث وأن سيارتك قد تعرضت لأضرار لا يمكن إصلاحها ويجب استبدالها. لا تزال مدينًا بمبلغ 18000 دولار أمريكي على قرض السيارة الخاص بك ولكن قيمة السيارة الآن تبلغ 15000 دولار فقط. سيغطي تأمين الفجوة مبلغ 3000 دولار بين ما تدين به لسيارتك وقيمتها السوقية الحالية ، بعد احتساب الخصومات. تغطي بعض السياسات أيضًا المبالغ المخصومة.
تذكر أن تأمين الفجوة لا ينطبق عادةً إلا على المركبات الجديدة تمامًا ، أو الموديلات التي يقل عمرها عن عام ، والتي تم جمعها أو سرقتها. لا يغطي الحوادث أو الأضرار أو الإصلاحات أو البيع أو المقايضة ، حتى لو كان المبلغ الممول أعلى من قيمة السيارة. كما أنه لن يساعدك في شراء سيارة أخرى - ستحتاج إلى تغطية استبدال سيارة جديدة لتغطية نفقات السيارة الجديدة.
ما هي تكلفة تأمين الفجوة؟
يمكنك الحصول على تأمين الفجوة من عدة أماكن - في المقام الأول الوكيل أو المقرض الذي يمول سيارتك ، أو مباشرة من مزود التأمين على السيارات. عادةً ما تكون تغطية الفجوة أكثر تكلفة إذا حصلت عليها من الوكيل أو المقرض مقابل إضافتها إلى بوليصة التأمين على سيارتك.
ومع ذلك ، قد تؤثر بعض العوامل على تكلفة تأمين الفجوة. من المحتمل أن تأخذ شركة التأمين الخاصة بك في الاعتبار عدة عوامل ، بما في ذلك القيمة النقدية الفعلية لسيارتك (ACV) والموقع الجغرافي والعمر وسجل مطالبات التأمين على السيارات. اسأل شركة التأمين على السيارات الخاصة بك عما إذا كانت تقدم تأمينًا للفجوات ومقدار التكلفة بناءً على وضعك لفهم ما إذا كان تأمين الفجوة هو الحماية المالية المناسبة لك.
من أين تشتري تأمين الفجوة
لا تقدم بعض شركات التأمين على السيارات ، مثل Geico ، تأمين الفجوة ، بينما يختلف البعض الآخر في كيفية تقديم هذه الحماية وكيفية عملها. فيما يلي نظرة سريعة على بعض الخيارات:
State Farm: أكبر شركة تأمين على السيارات في الولايات المتحدة ، لا تقدم State Farm تأمينًا للفجوات ولكن لديها ميزة تسمى Payoff Protector ، والتي يحق لأي شخص يحصل على قرض سيارة من بنك State Farm (تحالف مع بنك الولايات المتحدة). ينطبق Payoff Protector فقط على التأمين على السيارة التغطية الكاملة ، ولكن لا يلزم بالضرورة أن يتم الاكتتاب بهذه السياسة من قبل State Farm. حتى إذا تمت كتابة بوليصة التأمين على السيارات الخاصة بك من قبل شركة تأمين مختلفة ، إذا كان قرضك من State Farm ، فأنت مؤهل للحصول على Payoff Protector دون أي تكلفة إضافية.
** Allstate **: يتنازل برنامج فجوة Allstate عن الفرق بين تسوية تأمين السيارة الأساسي والرصيد المستحق على السيارة. وهي تتنازل عن الخسائر المغطاة حتى 50000 دولار وتسدد مدفوعات قابلة للخصم. المبلغ المقتطع هو مبلغ المطالبة التي تتحمل مسؤوليتها ويتم خصمه من مدفوعات التأمين الخاصة بك في وقت الخسارة.
** التقدمي **: تغطية تقدمية بنسبة 25٪ من القيمة النقدية الفعلية للسيارة. يمكنك الحصول على تغطية تأمين فجوة مجمعة في وثيقتك الحالية مع الشركة مقابل 5 دولارات شهريًا.
على الصعيد الوطني: تقدم Nationwide تأمينًا للفجوات ولكنها لا تتنازل عن خصمك إذا قدمت مطالبة ، لذا ضع في اعتبارك ما إذا كان الخصم الخاص بك منخفضًا بما يكفي بحيث يمكنك تحمله في حالة حدوث خسارة كاملة.
AAA : توفر AAA تغطية الفجوة للمركبات التي يتم تغطيتها بالكامل ، بما في ذلك التأمين الشامل الاختياري والتأمين ضد التصادم. سوف تتنازل شركة التأمين عن مبلغ يصل إلى 1000 دولار من المبلغ المقتطع الخاص بك إذا تم الإعلان عن خسارة كاملة لسيارتك.
التأمين: يشير التأمين (وبعض شركات التأمين الأخرى على السيارات) إلى تأمين الفجوة على أنه قرض السيارة وتغطية الإيجار. قد تكون مؤهلاً للحصول على تغطية إذا كنت تقوم باستئجار أو سداد سيارة ممولة ولديك تأمين تغطية كاملة.
USAA: التأمين على السيارات USAA متاح للعسكريين النشطين والسابقين وأفراد أسرهم. تقدم USAA الحماية الكاملة من الخسائر للمركبات التي يقل عمرها عن سبع سنوات والتي لديها قرض سيارة يزيد عن 5000 دولار. أنها تسدد ما يصل إلى 1000 دولار للخصم.
هل يستحق التأمين الفجوة؟
ينصح المقرضون أو شركات التأمين على السيارات بتأمين الفجوات للمركبات الجديدة عندما أو إذا:
مدة قرض السيارة خمس سنوات أو أكثر
للقرض معدل فائدة مرتفع لأن رأس المال على السيارة سيستغرق وقتًا أطول لسداده مقابل الاستهلاك
لقد دفعت دفعة أولى منخفضة ، عادةً أقل من 20٪
يُنصح عمومًا بمقارنة ما ستدفعه مقابل سيارتك على مدار فترة التمويل الخاص بك بسعر MSRP للسيارة أو سعر البيع المتفق عليه ومعرفة ما إذا كانت لديك فجوة منذ البداية. في حالة القيام بذلك ، قد يكون تأمين الفجوة فكرة جيدة.
ضع في اعتبارك أن "تكلفة الفجوة" متقلبة دائمًا. بشكل عام ، يتقلص الفرق بين ما تدين به وقيمة السيارة عندما تسدد دفعات شهرية وعندما تنخفض قيمة السيارة.
** الحالات الأخرى التي قد لا يكون فيها تأمين الفجوة ضروريًا: **
عندما كان هناك دفعة أولى كبيرة
إذا كانت مدة القرض الأولية قصيرة ، لنقل ثلاث سنوات أو أقل.
لديك خيار إلغاء التغطية في أي وقت - يوصى به عادةً فقط عندما يكون المبلغ المستحق على السيارة أقل من قيمتها السوقية. إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كان تأمين الفجوة يستحق ذلك ، ففكر في تكلفة المخاطرة. يعتبر تأمين الفجوة غير مكلف إلى حد ما ويمكن في كثير من الحالات إضافته إلى بوليصة التغطية الكاملة الحالية الخاصة بك مقابل تكلفة رمزية في السنة. قد يكون هذا أقل بكثير من الفرق بين قيمة سيارتك وما تدين به في حالة وقوع حادث كبير.
تأمين الفجوة للسيارات المستأجرة
مثل أي سيارة أو سيارة دفع رباعي ، تنخفض قيمة المركبات المستأجرة بسرعة. لذلك ، إذا لم تضع الكثير من المال وما زلت مدينًا بمبلغ كبير من إجمالي مدفوعات عقد الإيجار ، فمن المحتمل أن تكون مدينًا بأكثر من قيمة السيارة إذا تعرضت لحادث. في هذه الحالة ، قد تكون تغطية الفجوة التأمينية لعقد إيجارك قرارًا ماليًا ذكيًا.
كما هو الحال مع السيارة المشتراة ، قد يساعدك في مقارنة التكلفة الإجمالية - بما في ذلك الضرائب وأي شيء آخر أدخلته في عقد الإيجار - إلى MSRP للسيارة لتحديد ما إذا كانت لديك فجوة.
ومثل السيارة التي تم شراؤها ، فإن الفرق بين ما تدين به وما قيمة السيارة يتناقص عندما تسدد دفعات شهرية وعندما تنخفض قيمة السيارة. هذا يعني أنك قد لا تحتاج إلى التغطية طوال فترة الإيجار الخاصة بك. قد تحتاجها فقط لبضعة أشهر ، اعتمادًا على اتفاقية الإيجار الخاصة بك.
أسئلة مكررة
كيف أحصل على أفضل صفقة في تأمين الفجوة؟
لديك عدد قليل من الخيارات لمكان شراء تأمين الفجوة: من خلال الوكالة ، أو شركة تأمين السيارات القياسية أو شركة تأمين الفجوة المتخصصة.
قد تكون بوليصة التأمين ضد الفجوة من خلال الوكلاء مكلفة للغاية بحيث يصعب فهمها لبعض السائقين ، على الرغم من أنها قد تكون خيارًا مناسبًا. التسوّق بين الوكلاء وشركات التأمين على السيارات والشركات المتخصصة في تأمين الفجوة ؛ قد تأتي أفضل صفقة لك من شركة التأمين الحالية على السيارة. إذا كان لديك بالفعل تغطية كاملة ، فقد تتمكن من إضافة تأمين الفجوة بتكلفة سنوية هامشية.
هل تسترد نقودك من تأمين الفجوة؟
إذا قمت بسداد قرض السيارة بالكامل مبكرًا ، فقد يحق لك استرداد الجزء غير المستخدم من تأمين الفجوة الخاص بك. تطلب بعض الولايات من شركات التأمين استرداد الأقساط إذا تم ، على سبيل المثال ، سداد قرض لمدة 36 شهرًا مع تغطية فجوة لمدة 36 شهرًا في غضون 24 شهرًا.
في بعض الحالات ، قد لا تعلمك شركة التأمين إذا كنت تستحق استرداد الأموال. تأكد من الاحتفاظ بخطاب المكافأة والعقد الأصلي أو معلومات التأمين وبيان الإفصاح عن عداد المسافات. من المهم معرفة سياسة الاسترداد الخاصة بشركة التأمين قبل شراء تأمين الفجوة. قد يكون من المفيد الاتصال بقسم التجارة بالولاية أو مكتب مفوض التأمين لمعرفة المزيد حول لوائح ولايتك مسبقًا ، أو ما يجب فعله إذا رفضت شركة التأمين الخاصة بك إصدار استرداد.
كيف يعمل تأمين الفجوة إذا كانت سيارتك إجمالية؟
يوفر تأمين الفجوة الحماية المالية فقط للفجوة بين القيمة النقدية الفعلية للسيارة في وقت مطالبة الخسارة الإجمالية والمبلغ الحالي الذي لا يزال مستحقًا على قرض السيارة. يمكن أن تختلف الخسارة الإجمالية حسب قانون الولاية و / أو من قبل شركة التأمين.
هل أحتاج إلى تأمين فجائي إذا كانت لدي تغطية كاملة؟
بينما قد تشعر أن تغطية التأمين على السيارات الخاصة بك قوية ، لا تقدم شركات التأمين على السيارات عادةً أي بوليصة واحدة تسمى "التغطية الكاملة" المصممة لحمايتك من كل الاحتمالات. بدلاً من ذلك ، يمكنك الحصول على مزيد من الحماية من خلال وضع أنواع مختلفة من التغطية (على سبيل المثال ، المسؤولية ، التصادم ، الشامل) معًا. يمكن أن تكون إضافة تأمين الفجوة إلى التغطية الحالية طريقة ممتازة لبعض السائقين للحصول على راحة بال أكبر. ومع ذلك ، ستختلف احتياجات التغطية وفوائدها بشكل كبير حسب السائق.
