المخاطر المستهدفة (التأمين)

ما هي المخاطر المستهدفة (التأمين)؟

أصول المخاطر المستهدفة هي فئات الأصول المستبعدة من التغطية بموجب بوالص التأمين أو معاهدات إعادة التأمين بسبب المخاطر المحددة التي تشكلها. قد تغطي بوليصة تأمين منفصلة أو اتفاقية إعادة تأمين أصل خطر مستهدف.

فهم المخاطر المستهدفة (التأمين)

عندما تقوم شركة التأمين بالاكتتاب في بوليصة ، فإنها توافق على تعويض حامل الوثيقة عن الخسائر الناتجة عن مخاطر محددة. في مقابل تحمل هذه المسؤولية ، يتلقى المؤمن قسطًا من حامل الوثيقة. تضع شركات التأمين هذا السعر المتميز على أساس الخبرة التاريخية للخسارة ، فضلاً عن تقدير التكرار المحتمل وشدة الخسائر المستقبلية. قد تقرر شركة التأمين أن بعض الأصول أكثر خطورة من غيرها وقد تستبعد هذه العناصر من التغطية. هذه الأصول هي مخاطر مستهدفة ، حيث حددتها شركة التأمين على وجه التحديد للاستبعاد.

تخلق اللغة الإقصائية في عقود التأمين فئة محظورة من الأصول التي تتطلب تأمينًا منفصلاً أو تغطية إعادة التأمين. عادةً ما تكون أنواع الأصول التي تندرج في فئة المخاطر المستهدفة مكلفة لاستبدالها أو هي أصول من المرجح أن تخلق مطالبات مسؤولية كبيرة. على سبيل المثال ، قد تستبعد سياسة صاحب المنزل الفنون الجميلة لأن قيمة العمل الفني قد تتجاوز بكثير سعر العناصر الأخرى في المنزل. قد تجد البلدية التي تدخل في اتفاقية إعادة التأمين على الممتلكات استبعاد الجسور لأن تكلفة استبدالها كبيرة.

المخاطر المستهدفة في الإعدادات التجارية

في بوالص التأمين التجارية ، مثل التأمين ضد المسؤولية أو الممتلكات ، غالبًا ما يُطلب من شركات التأمين تغطية عدد كبير من الأصول التجارية. على سبيل المثال ، قد ترغب الشركة في حماية أسطولها من المركبات. إذا كانت أنواع الأصول المدرجة متنوعة ، فستحدد شركة التأمين ما إذا كان كل أصل يحمل نفس المستوى من ملف تعريف المخاطر.

يمكن تغطية الأصل الذي يعتبر خطرًا مستهدفًا في اتفاقية إعادة ضمان اختيارية ، حيث تم تصميم هذا النوع من المعاهدات لتغطية خطر واحد أو مجموعة ضيقة من المخاطر. تختلف إعادة التأمين الاختيارية عن إعادة التأمين بموجب المعاهدة ، حيث إن هذا النوع من إعادة التأمين يجعل شركة إعادة التأمين تقبل تلقائيًا جميع المخاطر المتنازل عنها في فئة معينة.