Risque cible (assurance)

Qu'est-ce que le risque cible (assurance) ?

Les actifs à risque cible sont des catégories d'actifs exclus de la couverture des polices d'assurance ou des traités de réassurance en raison du risque spécifique qu'ils présentent. Une police d'assurance ou un traité de réassurance distinct peut couvrir un actif à risque cible.

Comprendre le risque cible (assurance)

Lorsqu'une compagnie d'assurance souscrit une police, elle s'engage à indemniser le preneur d'assurance des pertes résultant de risques spécifiques. En échange de la prise en charge de cette responsabilité, l'assureur reçoit une prime de l'assuré. Les assureurs basent ce prix de prime sur l'historique des sinistres, ainsi que sur une estimation de la fréquence et de la gravité potentielles des sinistres futurs. L'assureur peut décider que certains actifs sont beaucoup plus risqués que d'autres et peut exclure ces éléments de la couverture. Ces actifs sont des risques cibles, car l'assureur les a spécifiquement identifiés pour les exclure.

Le langage d'exclusion dans les contrats d'assurance crée une catégorie d'actifs interdits qui nécessitent une couverture d'assurance ou de réassurance distincte. Les types d'actifs qui entrent dans une classe de risque cible sont généralement coûteux à remplacer ou sont des actifs plus susceptibles de créer des réclamations en responsabilité substantielles. Par exemple, une police d'assurance habitation peut exclure les beaux-arts puisque la valeur de l'œuvre d'art peut dépasser de loin le prix des autres articles de la maison. Une municipalité concluant un traité de réassurance des biens peut être exclue des ponts parce que leur coût de remplacement est substantiel.

Cibler le risque dans les environnements commerciaux

Dans les polices d'assurance commerciales,. telles que l'assurance responsabilité civile ou l'assurance des biens, les assureurs sont souvent invités à couvrir un grand nombre d'actifs commerciaux. Par exemple, une entreprise peut souhaiter que sa flotte de véhicules soit protégée. Si les types d'actifs inclus sont divers, l'assureur déterminera si chaque actif comporte le même niveau de profil de risque.

Un actif considéré comme un risque cible peut être couvert par un traité de réassurance facultative,. ce type de traité étant destiné à couvrir un seul risque ou un ensemble restreint de risques. La réassurance facultative est différente de la réassurance conventionnelle,. car ce type de réassurance oblige le réassureur à accepter automatiquement tous les risques cédés dans une classe spécifique.