Целевой риск (страхование)

Что такое целевой риск (страхование)?

Активы с целевым риском — это классы активов, исключенные из покрытия либо по страховым полисам, либо по договорам перестрахования из-за специфического риска, который они представляют. Отдельный страховой полис или договор перестрахования может охватывать актив с целевым риском.

Понимание целевого риска (страхование)

Когда страховая компания подписывает полис, она соглашается возместить держателю полиса убытки, возникающие в результате конкретных рисков. В обмен на принятие на себя этого обязательства страховщик получает премию от страхователя. Страховщики основывают эту премиальную цену на историческом опыте убытков, а также на оценке потенциальной частоты и серьезности будущих убытков. Страховщик может решить, что некоторые активы гораздо более рискованны, чем другие, и может исключить эти активы из покрытия. Эти активы являются целевыми рисками, поскольку страховщик специально выделил их для исключения.

Исключающая формулировка в договорах страхования создает запрещенный класс активов, которые требуют отдельного страхования или перестрахования. Типы активов, которые попадают в целевой класс риска, как правило, дороги в замене или представляют собой активы, которые с большей вероятностью могут привести к существенным претензиям по ответственности. Например, полис домовладельца может исключать изобразительное искусство, поскольку стоимость произведения искусства может намного превышать стоимость других предметов в доме. Муниципалитет, заключающий договор о перестраховании имущества, может исключить мосты из-за значительной восстановительной стоимости.

Целевой риск в коммерческих условиях

В полисах коммерческого страхования,. таких как страхование ответственности или имущества, страховщиков часто просят покрыть большое количество бизнес-активов. Например, компания может захотеть защитить свой парк транспортных средств. Если типы включенных активов разнообразны, страховщик определит, несет ли каждый актив одинаковый уровень профиля риска.

Актив, считающийся целевым риском, может быть застрахован в договоре факультативного перестрахования,. так как этот тип договора предназначен для покрытия одного риска или узкого пакета рисков. Факультативное перестрахование отличается от договорного перестрахования,. поскольку при этом типе перестрахования перестраховщик автоматически принимает на себя все переданные риски в определенном классе.