Ryzyko docelowe (ubezpieczenie)
Co to jest ryzyko docelowe (ubezpieczenie)?
Aktywa o docelowym ryzyku to klasy aktyw贸w wy艂膮czonych z ochrony w ramach polis ubezpieczeniowych lub um贸w reasekuracyjnych ze wzgl臋du na specyficzne ryzyko, jakie stwarzaj膮. Oddzielna polisa ubezpieczeniowa lub umowa reasekuracyjna mo偶e obejmowa膰 docelowy sk艂adnik ryzyka.
Zrozumienie ryzyka docelowego (ubezpieczenie)
Kiedy firma ubezpieczeniowa wystawia polis臋, zgadza si臋 zabezpieczy膰 ubezpieczaj膮cego przed stratami wynikaj膮cymi z okre艣lonego ryzyka. W zamian za przej臋cie tej odpowiedzialno艣ci ubezpieczyciel otrzymuje sk艂adk臋 od ubezpieczaj膮cego. Ubezpieczyciele opieraj膮 t臋 cen臋 sk艂adki na historycznych do艣wiadczeniach dotycz膮cych strat, a tak偶e oszacowaniu potencjalnej cz臋stotliwo艣ci i dotkliwo艣ci przysz艂ych strat. Ubezpieczyciel mo偶e zdecydowa膰, 偶e niekt贸re aktywa s膮 o wiele bardziej ryzykowne ni偶 inne i mo偶e wy艂膮czy膰 te pozycje z ubezpieczenia. Aktywa te stanowi膮 ryzyka docelowe, poniewa偶 ubezpieczyciel specjalnie okre艣li艂 je do wykluczenia.
Wyj膮tkowy j臋zyk w umowach ubezpieczeniowych tworzy zabronion膮 klas臋 aktyw贸w, kt贸re wymagaj膮 oddzielnego ubezpieczenia lub ochrony reasekuracyjnej. Rodzaje aktyw贸w, kt贸re mieszcz膮 si臋 w docelowej klasie ryzyka, s膮 zazwyczaj drogie do zast膮pienia lub s膮 aktywami, kt贸re z wi臋kszym prawdopodobie艅stwem powoduj膮 powstanie znacznych roszcze艅 z tytu艂u odpowiedzialno艣ci. Na przyk艂ad, polityka w艂a艣ciciela domu mo偶e wyklucza膰 dzie艂a sztuki, poniewa偶 warto艣膰 dzie艂a sztuki mo偶e znacznie przewy偶sza膰 cen臋 innych przedmiot贸w w domu. Gmina przyst臋puj膮ca do umowy reasekuracji maj膮tku mo偶e uzna膰 wy艂膮czenie most贸w, poniewa偶 koszt ich odtworzenia jest znaczny.
Ryzyko docelowe w ustawieniach komercyjnych
W komercyjnych polisach ubezpieczeniowych,. takich jak ubezpieczenie odpowiedzialno艣ci cywilnej lub ubezpieczenie maj膮tkowe, ubezpieczyciele cz臋sto s膮 proszeni o pokrycie du偶ej liczby aktyw贸w biznesowych. Na przyk艂ad firma mo偶e chcie膰 chroni膰 swoj膮 flot臋 pojazd贸w. Je偶eli rodzaje aktyw贸w obj臋tych badaniem s膮 zr贸偶nicowane, ubezpieczyciel okre艣li, czy ka偶dy sk艂adnik aktyw贸w ma ten sam poziom profilu ryzyka.
Aktywa uznawane za docelowe ryzyko mog膮 by膰 obj臋te umow膮 reasekuracji fakultatywnej,. poniewa偶 ten rodzaj umowy ma na celu pokrycie pojedynczego ryzyka lub w膮skiego pakietu ryzyk. Reasekuracja fakultatywna r贸偶ni si臋 od reasekuracji kontraktowej,. poniewa偶 ten rodzaj reasekuracji powoduje, 偶e reasekurator automatycznie akceptuje wszystkie cedowane ryzyka w okre艣lonej klasie.
