إعادة التأمين الاختيارية
ما هو إعادة التأمين الاختيارية؟
إعادة التأمين الاختيارية هي التغطية التي يتم شراؤها من قبل شركة التأمين الأولية لتغطية خطر واحد - أو مجموعة من المخاطر - محتفظ بها في دفتر أعمال شركة التأمين الأساسية. إعادة التأمين الاختيارية هو أحد نوعين من إعادة التأمين (النوع الآخر من إعادة التأمين يسمى إعادة التأمين بموجب الاتفاقية). تعتبر إعادة التأمين الاختيارية أكثر من كونها صفقة لمرة واحدة ، في حين أن إعادة التأمين بموجب المعاهدة هو عادة جزء من ترتيب طويل الأجل للتغطية بين طرفين.
كيف يعمل إعادة التأمين الاختياري
شركة التأمين التي تدخل في عقد إعادة التأمين مع شركة إعادة التأمين - المعروفة أيضًا باسم شركة التنازل - تفعل ذلك من أجل التخلي عن بعض مخاطرها مقابل رسوم. قد تكون هذه الرسوم جزءًا من قسط التأمين الذي تتلقاه شركة التأمين مقابل البوليصة. لدى شركة التأمين الرئيسية التي تتنازل عن المخاطر لشركة إعادة التأمين خيار إما التنازل عن مخاطر محددة أو مجموعة من المخاطر. تحدد أنواع عقود إعادة التأمين ما إذا كان معيد التأمين قادرًا على قبول أو رفض المخاطر الفردية ، أو إذا كان يجب على معيد التأمين قبول جميع المخاطر المحددة.
تسمح إعادة التأمين الاختيارية لشركة إعادة التأمين بمراجعة المخاطر الفردية وتحديد ما إذا كانت ستقبلها أو ترفضها. تعتمد ربحية شركة إعادة التأمين على مدى حكمة اختيارها لعملائها. في ترتيب إعادة التأمين الاختياري ، تقوم الشركة المتنازل عنها ومعيد التأمين بإنشاء شهادة اختيارية تشير إلى أن معيد التأمين يقبل مخاطرة معينة.
قد تجد شركات التأمين التي تتطلع إلى التنازل عن المخاطر لشركة إعادة التأمين أن عقود إعادة التأمين الاختيارية أغلى من إعادة التأمين بموجب المعاهدة. وذلك لأن إعادة التأمين بموجب المعاهدة يغطي "دفتر" من المخاطر. هذا مؤشر على أنه من المتوقع أن تصبح العلاقة بين الشركة المتنازل عنها وشركة إعادة التأمين علاقة طويلة الأمد (مقابل ما إذا كانت شركة إعادة التأمين تريد فقط تغطية خطر واحد في معاملة لمرة واحدة). في حين أن التكلفة المتزايدة تمثل عبئًا ، إلا أن ترتيب إعادة التأمين الاختياري قد يسمح للشركة المتنازلة بإعادة التأمين على مخاطر معينة قد لا تكون قادرة على تحملها بخلاف ذلك.
إعادة التأمين بموجب المعاهدة مقابل إعادة التأمين الاختيارية
يمكن كتابة كل من عقود إعادة التأمين التعاهدية والاختيارية على أساس نسبي أو أساس زيادة الخسارة (أو مزيج من الاثنين معًا).
إعادة التأمين بموجب المعاهدة هو اتفاق واسع يغطي جزءًا من فئة معينة (أو فئة من الأعمال) ، مثل تعويض عمال شركة التأمين بالكامل أو أعمال الملكية. تغطي اتفاقيات إعادة التأمين تلقائيًا جميع المخاطر المكتوبة من قبل المؤمن عليه والتي تندرج ضمن شروط المعاهدة - ما لم تستبعد على وجه التحديد حالات تعرض معينة.
في حين أن إعادة التأمين بموجب المعاهدة لا يتطلب مراجعة المخاطر الفردية من قبل شركة إعادة التأمين ، إلا أنها تتطلب مراجعة دقيقة لفلسفة الاكتتاب والممارسة والخبرة التاريخية لشركة التأمين المتنازل عنها.
عادة ما تكون إعادة التأمين الاختيارية هي أبسط طريقة لشركة التأمين للحصول على حماية إعادة التأمين ؛ هذه السياسات هي أيضًا الأسهل في تكييفها مع ظروف معينة.
تعتبر عقود إعادة التأمين الاختيارية أكثر تركيزًا في طبيعتها. وهي تغطي السياسات الأساسية الفردية ، وهي مكتوبة على أساس سياسة محددة. تغطي الاتفاقية الاختيارية مخاطر محددة لشركة التأمين المتنازل عنها. يجب أن يتفق معيد التأمين وشركة التأمين المتنازل عنها على الشروط والأحكام لكل عقد فردي. غالبًا ما تغطي اتفاقيات إعادة التأمين الاختيارية التعرض للمخاطر الكارثية أو غير العادية.
نظرًا لكونه محددًا للغاية ، فإن إعادة التأمين الاختيارية تتطلب استخدام عدد كبير من الموظفين والموارد الفنية لأنشطة الاكتتاب.
فوائد إعادة التأمين الاختيارية
من خلال تغطية نفسها ضد خطر واحد - أو مجموعة من المخاطر - تمنح إعادة التأمين شركة التأمين مزيدًا من الأمان فيما يتعلق بحقوق الملكية والملاءة المالية (والمزيد من الاستقرار عند وقوع أحداث غير عادية أو كبيرة).
تسمح إعادة التأمين أيضًا لشركة التأمين بالتأمين على بوالص التأمين ، وتغطي حجمًا أكبر من المخاطر دون زيادة تكاليف تغطية هوامش الملاءة المالية بشكل مفرط - المبلغ الذي تعتبر به أصول شركة التأمين ، بالقيمة العادلة ، أعلى من التزاماتها والأخرى المماثلة إلتزامات. في الواقع ، تتيح إعادة التأمين أصولًا سائلة كبيرة لشركات التأمين في حالة الخسائر الاستثنائية.
مثال على إعادة التأمين الاختيارية
لنفترض أن مقدم تأمين قياسي يصدر سياسة خاصة بالعقارات التجارية الكبرى ، مثل مبنى مكاتب الشركة الكبيرة. تمت كتابة الوثيقة بمبلغ 35 مليون دولار ، مما يعني أن شركة التأمين الأصلية تواجه مسؤولية محتملة قدرها 35 مليون دولار في حالة تعرض المبنى لأضرار بالغة. لكن شركة التأمين تعتقد أنها لا تستطيع دفع أكثر من 25 مليون دولار.
لذلك ، قبل الموافقة على إصدار الوثيقة ، يجب على شركة التأمين البحث عن إعادة التأمين الاختيارية وتجربة السوق حتى تحصل على 10 ملايين دولار المتبقية. قد تحصل شركة التأمين على قطع من 10 ملايين دولار من 10 شركات إعادة تأمين مختلفة. لكن بدون ذلك ، لا يمكنها الموافقة على إصدار السياسة. بمجرد حصولها على اتفاق من الشركات لتغطية مبلغ 10 ملايين دولار ، وهي واثقة من أنها يمكن أن تغطي المبلغ بالكامل في حالة ورود مطالبة ، يمكنها إصدار البوليصة.
يسلط الضوء
إعادة التأمين الاختيارية هي التغطية التي يتم شراؤها من قبل شركة التأمين الأولية لتغطية خطر واحد أو مجموعة من المخاطر المحتفظ بها في دفتر أعمال شركة التأمين الأساسي.
تسمح إعادة التأمين الاختيارية لشركة إعادة التأمين بمراجعة المخاطر الفردية وتحديد ما إذا كانت ستقبلها أو ترفضها ، وبالتالي فهي أكثر تركيزًا في طبيعتها من إعادة التأمين بموجب المعاهدة.
من خلال تغطية نفسها ضد مجموعة واحدة أو مجموعة من المخاطر ، فإن إعادة التأمين تمنح شركة التأمين مزيدًا من الأمان لرصيدها وقدرتها على سداد ديونها ومزيدًا من الاستقرار عند وقوع أحداث غير عادية أو كبيرة.
