Tageszyklus

Was ist ein Tageszyklus?

Ein Tageszyklus ist der Zeitraum, der für die Lieferung von Lastschriften und Gutschriften einer automatischen Clearingstelle (ACH) von einem Urheber an seinen Prozessor vorgesehen ist. Es soll Finanzinstituten ermöglichen, Transaktionen noch am selben Tag abzuwickeln.

Der Tageszyklus wird manchmal auch als Tagesfenster bezeichnet. Damit das ACH Transaktionen in einem Tageszyklus abwickeln kann, müssen Finanzinstitute bis 14:45 Uhr Eastern Standard Time (EST) eine ACH-Datei an einen ACH-Betreiber übermitteln. Dies ändert sich ab dem 19. März 2021 auf 16:45 Uhr EST.

Einen Tageszyklus verstehen

Das Automated Clearing House (ACH) ist als ACH-Netzwerk bekannt und fungiert als Handelszentrum in den Vereinigten Staaten, indem es Geld und Informationen von Bankkonten mittels Direkteinzahlung und Direktzahlung überträgt.

ACH-Transaktionen umfassen Kredit- und Debittransaktionen, wiederkehrende und einmalige Zahlungen, Regierungs-, Verbraucher- und Business-to-Business-Transaktionen, internationale Zahlungen und Zahlungsinformationen.

Spezifische Transaktionen umfassen direkte Einzahlungen, Steuerrückerstattungen,. Steuerzahlungen, eine Vielzahl von Verbraucherrechnungen und alle elektronischen Geldtransaktionen ähnlicher Art.

Ein Tageszyklus ist vorteilhaft, da die Implementierung von Fristen für den Empfang elektronischer Dateien vom Urheber dazu beiträgt, dass der Bearbeiter alle Transaktionen zeitnah und effizient verarbeiten kann.

Das Gegenteil des Tageszyklus ist der Nachtzyklus,. den das ACH 1979 eingeführt hat, damit Kredit- und Lastschriftüberweisungen zwischen 22:00 Uhr und 1:30 Uhr Eastern Standard Time durchgeführt werden können. Viele Unternehmen finden den Nachtzyklus hilfreich, um Gelder auf Konzentrationskonten zu verschieben, damit die Gelder am nächsten Tag abgerechnet und verwendet werden können.

Im Jahr 2021 war das ACH-Netzwerk für die Abwicklung von 72,6 Billionen US-Dollar und die Durchführung von 29,1 Milliarden elektronischen Finanztransaktionen verantwortlich. Die große Anzahl von Transaktionen, die das ACH-Netzwerk durchführt, hat dazu geführt, dass es als eines der sichersten und zuverlässigsten Zahlungssysteme der ganzen Welt gilt.

Tagzyklus vs. Nachtzyklus

Während die meisten Transaktionen tagsüber stattfinden, finden viele auch nachts statt. Diese könnten aus 24-Stunden-Betrieben wie Tankstellen oder Convenience-Stores oder aus Geschäften resultieren, die hauptsächlich nach Einbruch der Dunkelheit arbeiten (z. B. Nachtclubs usw.). Der Nachtzyklus verarbeitet somit die nachts durchgeführten ACH-Übertragungen.

Während der Tageszyklus für die Verarbeitung von ACH-Überweisungen von 8:00 bis 17:00 Uhr EST dauert, läuft der Nachtzyklus normalerweise von 22:00 bis 1:30 Uhr EST.

Betriebsparameter

Als Beispiel dafür, wie der Tageszyklus funktioniert, muss ein Auftraggeber zuerst die Finanztransaktion einleiten, entweder eine direkte Einzahlung oder eine Zahlungstransaktion in das ACH-Netzwerk.

Die Zahlungsanforderung wird elektronisch über das Ursprungsdepotbankinstitut (ODFI) eingegeben und übermittelt. Erfolgt die Anfrage in den Morgenstunden, erfolgt sie im Tagesrhythmus. Je näher die Anfrage in den Morgenstunden erfolgt, desto wahrscheinlicher ist es, dass sie noch am selben Tag erledigt wird.

ODFIs haben derzeit eine Frist für die Übermittlung von Quittungen am selben Tag an den ACH-Betreiber, was bedeutet, dass ein Kunde, der eine Transaktion am selben Tag benötigt, seine Transaktion mit seinem Finanzinstitut rechtzeitig vor diesem Zeitpunkt abschließen sollte.

16:45 Uhr

Ab dem 19. März 2021 wurde die Frist 16:45 Uhr, mit der angestrebten Verteilungszeit um 17:30 Uhr EST und der Abwicklung um 18:00 Uhr EST. Dies gibt sowohl Kunden als auch Finanzinstituten mehr Zeit, um Transaktionen noch am selben Tag abzuschließen.

Stapelverarbeitung

Um Dateien an einen ACH-Betreiber zu übermitteln, verarbeitet ODFI alle seine Transaktionen im Stapelbetrieb und sendet sie im Laufe des Tages an einen ACH-Betreiber, um die Transaktionen verarbeiten zu lassen. Derzeit gibt es drei Batch-Prozesse, die Finanzinstitute im Laufe eines Tages ausführen, um alle Transaktionen abzuschließen.

Mit der verlängerten Frist von 16:45 Uhr beinhaltet ODFI nun einen dritten Batch-Prozess im Laufe des Tages. Für größere Finanzinstitute ist dies kein Problem, es wird jedoch erwartet, dass kleine Banken Schwierigkeiten haben werden, einen zusätzlichen Batch einzubauen, da dafür mehr Rechenleistung und mehr Mitarbeiter erforderlich sind.

Höhepunkte

• Das ACH ist das primäre elektronische Zahlungssystem in den USA, das Geldtransaktionen abwickelt.

• Der Tageszyklus legt die Zeiten fest, zu denen Transaktionen an einem Tag abgeschlossen werden können, ohne dass sie über Nacht abgewickelt werden müssen.

• Zu den üblichen Transaktionen, die vom ACH abgewickelt werden, gehören Direkteinzahlungen, Steuerrückerstattungen und Verbraucherrechnungen.

• Der Tageszyklus ist der Zeitraum, der für die Lieferung von Lastschriften und Gutschriften einer automatischen Clearingstelle (ACH) von einem Urheber an seinen Verarbeiter vorgesehen ist.

• Derzeit müssen Originating Depository Financial Institutions (ODFIs) ihre ACH-Dateien bis 16:45 Uhr EST bei einem ACH-Betreiber einreichen, damit Transaktionen noch am selben Tag abgeschlossen werden können.

FAQ

Was sind ACH-Abrechnungszeiten?

ACH-Abwicklungszeiten sind die Zielzeiten, innerhalb derer eine Reihe von Transaktionen verarbeitet und abgewickelt wird. Zum Beispiel würden Transaktionen, die bis zum Cutoff um 10:30 Uhr verarbeitet wurden, jetzt später als 13:00 Uhr abgewickelt werden, und die bis zum Cutoff um 14:45 Uhr bis 17:00 Uhr

Was ist ACH-Verarbeitung am selben Tag?

Ab 2017 ermöglichte das ACH-System das Clearing von Auftragsstapeln am selben Tag. Mit der Same-Day-Verarbeitung können Kredit- und Debitkartentransaktionen mehrmals an einem Geschäftstag verarbeitet werden.

Was ist die Annahmeschlusszeit für ACH am selben Tag?

Stapel müssen bis spätestens 16:45 Uhr EST gesendet werden, um noch am selben Tag verarbeitet zu werden.